種養(yǎng)殖貸款管理辦法總則制定目的為支持種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，規(guī)范種養(yǎng)殖貸款的發(fā)放與管理，提高信貸資產(chǎn)質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和金融行業(yè)相關標準，結合本公司實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營的個人、企業(yè)或其他經(jīng)濟組織發(fā)放的各類貸款?；驹瓌t種養(yǎng)殖貸款的發(fā)放與管理應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，確保貸款資金的安全性、流動性和效益性。貸款對象與條件貸款對象本公司種養(yǎng)殖貸款的對象為具有完全民事行為能力，從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營活動，有合法穩(wěn)定的收入來源和還款能力的個人、企業(yè)或其他經(jīng)濟組織。貸款條件1.個人申請種養(yǎng)殖貸款應具備以下條件：具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明；年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65周歲（含）；從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營活動1年以上（含），具有一定的種養(yǎng)殖經(jīng)驗和技術；有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；本公司規(guī)定的其他條件。2.企業(yè)或其他經(jīng)濟組織申請種養(yǎng)殖貸款應具備以下條件：經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照或登記證書；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營設備；從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營活動2年以上（含），具有健全的財務管理制度和良好的經(jīng)營效益；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；有明確的貸款用途，且符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策；本公司規(guī)定的其他條件。貸款用途與額度貸款用途種養(yǎng)殖貸款主要用于種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營過程中的以下方面：1.購買種子、種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等生產(chǎn)資料；2.購置種養(yǎng)殖設備、設施，如農(nóng)機具、養(yǎng)殖圈舍等；3.支付土地租金、水電費、人工費用等生產(chǎn)經(jīng)營費用；4.擴大種養(yǎng)殖規(guī)模、改良品種、引進新技術等。貸款額度1.個人種養(yǎng)殖貸款額度根據(jù)借款人的種養(yǎng)殖規(guī)模、經(jīng)營效益、還款能力等因素綜合確定，一般不超過50萬元。2.企業(yè)或其他經(jīng)濟組織種養(yǎng)殖貸款額度根據(jù)其資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、信用等級等因素綜合確定，一般不超過500萬元。對于符合本公司重點支持條件的種養(yǎng)殖項目，貸款額度可適當提高。貸款期限與利率貸款期限種養(yǎng)殖貸款期限應根據(jù)種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營周期、貸款用途和借款人還款能力等因素合理確定，一般不超過3年。對于生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的種養(yǎng)殖項目，貸款期限可適當延長，但最長不超過5年。貸款利率種養(yǎng)殖貸款利率按照本公司相關利率政策執(zhí)行，根據(jù)貸款風險程度、市場資金供求狀況等因素合理確定。在貸款合同有效期內(nèi)，如遇國家利率調整，本公司將按照合同約定的利率調整方式進行調整。貸款申請與受理申請資料借款人申請種養(yǎng)殖貸款應向本公司提交以下資料：1.個人申請貸款需提供：借款人及配偶的有效身份證件、戶口簿或有效居住證明；婚姻狀況證明；種養(yǎng)殖經(jīng)營相關證明，如土地承包合同、養(yǎng)殖許可證等；收入證明或還款能力證明材料；本公司要求提供的其他資料。2.