非標(biāo)信貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障公司資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有涉及非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括但不限于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開展非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)過程中，要充分識別、評估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力、項(xiàng)目前景等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和分析，避免盲目放貸。4.效益優(yōu)先原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金回報(bào)率。二、非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)是指公司向借款人發(fā)放的，未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性融資，包括但不限于信托貸款、委托貸款、債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)形式。（二）范圍1.信托貸款：公司與信托公司合作，通過信托計(jì)劃向借款人發(fā)放貸款。2.委托貸款：公司接受委托人的委托，按照委托人指定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。3.債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓：公司受讓其他金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)持有的債權(quán)收益權(quán)，并向出讓方支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款，同時(shí)獲得該債權(quán)收益權(quán)項(xiàng)下的本金和收益。4.應(yīng)收賬款質(zhì)押融資：借款人以其合法擁有的應(yīng)收賬款出質(zhì)，向公司申請融資，公司以應(yīng)收賬款的回款作為主要還款來源。三、信貸審批流程（一）業(yè)務(wù)申請借款人向公司提出非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請書：包括借款人基本情況、借款金額、借款用途、還款來源、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證：復(fù)印件需加蓋公章，并提供原件供核對。3.法定代表人身份證明書及身份證：復(fù)印件需加蓋公章，并提供原件供核對。4.公司章程：復(fù)印件需加蓋公章。5.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，需經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，并加蓋公章。6.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告：詳細(xì)說明項(xiàng)目背景、市場前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益等內(nèi)容。7.擔(dān)保資料：如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單、權(quán)利憑證等，需提供原件供核對，并加蓋相關(guān)單位公章。8.其他相關(guān)資料：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況要求提供的其他資料。（二）受理與初審1.業(yè)務(wù)受理：公司信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的申請資料后，對資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。2.初審調(diào)查：初審人員對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、借款用途及還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查方式包括但不限于實(shí)地走訪、查閱資料、與相關(guān)人員面談等。3.初審報(bào)告：初審人員根據(jù)調(diào)查情況撰寫初審報(bào)告，提出是否同意受理的意見，并對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步評估，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。初審報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人基本情況：介紹借款人的名稱、法定代表人、注冊資本、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。經(jīng)營狀況：分析借款人近三年的經(jīng)營業(yè)績、市場份額、行業(yè)地位等情況。財(cái)務(wù)狀況：對借款人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力等指標(biāo)分析。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用情況。借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性、合理性，是否符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求。還款能力：分析借款人的還款來源，包括銷售收入、經(jīng)營利潤、資產(chǎn)變現(xiàn)等情況，評估其還款能力是否充足。擔(dān)保情況：審查擔(dān)保方式的合法性、有效性，評估擔(dān)保物的價(jià)值及變現(xiàn)能力。風(fēng)險(xiǎn)評估：識別業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出相應(yīng)的防控措施。初審意見：明確是否同意受理該業(yè)務(wù)申請，以及建議的貸款金額、期限、利率等要素。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估1.風(fēng)險(xiǎn)評估部門：公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對初審?fù)ㄟ^的非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。2.評估方法與指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估。評估指標(biāo)包括但不限于借款人信用評級、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。借款人信用評級：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營穩(wěn)定性等因素，按照公司內(nèi)部信用評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：分析借款人所處行業(yè)的市場環(huán)境、競爭態(tài)勢、政策變化等因素，評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)：對項(xiàng)目的可行性、收益性、現(xiàn)金流狀況等進(jìn)行評估，分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：評估擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定性、變現(xiàn)難易程度、擔(dān)保人與借款人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等，確定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)水平。3.風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)評估結(jié)果撰寫風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，明確業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：評估背景與目的：介紹業(yè)務(wù)基本情況及評估目的。評估方法與過程：說明采用的評估方法、數(shù)據(jù)來源及評估過程。風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果：列出各項(xiàng)評估指標(biāo)的分析結(jié)果，確定業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級。風(fēng)險(xiǎn)防控建議：針對業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)貸后管理、要求增加擔(dān)保措施等。（四）審批決策1.審批會議：公司成立非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)審批委員會，負(fù)責(zé)對風(fēng)險(xiǎn)評估通過的業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批委員會成員包括公司高管、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等。2.審批內(nèi)容：審批委員會成員根據(jù)業(yè)務(wù)資料、初審報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告等，對業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行全面審議。審議內(nèi)容包括但不限于：借款主體資格：審查借款人是否具備合法的經(jīng)營資質(zhì)和借款主體資格。借款用途：核實(shí)借款用途是否符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求，是否真實(shí)、合理。還款能力：評估借款人的還款能力是否充足，還款計(jì)劃是否可行。風(fēng)險(xiǎn)防控措施：審查風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效，能否確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益：分析業(yè)務(wù)的預(yù)期收益水平，是否符合公司效益優(yōu)先原則。3.