保監(jiān)局監(jiān)管管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范保險市場秩序，保護投保人、被保險人及受益人的合法權益，促進保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關法律法規(guī)，結合保險行業(yè)實際情況制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀機構及其分支機構，以及從事保險業(yè)務活動的個人。（三）基本原則1.依法監(jiān)管原則嚴格依照法律法規(guī)對保險機構及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理，確保監(jiān)管行為合法、公正、透明。2.審慎監(jiān)管原則以防范風險為核心，對保險機構的經(jīng)營管理、財務狀況、內(nèi)部控制等進行審慎監(jiān)督，督促其穩(wěn)健經(jīng)營。3.公開、公平、公正原則監(jiān)管信息公開透明，對各類保險機構一視同仁，營造公平競爭的市場環(huán)境，保障市場主體合法權益。二、機構監(jiān)管（一）機構設立與變更1.設立條件保險公司設立應符合《中華人民共和國保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額、股東資格、公司章程等條件。保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀機構設立應具備相應的專業(yè)人員、營業(yè)場所、注冊資本等要求。2.申請與審批申請人應向保監(jiān)局提交設立申請材料，保監(jiān)局按照規(guī)定程序進行審核，作出批準或不予批準的決定。保險機構變更名稱、注冊資本、業(yè)務范圍、營業(yè)場所等事項，應依法向保監(jiān)局申請變更，并提交相關材料。3.分支機構設立與管理保險機構設立分支機構，應向保監(jiān)局提出申請，經(jīng)批準后方可設立。分支機構應在總公司授權范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務，保監(jiān)局對分支機構的業(yè)務活動進行監(jiān)督管理。（二）機構終止1.解散與清算保險機構因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)保監(jiān)局批準后解散。保險機構解散，應依法成立清算組進行清算，并按照規(guī)定通知債權人。2.撤銷與破產(chǎn)保險機構違反法律法規(guī)，被保監(jiān)局依法撤銷；或不能支付到期債務，經(jīng)人民法院裁定宣告破產(chǎn)。保監(jiān)局負責監(jiān)督保險機構的撤銷清算和破產(chǎn)清算工作。（三）機構治理與內(nèi)部控制1.公司治理結構保險機構應建立健全公司治理結構，明確股東會、董事會、監(jiān)事會等治理主體的職責權限，形成有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。2.內(nèi)部控制制度保險機構應建立完善的內(nèi)部控制制度，涵蓋風險管理、業(yè)務流程、財務管理、人力資源管理等方面，確保經(jīng)營活動合法合規(guī)、風險可控。3.高管人員任職資格管理保險機構高級管理人員應具備相應的任職資格條件，經(jīng)保監(jiān)局核準后方可任職。保監(jiān)局對高管人員的履職情況進行監(jiān)督管理。三、業(yè)務監(jiān)管（一）保險產(chǎn)品監(jiān)管1.產(chǎn)品設計與審批保險公司開發(fā)的保險產(chǎn)品應符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，具備合理的保險責任、費率水平、條款表述等。部分保險產(chǎn)品需報保監(jiān)局審批或備案。2.產(chǎn)品信息披露保險機構應向投保人充分披露保險產(chǎn)品的條款內(nèi)容、費率計算、理賠流程等信息，確保投保人知情權。（二）保險銷售行為監(jiān)管1.銷售人員管理保險機構應加強對銷售人員的培訓、考核和管理，確保其具備專業(yè)知識和職業(yè)道德，依法合規(guī)銷售保險產(chǎn)品。2.銷售行為規(guī)范保險銷售人員應如實向投保人介紹保險產(chǎn)品，不得誤導、欺騙投保人。不得隱瞞與保險合同有關的重要情況，不得強制搭售保險產(chǎn)品。（三）保險理賠監(jiān)管1.理賠流程與時效保險機構應建立規(guī)范的理賠流程，及時受理、審核和賠付保險金申請。對屬于保險責任的，應在規(guī)定時效內(nèi)履行賠付義務。2.