征信業(yè)管理暫行辦法一、總則（一）立法目的《征信業(yè)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）的制定旨在規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用交易日益頻繁，征信業(yè)作為提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，對(duì)于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)發(fā)揮著越來越重要的作用。為了加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，保障信息主體合法權(quán)益，制定本辦法具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。依法設(shè)立的從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，均應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。同時(shí)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行、管理，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立，按照法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。在征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信息采集、整理、保存、加工、提供等，都必須嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作的合法性。2.保護(hù)隱私原則保護(hù)信息主體的隱私和商業(yè)秘密是征信業(yè)發(fā)展的重要前提。征信機(jī)構(gòu)在采集、使用信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得過度收集信息，不得泄露、篡改、毀損信息，保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)和異議權(quán)。3.誠(chéng)信公正原則征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)秉持誠(chéng)信原則，客觀、公正地采集、整理、保存和提供信用信息。不得采取不正當(dāng)手段采集信息，不得提供虛假信用報(bào)告，確保信用信息的真實(shí)性和可靠性，維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二、征信機(jī)構(gòu)（一）設(shè)立條件1.個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，除應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件外，還應(yīng)當(dāng)具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元；有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本辦法規(guī)定的任職條件；有健全的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)操作規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。2.企業(yè)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案。備案應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明；業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施；法定代表人任職文件和身份證明；董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的任職文件和身份證明；征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理制度等材料。（二）許可與備案1.許可程序設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)書、公司章程、股東名冊(cè)及其出資額、出資方式和出資時(shí)間、法定代表人任職文件和身份證明、擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的資格證明、經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、信息系統(tǒng)的基本情況、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他申請(qǐng)文件、資料等。中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。2.備案程序企業(yè)征信機(jī)構(gòu)自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案。派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理備案之日起20日內(nèi)，對(duì)備案材料進(jìn)行審核，符合規(guī)定的，予以備案并書面通知申請(qǐng)人；不符合規(guī)定的，不予備案并書面說明理由。（三）機(jī)構(gòu)變更與終止1.變更事項(xiàng)征信機(jī)構(gòu)變更名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、法定代表人的，應(yīng)當(dāng)向原審批機(jī)關(guān)辦理變更備案；變更注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)原審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)。2.終止情形征信機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后依法組織清算，并按照規(guī)定妥善處理其業(yè)務(wù)、人員及信息檔案等事宜。三、征信業(yè)務(wù)規(guī)則（一）信息采集1.合法授權(quán)原則征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。未經(jīng)同意不得采集個(gè)人信息。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。采集企業(yè)信息，應(yīng)當(dāng)依法取得企業(yè)的同意或者明確表示同意。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息。2.禁止過度采集征信機(jī)構(gòu)不得誘導(dǎo)、誤導(dǎo)信息主體提供與其實(shí)際情況不符的信息。不得通過欺騙、脅迫、誘導(dǎo)等方式向信息主體收集信息。對(duì)于已通過合法方式采集到的信息，應(yīng)當(dāng)妥善保存，不得重復(fù)采集。（二）信息整理與保存1.信息整理要求征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)采集到的信息進(jìn)行整理、保存，確保信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。對(duì)錯(cuò)誤、遺漏的信息，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更正、補(bǔ)充。2.保存期限規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。企業(yè)信息的保存期限按照相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。（三）信息提供1.提供范圍與對(duì)象征信機(jī)構(gòu)可以向信息使用者提供其依法采集、整理、保存的個(gè)人或企業(yè)信用信息。信息使用者應(yīng)當(dāng)是與信息主體存在合法的交易關(guān)系或者其他合法業(yè)務(wù)關(guān)系，且有合理理由需要了解信息主體信用狀況的單位或個(gè)人。