貸中審查管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸中審查工作，有效防范信貸風險，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類信貸業(yè)務(wù)的貸中審查環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸中審查工作應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保審查過程合法合規(guī)。2.風險防范原則：以風險防范為核心，全面審查信貸業(yè)務(wù)的風險狀況，采取有效措施控制風險，保障公司信貸資產(chǎn)安全。3.審慎審查原則：對信貸業(yè)務(wù)的各項要素進行審慎分析和評估，確保審查結(jié)論客觀、準確、可靠。4.獨立審查原則：審查人員應(yīng)獨立行使審查職責，不受任何外部因素干擾，確保審查意見的公正性和權(quán)威性。二、審查職責與分工（一）審查部門職責1.負責制定貸中審查工作流程和標準，確保審查工作的規(guī)范化和標準化。2.對信貸業(yè)務(wù)進行全面審查，包括借款人主體資格、信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款用途、還款能力等方面，提出審查意見。3.對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題和風險進行深入分析，提出風險防控建議，并跟蹤落實情況。4.定期對貸中審查工作進行總結(jié)和分析，不斷完善審查工作機制和方法。（二）審查人員職責1.嚴格按照審查工作流程和標準開展審查工作，確保審查工作的質(zhì)量和效率。2.認真收集、整理和分析信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料，對資料的真實性、完整性和有效性進行核實。3.對審查中發(fā)現(xiàn)的問題及時與客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理等相關(guān)人員溝通，要求補充資料或做出合理說明。4.撰寫審查報告，明確提出審查意見和風險防控建議，對審查結(jié)果負責。（三）相關(guān)部門職責1.客戶經(jīng)理負責收集和整理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料，配合審查人員進行調(diào)查核實，對資料的真實性和完整性負責。2.風險經(jīng)理負責對信貸業(yè)務(wù)的風險狀況進行評估和監(jiān)控，為審查工作提供風險評估意見和風險防控建議。3.其他相關(guān)部門按照各自職責，配合審查部門做好貸中審查工作，提供必要的支持和協(xié)助。三、審查內(nèi)容與要點（一）借款人主體資格審查1.審查借款人是否具備合法的經(jīng)營資格，是否持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.核實借款人的法定代表人或負責人身份信息，確保其具備完全民事行為能力。3.對于有限責任公司、股份有限公司等企業(yè)法人，審查其公司章程、股東會議決議等文件，確保借款行為符合公司內(nèi)部規(guī)定和法律法規(guī)要求。（二）信用狀況審查1.查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，獲取借款人的信用報告和信用評級信息，評估其信用狀況。2.關(guān)注借款人是否存在逾期、違約、涉訴等不良信用記錄，分析其對本次信貸業(yè)務(wù)的影響。3.對于新成立或信用記錄較少的借款人，可通過實地走訪、與供應(yīng)商、客戶等相關(guān)方溝通等方式，了解其信用口碑。（三）經(jīng)營情況審查1.審查借款人的經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式、市場競爭力等情況，評估其經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。2.分析借款人近年度的經(jīng)營業(yè)績，包括營業(yè)收入、利潤、市場份額等指標，判斷其經(jīng)營能力和盈利能力。3.了解借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場環(huán)境等因素，評估行業(yè)風險對借款人經(jīng)營的影響。（四）財務(wù)狀況審查1.要求借款人提供近年度的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，并對報表進行審計。2.分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、償債能力、營運能力等財務(wù)指標，評估其財務(wù)狀況的合理性和穩(wěn)健性。3.關(guān)注借款人的現(xiàn)金流狀況，確保其具有足夠的現(xiàn)金流入來償還貸款本息。對于現(xiàn)金流不足的借款人，需分析其融資渠道和還款計劃的可行性。（五）貸款用途審查1.