期房資產(chǎn)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司期房資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的管理，確保貸款資金的安全、合理使用，保障公司及相關(guān)各方的合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及期房資產(chǎn)的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于以在建期房作為抵押物的貸款、購買期房的貸款等相關(guān)融資活動。（三）基本原則1.合法性原則：期房資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。2.安全性原則：確保貸款資金的安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款本息的按時足額收回。3.效益性原則：在保證貸款安全的前提下，合理配置貸款資源，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)。4.審慎性原則：對期房資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評估，采取審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的自然人，包括購買期房用于自住或投資的個人。2.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，且具有良好的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，購買期房用于自身經(jīng)營或項(xiàng)目開發(fā)等。（二）貸款條件1.借款人基本條件具有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。對于個人借款人，需提供合法有效的收入證明，如工資流水、納稅證明等；對于企業(yè)借款人，需提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營業(yè)績報(bào)告等，以證明其盈利能力和償債能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等方式，對借款人的信用狀況進(jìn)行全面評估。能夠提供符合公司要求的擔(dān)保措施，如以所購期房作為抵押、提供保證人等。2.期房相關(guān)條件期房項(xiàng)目已取得合法的開發(fā)建設(shè)手續(xù)，包括建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等。期房的預(yù)售合同已在相關(guān)房地產(chǎn)管理部門進(jìn)行備案登記，確保交易的合法性和有效性。期房的工程進(jìn)度符合公司規(guī)定的要求，一般應(yīng)達(dá)到一定的建設(shè)階段，如基礎(chǔ)完工、主體結(jié)構(gòu)達(dá)到一定層數(shù)等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三、貸款申請與受理（一）申請資料1.個人借款人申請資料貸款申請書，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款方式等。有效身份證件原件及復(fù)印件。收入證明材料，如工資流水、納稅證明、營業(yè)執(zhí)照副本等（適用于個體工商戶）。所購期房的認(rèn)購協(xié)議或預(yù)售合同原件及復(fù)印件。公司要求提供的其他資料，如婚姻狀況證明、資產(chǎn)證明等。2.企業(yè)借款人申請資料貸款申請書，加蓋企業(yè)公章及法定代表人印章。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件（已辦理三證合一的企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照副本即可）。法定代表人身份證明書及有效身份證件原件及復(fù)印件。公司章程、股東會或董事會決議，同意申請貸款并授權(quán)辦理相關(guān)手續(xù)。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。所購期房的相關(guān)證明材料，如購房合同、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、建設(shè)用地規(guī)劃許可證等。公司要求提供的其他資料，如企業(yè)信用評級報(bào)告、擔(dān)保措施相關(guān)資料等。（二）受理流程1.借款人向公司提出貸款申請，提交完整的申請資料。2.公司業(yè)務(wù)部門對申請資料進(jìn)行初步審查，核對資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，及時通知借款人補(bǔ)充或更正。3.對符合初步審查要求的申請，業(yè)務(wù)部門進(jìn)行登記，并將申請資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。四、風(fēng)險(xiǎn)評估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等進(jìn)行全面評估，分析借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.對期房項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，了解項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量、周邊配套設(shè)施等情況，評估期房的市場價值和變現(xiàn)能力。3.對抵押物進(jìn)行評估，確定其價值和抵押率。抵押物評估可委托具有資質(zhì)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評估結(jié)果作為貸款審批的重要依據(jù)。4.綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型和方法，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個等級。（二）審批流程1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，按照公司的審批權(quán)限和流程進(jìn)行審批。對于低風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。對于中風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門提出審查意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批，必要時提交公司貸款審批委員會審議。