企業(yè)或其他經(jīng)濟組織申請貸款需提供：營業(yè)執(zhí)照或登記證書、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照；法定代表人或負責人的有效身份證件；公司章程、驗資報告；近三年的財務報表（成立不足三年的，提供自成立以來的財務報表）；種養(yǎng)殖經(jīng)營相關證明，如土地承包合同、養(yǎng)殖許可證、銷售合同等；貸款用途證明材料；本公司要求提供的其他資料。受理程序1.借款人向本公司指定的營業(yè)網(wǎng)點提出貸款申請，并提交相關申請資料。2.營業(yè)網(wǎng)點受理人員對借款人提交的申請資料進行初步審查，主要審查資料的完整性、真實性和合規(guī)性。對于資料不完整的，應及時通知借款人補充；對于不符合貸款申請條件的，應向借款人說明理由。3.經(jīng)初步審查合格的，營業(yè)網(wǎng)點受理人員應及時將申請資料報送本公司信貸部門進行調查。貸款調查與審批調查內(nèi)容信貸部門接到營業(yè)網(wǎng)點報送的申請資料后，應及時組織調查人員對借款人的基本情況、種養(yǎng)殖經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、貸款用途等進行全面調查。調查內(nèi)容主要包括：1.借款人的主體資格、經(jīng)營資格的合法性；2.借款人的種養(yǎng)殖經(jīng)驗、技術水平和管理能力；3.種養(yǎng)殖項目的市場前景、經(jīng)濟效益和風險狀況；4.借款人的財務狀況和還款能力，包括資產(chǎn)負債情況、收入支出情況等；5.借款人的信用狀況，通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司信貸管理系統(tǒng)等方式了解借款人的信用記錄；6.貸款用途的真實性和合理性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策。調查方式調查人員可采取實地調查、面談、查詢相關資料等方式進行調查。實地調查應到借款人的種養(yǎng)殖場所、經(jīng)營場所進行實地查看，了解種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況。面談應與借款人及其主要管理人員進行面對面交流，了解其經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃等。查詢相關資料應包括查詢工商登記信息、稅務登記信息、銀行賬戶信息等。調查報告調查人員完成調查后，應撰寫詳細的調查報告。調查報告應包括調查情況概述、借款人基本情況、種養(yǎng)殖經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力分析、風險評估等內(nèi)容，并提出明確的調查意見。審批流程信貸部門將調查人員撰寫的調查報告及相關資料提交本公司貸款審批委員會進行審批。貸款審批委員會根據(jù)調查報告和相關資料，對貸款項目進行全面審查和評估，按照本公司的審批權限和審批程序作出審批決定。對于審批通過的貸款，信貸部門應及時通知借款人簽訂貸款合同；對于審批未通過的貸款，應向借款人說明理由。貸款發(fā)放與支付合同簽訂借款人接到本公司貸款審批通過的通知后，應與本公司簽訂借款合同及相關擔保合同。借款合同應明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責任等條款。擔保合同應根據(jù)擔保方式的不同，明確擔保責任、擔保范圍、擔保期限等條款。貸款發(fā)放借款合同及相關擔保合同簽訂后，本公司應按照合同約定的方式和時間發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，信貸部門應再次核實貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營活動。支付管理本公司應按照國家有關規(guī)定和本公司的支付管理辦法，對貸款資金的支付進行管理。對于單筆金額超過30萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式，即本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于單筆金額不超過30萬元的貸款資金支付，可采用自主支付方式，即借款人自主支付貸款資金，但本公司應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況。貸后管理檢查內(nèi)容貸款發(fā)放后，本公司應加強貸后管理，定期對借款人的種養(yǎng)殖經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等進行檢查。檢查內(nèi)容主要包括：1.借款人的種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無出現(xiàn)重大經(jīng)營風險；2.借款人的財務狀況是否發(fā)生變化，還款能力是否受到影響；3.