2.提供方式與要求征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向信息主體提供本人或企業(yè)的信用信息副本，并以適當(dāng)方式提示信息主體注意信用報(bào)告中的信息可能對(duì)其產(chǎn)生的影響。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照約定的方式、內(nèi)容和時(shí)間向信息使用者提供所需信息。（四）信用評(píng)級(jí)1.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)范信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立，按照獨(dú)立、客觀、公正的原則開展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。不得與評(píng)級(jí)對(duì)象存在利益沖突，不得提供虛假評(píng)級(jí)報(bào)告。2.評(píng)級(jí)程序與方法信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的評(píng)級(jí)程序和方法，明確評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和流程。評(píng)級(jí)過程中應(yīng)當(dāng)充分收集相關(guān)信息，進(jìn)行深入分析和評(píng)估，確保評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和可靠性。四、異議處理與投訴（一）異議處理1.異議受理信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理異議申請(qǐng)，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。2.異議處理流程對(duì)于信息主體提出的異議，征信機(jī)構(gòu)首先應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)。如果確實(shí)存在錯(cuò)誤、遺漏，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正；如果不存在問題，應(yīng)當(dāng)向信息主體說明情況，并提供相關(guān)證明材料。信息主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)的處理結(jié)果仍有異議的，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門提出投訴。（二）投訴處理1.投訴受理中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)受理信息主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)的投訴。投訴應(yīng)當(dāng)以書面形式提出，并載明投訴人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、投訴事項(xiàng)及事實(shí)理由等內(nèi)容。2.投訴處理程序中國(guó)人民銀行征信管理部門自收到投訴之日起30日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并將處理結(jié)果書面告知投訴人。對(duì)于投訴事項(xiàng)經(jīng)查實(shí)的，應(yīng)當(dāng)依法責(zé)令征信機(jī)構(gòu)改正，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。其主要職責(zé)包括制定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策和標(biāo)準(zhǔn)；審批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立；對(duì)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查；受理信息主體的投訴和舉報(bào)等。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信息安全、內(nèi)部管理等方面。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和情況。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)管部門通過收集、分析征信機(jī)構(gòu)報(bào)送的各類報(bào)告和數(shù)據(jù)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定定期向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)告，包括年度報(bào)告、月度統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。（三）處罰措施1.違規(guī)處罰征信機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.信息主體權(quán)益保護(hù)對(duì)于侵犯信息主體合法權(quán)益的行為，監(jiān)管部門將責(zé)令征信機(jī)構(gòu)采取措施予以糾正，并依法給予相應(yīng)處罰。同時(shí)，信息主體有權(quán)通過法律途徑要求征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。六、法律責(zé)任（一）征信機(jī)構(gòu)法律責(zé)任1.行政責(zé)任征信機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處2萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處2萬元以上20萬元以下的罰款：未按照本辦法規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理的；未按照本辦法規(guī)定報(bào)告其上一年度開展征信業(yè)務(wù)情況的；拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行檢查或者調(diào)查的。2.民事責(zé)任征信機(jī)構(gòu)因過錯(cuò)給信息主體造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，因征信機(jī)構(gòu)提供虛假信用報(bào)告導(dǎo)致信息使用者遭受損失的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)賠償信息使用者的直接經(jīng)濟(jì)損失。3.刑事責(zé)任征信機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。例如，征信機(jī)構(gòu)泄露信息主體隱私或商業(yè)秘密，情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪等。（二）信息使用者法律責(zé)任1.行政責(zé)任信息使用者違反本辦法規(guī)定，未按照與征信機(jī)構(gòu)約定的用途使用信用信息，或者未經(jīng)同意向第三方提供信用信息的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，禁止其在一定期限內(nèi)使用征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息。2.民事責(zé)任信息使用者因不當(dāng)使用信用信息給信息主體造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，信息使用者將信用信息用于非法目的，導(dǎo)致信息主體名譽(yù)受損或遭受其他經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)賠償信息主體的損失。3.刑事責(zé)任信息使用者的行為構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。例如，信