對于高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行詳細(xì)審查，組織相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合評審，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等審核后，報(bào)公司貸款審批委員會審議，最終由公司總經(jīng)理審批。2.審批通過后，出具貸款審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見，與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式等條款；抵押合同應(yīng)明確抵押物的范圍、抵押率、抵押登記等事項(xiàng)。2.在簽訂合同后，業(yè)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。對于以購買期房為目的的貸款，原則上應(yīng)將貸款資金直接支付給期房項(xiàng)目的開發(fā)商或相關(guān)收款賬戶，確保貸款資金?？顚Ｓ?。3.做好貸款發(fā)放的記錄和臺賬管理，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放的時間、金額、借款人等信息，便于后續(xù)跟蹤和管理。（二）貸款支付1.采用受托支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，審核借款人提供的支付申請和支付憑證，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。2.采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況，對借款人的資金使用進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保貸款資金按約定用途使用。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查，及時了解借款人的動態(tài)信息。檢查頻率一般為每月或每季度一次，對于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目，應(yīng)增加檢查次數(shù)。2.對期房項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤檢查，確保項(xiàng)目按計(jì)劃順利進(jìn)行。如發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)出現(xiàn)重大問題或風(fēng)險(xiǎn)，及時采取相應(yīng)措施，如要求借款人增加擔(dān)保、調(diào)整貸款期限等。3.檢查抵押物的狀況，確保抵押物的安全和完整。定期對抵押物進(jìn)行實(shí)地查看，了解抵押物的使用情況、市場價值變化等，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失或價值明顯下降等情況，及時要求借款人采取補(bǔ)救措施或追加擔(dān)保。（二）還款管理1.業(yè)務(wù)部門提前提醒借款人按時足額償還貸款本息，告知還款金額、還款時間、還款方式等信息。2.對借款人的還款情況進(jìn)行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并處理逾期還款等問題。對于逾期貸款，按照合同約定計(jì)收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。3.根據(jù)借款人的還款能力和還款意愿，可與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，但需符合公司的相關(guān)規(guī)定和審批流程。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時，如借款人經(jīng)營狀況惡化、期房項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度延遲、抵押物價值下降等，及時發(fā)出預(yù)警通知。2.針對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會同業(yè)務(wù)部門等相關(guān)部門進(jìn)行分析研究，制定風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、處置抵押物等。3.對重大風(fēng)險(xiǎn)事件，及時向上級領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并按照公司的應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行處理，確保公司的利益不受損失。七、抵押物管理（一）抵押登記1.在辦理期房資產(chǎn)貸款時，應(yīng)及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效。抵押登記手續(xù)由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)辦理，按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，準(zhǔn)備齊全登記所需的資料，如借款合同、抵押合同、抵押物清單、期房預(yù)售合同等。2.業(yè)務(wù)部門將登記資料提交至當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門或其他有權(quán)登記機(jī)關(guān)進(jìn)行抵押登記，取得抵押登記證明文件，并妥善保管。抵押登記證明文件是保障公司抵押權(quán)的重要憑證，應(yīng)確保其真實(shí)性、完整性和有效性。（二）抵押物監(jiān)管1.定期對抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查，核實(shí)抵押物的存在狀況、使用情況等是否與抵押登記情況一致。檢查人員應(yīng)填寫抵押物檢查記錄，詳細(xì)記錄抵押物的檢查情況。2.關(guān)注抵押物的市場價值變化情況，可定期委托專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價值評估。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯下降，應(yīng)要求借款人采取相應(yīng)的措施，如補(bǔ)充擔(dān)保、提前償還部分貸款等。3.確保抵押物的安全和完整，防止抵押物被非法處置或損壞。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在被查封、扣押、拍賣等風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時采取措施，維護(hù)公司的抵押權(quán)。（三）抵押物處置1.在借款人無法按時足額償還貸款本息，且經(jīng)過各種催收和風(fēng)險(xiǎn)處置措施仍無法解決問題時，公司有權(quán)依法處置抵押物。2.抵押物處置應(yīng)按照法律法規(guī)的規(guī)定和合同約定的程序進(jìn)行。一般情況下，應(yīng)先與借款人協(xié)商