借款人的信用狀況是否良好，有無出現(xiàn)逾期還款、欠息等不良信用記錄；4.貸款資金的使用是否符合合同約定的用途，有無挪用貸款資金的情況；5.擔保物的狀況是否良好，擔保權益是否受到損害。檢查方式貸后檢查可采取定期檢查和不定期檢查相結合的方式。定期檢查應至少每季度進行一次，檢查人員應到借款人的種養(yǎng)殖場所、經(jīng)營場所進行實地查看，并與借款人及其主要管理人員進行溝通交流。不定期檢查可根據(jù)實際情況隨時進行，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)異常情況或風險預警信號時，應及時進行檢查。風險預警與處置在貸后管理過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)以下風險預警信號，本公司應及時采取相應的風險處置措施：1.種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大困難，如遭受自然災害、病蟲害等；2.借款人的財務狀況惡化，如出現(xiàn)虧損、資產(chǎn)負債率上升等；3.借款人的信用狀況出現(xiàn)不良變化，如出現(xiàn)逾期還款、欠息等；4.貸款資金使用出現(xiàn)異常，如挪用貸款資金、改變貸款用途等；5.擔保物的價值出現(xiàn)明顯下降，或擔保權益受到損害。對于出現(xiàn)風險預警信號的貸款，本公司應根據(jù)風險程度和具體情況，采取以下風險處置措施：1.要求借款人增加擔保措施或更換擔保物；2.調整貸款期限、還款方式或利率；3.提前收回貸款；4.依法處置擔保物，實現(xiàn)擔保權益；5.采取法律手段追討貸款本息。貸款回收與處置還款方式種養(yǎng)殖貸款的還款方式可根據(jù)借款人的實際情況和貸款合同的約定，選擇以下方式之一：1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月償還的貸款本金固定，利息隨本金的減少而逐月遞減。3.按季結息、到期還本還款法：借款人按季度支付貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。4.其他還款方式：經(jīng)本公司與借款人協(xié)商一致，可采用其他還款方式。還款提醒在貸款到期前，本公司應通過電話、短信、信函等方式提醒借款人按時還款。對于即將到期的大額貸款，應安排專人進行上門催收。逾期處理借款人未按照合同約定的期限償還貸款本息的，本公司應按照合同約定計收逾期利息和罰息，并將逾期情況錄入人民銀行征信系統(tǒng)。對于逾期超過一定期限的貸款，本公司應采取以下措施：1.向借款人發(fā)送逾期催收通知書，要求借款人限期償還貸款本息；2.與借款人進行溝通協(xié)商，了解逾期原因，制定還款計劃；3.依法采取訴訟、仲裁等法律手段追討貸款本息。呆賬核銷對于符合本公司呆賬核銷條件的種養(yǎng)殖貸款，本公司應按照相關規(guī)定進行呆賬核銷。呆賬核銷后，本公司仍應繼續(xù)保留對借款人的追索權。擔保管理擔保方式種養(yǎng)殖貸款可采用保證、抵押、質押等擔保方式。擔保方式的選擇應根據(jù)借款人的實際情況和貸款風險程度合理確定。1.保證擔保：可由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人提供保證擔保。保證人應與本公司簽訂保證合同，明確保證責任和擔保范圍。2.抵押擔保：可由借款人或第三人提供符合本公司要求的抵押物進行抵押擔保。抵押物應具有合法的產(chǎn)權證明，且易于變現(xiàn)。抵押人應與本公司簽訂抵押合同，并辦理抵押物登記手續(xù)。3.質押擔保：可由借款人或第三人提供符合本公司要求的質物進行質押擔保。質物應具有合法的所有權證明，且易于保管和變現(xiàn)。出質人應與本公司簽訂質押合同，并辦理質物交付或登記手續(xù)。擔保審查在貸款調查和審批過程中，應加強對擔保方式和擔保人、抵押物、質物的審查。審查內(nèi)容主要包括：1.擔保人的主體資格、擔保能力和信用狀況；2.抵押物、質物的合法性、真實性和有效性；3.抵押物、質物的價值評估是否合理；4.擔保手續(xù)的合法性和完整性。擔保管理貸款發(fā)放后，本公司應加強對擔保物的管理。定期對抵押物、質物進行檢查，了解其狀況是否良好。如發(fā)現(xiàn)擔保物出現(xiàn)價值下降、損壞等情況，應及時要求借款人采取措施進行補救。對于保證人，應定期了解其經(jīng)營狀況和信用狀況，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)重大經(jīng)營風險或信用狀況惡化等情況，應及時要求借款人更換保證人或增加擔保措施。檔案管理檔案內(nèi)容本公司應建立健全種養(yǎng)殖貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務的相關資料進行妥善保管。貸款檔案內(nèi)容主要包括：1.借款人的申請資料，如申請書、身份證明、經(jīng)營證明、財務報表等；2.調查人員撰寫的調查報告；3.貸款審批文件，如貸款審批表、審批意見等；4.借款合同