典當(dāng)管理辦法銀監(jiān)會典當(dāng)管理辦法解讀與銀監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)概述一、總則（一）制定目的與依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》由銀監(jiān)會參與制定，旨在規(guī)范典當(dāng)行為，加強(qiáng)對典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)督管理，保障典當(dāng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展。本辦法依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合典當(dāng)行業(yè)實(shí)際情況制定而成。典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，在社會經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著一定的作用。它為中小企業(yè)和個人提供了便捷的融資渠道，滿足了部分短期資金需求。然而，由于典當(dāng)行業(yè)涉及資金融通，存在一定風(fēng)險，因此需要嚴(yán)格的監(jiān)管制度來規(guī)范其運(yùn)作。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的典當(dāng)行及其分支機(jī)構(gòu)。典當(dāng)行是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其經(jīng)營范圍包括動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)、限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣以及鑒定評估及咨詢服務(wù)等。無論是國有、集體、私營還是外資等不同所有制形式的典當(dāng)行，均需遵守本辦法的規(guī)定。同時，典當(dāng)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動，無論是日常經(jīng)營還是重大決策，都必須在本辦法的框架內(nèi)進(jìn)行。（三）基本原則典當(dāng)行開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。平等原則要求典當(dāng)行與當(dāng)戶在法律地位上平等，不存在強(qiáng)制或歧視行為；自愿原則確保雙方的交易是基于真實(shí)意愿，不受任何強(qiáng)迫；公平原則強(qiáng)調(diào)交易過程和結(jié)果的公正性，不偏袒任何一方；誠實(shí)信用原則是典當(dāng)行業(yè)的基本道德準(zhǔn)則，要求各方如實(shí)告知相關(guān)信息，履行承諾。此外，典當(dāng)行還應(yīng)遵守法律法規(guī)，依法經(jīng)營，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，要注重社會效益，維護(hù)典當(dāng)行業(yè)的良好形象。二、設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.股東與注冊資本典當(dāng)行的股東應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。法人股東需信譽(yù)良好，無重大違法違規(guī)記錄。注冊資本方面，不同類型的典當(dāng)行有不同要求。一般來說，從事動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為2000萬元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。典當(dāng)行的注冊資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳資本。2.經(jīng)營場所與設(shè)施典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)有符合安全要求的經(jīng)營場所，其建筑結(jié)構(gòu)和設(shè)施應(yīng)滿足典當(dāng)業(yè)務(wù)的需要。場所內(nèi)要有專門的保管庫房，配備必要的安全防范設(shè)備，如監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警裝置等，以確保當(dāng)物的安全。同時，還應(yīng)具備與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的辦公設(shè)備和鑒定評估工具。3.人員要求典當(dāng)行的從業(yè)人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和技能。高級管理人員應(yīng)熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)，具有一定的管理經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德。從事典當(dāng)鑒定評估的人員應(yīng)取得相關(guān)資格證書，具備準(zhǔn)確鑒定當(dāng)物價值的能力。此外，還應(yīng)有一定數(shù)量的財(cái)務(wù)、法務(wù)等專業(yè)人員，保障典當(dāng)行的規(guī)范運(yùn)營。4.管理制度典當(dāng)行應(yīng)建立健全各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，包括財(cái)務(wù)制度、當(dāng)物保管制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程、風(fēng)險管理制度等。財(cái)務(wù)制度要規(guī)范資金管理、會計(jì)核算等；當(dāng)物保管制度要明確保管責(zé)任、出入庫流程等；業(yè)務(wù)操作規(guī)程要涵蓋典當(dāng)業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，確保操作規(guī)范、風(fēng)險可控；風(fēng)險管理制度要對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行識別、評估和控制。（二）設(shè)立程序1.申請與受理申請人應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)典當(dāng)行所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門提交設(shè)立申請材料。申請材料包括申請書、可行性研究報(bào)告、章程、股東身份證明、出資證明、經(jīng)營場所證明等。商務(wù)主管部門收到申請后，對申請材料進(jìn)行初審，符合要求的予以受理，并出具受理通知書。2.審核與批準(zhǔn)商務(wù)主管部門受理申請后，會同同級公安機(jī)關(guān)對申請材料進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括典當(dāng)行的設(shè)立條件是否符合要求、股東背景是否合法合規(guī)、經(jīng)營場所是否安全等。經(jīng)審核同意的，由商務(wù)主管部門將審核意見和申請材料報(bào)送省級商務(wù)主管部門審批。省級商務(wù)主管部門在收到報(bào)送材料后，進(jìn)行最終審批。