銀行核保管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范銀行核保業(yè)務操作，有效防范和控制風險，確保銀行信貸資產安全，保障業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定。適用范圍本辦法適用于本行所有涉及核保業(yè)務的部門、崗位及相關人員，包括但不限于信貸業(yè)務部門、風險管理部門、法律合規(guī)部門等。同時，適用于各類信貸業(yè)務的核保工作，如貸款、票據(jù)承兌、保函等?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：核保工作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本行內部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.真實性原則：核保過程中要對相關資料、信息的真實性進行嚴格核實，不得弄虛作假，保證核保結果真實可靠。3.審慎性原則：秉持審慎態(tài)度，充分評估風險，對可能影響業(yè)務風險的因素進行全面、深入分析，采取有效措施防范風險。4.獨立性原則：核保人員應獨立開展工作，不受外界干擾，確保核保結論客觀公正。核保流程業(yè)務受理與初審1.信貸業(yè)務部門收到客戶申請后，對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性、真實性和合規(guī)性。2.初審內容包括但不限于客戶基本信息、業(yè)務背景、財務狀況、信用記錄等。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，及時要求客戶補充或說明。核保安排1.根據(jù)業(yè)務風險狀況和復雜程度，確定核保方式和核保人員。核保方式可分為實地核保、函證核保等。2.對于高風險業(yè)務或涉及金額較大的業(yè)務，應安排經驗豐富、專業(yè)能力強的核保人員進行實地核保。核保準備1.核保人員在實施核保前，應充分了解業(yè)務情況，熟悉相關資料，制定核保計劃，明確核保重點和步驟。2.準備核保所需的文件和工具，如核保清單、授權書、印鑒卡等。實地核保1.核保人員前往保證人或抵押物所在地進行實地核實。2.對保證人，核實其主體資格、經營狀況、財務實力、擔保意愿等。與保證人法定代表人或授權代表進行面談，了解其對擔保事項的認知和態(tài)度，并要求其在相關文件上簽字確認。3.對抵押物，核實其產權狀況、實際占有使用情況、市場價值等。查看抵押物的實物狀態(tài)，評估其是否存在產權糾紛、租賃糾紛、被查封扣押等情況。委托專業(yè)評估機構對抵押物價值進行評估，并出具評估報告。核保審查1.核保人員對核保過程中獲取的信息和資料進行綜合分析，審查保證人資格和能力、抵押物的合法性和有效性等。2.重點關注擔保合同條款是否符合法律法規(guī)和本行要求，是否存在潛在風險漏洞。3.如發(fā)現(xiàn)問題或風險隱患，及時與信貸業(yè)務部門溝通，要求其采取措施解決或調整業(yè)務方案。核保結論出具1.核保人員根據(jù)核保情況，撰寫核保報告，明確核保結論。核保結論分為同意核保、有條件同意核保和不同意核保三種。2.同意核保的，應詳細說明核保依據(jù)和擔保措施的有效性；有條件同意核保的，應明確提出需滿足的條件；不同意核保的，應闡述理由。3.將核保報告提交給風險管理部門進行審核，風險管理部門審核通過后，報有權審批人審批。核保人員職責與管理核保人員職責1.嚴格按照本辦法及相關操作規(guī)程開展核保工作，確保核保過程嚴謹、規(guī)范。2.對核保資料的真實性、完整性負責，對核保結果的準確性和客觀性承擔責任。3.保守核保工作中知悉的商業(yè)秘密和客戶信息，不得泄露給無關人員。4.及時向信貸業(yè)務部門反饋核保過程中發(fā)現(xiàn)的問題和風險，協(xié)助制定風險防控措施。核保人員資質要求1.具備良好的職業(yè)道德和風險意識，品行端正，無違法違紀記錄。2.熟悉銀行業(yè)務、法律法規(guī)、擔保制度等相關知識，具有較強的業(yè)務能力和分析判斷能力。3.從事銀行信貸或風險管理工作[X]年以上，具有豐富的核保經驗。核保人員培訓與考核1.定期組織核保人員參加業(yè)務培訓，包括法律法規(guī)、業(yè)務知識、操作技能等方面的培訓，不斷提升其專業(yè)素質和業(yè)務水平。2.建立核保人員考核機制，對核保工作質量、工作效率、風險防控等方面進行考核評價。考核結果與績效掛鉤，激勵核保人員認真履行職責。風險管理與監(jiān)督風險識別與評估1.風險管理部門應會同信貸業(yè)務部門等相關部門，對核保業(yè)務進行風險識別和評估。2.重點關注保證人信用風險、抵押物價值波動風險、擔保合同法律風險等，分析風險發(fā)生的可能性和影響程度。風險防控措施1.根據(jù)風險評估結果，制定相應的風險防控措施。對于高風險業(yè)務，可要求增加擔保措施、提高保證金比例等。2.加強對擔保物的動態(tài)管理，定期對抵押物價值進行重估，及時發(fā)現(xiàn)和處置價值變動風險。監(jiān)督檢查1.內部審計部門定期對核保業(yè)務進行監(jiān)督檢查，檢查核保流程是否合規(guī)、核保人員履職情況是否到位、風險防控措施是否有效等。2.對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，督促相關部門和人員進行整改，確保核保業(yè)務規(guī)范運行。擔保管理保證人管理1.建立保證人準入標準，對保證人的主體資格、經營狀況、財務實力等進行嚴格審查。2.定期對保證人進行跟蹤評價，了解其經營變化、財務狀況等情況，及時調整擔保額度或取消擔保資格。抵押物管理1.規(guī)范抵押物的選擇和評估，優(yōu)先選擇產權清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的抵押物。2.加強對抵押物的登記、保管等工作，確保抵押物的安全和完整。辦理抵押物登記手續(xù)，取得合法有效的他項權證。指定專人負責抵押物的保管，建立抵押物保管臺賬，記錄抵押物的出入庫情況。檔案管理核保檔案內容核保檔案應包括客戶申請資料、核保計劃、核保報告、擔保合同、抵押物評估報告、實地核保記錄、面談記錄等相關資料。檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務部門負責核保檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料齊全、完整、規(guī)范。2.按照檔案管理規(guī)定，對核保檔案進行分類、編號、裝訂，妥善保管。檔案查閱與使用1.建立核保檔案查閱制度，明確查閱權限和審批流程。因工作需要查閱核保檔案的，應經有權審批人批準，并做好查閱記錄。2.嚴格限制