濟(jì)寧個(gè)人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合濟(jì)寧實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在濟(jì)寧轄區(qū)內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）向個(gè)人借款人發(fā)放的人民幣個(gè)人貸款。外幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。（三）基本原則個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。貸款人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。二、受理與調(diào)查（一）受理1.貸款人應(yīng)建立健全貸款受理制度，明確受理流程和崗位職責(zé)。借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)向貸款人提供以下材料：借款申請(qǐng)書；借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；貸款用途證明或聲明；貸款人要求提供的其他材料。2.貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。受理人員應(yīng)認(rèn)真審核借款人提交的申請(qǐng)材料，對(duì)材料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審查。3.對(duì)于符合受理?xiàng)l件的，貸款人應(yīng)及時(shí)受理，并向借款人出具受理憑證。對(duì)于不符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，退還申請(qǐng)材料。（二）調(diào)查1.貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。2.調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)面談、電話訪談、實(shí)地考察、查詢個(gè)人信用報(bào)告等方式，核實(shí)借款人身份、收入狀況、信用狀況、貸款用途等情況。3.對(duì)于抵押物、質(zhì)押物，調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地核實(shí)其真實(shí)性、合法性、有效性，并評(píng)估其價(jià)值。對(duì)于保證人，應(yīng)核實(shí)其保證資格和保證能力。4.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，內(nèi)容包括借款人基本情況、收入情況、信用狀況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等，并提出調(diào)查結(jié)論和建議。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告應(yīng)經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.貸款人應(yīng)建立和完善個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)借款人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等風(fēng)險(xiǎn)因素。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)充分考慮借款人的信用狀況、收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款用途等因素，合理確定貸款額度、期限、利率、還款方式等。3.貸款人應(yīng)定期對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效措施進(jìn)行防控。（二）審批1.貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)獨(dú)立審查貸款資料的完整性、合規(guī)性和調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的合理性、準(zhǔn)確性。2.審批人員應(yīng)根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，作出是否同意貸款的審批決定。對(duì)于同意貸款的，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等；對(duì)于不同意貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由。3.貸款人應(yīng)建立審批臺(tái)賬，記錄貸款審批情況，包括借款人基本情況、貸款申請(qǐng)金額、審批意見、審批時(shí)間等。審批臺(tái)賬應(yīng)妥善保管，以備查閱。四、合同簽訂（一）合同文本1.貸款人應(yīng)使用統(tǒng)一的個(gè)人貸款合同文本，并根據(jù)不同貸款品種和風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定相應(yīng)的合同條款。合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.個(gè)人貸款合同應(yīng)包括以下主要條款：借款金額、期限、利率、還款方式、還款計(jì)劃；擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限；借款人的權(quán)利和義務(wù)；貸款人的權(quán)利和義務(wù)；違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等。（二）合同簽訂1.貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，合同應(yīng)由雙方當(dāng)事人簽字（章）確認(rèn)。對(duì)于保證擔(dān)保貸款，保證人應(yīng)在借款合同上簽字（章）確認(rèn)。對(duì)于抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，抵（質(zhì)）押人應(yīng)與貸款人簽訂抵（質(zhì)）押合同，并依法辦理登記手續(xù)。2.貸款人應(yīng)在簽訂借款合同前，向借款人充分說(shuō)明合同條款和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保借款人理解并同意合同內(nèi)容。借款人應(yīng)在合同上簽字（章）確認(rèn)已充分了解合同條款和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款人應(yīng)妥善保管借款合同、抵（質(zhì)）押合同等相關(guān)資料，確保合同的完整性和有效性。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.貸款人應(yīng)在貸款發(fā)放前，對(duì)貸款資金支付方式、支付對(duì)象等進(jìn)行審核，確保支付符合借款合同約定。對(duì)于采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與借款合同約定一致，支付對(duì)象是否為符合合同約定的借款人交易對(duì)象。對(duì)于采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況。3.貸款人應(yīng)按照借款合同約定的金額和期限，將貸款資金足額發(fā)放至借款人賬戶。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資等，貸款人應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，將貸款資金按照項(xiàng)目進(jìn)度和合同約定進(jìn)行支付。（二）貸款支付1.采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。2.采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。3.貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的管理，確保貸款資金按約定用途使用，防止貸款資金被挪用。對(duì)于發(fā)現(xiàn)借款人未按約定用途使用貸款資金的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定采取相應(yīng)措施，如停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等。六、貸后管理（一）貸后檢查1.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。2.貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化；借款人是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金；借款人的還款能力是否受到影響；擔(dān)保情況是否發(fā)生變化，抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值是否變動(dòng)，保證人的保證能力是否下降等。3.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、定期跟蹤等方式進(jìn)行。對(duì)于重點(diǎn)客戶、大額貸款等，應(yīng)增加檢查頻率。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.貸款人應(yīng)建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、信用狀況下降、擔(dān)保物價(jià)值減少等情況。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，貸款人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。3.貸款人應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)處置臺(tái)賬，記錄風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、處置措施、處置結(jié)果等情況。風(fēng)險(xiǎn)處置臺(tái)賬應(yīng)妥善保管，以備查閱。（三）貸款回收與處置1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)短信、電話、信函等方式提醒借款人按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。2.貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力和意愿，與借款人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃。對(duì)于確實(shí)無(wú)法按時(shí)足額還款的借款人，應(yīng)按照借款合同約定采取相應(yīng)的措施，如依法處置抵押物、質(zhì)押物，追究保證人責(zé)任等。3.貸款人應(yīng)建立貸款回收管理制度，加強(qiáng)對(duì)貸款回收工作的管理和監(jiān)督。對(duì)于已核銷的貸款，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行追索，確保貸款損失降到最低限度。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款、加收罰息等措施，并追究借款人的違約責(zé)任：1.提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資料騙取貸款的；2.未按照借款合同約定用途使用貸款的；3.拒絕或阻礙貸款人對(duì)貸款使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查的；4.未按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額還款的；5.其他違反借款合同約定的行為。（二）貸款人責(zé)任貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；2.簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；3.違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的；4.將貸款調(diào)查的