非銀存款管理辦法總則制定目的為加強非銀存款管理，規(guī)范非銀存款業(yè)務(wù)操作，保障金融市場穩(wěn)定，維護金融機構(gòu)和客戶的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類非銀行金融機構(gòu)以及從事非銀存款業(yè)務(wù)的其他組織（以下統(tǒng)稱“機構(gòu)”）。基本原則1.合規(guī)性原則：機構(gòu)開展非銀存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的各項要求。2.安全性原則：確保非銀存款資金的安全，防范各類風(fēng)險，保障客戶資金不受損失。3.穩(wěn)健性原則：業(yè)務(wù)操作應(yīng)穩(wěn)健審慎，避免過度冒險行為，維護金融市場穩(wěn)定。4.透明性原則：業(yè)務(wù)信息應(yīng)充分披露，保障客戶知情權(quán)，接受社會監(jiān)督。非銀存款定義與分類定義非銀存款是指非銀行金融機構(gòu)或其他組織吸收的，不在中央銀行存款準備金繳存范圍內(nèi)的存款。分類1.按存款期限分類活期非銀存款：客戶可隨時支取的非銀存款，流動性較強。定期非銀存款：具有固定存款期限的非銀存款，在存期內(nèi)客戶一般不得提前支取，利率相對較高。2.按存款主體分類個人非銀存款：由個人客戶存入的非銀存款。企業(yè)非銀存款：企業(yè)法人或其他組織存入的非銀存款。同業(yè)非銀存款：金融機構(gòu)之間相互存入的非銀存款。業(yè)務(wù)準入與退出準入條件1.機構(gòu)應(yīng)具備合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立并依法登記注冊。2.具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度，能夠有效識別、評估和控制各類風(fēng)險。3.擁有專業(yè)的業(yè)務(wù)人員和完善的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，具備開展非銀存款業(yè)務(wù)的技術(shù)條件。4.具有良好的財務(wù)狀況和穩(wěn)健的經(jīng)營業(yè)績，具備充足的資本實力以應(yīng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險。5.符合金融監(jiān)管部門規(guī)定的其他條件。準入申請與審批1.機構(gòu)申請開展非銀存款業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地金融監(jiān)管部門提交書面申請，申請材料應(yīng)包括但不限于：機構(gòu)基本情況、業(yè)務(wù)可行性報告、風(fēng)險管理制度、人員配備情況等。2.金融監(jiān)管部門收到申請后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)進行審核，審核內(nèi)容包括機構(gòu)是否符合準入條件、業(yè)務(wù)方案是否合理可行等。3.經(jīng)審核符合條件的，金融監(jiān)管部門予以批準，并頒發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)許可證；不符合條件的，應(yīng)書面通知申請機構(gòu)并說明理由。退出機制1.機構(gòu)因解散、被撤銷、破產(chǎn)等原因終止非銀存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求進行清算。2.在清算過程中，應(yīng)優(yōu)先保障客戶存款本金和合法利息的支付，確保客戶資金安全。3.清算結(jié)束后，機構(gòu)應(yīng)向金融監(jiān)管部門辦理業(yè)務(wù)許可證注銷手續(xù)，并公告相關(guān)信息。存款業(yè)務(wù)操作規(guī)范開戶管理1.機構(gòu)應(yīng)按照實名制要求為客戶辦理非銀存款開戶手續(xù)，確保客戶身份真實、有效。2.開戶時，應(yīng)要求客戶提供真實、完整的身份信息和聯(lián)系方式，并進行核實。3.為客戶開立存款賬戶后，應(yīng)向客戶發(fā)放存款憑證，明確記載存款金額、期限、利率等信息。存款存入與支取1.客戶存入非銀存款時，應(yīng)按照機構(gòu)規(guī)定的操作流程辦理，確保資金來源合法合規(guī)。2.存款支取時，機構(gòu)應(yīng)按照與客戶約定的方式進行辦理，如憑密碼支取、憑印鑒支取等。對于大額支取，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行審核和登記。3.機構(gòu)應(yīng)建立健全存款業(yè)務(wù)臺賬，詳細記錄每筆存款的存入、支取、結(jié)息等情況，確保業(yè)務(wù)記錄真實、準確、完整。利率管理1.非銀存款利率由機構(gòu)根據(jù)市場情況、資金成本等因素自主確定，但不得違反國家利率管理規(guī)定。2.機構(gòu)應(yīng)向客戶充分披露存款利率信息，確保客戶了解存款收益情況。3.利率調(diào)整時，機構(gòu)應(yīng)提前通知客戶，并按照新的利率執(zhí)行。風(fēng)險管理信用風(fēng)險1.機構(gòu)應(yīng)建立客戶信用評級制度，對客戶的信用狀況進行評估，合理確定存款額度和期限。2.加強對客戶信用風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取相應(yīng)措施。3.對于信用狀況不佳的客戶，應(yīng)審慎開展業(yè)務(wù)或采取風(fēng)險緩釋措施。流動性風(fēng)險1.機構(gòu)應(yīng)合理安排資金運用，確保非銀存款業(yè)務(wù)具有足夠的流動性，能夠滿足客戶支取需求。2.建立流動性風(fēng)險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)控流動性狀況，當出現(xiàn)流動性風(fēng)險時，應(yīng)及時采取措施進行處置。3.制定流動性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，提高應(yīng)對流動性風(fēng)險的能力。市場風(fēng)險1.關(guān)注市場利率、匯率等市場因素變化對非銀存款業(yè)務(wù)的影響，建立市場風(fēng)險監(jiān)測和分析機制。2.采取有效的市場風(fēng)險管理措施，如利率風(fēng)險管理工具、匯率風(fēng)險管理工具等，降低市場風(fēng)險對業(yè)務(wù)的沖擊。操作風(fēng)險1.完善內(nèi)部控制制度，加強對非銀存款業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險。2.加強員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，規(guī)范操作流程，減少操作失誤。3.建立操作風(fēng)險監(jiān)測和報告機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險事件。監(jiān)督管理金融監(jiān)管部門職責(zé)1.金融監(jiān)管部門負責(zé)對機構(gòu)非銀存款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，制定監(jiān)管政策和措施，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。2.定期對機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面。3.對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改要求，督促機構(gòu)限期整改，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督1.機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門或崗位，對非銀存款業(yè)務(wù)進行全程監(jiān)督。2.內(nèi)部監(jiān)督應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制、財務(wù)核算等各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和內(nèi)部制度要求。3.定期開展內(nèi)部審計和自查自糾工作，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。信息披露1.機構(gòu)應(yīng)按照金融監(jiān)管部門要求，定期向社會公眾披露非銀存款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、利率水平、風(fēng)險狀況等。2.信息披露應(yīng)真實、準確、完整，不得隱瞞或虛假陳述，保障公眾知情權(quán)。3.通過官方網(wǎng)站、營業(yè)場所等渠道進行信息披露，方便客戶和社會公眾查詢。法律責(zé)任機構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任1.機構(gòu)違反本辦法規(guī)定開展非銀存款業(yè)務(wù)的，金融監(jiān)管部門將依法責(zé)令其改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。2.對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予警告、罰款等處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?？蛻魴?quán)益保護1.機構(gòu)應(yīng)切實保障客戶的合法權(quán)益，如因機