核實貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動或符合國家法律法規(guī)規(guī)定的用途。2.審查貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向政策，對于限制類或淘汰類行業(yè)，不得發(fā)放貸款。3.要求借款人提供詳細的貸款資金使用計劃和相關(guān)證明材料，如購銷合同、發(fā)票等，確保貸款資金?？顚Ｓ?。（六）還款能力審查1.綜合考慮借款人的經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況、負債情況等因素，評估其還款能力。2.分析借款人的還款來源，包括主營業(yè)務(wù)收入、投資收益、資產(chǎn)處置收入等，確保還款來源穩(wěn)定可靠。3.對于項目貸款，需審查項目的可行性研究報告、項目評估報告等文件，評估項目的收益情況和還款能力。（七）擔保情況審查1.對于有擔保的信貸業(yè)務(wù)，審查擔保方式的合法性、有效性和可靠性。2.核實擔保人的主體資格、信用狀況、擔保能力等情況，確保擔保人具備為借款人提供擔保的能力。3.審查擔保合同的條款是否符合法律法規(guī)要求，明確擔保責任和范圍，確保擔保手續(xù)完備、合法有效。四、審查流程與方法（一）審查流程1.受理：審查部門收到客戶經(jīng)理提交的信貸業(yè)務(wù)審查申請及相關(guān)資料后，進行登記和初審，對資料不齊全或不符合要求的，要求客戶經(jīng)理補充完善。2.調(diào)查核實：審查人員根據(jù)審查要點，通過實地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)查詢等方式，對借款人及相關(guān)情況進行調(diào)查核實，收集補充相關(guān)資料。3.審查分析：審查人員對調(diào)查核實的資料進行綜合分析，撰寫審查報告，提出審查意見和風險防控建議。4.審議審批：審查報告提交審查部門負責人、風險管理委員會等進行審議審批，根據(jù)審議審批意見，決定是否同意發(fā)放貸款。5.反饋歸檔：審查部門將審查結(jié)果反饋給客戶經(jīng)理，并將審查資料整理歸檔，以備查閱。（二）審查方法1.資料審查法：通過審查借款人提供的各類資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、合同協(xié)議等，核實其真實性、完整性和有效性。2.實地調(diào)查法：對借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存等進行實地走訪，了解其實際經(jīng)營情況，核實相關(guān)資料的真實性。3.數(shù)據(jù)分析方法：運用財務(wù)分析、統(tǒng)計分析等方法，對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進行分析，評估其經(jīng)營狀況和風險水平。4.專家咨詢法：對于專業(yè)性較強的問題或復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)，可咨詢行業(yè)專家、律師、會計師等專業(yè)人士的意見，確保審查結(jié)論的準確性。五、審查報告撰寫（一）報告內(nèi)容1.基本信息：包括借款人名稱、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式等基本情況。2.審查過程：簡述審查人員對借款人主體資格、信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款用途、還款能力、擔保情況等方面的審查過程和方法。3.審查意見：明確提出是否同意發(fā)放貸款的審查意見，并說明理由。對于不同意發(fā)放貸款的，需詳細闡述存在的問題和風險。4.風險防控建議：針對審查中發(fā)現(xiàn)的問題和風險，提出具體的風險防控建議，包括加強貸后管理、補充擔保措施、調(diào)整貸款條件等。5.其他事項：如有其他需要說明的事項，可在報告中予以闡述。（二）報告格式審查報告應(yīng)采用統(tǒng)一的格式，內(nèi)容完整、邏輯清晰、語言簡潔。報告應(yīng)包括封面、目錄、正文、附件等部分，附件應(yīng)包括相關(guān)資料復(fù)印件、調(diào)查記錄等。六、審查工作的監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風險管理部門定期對貸中審查工作進行檢查，檢查內(nèi)容包括審查流程的執(zhí)行情況、審查報告的質(zhì)量、風險防控建議的落實情況等。2.審計部門定期對貸中審查工作進行審計，對審查工作的合規(guī)性、準確性等進行評價，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。（二）外部監(jiān)督1.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時提供相關(guān)資料和信息，確保審查工作符合監(jiān)管要求。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整審查工作標準和方法，適應(yīng)外部監(jiān)管環(huán)境的