存續(xù)期貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)公司存續(xù)期貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有存續(xù)期貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于各類固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目融資貸款等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標(biāo)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，確保貸款本息按時(shí)足額收回。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，合理配置貸款資源，提高貸款使用效益，為公司創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審慎決策，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)貸款審批程序和管理制度。二、貸款存續(xù)期管理職責(zé)（一）業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的前期調(diào)查、評(píng)估和申報(bào)工作，確保貸款項(xiàng)目符合公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)需求。2.按照貸款合同約定，監(jiān)督借款人合理使用貸款資金，確保貸款資金?？顚Ｓ?，不得挪作他用。3.定期跟蹤貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況，及時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告，并采取相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。4.負(fù)責(zé)與借款人溝通協(xié)調(diào)，督促借款人按時(shí)履行還款義務(wù)，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款催收工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)1.建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控。2.參與貸款項(xiàng)目的前期調(diào)查和評(píng)估工作，從風(fēng)險(xiǎn)角度提出專業(yè)意見(jiàn)和建議。3.定期對(duì)存續(xù)期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。4.負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，準(zhǔn)確判斷貸款質(zhì)量，為貸款決策提供依據(jù)。5.協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸款催收工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行專項(xiàng)管理，制定清收方案并組織實(shí)施。（三）財(cái)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)貸款資金的核算和管理，確保貸款資金及時(shí)足額入賬，準(zhǔn)確記錄貸款利息收支等財(cái)務(wù)信息。2.根據(jù)貸款合同約定，按時(shí)計(jì)提貸款利息和減值準(zhǔn)備，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。3.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款本息回收工作，提供必要的財(cái)務(wù)支持和數(shù)據(jù)信息。（四）審計(jì)部門職責(zé)1.對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì)，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效執(zhí)行。2.監(jiān)督貸款資金使用情況，審查貸款項(xiàng)目財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性、合法性和效益性。3.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出審計(jì)意見(jiàn)和建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，確保貸款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。三、貸款存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括借款人信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)前景、項(xiàng)目可行性等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為貸款決策提供依據(jù)。3.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目，應(yīng)制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，經(jīng)公司管理層審批后實(shí)施。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)存續(xù)期貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括但不限于貸款余額、貸款期限、貸款利率、還款情況、借款人信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)指標(biāo)等。2.定期收集、分析借款人相關(guān)信息，及時(shí)掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查分析，查找原因，采取相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期撰寫貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，向公司管理層匯報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控建議。四、貸款存續(xù)期資金使用管理（一）資金用途監(jiān)管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格按照貸款合同約定，監(jiān)督借款人將貸款資金用于約定的用途，不得擅自改變資金用途。2.要求借款人定期提供貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等信息，確保業(yè)務(wù)部門及時(shí)掌握貸款資金使用情況。3.對(duì)于貸款資金用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，確保項(xiàng)目按照計(jì)劃實(shí)施，防止項(xiàng)目拖延、超支等情況發(fā)生。（二）資金支付管理1.按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，規(guī)范貸款資金支付流程。對(duì)于金額較大的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式，由業(yè)務(wù)部門審核借款人支付申請(qǐng)，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批后，委托銀行將貸款資金直接支付給交易對(duì)手。2.對(duì)于金額較小的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，但業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期提供資金使用憑證，確保資金支付真實(shí)、合規(guī)。3.加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，防止資金挪用、虛假支付等違規(guī)行為發(fā)生。五、貸款存續(xù)期貸后檢查（一）檢查頻率與內(nèi)容1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和金額大小確定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目，應(yīng)增加檢查頻率，至少每季度進(jìn)行一次全面檢查；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款項(xiàng)目，可每半年進(jìn)行一次檢查。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、項(xiàng)目進(jìn)展情況等。重點(diǎn)檢查借款人是否存在經(jīng)營(yíng)惡化、財(cái)務(wù)危機(jī)、信用違約等情況，貸款資金是否按規(guī)定使用，項(xiàng)目是否能夠按時(shí)完工并達(dá)到預(yù)期效益。3.檢查人員應(yīng)深入借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地了解情況，查閱相關(guān)資料，與借款人相關(guān)人員進(jìn)行溝通交流，確保檢查結(jié)果真實(shí)可靠。（二）檢查報(bào)告與問(wèn)題處理1.檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，業(yè)務(wù)部門應(yīng)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行分析研究，制定切實(shí)可行的整改措施，并跟蹤督促借款人落實(shí)整改。對(duì)于重大問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司管理層，研究制定應(yīng)對(duì)方案。3.建立貸后檢查問(wèn)題臺(tái)賬，對(duì)問(wèn)題整改情況進(jìn)行跟蹤記錄，直至問(wèn)題得到徹底解決。六、貸款存續(xù)期還款管理（一）還款計(jì)劃制定與調(diào)整1.在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流情況，合理制定還款計(jì)劃，明確還款金額、還款期限、還款方式等。還款計(jì)劃應(yīng)與借款人的還款能力相匹配，確保借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息。2.如遇借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，影響其還款能力的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通協(xié)商，調(diào)整還款計(jì)劃。調(diào)整后的還款計(jì)劃應(yīng)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并報(bào)公司管理層審批。3.還款計(jì)劃調(diào)整應(yīng)遵循謹(jǐn)慎性原則，充分考慮借款人的實(shí)際還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保公司貸款安全。（二）還款催收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全還款催收制度，明確催收責(zé)任人和催收流程。在貸款到期前，提前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，確保按時(shí)足額還款。2.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)催收程序，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸款催收工作，對(duì)逾期貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，分析逾期原因，制定針對(duì)性的催收策略。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段維護(hù)公司合法權(quán)益。七、貸款存續(xù)期檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款存續(xù)期檔案應(yīng)包括貸款申請(qǐng)資料、貸款審批文件、貸款合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報(bào)告、還款記錄、催收記錄、法律文書等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款存續(xù)期檔案的整理和保管工作，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。2.按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對(duì)檔案資料進(jìn)行分類整理、編號(hào)裝訂，建立電子和紙質(zhì)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，便于查詢和使用。3.檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確保檔案資料在規(guī)定期限內(nèi)得到妥善保管，不得擅自銷毀或丟失。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱貸款存續(xù)期檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下查閱。查閱人員不得擅自復(fù)印、涂改、抽取檔案資料。2