非法網(wǎng)貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)對(duì)非法網(wǎng)貸的有效監(jiān)管，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《防范和處置非法集資條例》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在我國(guó)境內(nèi)從事非法網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人，包括但不限于未經(jīng)金融監(jiān)管部門許可，以營(yíng)利為目的，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貸款服務(wù)的行為。（三）基本原則1.依法監(jiān)管原則嚴(yán)格依據(jù)法律法規(guī)對(duì)非法網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)督管理，確保監(jiān)管行為合法、合規(guī)、有效。2.防范風(fēng)險(xiǎn)原則注重對(duì)非法網(wǎng)貸可能引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。3.保護(hù)權(quán)益原則將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在首位，規(guī)范非法網(wǎng)貸行為，減少對(duì)消費(fèi)者的損害。4.協(xié)同治理原則加強(qiáng)金融監(jiān)管部門、公安、司法等多部門之間的協(xié)同合作，形成打擊非法網(wǎng)貸的合力。二、非法網(wǎng)貸的界定（一）非法網(wǎng)貸的定義非法網(wǎng)貸是指未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人以發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向不特定對(duì)象提供資金的行為。（二）非法網(wǎng)貸的特征1.未經(jīng)許可未獲得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的相關(guān)金融牌照或許可文件，擅自開展貸款業(yè)務(wù)。2.面向不特定對(duì)象借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性，向社會(huì)公眾廣泛宣傳推廣貸款業(yè)務(wù)，吸引不特定的人群申請(qǐng)貸款。3.以營(yíng)利為目的貸款業(yè)務(wù)的開展以獲取經(jīng)濟(jì)利益為主要目標(biāo)，通過收取高額利息、手續(xù)費(fèi)等方式盈利。（三）與合法網(wǎng)貸的區(qū)別合法網(wǎng)貸通常由依法設(shè)立并取得相應(yīng)金融牌照的機(jī)構(gòu)開展，在業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、貸款流程、信息披露等方面符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。而非法網(wǎng)貸則違反了相關(guān)規(guī)定，存在諸多違法違規(guī)行為，如超范圍經(jīng)營(yíng)、利率過高、暴力催收等。三、非法網(wǎng)貸的常見形式及風(fēng)險(xiǎn)（一）常見形式1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)偽裝成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳、仿冒知名金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等手段，誤導(dǎo)消費(fèi)者以為是合法的網(wǎng)貸平臺(tái)，從而獲取信任并誘導(dǎo)其申請(qǐng)貸款。2.無資質(zhì)的個(gè)人或組織搭建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這些平臺(tái)往往沒有合法的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)和監(jiān)管，隨意制定貸款規(guī)則，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。3.打著“消費(fèi)金融”“小額貸款”旗號(hào)的非法網(wǎng)貸以各種名義吸引消費(fèi)者，實(shí)際操作中卻存在違規(guī)行為，如高額利息、不合理收費(fèi)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)分析1.金融風(fēng)險(xiǎn)非法網(wǎng)貸的高息貸款可能導(dǎo)致借款人還款壓力過大，引發(fā)逾期、壞賬等問題，進(jìn)而影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。同時(shí)，非法網(wǎng)貸資金來源不明，可能存在非法集資等風(fēng)險(xiǎn)，擾亂正常金融秩序。2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)暴力催收是非法網(wǎng)貸常見的手段之一，可能對(duì)借款人及其家人的人身安全和正常生活造成威脅，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。此外，非法網(wǎng)貸的泛濫還可能助長(zhǎng)社會(huì)不良風(fēng)氣，影響社會(huì)信用環(huán)境。3.消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)借款人在非法網(wǎng)貸中往往處于弱勢(shì)地位，面臨信息泄露、隱私被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，非法網(wǎng)貸的不合理收費(fèi)和高息貸款可能使借款人陷入債務(wù)困境，損害其經(jīng)濟(jì)利益。四、監(jiān)管措施（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管1.嚴(yán)格審查設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的申請(qǐng)金融監(jiān)管部門要對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，包括注冊(cè)資本、股東背景、高管任職資格等方面，確保其具備合法合規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)的能力和條件。2.禁止非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)對(duì)于已認(rèn)定的非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，嚴(yán)禁其設(shè)立任何形式的分支機(jī)構(gòu)，防止非法網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)張。（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管1.規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程要求非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照合法合規(guī)的貸款業(yè)務(wù)流程操作，包括貸款申請(qǐng)受理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)，確保貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合法性和安全性。2.