中長期貸款管理辦法總則制定目的為加強中長期貸款管理，規(guī)范中長期貸款業(yè)務操作，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本公司的相關規(guī)定，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司發(fā)放的期限在一年以上（不含一年）的各類中長期貸款，包括但不限于固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。管理原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款的受理、調查、審查、審批、發(fā)放、管理和收回等各個環(huán)節(jié)，都應保持審慎態(tài)度，充分評估風險，合理確定貸款條件。3.效益性原則：在有效控制風險的前提下，追求貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)公司價值最大化。4.貸后管理原則：加強貸后管理，對貸款資金的使用情況、借款人的經(jīng)營狀況和財務狀況等進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。貸款對象與條件貸款對象本公司中長期貸款的對象為經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人基本條件1.借款人依法設立，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照或登記證明。2.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源。4.借款人能夠提供合法、有效、足值的擔保，或符合本公司規(guī)定的信用貸款條件。5.借款人的項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和本公司的信貸政策。6.本公司要求的其他條件。貸款申請與受理貸款申請借款人申請中長期貸款時，應向本公司提交書面申請，并提供以下資料：1.借款人基本情況資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等。2.借款人財務狀況資料，包括近三年的財務報表、審計報告等。3.貸款項目資料，包括項目可行性研究報告、項目立項批復、環(huán)境影響評價報告等。4.擔保資料，包括抵押物、質物的權屬證明、評估報告等。5.本公司要求提供的其他資料。受理本公司收到借款人的貸款申請后，應及時對申請資料進行初步審查。對于符合基本條件的申請，應予以受理，并向借款人出具受理通知書；對于不符合基本條件的申請，應及時告知借款人并說明理由。貸款調查調查內容1.借款人基本情況調查，包括借款人的歷史沿革、股權結構、組織架構、經(jīng)營范圍等。2.借款人信用狀況調查，包括借款人的信用記錄、信用評級等。3.借款人財務狀況調查，包括借款人的資產(chǎn)負債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等。4.貸款項目調查，包括項目的可行性、市場前景、經(jīng)濟效益等。5.擔保情況調查，包括抵押物、質物的合法性、有效性、足值性等。6.其他需要調查的內容。調查方式調查人員應通過實地調查、問卷調查、訪談等方式，對借款人的情況進行全面、深入的調查。同時，應充分利用外部信息資源，如征信系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會等，對借款人的情況進行核實和補充。調查報告調查人員完成調查后，應撰寫調查報告。調查報告應包括調查情況概述、借款人基本情況、借款人信用狀況、借款人財務狀況、貸款項目情況、擔保情況、調查結論等內容。調查報告應客觀、真實、準確地反映調查情況，并提出明確的調查意見。貸款審查與審批審查內容貸款審查部門應根據(jù)調查人員提交的調查報告和相關資料，對貸款申請進行全面審查。審查內容包括：1.借款人的主體資格是否合法合規(guī)。2.借款人的信用狀況是否良好。3.借款人的財務狀況是否穩(wěn)健。4.貸款項目是否可行，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的信貸政策。5.擔保是否合法、有效、足值。6.貸款用途是否合理，是否符合國家法律法規(guī)和本公司的規(guī)定。7.其他需要審查的內容。審查方式審查人員應采用定性分析與定量分析相結合的方法，對貸款申請進行審查。同時，應充分聽取調查人員的意見，必要時可進行實地復查。審批決策貸款審批部門應根據(jù)審查人員的審查意見，對貸款申請進行審批。審批決策應遵循集體審議、分級審批的原則，確保審批決策的科學性、公正性和合法性。對于重大貸款項目，應提交公司貸款審批委員會進行審議。貸款發(fā)放簽訂合同貸款申請經(jīng)審批通過后，本公司應與借款人簽訂借款合同。借款合同應明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。同時，應與擔保人簽訂擔保合同，明確擔保責任和擔保范圍。落實擔保在貸款發(fā)放前，應確保擔保措施落實到位。對于抵押物、質物，應辦理抵押登記、質押登記等手續(xù)；對于保證人，應確保保證人具有擔保能力和擔保意愿。貸款發(fā)放在落實擔保措施后，本公司應按照借款合同的約定，及時發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應采用受托支付或自主支付的方式，確保貸款資金按約定用途使用。貸后管理日常管理1.建立貸款臺賬，對貸款的發(fā)放、使用、回收等情況進行詳細記錄。2.定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤監(jiān)測，及時掌握借款人的變化情況。3.定期對抵押物、質物的價值和狀況進行評估和檢查，確保擔保的有效性和足值性。4.加強對貸款資金使用情況的監(jiān)督，確保貸款資金按約定用途使用。風險預警1.建立風險預警機制，對可能影響貸款安全的風險因素進行及時預警。2.當出現(xiàn)風險預警信號時，應及時采取措施進行處理，如要求借款人增加擔保、提前收回貸款等。貸款回收1.按照借款合同的約定，及時提醒借款人按時還款。2.對于逾期貸款，應及時進行催收，采取電話催收、信函催收、上門催收等方式，確保貸款本息的回收。3.對于確實無法收回的貸款，應按照規(guī)定進行核銷處理。不良貸款管理不良貸款認定按照本公司的不良貸款認定標準，對逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等不良貸款進行認定。不良貸款處置1.對于不良貸款，應采取多種方式進行處置，如重組、轉讓、拍賣、核銷等。2.在不良貸款處置過程中，應遵循合法、合規(guī)、公開、公平、公正的原則，確保處置效果最大化。檔案管理檔案內容中長期貸款檔案應包括貸款申請資料、調查資料、審查資料、審批資料、合同資料、擔保資料、貸后管理資料、還款資料等。檔案保管1.建立貸款檔案管理制度，對貸款檔案進行妥善保管。2.貸款檔案應按照規(guī)定的期限進行保管，確保檔案的完整性和安全性。檔案查閱1.嚴格控制貸款檔案的查閱權限，未經(jīng)授權不得查閱貸款檔案。2.查閱貸款檔案時，應辦理查閱手續(xù)，并遵守檔案管理規(guī)定。監(jiān)督與檢查內部監(jiān)督本公司應建立內部監(jiān)督機制，對中長期貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查的內容包括業(yè)務操作的合規(guī)性、