汽車貸款管理辦法、總則制定目的為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)適用本辦法?；驹瓌t汽車貸款的發(fā)放應(yīng)遵循合法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款人應(yīng)建立有效的內(nèi)部控制制度，防范操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。定義與分類相關(guān)定義1.貸款人：指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。2.借款人：指與貸款人簽訂汽車貸款借款合同的自然人、法人或其他組織。3.汽車：指由動力驅(qū)動，具有四個或四個以上車輪的非軌道承載的車輛，主要用于載運人員及其隨身行李或者臨時物品，包括各類汽車和二手車。4.二手車：指從辦理完注冊登記手續(xù)到達到國家強制報廢標準之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。貸款分類1.個人汽車貸款：指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。2.經(jīng)銷商汽車貸款：指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。3.機構(gòu)汽車貸款：指貸款人向除經(jīng)銷商以外的法人、其他經(jīng)濟組織發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款借款人條件1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。2.具有合法有效的身份證明、固定和詳細住址且具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。3.個人信用良好。4.能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款。5.貸款人要求的其他條件。申請與審批1.借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)向貸款人提供貸款申請書、合法有效的身份證件、有關(guān)收入證明等相關(guān)資料。2.貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。3.貸款人應(yīng)建立個人汽車貸款審批制度，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。貸款額度與期限1.貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。2.個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。擔(dān)保方式1.個人汽車貸款可以采取抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款人可根據(jù)借款人的情況，要求借款人提供一定比例的保證金。2.以所購汽車作抵押的，借款人須在辦理完購車手續(xù)后，及時到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、機動車登記證書原件、保險單正本原件、抵押備用鑰匙等交予貸款人保管。經(jīng)銷商汽車貸款借款人條件1.具有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明。2.具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明。3.資產(chǎn)負債率不超過80%。4.具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)。5.經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄。6.貸款人要求的其他條件。申請與審批1.經(jīng)銷商申請汽車貸款，應(yīng)向貸款人提交貸款申請書、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程等相關(guān)資料。2.貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)銷商的信用狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況等因素進行評估和審批。貸款額度與期限1.貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。2.經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。擔(dān)保方式1.經(jīng)銷商汽車貸款可以采用不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。2.貸款人應(yīng)要求經(jīng)銷商以所購車輛作為貸款的抵押物，同時可要求經(jīng)銷商提供一定比例的保證金。機構(gòu)汽車貸款借款人條件1.具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明文件。2.具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.貸款人要求的其他條件。申請與審批1.機構(gòu)借款人申請汽車貸款，應(yīng)向貸款人提交貸款申請書、法人資格證明文件、財務(wù)報表等相關(guān)資料。2.貸款人應(yīng)按照審慎性原則，對機構(gòu)借款人的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行全面調(diào)查和評估，合理確定貸款金額和期限。貸款額度與期限1.貸款人應(yīng)根據(jù)機構(gòu)借款人的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況和還款能力等因素，合理確定貸款額度。2.機構(gòu)汽車貸款的貸款期限不得超過3年。擔(dān)保方式1.機構(gòu)汽車貸款可以采取抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。2.貸款人應(yīng)要求借款人提供符合規(guī)定的擔(dān)保，并對擔(dān)保物進行評估和管理。風(fēng)險管理信用風(fēng)險管理1.貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，對借款人的信用狀況進行評估和分類。根據(jù)借款人的信用評級，確定相應(yīng)的貸款額度、利率和擔(dān)保方式。2.貸款人應(yīng)加強對借款人的信用監(jiān)控，定期對借款人的還款情況進行跟蹤和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險。操作風(fēng)險管理1.貸款人應(yīng)建立健全汽車貸款業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，加強對貸款申請、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的管理。2.貸款人應(yīng)加強對貸款檔案的管理，確保貸款檔案的完整、真實和有效。市場風(fēng)險管理1.貸款人應(yīng)密切關(guān)注汽車市場的動態(tài)變化，分析市場需求、價格波動等因素對汽車貸款業(yè)務(wù)的影響。2.貸款人應(yīng)合理確定汽車貸款的利率和期限，避免因市場利率波動和汽車價格下降等因素導(dǎo)致的風(fēng)險。監(jiān)督管理內(nèi)部監(jiān)督1.貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審計制度，定期對汽車貸款業(yè)務(wù)進行審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。2.貸款人應(yīng)加強對員工的培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。外部監(jiān)督1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)加強對貸款人汽車貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定