理賠服務質(zhì)量監(jiān)督保監(jiān)局加強對保險機構理賠服務質(zhì)量的監(jiān)督檢查，對理賠不及時、不合理拒賠等問題進行督促整改。（四）再保險監(jiān)管1.再保險安排保險公司應按照規(guī)定合理安排再保險業(yè)務，分散風險。再保險分出業(yè)務應符合審慎經(jīng)營原則，確保分出業(yè)務質(zhì)量。2.再保險市場監(jiān)管保監(jiān)局對再保險市場進行監(jiān)督管理，規(guī)范再保險交易行為，防范再保險風險。四、償付能力監(jiān)管（一）償付能力評估1.評估指標與方法保險機構應按照規(guī)定的償付能力評估標準和方法，定期計算償付能力充足率等指標，評估自身償付能力狀況。2.報告與披露保險機構應定期向保監(jiān)局報送償付能力報告，真實、準確、完整披露償付能力相關信息。（二）償付能力監(jiān)管措施1.分類監(jiān)管保監(jiān)局根據(jù)保險機構償付能力狀況進行分類監(jiān)管，對不同類別的保險機構采取差異化的監(jiān)管措施。2.風險預警與處置保監(jiān)局對償付能力不足的保險機構進行風險預警，督促其采取有效措施改善償付能力狀況。對償付能力嚴重不足的保險機構，依法采取責令增加資本金、限制業(yè)務范圍等監(jiān)管措施。五、資金運用監(jiān)管（一）資金運用原則與范圍1.資金運用原則保險資金運用應遵循安全性、流動性、收益性原則，確保資金安全，防范投資風險。2.資金運用范圍保險資金可投資于銀行存款、債券、股票、基金、不動產(chǎn)等領域，但應符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的投資比例限制。（二）投資風險管理1.風險管理制度保險機構應建立健全投資風險管理制度，對投資決策、交易執(zhí)行、風險監(jiān)控等環(huán)節(jié)進行有效管理。2.投資比例控制保險機構應嚴格按照規(guī)定的投資比例進行資產(chǎn)配置，防止過度集中投資導致風險積聚。（三）投資信息披露保險機構應定期向保監(jiān)局報送資金運用報告，披露投資資產(chǎn)種類、金額、收益情況等信息，確保信息透明。六、消費者權益保護（一）投訴處理機制1.投訴受理保險機構應設立專門的投訴受理渠道，及時受理消費者投訴，并做好記錄。2.投訴處理流程保險機構應按照規(guī)定的流程對投訴進行調(diào)查、處理和反饋，確保消費者投訴得到妥善解決。（二）糾紛調(diào)解與仲裁1.糾紛調(diào)解保監(jiān)局鼓勵保險機構與消費者通過協(xié)商、調(diào)解等方式解決糾紛。保監(jiān)局可根據(jù)需要組織調(diào)解工作，促進糾紛化解。2.仲裁與訴訟消費者與保險機構之間的糾紛，可通過仲裁或訴訟方式解決。保監(jiān)局支持消費者依法維護自身合法權益。七、監(jiān)督檢查（一）現(xiàn)場檢查1.檢查計劃與實施保監(jiān)局根據(jù)監(jiān)管需要制定現(xiàn)場檢查計劃，對保險機構進行定期或不定期的現(xiàn)場檢查。檢查人員應嚴格遵守檢查程序和紀律。2.檢查內(nèi)容與方式現(xiàn)場檢查內(nèi)容包括機構設立與變更、業(yè)務經(jīng)營、財務狀況、內(nèi)部控制等方面。檢查方式包括查閱資料、實地查看、詢問調(diào)查等。（二）非現(xiàn)場監(jiān)管1.數(shù)據(jù)收集與分析保監(jiān)局通過保險機構報送的各類報告和數(shù)據(jù)，收集保險機構經(jīng)營管理信息，進行分析評估。2.風險監(jiān)測與預警保監(jiān)局利用非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)，對保險機構風險狀況進行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并發(fā)出預警。（三）檢查結果處理1.整改要求保監(jiān)局對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，向保險機構下達整改通知書，要求其限期整改。2.處罰措施對違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的保險機構，保監(jiān)局依法采取警告、罰款、吊銷業(yè)務許可證等處罰措施。八、法律責任（一）保險機構違法責任保險機構違反本辦法規(guī)定，保監(jiān)局將依法責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷業(yè)務許可證。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依法給予警告、罰款