對符合條件的，頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。3.登記與備案申請人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)向所在地縣級公安機(jī)關(guān)申請典當(dāng)行《特種行業(yè)許可證》，并在領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后10日內(nèi)，持相關(guān)證件到工商行政管理部門辦理注冊登記手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起15日內(nèi)，向所在地縣級商務(wù)主管部門及省級商務(wù)主管部門備案。（三）變更與終止1.變更事項(xiàng)典當(dāng)行變更名稱、住所、法定代表人、注冊資本、經(jīng)營范圍等重要事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級商務(wù)主管部門批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)變更手續(xù)。例如，變更注冊資本需提交新的驗(yàn)資報(bào)告、股東決議等材料；變更經(jīng)營范圍需說明變更原因及可行性分析等。變更事項(xiàng)涉及工商登記、稅務(wù)登記等其他事項(xiàng)的，還應(yīng)及時辦理相應(yīng)變更手續(xù)。2.終止情形典當(dāng)行終止經(jīng)營的情形包括解散、被撤銷和破產(chǎn)等。典當(dāng)行因章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)、股東會決議解散、因合并或者分立需要解散等原因可以自行決定解散；被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷，以及不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，將依法被終止經(jīng)營。3.終止程序典當(dāng)行終止經(jīng)營時，應(yīng)當(dāng)提前3個月向省級商務(wù)主管部門提出申請，并提交相關(guān)證明材料。省級商務(wù)主管部門在收到申請后，會同有關(guān)部門進(jìn)行審核。經(jīng)審核同意后，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど绦姓芾聿块T辦理注銷登記手續(xù)，并交回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》和《特種行業(yè)許可證》。三、經(jīng)營范圍（一）業(yè)務(wù)種類1.動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)典當(dāng)行可以接受各種合法擁有的動產(chǎn)作為當(dāng)物，如金銀首飾、珠寶玉器、古玩字畫、電子產(chǎn)品等。當(dāng)戶將動產(chǎn)交付典當(dāng)行占有，取得當(dāng)金，并在約定的期限內(nèi)贖回當(dāng)物。動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)為當(dāng)戶提供了短期資金融通的便利，同時也要求典當(dāng)行對當(dāng)物進(jìn)行準(zhǔn)確鑒定和妥善保管。2.財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等財(cái)產(chǎn)權(quán)利均可作為質(zhì)押典當(dāng)。這些財(cái)產(chǎn)權(quán)利具有一定的流通性和價值穩(wěn)定性，典當(dāng)行通過對其進(jìn)行評估和質(zhì)押，為當(dāng)戶提供融資服務(wù)。在開展財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)時，典當(dāng)行要嚴(yán)格審查權(quán)利憑證的真實(shí)性、有效性和合法性，確保質(zhì)押物的價值和安全性。3.房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)以房屋、土地等房地產(chǎn)作為抵押物，當(dāng)戶向典當(dāng)行申請典當(dāng)，取得當(dāng)金。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)相對風(fēng)險較小，但需要嚴(yán)格按照房地產(chǎn)抵押相關(guān)法律法規(guī)辦理手續(xù)。典當(dāng)行要對房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀況、市場價值等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和評估，確保抵押的合法性和有效性。同時，要關(guān)注房地產(chǎn)市場動態(tài)，防范市場風(fēng)險。4.限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣當(dāng)?shù)洚?dāng)期限屆滿或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，即為絕當(dāng)。典當(dāng)行有權(quán)按照規(guī)定對限額內(nèi)的絕當(dāng)物品進(jìn)行變賣處理。絕當(dāng)物品的變賣應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，按照市場價格進(jìn)行處置，以保障典當(dāng)行和當(dāng)戶的合法權(quán)益。5.鑒定評估及咨詢服務(wù)典當(dāng)行具備專業(yè)的鑒定評估人員和設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁┊?dāng)物的鑒定評估服務(wù)。同時，還可以根據(jù)客戶需求，提供典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢服務(wù)，如典當(dāng)流程、當(dāng)金利率、還款方式等方面的咨詢，幫助客戶更好地了解典當(dāng)業(yè)務(wù)。（二）經(jīng)營規(guī)則1.當(dāng)票與合同典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)戶出具當(dāng)票。當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，應(yīng)當(dāng)載明典當(dāng)行和當(dāng)戶的基本信息、當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、估價金額、當(dāng)金數(shù)額、典當(dāng)期限、利率、綜合費(fèi)用等內(nèi)容。典當(dāng)行還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)戶簽訂書面典當(dāng)合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，確保雙方的合法權(quán)益得到保障。2.利率與綜合費(fèi)用典當(dāng)行的利率和綜合費(fèi)用應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。利率由典當(dāng)行與當(dāng)戶協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍。綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)費(fèi)用和管理費(fèi)用等，其收取標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)當(dāng)合理、透明。典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所顯著位置公示利率和綜合費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，接受社會監(jiān)督。3.當(dāng)物保管典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)妥善保管當(dāng)物，建立健全當(dāng)物保管制度。對不同類型的當(dāng)物，應(yīng)采取相應(yīng)的保管措施。例如，對貴重物品應(yīng)存放在專門的保險柜或保管庫中，設(shè)置專人負(fù)責(zé)保管；對房地產(chǎn)抵押物，要定期進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和完好。當(dāng)物在保管期間發(fā)生損壞、滅失等情況的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。4.絕當(dāng)處理當(dāng)發(fā)生絕當(dāng)后，典當(dāng)行應(yīng)按照規(guī)定處理絕當(dāng)物品。對于估價金額在3萬元以上的絕當(dāng)物品，典當(dāng)行可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶。對于估價金額不足3萬元的絕當(dāng)物品，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.銀監(jiān)會職責(zé)銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行宏觀監(jiān)管，制定典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度，指導(dǎo)和監(jiān)督地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作。銀監(jiān)會要定期對典當(dāng)行業(yè)的整體運(yùn)行情況進(jìn)行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)存在的問題，并采取相應(yīng)措施加以解決。同時，銀監(jiān)會還要協(xié)調(diào)典當(dāng)行業(yè)與其他金融行業(yè)的關(guān)系，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)與金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展。2.地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)地方各級商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)典當(dāng)行的日常監(jiān)督管理工作。具體職責(zé)包括對典當(dāng)行的設(shè)立、變更、終止等事項(xiàng)進(jìn)行審核和備案，監(jiān)督典當(dāng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，檢查典當(dāng)行的財(cái)務(wù)狀況、當(dāng)物保管情況等。地方公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)對典當(dāng)行的治安狀況進(jìn)行監(jiān)督管理，指導(dǎo)典當(dāng)行做好安全防范工作，防范各類治安事故的發(fā)生。（二）監(jiān)督檢查措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對典當(dāng)行進(jìn)行現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容包括典當(dāng)行的經(jīng)營場所、設(shè)施設(shè)備、人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)操作流程、財(cái)務(wù)狀況等。現(xiàn)場檢查可以采取查閱資料、實(shí)地查看、詢問相關(guān)人員等方式進(jìn)行。通過現(xiàn)場檢查，監(jiān)管部門可以直接了解典當(dāng)行的實(shí)際經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并及時提出整改要求。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管部門還可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管方式對典當(dāng)行進(jìn)行監(jiān)督。要求典當(dāng)行定期報(bào)送業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，監(jiān)管部門對這些資料進(jìn)行分析和監(jiān)測，及時掌握典當(dāng)行的經(jīng)營動態(tài)和風(fēng)險狀況。非現(xiàn)場監(jiān)管可以及時發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行存在的潛在風(fēng)險，為現(xiàn)場檢查提供線索和依據(jù)。3.違規(guī)處罰對于違反本辦法規(guī)定的典當(dāng)行，監(jiān)管部門將依法給予處罰。處罰措施包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷《典當(dāng)經(jīng)營許可證》等。對違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的典當(dāng)行及其相關(guān)責(zé)任人，還將依法追究法律責(zé)任。通過嚴(yán)格的違規(guī)處罰，維護(hù)典當(dāng)行業(yè)的正常秩序，保障典當(dāng)當(dāng)事人的合法權(quán)益。五、罰則（一）典當(dāng)行違規(guī)行為及處罰1.未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立典當(dāng)行或從事典當(dāng)業(yè)務(wù)由省級商務(wù)主管部門會同有關(guān)部門予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得的，處5萬元以上50萬元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.超出核定經(jīng)營范圍經(jīng)營責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。3.收當(dāng)限制流通物或者依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)物責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。4.未按照規(guī)定辦理當(dāng)票、合同等手續(xù)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。（二）監(jiān)管部門工作人員違規(guī)行為及處罰監(jiān)管部門工作人員在履行職責(zé)過程中，濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，