流動貸款管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范公司流動貸款業(yè)務(wù)管理，保障公司資金安全，提高資金使用效率，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在辦理流動貸款業(yè)務(wù)過程中的各項操作與管理，包括貸款的申請、審批、發(fā)放、使用、回收及相關(guān)風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)準(zhǔn)則，確保流動貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款業(yè)務(wù)操作中，充分評估風(fēng)險，謹(jǐn)慎決策，確保公司資產(chǎn)安全。3.效益性原則：在控制風(fēng)險的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效益。4.安全性原則：強(qiáng)化貸款風(fēng)險管理，保障貸款資金安全，防止出現(xiàn)貸款損失。二、貸款申請（一）申請條件1.借款人為依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，具有獨立的法人資格和健全的財務(wù)管理制度。2.借款人經(jīng)營狀況良好，具備持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的經(jīng)營渠道和穩(wěn)定的收入來源，能夠按時足額償還貸款本息。3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中信用評級符合公司要求。4.借款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)及公司信貸政策規(guī)定，具有明確的貸款資金使用計劃和還款來源。5.能夠提供合法有效的擔(dān)保，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，擔(dān)保手續(xù)完備，擔(dān)保物價值充足且易于變現(xiàn)。（二）申請材料1.借款申請書，應(yīng)詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款方式等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.公司章程、董事會或股東會決議，同意申請貸款并承擔(dān)還款責(zé)任。4.近年度財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財務(wù)狀況說明，如審計報告等。5.貸款資金使用計劃及項目可行性報告，明確貸款資金的具體用途、預(yù)期收益及還款來源。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、信用狀況證明等；抵押物所有權(quán)證明、評估報告、保險單等；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評估報告等。7.其他需要提供的材料，如企業(yè)簡介、行業(yè)地位證明、涉訴情況說明等。（三）申請流程1.借款人向公司業(yè)務(wù)部門提交流動貸款申請及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門收到申請后，對借款人提交的材料進(jìn)行初步審查，核實材料的完整性、真實性和合規(guī)性。3.如材料齊全且符合要求，業(yè)務(wù)部門進(jìn)行實地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等情況，并撰寫調(diào)查報告。4.調(diào)查報告經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核后，提交風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。三、貸款審批（一）風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報告后，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。評估內(nèi)容包括借款人的信用狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、行業(yè)前景、擔(dān)保情況等，并運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險評估模型和方法，對貸款風(fēng)險進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險等級。（二）審批流程1.風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具風(fēng)險評估報告，明確貸款風(fēng)險程度及審批建議。2.貸款審批委員會對貸款申請進(jìn)行審議，委員們根據(jù)風(fēng)險評估報告、業(yè)務(wù)部門調(diào)查報告及相關(guān)資料，對貸款的必要性、可行性、安全性、效益性等進(jìn)行綜合審查，并發(fā)表意見。3.貸款審批委員會按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議分為同意、有條件同意和不同意三種。4.如審批決議為同意，業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人協(xié)商確定貸款合同條款，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，并起草貸款合同。5.貸款合同經(jīng)法律合規(guī)部門審核通過后，報有權(quán)審批人簽字批準(zhǔn)。有權(quán)審批人根據(jù)貸款審批委員會的決議及法律合規(guī)部門的審核意見，簽署審批意見，批準(zhǔn)貸款申請。（三）審批權(quán)限公司根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：1.對于金額較小、風(fēng)險較低的流動貸款申請，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人初審后，報分管領(lǐng)導(dǎo)審批。2.對于金額較大、風(fēng)險較高的流動貸款申請，需經(jīng)貸款審批委員會審議通過后，報公司總經(jīng)理審批。3.對于特別重大的流動貸款申請，還需報公司董事會或股東會批準(zhǔn)。四、貸款發(fā)放（一）合同簽訂貸款申請經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂正式的貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等內(nèi)容。同時，根據(jù)擔(dān)保方式的不同，簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，如保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。（二）放款條件落實1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)督促借款人落實貸款發(fā)放條件，包括但不限于辦理擔(dān)保手續(xù)、繳納相關(guān)費(fèi)用、提供貸款資金使用計劃及項目進(jìn)展情況報告等。2.風(fēng)險管理部門對放款條件的落實情況進(jìn)行審核，確保放款條件符合合同約定及公司風(fēng)險管理要求。3.法律合規(guī)部門對貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同進(jìn)行再次審核，確保合同條款合法合規(guī)，不存在法律風(fēng)險。（三）貸款發(fā)放1.