銀行用信管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行用信行為，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資金安全、高效運(yùn)行，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各類貸款、保函、信用證等信用業(yè)務(wù)的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行內(nèi)部規(guī)章制度，確保用信業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：全面評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮借款人及相關(guān)主體的還款能力、信用狀況和經(jīng)營(yíng)前景，審慎做出用信決策。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制措施，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高用信業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。二、信用業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理（一）借款人資格要求1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。2.具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用行為。3.具備合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源或還款資金渠道，有足夠的還款能力。4.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策導(dǎo)向。（二）信用業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)向本行提交書面申請(qǐng)，明確申請(qǐng)的信用業(yè)務(wù)種類、金額、期限、用途等。2.提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、貸款卡信息等。3.按照本行要求填寫信用業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。（三）信用業(yè)務(wù)審批流程1.受理與調(diào)查：本行信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并安排信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人情況及申請(qǐng)事項(xiàng)的真實(shí)性、合法性、可行性。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見。3.審批決策：本行貸款審批委員會(huì)或授權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見，對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批通過的，簽訂相關(guān)合同；審批未通過的，向借款人說明理由。三、信用業(yè)務(wù)合同管理（一）合同簽訂1.信用業(yè)務(wù)經(jīng)審批通過后，本行與借款人簽訂正式合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂前，信貸人員應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和本行規(guī)定，對(duì)借款人進(jìn)行合同條款解釋，確保借款人充分理解并同意合同內(nèi)容。3.合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行本行內(nèi)部審批流程，確保合同簽訂的合規(guī)性和有效性。（二）合同履行1.借款人應(yīng)按照合同約定使用信貸資金，不得擅自改變資金用途。本行有權(quán)對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和期限按時(shí)足額還款。本行應(yīng)建立健全還款提醒機(jī)制，提前通知借款人還款事宜。3.如遇借款人出現(xiàn)還款困難等異常情況，本行應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，協(xié)商解決方案，必要時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求借款人提供擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃等。（三）合同變更與解除1.如因客觀原因需要變更合同條款，雙方應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議作為原合同的補(bǔ)充文件，與原合同具有同等法律效力。2.在符合法律法規(guī)和合同約定的情況下，本行或借款人可以解除合同。解除合同應(yīng)按照規(guī)定的程序辦理，雙方應(yīng)清理債權(quán)債務(wù)關(guān)系。四、信用業(yè)務(wù)擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.本行信用業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.保證人應(yīng)具備合法的擔(dān)保資格和足夠的代償能力，信用狀況良好。3.抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，抵押手續(xù)應(yīng)合法有效。4.質(zhì)押物應(yīng)交付或登記，質(zhì)權(quán)應(yīng)依法設(shè)立，確保本行對(duì)質(zhì)押物享有優(yōu)先受償權(quán)。（二）擔(dān)保評(píng)估與審查1.本行對(duì)擔(dān)保方式的合法性、有效性、可靠性進(jìn)行評(píng)估審查，確保擔(dān)保措施能夠有效保障信貸資金安全。2.對(duì)保證人的資格、信用狀況、代償能力進(jìn)行調(diào)查評(píng)估；對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估。3.評(píng)估審查過程中應(yīng)委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，確保評(píng)估結(jié)果客觀、公正。（三）擔(dān)保合同管理1.本行與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任、范圍、期限等條款。2.擔(dān)保合同簽訂后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保合同的跟蹤管理，及時(shí)了解擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化情況，確保擔(dān)保合同的有效性。3.如擔(dān)保人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)惡化、財(cái)務(wù)危機(jī)等可能影響擔(dān)保能力的情況，本行應(yīng)及時(shí)采取措施，要求擔(dān)保人增加擔(dān)保措施或提前履行擔(dān)保責(zé)任。五、信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)1.本行建立信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括但不限于借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、逾期貸款率、不良貸款率等。2.通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及信用狀況的變化，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)水平。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制1.本行設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警等不同級(jí)別，根據(jù)預(yù)警級(jí)別采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息應(yīng)及時(shí)傳遞給相關(guān)部門和人員，以便采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，本行應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解情況，要求借款人采取整改措施，如調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、補(bǔ)充擔(dān)保措施、提前還款等。2.如借款人未按要求采取有效措施，本行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如限制貸款發(fā)放、追加擔(dān)保、清收貸款等。3.對(duì)于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的信用業(yè)務(wù)，本行應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。六、信用業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.信用業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人及擔(dān)保人的基本資料、申請(qǐng)文件、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、合同文本、擔(dān)保文件、貸后管理資料等。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠全面反映信用業(yè)務(wù)的全過程。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)收集、整理信用業(yè)務(wù)檔案資料，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂。2.檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案進(jìn)行審核，確保檔案資料的質(zhì)量。審核通過的檔案及時(shí)歸檔入庫(kù)，妥善保管。（三）檔案查閱與使用1.本行內(nèi)部人員因工作需要查閱信用業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。2.查閱檔案應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。3.涉及保密信息的檔案，查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，不得泄露檔案內(nèi)容。七、信用業(yè)務(wù)責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.對(duì)信用業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)損失，按照“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)依據(jù)事實(shí)和相關(guān)規(guī)定，客觀、公正地確定責(zé)任主體和責(zé)任程度。（二）責(zé)任追究方式1.對(duì)于違規(guī)行為較輕的責(zé)任人，給予批評(píng)教育、警告、誡勉談話等處理。2.對(duì)于違規(guī)行為較重或造成一定風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任人，給予經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分，如扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降職、撤職等。3.對(duì)于違規(guī)行為嚴(yán)重或造成重大風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任人，依法追究法律責(zé)任。（三）責(zé)任追究程序1.本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門或?qū)徲?jì)部門發(fā)現(xiàn)信用業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為或風(fēng)險(xiǎn)問題后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，提出責(zé)任認(rèn)定意見。2.責(zé)任認(rèn)定意見