限制貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定非法網(wǎng)貸的貸款利率上限和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防止過高的利息和不合理收費(fèi)加重借款人負(fù)擔(dān)。同時(shí)，要求非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在貸款合同中明確披露貸款利率、還款方式、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)等信息，保障借款人的知情權(quán)。3.加強(qiáng)資金流向監(jiān)管建立健全非法網(wǎng)貸資金監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的跟蹤和監(jiān)控，防止貸款資金被挪用或流入非法領(lǐng)域，確保資金用于合法合規(guī)的用途。（三）信息披露監(jiān)管1.要求非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確披露相關(guān)信息包括機(jī)構(gòu)基本信息、貸款產(chǎn)品信息、貸款利率、還款方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容，確保借款人在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出貸款決策。2.規(guī)范信息披露渠道和方式規(guī)定非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、貸款合同等多種渠道，以清晰、易懂的方式向借款人披露信息，便于借款人查閱和理解。（四）投訴舉報(bào)處理1.建立健全投訴舉報(bào)機(jī)制設(shè)立專門的投訴舉報(bào)渠道，接受金融消費(fèi)者對(duì)非法網(wǎng)貸的投訴舉報(bào)。同時(shí)，向社會(huì)公布投訴舉報(bào)方式和處理流程，鼓勵(lì)公眾積極參與打擊非法網(wǎng)貸行為。2.及時(shí)處理投訴舉報(bào)案件對(duì)收到的投訴舉報(bào)案件進(jìn)行及時(shí)受理、調(diào)查和處理，依法維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)于查證屬實(shí)的非法網(wǎng)貸行為，依法予以嚴(yán)厲打擊。五、法律責(zé)任（一）對(duì)非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的處罰1.行政處罰對(duì)于從事非法網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門可依法給予警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等行政處罰。情節(jié)嚴(yán)重的，可依法追究相關(guān)責(zé)任人的行政責(zé)任。2.刑事處罰構(gòu)成非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪行為的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對(duì)非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人、直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法判處相應(yīng)刑罰。（二）對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰1.民事賠償責(zé)任非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其相關(guān)責(zé)任人因違法違規(guī)行為給金融消費(fèi)者造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任。2.行業(yè)禁入措施對(duì)參與非法網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人，實(shí)施行業(yè)禁入措施，限制其在一定期限內(nèi)或終身不得從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)，以起到警示和懲戒作用。六、金融消費(fèi)者保護(hù)（一）宣傳教育1.開展金融知識(shí)普及活動(dòng)通過多種渠道，如網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、社區(qū)宣傳等，廣泛開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者對(duì)非法網(wǎng)貸的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。2.發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示信息及時(shí)向社會(huì)發(fā)布非法網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示信息，提醒金融消費(fèi)者警惕非法網(wǎng)貸陷阱，謹(jǐn)慎選擇貸款渠道，避免陷入非法網(wǎng)貸困境。（二）權(quán)益保護(hù)措施1.建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制完善金融消費(fèi)者投訴處理流程，提高投訴處理效率，確保金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到及時(shí)、有效的保護(hù)。2.加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)要求非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，防止信息泄露和濫用。七、協(xié)同治理機(jī)制（一）部門間協(xié)作1.建立跨部門協(xié)調(diào)工作機(jī)制由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合公安、司法、市場(chǎng)監(jiān)管等部門建立跨部門協(xié)調(diào)工作機(jī)制，定期召開聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)信息共享和溝通協(xié)作，共同研究解決非法網(wǎng)貸治理中的重大問題。2.明確各部門職責(zé)分工明確金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)非法網(wǎng)貸的認(rèn)定和監(jiān)管工作；公安部門負(fù)責(zé)依法打擊非法網(wǎng)貸中的違法犯罪行為；司法部門負(fù)責(zé)對(duì)涉及非法網(wǎng)貸的案件進(jìn)行公正司法；市場(chǎng)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管等。各部門各司其職，形成工作合力。（二）與行業(yè)協(xié)會(huì)合作1.引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用鼓勵(lì)金融行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律管理，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會(huì)員單位合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，共同抵制非法網(wǎng)貸行為。2.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)與監(jiān)管部門的溝通協(xié)作行業(yè)協(xié)