銀行理財(cái)管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)。基本原則銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、客戶利益至上原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得欺詐客戶。同時(shí)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）等監(jiān)管部門的規(guī)定，審慎經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)定義與分類理財(cái)業(yè)務(wù)定義銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配方式，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)分類1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：針對(duì)個(gè)人客戶開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，包括但不限于儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、信用卡、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、投資顧問(wèn)等服務(wù)。2.公司理財(cái)業(yè)務(wù)：針對(duì)公司客戶開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，包括但不限于公司存款、公司貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等服務(wù)。3.同業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)：銀行之間開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，包括但不限于同業(yè)存款、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、同業(yè)投資、同業(yè)代付等服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)管理理財(cái)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)銀行應(yīng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及各部門在理財(cái)業(yè)務(wù)管理中的職責(zé)分工，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。1.董事會(huì)：負(fù)責(zé)審批理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、重大決策和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，監(jiān)督高級(jí)管理層履行理財(cái)業(yè)務(wù)管理職責(zé)。2.監(jiān)事會(huì)：負(fù)責(zé)監(jiān)督理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)董事會(huì)、高級(jí)管理層履行職責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)督。3.高級(jí)管理層：負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，組織開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作。4.理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門：負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的日常管理工作，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等。5.其他相關(guān)部門：按照職責(zé)分工，配合理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門做好理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)工作。理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格認(rèn)證、培訓(xùn)、考核、評(píng)價(jià)等制度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備專業(yè)知識(shí)和技能，能夠勝任理財(cái)業(yè)務(wù)工作。1.資格認(rèn)證：理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)取得銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的理財(cái)業(yè)務(wù)資格證書，方可從事理財(cái)業(yè)務(wù)工作。2.培訓(xùn)：銀行應(yīng)定期組織理財(cái)業(yè)務(wù)人員參加培訓(xùn)，提高理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)和技能水平。3.考核：銀行應(yīng)建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員考核制度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作業(yè)績(jī)、職業(yè)操守等進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。4.評(píng)價(jià)：銀行應(yīng)定期對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行獎(jiǎng)懲。理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理銀行應(yīng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理制度：銀行應(yīng)制定理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和流程，確保理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估：銀行應(yīng)定期對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施加以防范和控制。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制：銀行應(yīng)建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。4.應(yīng)急管理：銀行應(yīng)制定理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，確保在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能夠及時(shí)、有效地進(jìn)行處置。理財(cái)產(chǎn)品管理理財(cái)產(chǎn)品定義與分類1.理財(cái)產(chǎn)品定義：理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。2.理財(cái)產(chǎn)品分類：根據(jù)投資性質(zhì)的不同，理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，確保理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，符合投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)。1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則：理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露的原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。2.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程：銀行應(yīng)建立健全理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，包括產(chǎn)品立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、研發(fā)、測(cè)試、審批等環(huán)節(jié)，確保理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)性和穩(wěn)健性。3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：銀行應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控。理財(cái)產(chǎn)品銷售管理銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售管理，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售行為，保護(hù)投資者合法權(quán)益。1.銷售原則：理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、客戶利益至上原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)客戶。2.銷售渠道：銀行應(yīng)通過(guò)本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品，不得通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)代銷理財(cái)產(chǎn)品。3.銷售流程：銀行應(yīng)建立健全理財(cái)產(chǎn)品銷售流程，包括客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)揭示、合同簽訂等環(huán)節(jié)，確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的合規(guī)性和穩(wěn)健性。4.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估：銀行應(yīng)在銷售理財(cái)產(chǎn)品前，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品投資管理銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品投資管理，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品投資行為，確保理財(cái)產(chǎn)品的投資安全和收益穩(wěn)定。1.投資原則：理財(cái)產(chǎn)品投資應(yīng)遵循合規(guī)、穩(wěn)健、分散的原則，不得投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿的金融產(chǎn)品。2.投資范圍：理財(cái)產(chǎn)品投資范圍應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，不得投資于禁止類金融產(chǎn)品。3.投資比例：銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資性質(zhì)，合理確定理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，確保理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控。4.投資決策：銀行應(yīng)建立健全理財(cái)產(chǎn)品投資決策機(jī)制，明確投資決策流程和權(quán)限，確保理財(cái)產(chǎn)品投資決策的科學(xué)性和合理性。理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理監(jiān)督管理職責(zé)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，履行下列職責(zé)：1.制定理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和規(guī)則；2.審批銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格；3.監(jiān)督銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；4.查處銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為；5.其他監(jiān)督管理職責(zé)。監(jiān)督管理措施銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采取下列監(jiān)督管理措施：1.要求銀行報(bào)送有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料；2.現(xiàn)場(chǎng)檢查銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)施和有關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)；3.對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析；4.責(zé)令銀行改正理財(cái)業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為；5.其他監(jiān)督管理措施。法律責(zé)任銀行違法違規(guī)責(zé)任銀行違反本辦法規(guī)定開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。理財(cái)業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)責(zé)任銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員違反本辦法規(guī)定開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處一萬(wàn)元以上五萬(wàn)