放款條件落實后，業(yè)務(wù)部門填寫貸款發(fā)放審批表，連同貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料一并提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門對貸款發(fā)放審批表及相關(guān)資料進(jìn)行審核，審核無誤后，按照貸款合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將放款情況通知借款人，并做好貸款發(fā)放記錄。五、貸款使用（一）資金監(jiān)管1.公司建立貸款資金監(jiān)管制度，對借款人的貸款資金使用情況進(jìn)行全程監(jiān)控。業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤借款人的貸款資金使用情況，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。2.借款人應(yīng)按季度向公司報送貸款資金使用情況報告，詳細(xì)說明貸款資金的使用進(jìn)度、項目進(jìn)展情況、資金支出明細(xì)等內(nèi)容。3.公司可根據(jù)需要，要求借款人提供貸款資金使用的相關(guān)憑證、發(fā)票等資料，以便核實貸款資金的使用情況。（二）用途變更如借款人因特殊原因需要變更貸款用途，應(yīng)提前向公司提出書面申請，并說明變更原因、變更后的用途及還款計劃等內(nèi)容。公司收到申請后，將對變更用途的合理性、必要性及對貸款風(fēng)險的影響進(jìn)行評估。如評估通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人協(xié)商修改貸款合同相關(guān)條款，并報有權(quán)審批人批準(zhǔn)。未經(jīng)公司書面同意，借款人不得擅自變更貸款用途。六、貸款回收（一）還款計劃制定1.在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流情況等因素，與借款人協(xié)商制定合理的還款計劃。還款計劃應(yīng)明確還款金額、還款期限、還款方式等內(nèi)容，確保借款人能夠按時足額償還貸款本息。2.還款計劃應(yīng)作為貸款合同的重要組成部分，雙方應(yīng)嚴(yán)格按照還款計劃執(zhí)行。如遇特殊情況需要調(diào)整還款計劃，借款人應(yīng)提前向公司提出書面申請，經(jīng)公司審核同意后，方可調(diào)整還款計劃。（二）還款提醒1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立還款提醒機(jī)制，在貸款到期前一定期限內(nèi)，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.還款提醒通知可采用電話、短信、郵件等方式發(fā)送，通知內(nèi)容應(yīng)明確貸款到期日、還款金額、還款方式等信息。（三）貸款回收1.貸款到期時，借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和金額，按時足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時跟蹤貸款回收情況，確保貸款按時足額收回。2.如借款人未能按時足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與借款人溝通，了解原因，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括但不限于電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。3.對于逾期貸款，公司將按照逾期天數(shù)和逾期金額，收取相應(yīng)的逾期利息和罰息。同時，公司有權(quán)采取進(jìn)一步的風(fēng)險管理措施，如要求保證人履行保證責(zé)任、處置抵押物或質(zhì)押物等，以確保貸款資金安全。七、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.公司建立健全流動貸款風(fēng)險識別與評估機(jī)制，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素。2.風(fēng)險識別與評估應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各個方面，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進(jìn)行全面、深入的分析和評估。3.風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險識別與評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略和措施，確保風(fēng)險得到有效控制。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.公司建立貸款風(fēng)險監(jiān)測體系，對貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況進(jìn)行實時監(jiān)測，及時掌握貸款風(fēng)險狀況。2.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括但不限于借款人的信用狀況、經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)指標(biāo)、貸款資金使用情況、還款情況等。通過對這些指標(biāo)的動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。3.當(dāng)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警通知，提醒業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警通知，對貸款風(fēng)險進(jìn)行深入分析，制定具體的風(fēng)險應(yīng)對方案，并及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)。（三）風(fēng)險處置1.對于已識別出的風(fēng)險，公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)、程度和影響范圍，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險處置措施包括但不限于風(fēng)險緩釋、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?.如借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務(wù)狀況惡化等情況，可能影響貸款償還時，公司應(yīng)及時與借款人協(xié)商，要求其采取增加擔(dān)保、調(diào)整還款計劃、優(yōu)化經(jīng)營管理等措施，以降低貸款風(fēng)險。3.對于確實無法收回的貸款，公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，及時進(jìn)行貸款核銷處理，并做好資產(chǎn)保全工作。同時，應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善風(fēng)險管理機(jī)制。八、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計1.公司內(nèi)部審計部門定期對流動貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否符合本辦法及相關(guān)法律法規(guī)、公司制度的規(guī)定，貸款風(fēng)險防控措施是否有效執(zhí)行。2.內(nèi)部審計內(nèi)容包括貸款申請、審批、發(fā)放、使用、回收等各個環(huán)節(jié)，重點檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險管理的有效性、內(nèi)部控制的健全性等方面。3.內(nèi)部審計部門應(yīng)根據(jù)審計結(jié)果，出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改