貸款質(zhì)量管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司貸款質(zhì)量管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、貸后管理部門等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則秉持審慎態(tài)度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則通過完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，確保公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。4.效益優(yōu)先原則在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)化貸款投向，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化。二、貸款政策與制度（一）貸款政策制定1.公司根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)需求狀況以及自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，制定明確的貸款政策。貸款政策應(yīng)涵蓋貸款投向、貸款規(guī)模、貸款期限、貸款利率、貸款擔(dān)保等方面的內(nèi)容。2.貸款政策應(yīng)具有前瞻性和適應(yīng)性，定期進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和公司發(fā)展的需要。（二）貸款制度建設(shè)1.建立健全涵蓋貸款業(yè)務(wù)全流程的制度體系，包括貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)估、審查審批、合同簽訂、發(fā)放支付、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和管理要求。2.明確各部門在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工，確保貸款業(yè)務(wù)操作流程順暢，各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督。三、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)與受理1.借款人向公司提出貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交真實(shí)、完整、有效的申請(qǐng)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等相關(guān)文件。2.公司信貸業(yè)務(wù)部門收到貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。如申請(qǐng)資料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。（二）調(diào)查評(píng)估1.信貸業(yè)務(wù)部門安排專人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等。2.通過實(shí)地考察、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，收集借款人的詳細(xì)信息，并對(duì)其進(jìn)行綜合分析和評(píng)估。同時(shí)，對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行評(píng)估，形成調(diào)查評(píng)估報(bào)告。（三）審查審批1.調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查評(píng)估的程序、方法、內(nèi)容等進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的有效性。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，將報(bào)告提交至信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審批。信貸審批委員會(huì)根據(jù)公司貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及項(xiàng)目評(píng)估情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議和決策。審批結(jié)果分為同意、有條件同意和不同意三種。（四）合同簽訂1.如貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，公司與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，條款清晰、明確，避免出現(xiàn)歧義或漏洞。在簽訂合同前，應(yīng)對(duì)合同條款進(jìn)行仔細(xì)審核，確保合同的合法性和有效性。（五）發(fā)放支付1.貸款發(fā)放前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括擔(dān)保手續(xù)的辦理、貸款資金監(jiān)管賬戶的設(shè)立等。2.經(jīng)審核確認(rèn)發(fā)放條件滿足后，公司按照借款合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。對(duì)于受托支付的貸款，應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。（六）貸后管理1.貸后管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，定期收集借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.貸后檢查的內(nèi)容包括借款人的資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況變化、抵押物狀況等。如發(fā)現(xiàn)借款人存在異常情況或潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度，定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。對(duì)于不良貸款，應(yīng)加大清收力度，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（七）風(fēng)險(xiǎn)處置1.當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)或已形成不良貸款時(shí)，公司應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全、法律訴訟等。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和處置效果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制和化解。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置過程中形成的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。四、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)測(cè)（一）風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)1.正常類貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。2.關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級(jí)類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4.可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5.損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類流程1.貸后管理部門定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類初分，收集相關(guān)信息，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)類別。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸后管理部門初分的結(jié)果進(jìn)行審核，如有異議，應(yīng)與貸后管理部門進(jìn)行溝通，共同核實(shí)情況，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。3.最終的風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果經(jīng)公司管理層審批后，作為貸款管理和決策的重要依據(jù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括但不限于不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等。通過對(duì)這些指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化趨勢(shì)。2.設(shè)定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的預(yù)警值，當(dāng)指標(biāo)超過預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。五、貸款責(zé)任認(rèn)定與追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.堅(jiān)持實(shí)事求是、客觀公正的原則，以貸款業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)的操作記錄、相關(guān)文件和資料為依據(jù)，準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任。2.區(qū)分主觀故意和客觀原因，對(duì)于因主觀故意導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)嚴(yán)肅追究責(zé)任；對(duì)于因客觀原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，妥善處理。（二）責(zé)任認(rèn)定范圍1.涵蓋貸款業(yè)務(wù)全流程中涉及的調(diào)查人員、審查人員、審批人員、貸后管理人員等相關(guān)人員。2.對(duì)貸款決策失誤、違規(guī)操作、管理不善等導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的行為進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。（三）責(zé)任追究方式1.對(duì)于責(zé)任較輕的違規(guī)行為，給予批評(píng)教育、警告、罰款等處罰。2.對(duì)于責(zé)任較重，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)或損失的行為，給予降職、撤職等行政處分。3.對(duì)于因嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為，造成重大貸款損失的，依法追究法律責(zé)任，并要求相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（四）責(zé)任認(rèn)定與追究程序1.由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，會(huì)同相關(guān)部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確定責(zé)任主體和責(zé)任程度。2.形成責(zé)任認(rèn)定報(bào)告，提交公司管理層審批。經(jīng)審批同意后，按照規(guī)定的責(zé)任追究方式對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。3.建立責(zé)任追究檔案，記錄責(zé)任認(rèn)定和追究的全過程，作為今后考核和管理的參考依據(jù)。六、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人提交的申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審查審批意見、借款合同及擔(dān)保合同、貸款發(fā)放與支付憑證、貸后管理資料、風(fēng)險(xiǎn)處置記錄等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的所有文件和資料。2.確保檔案資料真實(shí)、完整、有效，能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理和分類，按照檔案管理的要求進(jìn)行編號(hào)、裝訂，確保檔案資料整齊、規(guī)范。2.定期將整理好的檔案移交至公司檔案管理部門進(jìn)行歸檔保存，檔案管理部門應(yīng)建立健全檔案管理制度，對(duì)檔案的保管、查閱、借閱等進(jìn)行嚴(yán)格管理。（三）檔案保管期限1.貸款業(yè)務(wù)檔案的保管期限應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，短期貸款檔案保管期限為5年，中長(zhǎng)期貸款檔案保管期限為10年以上。2.對(duì)于涉及重大貸款項(xiàng)目或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的檔案，應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)保管期限，確保檔案資料的完整性和可追溯性。（四）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱或借閱貸款檔案的，應(yīng)履行嚴(yán)格的審批手續(xù)。查閱或借閱人應(yīng)填寫申請(qǐng)表，注明查閱或借閱的目的、內(nèi)容、期限等，經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和公司領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，方可查閱或借閱。2.檔案管理部門應(yīng)對(duì)查閱或借閱情況進(jìn)行登記，查閱或借閱人應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)歸還檔案，不得擅自涂改、損毀、丟失