生意貸貸款管理辦法總則1.目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范公司生意貸貸款業(yè)務(wù)的管理，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營，保障公司資金安全，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司向各類企業(yè)、個(gè)體工商戶等發(fā)放的生意貸貸款業(yè)務(wù)。3.基本原則合法性原則：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標(biāo)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控。效益性原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求合理的經(jīng)濟(jì)效益，提高貸款業(yè)務(wù)的收益水平。審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審慎審查與決策，充分考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸款對(duì)象與條件1.貸款對(duì)象依法設(shè)立并合法經(jīng)營的企業(yè)法人。具有完全民事行為能力的個(gè)體工商戶。2.基本條件借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。借款用途符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求，用于合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。能夠提供符合公司要求的擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。3.特殊要求對(duì)于特定行業(yè)的借款人，如房地產(chǎn)、金融等，需額外滿足行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定的相關(guān)條件。新成立的企業(yè)申請(qǐng)貸款，需經(jīng)營滿一定期限，并提供完整的經(jīng)營財(cái)務(wù)資料。貸款申請(qǐng)與受理1.申請(qǐng)材料借款人需提交書面貸款申請(qǐng)，明確貸款金額、用途、期限等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說明。貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單等。2.受理流程業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性與真實(shí)性。對(duì)于符合基本要求的申請(qǐng)，予以受理，并出具受理回執(zhí)；對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)，及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或修正材料。3.申請(qǐng)審核業(yè)務(wù)部門對(duì)受理的申請(qǐng)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，包括對(duì)借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等方面的實(shí)地考察與分析。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。根據(jù)業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的意見，審批部門進(jìn)行最終審批決策。貸款調(diào)查與評(píng)估1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、股東構(gòu)成、法定代表人背景等。經(jīng)營狀況調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場(chǎng)份額、銷售渠道等。財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的信用狀況。貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，確保資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)。2.評(píng)估方法采用定量與定性相結(jié)合的評(píng)估方法，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。定量評(píng)估指標(biāo)包括財(cái)務(wù)比率分析、信用評(píng)分模型等；定性評(píng)估因素包括借款人的經(jīng)營管理能力、行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，確定借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為貸款審批提供依據(jù)。3.調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)部門在完成調(diào)查后，撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查過程、借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面，為貸款審批提供充分的信息支持。貸款審批1.審批流程業(yè)務(wù)部門將貸款申請(qǐng)及調(diào)查報(bào)告提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見及風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的意見，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批決策。對(duì)于金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，需提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審議。2.審批標(biāo)準(zhǔn)審批部門根據(jù)公司制定的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行決策，主要考慮借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途的合理性及風(fēng)險(xiǎn)可控性等因素。對(duì)于符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，予以批準(zhǔn)；對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的申請(qǐng)，不予批準(zhǔn)，并向借款人說明理由。3.審批權(quán)限明確各級(jí)審批人員的審批權(quán)限，根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素劃分審批層級(jí)。確保審批過程的規(guī)范與透明，防止越權(quán)審批等違規(guī)行為發(fā)生。貸款發(fā)放1.合同簽訂貸款申請(qǐng)經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。根據(jù)擔(dān)保情況，簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，確保擔(dān)保措施的有效性與合法性。2.放款條件落實(shí)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放的各項(xiàng)條件，包括擔(dān)保手續(xù)的辦理、貸款用途證明材料的核實(shí)等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)放款條件的落實(shí)情況進(jìn)行審核，確保貸款發(fā)放符合規(guī)定要求。3.貸款發(fā)放在放款條件全部落實(shí)后，財(cái)務(wù)部門按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定賬戶。發(fā)放過程中應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)財(cái)務(wù)制度與操作流程，確保資金發(fā)放的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。貸款管理與監(jiān)控1.貸后檢查業(yè)務(wù)部門定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。貸后檢查可采用實(shí)地走訪、電話訪談、查閱財(cái)務(wù)報(bào)表等方式進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。根據(jù)貸后檢查結(jié)果，撰寫貸后檢查報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置建議。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。密切關(guān)注借款人的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)變化情況，如財(cái)務(wù)比率異常變動(dòng)、信用評(píng)級(jí)下降等，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。3.貸款展期與重組借款人因特殊原因無法按期償還貸款的，可在貸款到期前向業(yè)務(wù)部門提出展期申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部門對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，提出意見后報(bào)審批部門審批。對(duì)于符合展期條件的貸款，辦理展期手續(xù)；對(duì)于不符合條件的，督促借款人按時(shí)還款。在必要情況下，可對(duì)貸款進(jìn)行重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款回收與處置1.還款管理業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息，提前制定還款計(jì)劃，并跟蹤執(zhí)行情況。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式與期限進(jìn)行還款，如出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取催收措施。2.催收措施對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門可采取電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等方式進(jìn)行催收。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，可通過法律手段追究其違約責(zé)任，維護(hù)公司合法權(quán)益。3.貸款處置對(duì)于無法收回的貸款，按照公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款核銷等處置。在處置貸款過程中，應(yīng)遵循合法合規(guī)、謹(jǐn)慎操作的原則，確保資產(chǎn)損失最小化。違約責(zé)任與爭(zhēng)議解決1.違約責(zé)任明確借款人、擔(dān)保人在借款合同履行過程中的違約責(zé)任，包括逾期還款、違反貸款用途約定等情況的責(zé)任承擔(dān)方式。借款人應(yīng)按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的利息、罰息、違約金等費(fèi)用。