審批決策：審批委員會成員根據(jù)審議情況進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議分為同意、有條件同意和不同意三種。同意：表示業(yè)務(wù)符合公司審批標(biāo)準(zhǔn)，同意發(fā)放貸款。有條件同意：提出補(bǔ)充或完善相關(guān)條件的要求，如增加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款金額或期限等，待條件滿足后同意發(fā)放貸款。不同意：表示業(yè)務(wù)不符合公司審批標(biāo)準(zhǔn)，不同意發(fā)放貸款。（五）合同簽訂1.合同起草：信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批決議，負(fù)責(zé)起草非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、借款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.合同審核：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對合同文本進(jìn)行法律合規(guī)性審核，確保合同條款符合法律法規(guī)及公司內(nèi)部規(guī)定要求。審核內(nèi)容包括但不限于合同主體資格、合同條款完整性、權(quán)利義務(wù)對等性、違約責(zé)任明確性等。3.合同簽訂：經(jīng)審核通過的合同，由公司法定代表人或授權(quán)代表與借款人及相關(guān)擔(dān)保人簽訂。簽訂后的合同應(yīng)加蓋公司公章及相關(guān)人員印章，并妥善保管。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)識別：公司各業(yè)務(wù)部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，全面排查業(yè)務(wù)過程中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評估：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識別結(jié)果，運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法和指標(biāo)體系，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：對借款人的信用狀況、經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保借款人具備良好的信用記錄和還款能力。加強(qiáng)貸前調(diào)查：深入了解借款人的借款用途、還款來源、項(xiàng)目前景等情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性和完整性。動態(tài)監(jiān)測信用狀況：定期跟蹤借款人的信用狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。要求足額擔(dān)保：根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，要求借款人提供足額、有效的擔(dān)保措施，如抵押物、質(zhì)押物、保證人等，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注市場動態(tài)：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)市場變化等因素，及時(shí)評估市場風(fēng)險(xiǎn)對業(yè)務(wù)的影響。合理定價(jià)：根據(jù)市場利率水平、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)的利率，確保業(yè)務(wù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。分散投資：通過多元化投資組合，分散市場風(fēng)險(xiǎn)，避免過度集中于某一行業(yè)或領(lǐng)域。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善制度流程：建立健全非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)操作管理制度和流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和操作規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。加強(qiáng)人員培訓(xùn)：定期對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識，熟悉業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督：加強(qiáng)對非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作過程中的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患。規(guī)范檔案管理：妥善保管非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)檔案資料，確保檔案的完整性、真實(shí)性和保密性。4.流動性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金：根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和資金需求，合理安排資金來源和運(yùn)用，確保公司資金流動性充足。制定應(yīng)急預(yù)案：制定流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對措施和處置流程，確保公司能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對流動性風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系：建立健全非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，包括但不限于借款人信用評級變化、逾期貸款率、不良貸款率、擔(dān)保物價(jià)值變動等指標(biāo)。2.定期監(jiān)測分析：風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行分析，及時(shí)掌握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況變化趨勢。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化或達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提示相關(guān)業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)處置原則：遵循及時(shí)性、有效性、成本效益原則，對已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行妥善處置，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失。2.風(fēng)險(xiǎn)處置方式協(xié)商處置：對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象的業(yè)務(wù)，首先與借款人及相關(guān)擔(dān)保人進(jìn)行協(xié)商，督促其采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，如增加還款來源、處置擔(dān)保物等。法律訴訟：如協(xié)商處置無果，及時(shí)通過法律訴訟等手段維護(hù)公司合法權(quán)益，申請強(qiáng)制執(zhí)行借款人及相關(guān)擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)。資產(chǎn)保全：在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，根據(jù)實(shí)際情況采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人及相關(guān)擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)等，防止資產(chǎn)流失。五、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查頻率：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定，原則上每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，每季度進(jìn)行一次全面檢查。2.檢查內(nèi)容借款人經(jīng)營狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、財(cái)務(wù)狀況等是否發(fā)生重大變化。借款用途：核實(shí)借款資金是否按合同約定用途使用，有無挪用情況。還款能力：評估借款人的還款能力是否保持穩(wěn)定，還款來源是否充足。擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化情況，擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等是否發(fā)生不利變化。其他情況：關(guān)注借款人是否存在涉訴、重大違約等其他可能影響還款能力的情況。3.檢查報(bào)告：貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)送信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及風(fēng)險(xiǎn)管理部門。（二）資金監(jiān)控1.監(jiān)控方式：通過建立資金監(jiān)控系統(tǒng)或與借款人、資金托管機(jī)構(gòu)等合作，對借款資金的流向、使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。2.監(jiān)控內(nèi)容：確保借款資金按合同約定用途使用，防止資金挪用。如發(fā)現(xiàn)異常資金流動情況，及時(shí)采取措施進(jìn)行核實(shí)和處置。（三）還款管理1.還款提醒：在貸款到期前一定期限內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.逾期管理：對于逾期貸款，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。催收方式包括但不限于電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。（四）檔案管理1.檔案內(nèi)容：非標(biāo)信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括業(yè)務(wù)申請資料、審批