PSL貸款管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范PSL（抵押補(bǔ)充貸款）貸款業(yè)務(wù)的操作與管理，確保貸款資金的合理使用與安全回收，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)部涉及PSL貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)部門及崗位，包括但不限于貸款審批部門、貸后管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：PSL貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內(nèi)部的規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款發(fā)放與管理過程中，充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，保障資金安全。3.?？顚Ｓ迷瓌t：明確PSL貸款資金的用途，確保資金用于特定的政策導(dǎo)向領(lǐng)域，發(fā)揮其應(yīng)有的政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。4.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，確保業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性、規(guī)范性和有效性。貸款申請與受理申請條件1.借款主體應(yīng)具備合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策導(dǎo)向。2.具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.具備穩(wěn)定的經(jīng)營狀況和還款能力，能夠提供合理的貸款用途及還款來源證明。4.符合公司/組織規(guī)定的其他貸款申請條件。申請材料1.借款申請書，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證明文件。3.法定代表人身份證明、授權(quán)委托書（如有）。4.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說明，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款用途證明材料，如項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、采購合同、建設(shè)規(guī)劃許可證等。6.抵押物或質(zhì)押物清單及相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明文件（如有）。7.公司/組織要求提供的其他材料。受理流程1.申請人向公司/組織指定的業(yè)務(wù)部門提交貸款申請材料。2.業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性和真實(shí)性。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請，予以受理，并向申請人出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請，一次性告知申請人需要補(bǔ)充或更正的材料內(nèi)容。貸款調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括經(jīng)營狀況、股東結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、信用狀況等。2.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于符合PSL政策導(dǎo)向的領(lǐng)域，如棚戶區(qū)改造、重大水利工程建設(shè)等。3.還款能力調(diào)查，分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況、盈利能力等，評(píng)估其還款能力的可持續(xù)性。4.抵押物或質(zhì)押物調(diào)查，對(duì)抵押物或質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、價(jià)值穩(wěn)定性等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查方法1.實(shí)地走訪：對(duì)借款人的經(jīng)營場所、項(xiàng)目所在地等進(jìn)行實(shí)地考察，了解實(shí)際情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解其經(jīng)營口碑、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人的信用信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。4.專家評(píng)估：組織內(nèi)部或外部專家對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，提供專業(yè)意見和建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，評(píng)估違約可能性及違約損失程度。2.市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素對(duì)貸款項(xiàng)目收益的影響，評(píng)估市場風(fēng)險(xiǎn)水平。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別貸款業(yè)務(wù)操作過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如流程漏洞、人員失誤等，并評(píng)估其發(fā)生概率和影響程度。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：綜合各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。貸款審批審批流程1.調(diào)查部門完成貸款調(diào)查與評(píng)估工作后，將相關(guān)材料及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交至貸款審批部門。2.貸款審批部門按照規(guī)定的審批權(quán)限和流程，對(duì)貸款申請進(jìn)行審查。3.審批人員根據(jù)審查情況，做出審批決策，同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等條款；不同意貸款的，說明理由。4.對(duì)于重大貸款項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請，需提交公司/組織貸款審批委員會(huì)審議。審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及公司/組織內(nèi)部政策要求。2.借款人具備良好的信用狀況和還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.貸款用途真實(shí)合理，符合PSL政策導(dǎo)向，能夠產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。4.抵押物或質(zhì)押物足值有效，擔(dān)保措施可靠。5.業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)，審批資料完整準(zhǔn)確。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款，并符合相關(guān)法律法規(guī)要求。3.如涉及抵押物或質(zhì)押物擔(dān)保的，同時(shí)簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，辦理相關(guān)登記手續(xù)。放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放的各項(xiàng)條件，包括但不限于借款人已按規(guī)定繳納相關(guān)費(fèi)用、提供有效擔(dān)保、滿足貸款用途相關(guān)要求等。2.對(duì)放款條件落實(shí)情況進(jìn)行審核，確保放款條件全部滿足后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放過程應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)記錄，留存相關(guān)憑證，確保資金流向清晰、可追溯。貸后管理資金監(jiān)控1.建立貸款資金監(jiān)控機(jī)制，密切關(guān)注貸款資金的使用情況，確保資金?？顚Ｓ?。2.要求借款人定期報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等信息。3.通過賬戶監(jiān)管、實(shí)地檢查等方式，核實(shí)貸款資金是否按規(guī)定用途使用，防止資金挪用。還款管理1.按照借款合同約定，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款，跟蹤還款資金來源。2.對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行記錄和分析，如發(fā)現(xiàn)還款異常，及時(shí)采取措施進(jìn)行催收和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。3.建立還款應(yīng)急預(yù)案，針對(duì)可能出現(xiàn)的還款困難情況，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，確保貸款本息按時(shí)足額回收。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場環(huán)境等因素的變化對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期率、不良貸款率、貸款集中度等，當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查、調(diào)整擔(dān)保措施、提前收回貸款等。檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過程的相關(guān)資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、放款憑證、貸后管理資料等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。3.嚴(yán)格檔案查閱和借閱手續(xù)，防止檔案資料丟失、損壞或泄露。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.持續(xù)識(shí)別PSL貸款業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。2.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響程度。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。如加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善信用評(píng)級(jí)體系；加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)和市場動(dòng)態(tài)，合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化內(nèi)部控制等。2.建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，通過要求借款人提供有效擔(dān)保、購買保險(xiǎn)等方式，降低風(fēng)險(xiǎn)損失程度。風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款項(xiàng)目，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全等。2.對(duì)已形成不良的貸款，按照不良貸款管理規(guī)定，采取清收、重組、核銷等措施，最大限度減少損失。監(jiān)督檢查內(nèi)部監(jiān)督1.公司/組織內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)PSL貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等。2.審計(jì)部門應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門及時(shí)整改落實(shí)。外部監(jiān)管1.密切關(guān)注國家金融監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整和完善PSL貸款業(yè)務(wù)管理辦法，確保業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。2.積極配合外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。信息披露披露原則1.遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，對(duì)PSL貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息進(jìn)行披露。2.確保披露信息符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，不泄露商業(yè)秘密和敏感信息。披露內(nèi)容1.定期披露PSL貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、投向、利率水平、還款情況等總體信息。2.對(duì)重大貸款項(xiàng)目的情況進(jìn)行專項(xiàng)披露，包括項(xiàng)目背景、貸款金額、用途、實(shí)施進(jìn)度、經(jīng)濟(jì)效益等。3.按照監(jiān)管要求，披露其他需要公開的信息。披露方式1.通過公司/組織官方網(wǎng)站、定期報(bào)告、新