聯(lián)社信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)聯(lián)社信貸管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合聯(lián)社實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于聯(lián)社各分支機(jī)構(gòu)及全體信貸從業(yè)人員在辦理各類信貸業(yè)務(wù)時(shí)的操作與管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及聯(lián)社內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則：在信貸業(yè)務(wù)中，保障借貸雙方的合法權(quán)益，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)信的交易準(zhǔn)則。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則：合理配置信貸資源，在確保資金安全的前提下，提高信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和流動(dòng)性。二、信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（一）業(yè)務(wù)范圍聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)主要包括但不限于各類貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等。（二）借款人基本條件1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.有合法穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)。3.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。4.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和聯(lián)社信貸政策要求。5.在聯(lián)社開立基本賬戶或一般存款賬戶。（三）貸款種類及期限1.貸款種類：根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人貸款等。2.貸款期限：根據(jù)借款人的實(shí)際需求和還款能力合理確定，短期貸款期限一般不超過(guò)1年（含1年）；中期貸款期限一般為1年以上至5年（含5年）；長(zhǎng)期貸款期限一般為5年以上。（四）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率及聯(lián)社相關(guān)利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶信用狀況等進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。三、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)與受理1.借款人向聯(lián)社提出書面貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。2.聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合基本條件的予以受理，并向借款人出具受理通知書；不符合條件的，及時(shí)告知借款人并說(shuō)明理由。（二）貸前調(diào)查1.受理申請(qǐng)后，聯(lián)社信貸人員對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。2.通過(guò)查閱資料、實(shí)地走訪、與相關(guān)人員面談等方式，核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性。3.對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、效益性進(jìn)行評(píng)估，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.信貸人員撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。2.聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審查貸款的合規(guī)性、安全性和效益性，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)。3.按照聯(lián)社貸款審批權(quán)限，由相應(yīng)的審批機(jī)構(gòu)或?qū)徟藛T對(duì)貸款進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查和評(píng)估意見(jiàn)，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，聯(lián)社與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.確保合同的簽訂符合法律法規(guī)要求，合同文本規(guī)范、完整。（五）貸款發(fā)放1.借款合同生效后，聯(lián)社按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，信貸人員應(yīng)落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括擔(dān)保手續(xù)的完善、貸款資金監(jiān)管賬戶的開立等。3.嚴(yán)格按照貸款審批意見(jiàn)和合同約定的金額、期限、用途等發(fā)放貸款，確保貸款資金?？顚Ｓ?。（六）貸后管理1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查。2.檢查方式包括實(shí)地走訪、查閱資料、賬戶監(jiān)測(cè)等。3.及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的貸款，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。4.做好貸款本息的回收工作，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。（七）貸款收回與處置1.貸款到期前，信貸人員應(yīng)提前向借款人發(fā)出貸款到期通知書，提示借款人按時(shí)還款。2.借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于逾期貸款，按照逾期貸款利率計(jì)收利息，并采取相應(yīng)的催收措施。3.經(jīng)催收仍無(wú)法收回的貸款，按照聯(lián)社不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行處置，如通過(guò)法律訴訟、資產(chǎn)保全、核銷等方式進(jìn)行處理。四、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.聯(lián)社建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)各類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的識(shí)別和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素進(jìn)行分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度。3.定期對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.加強(qiáng)客戶信用評(píng)級(jí)管理，根據(jù)借款人的信用狀況確定合理的信用額度和貸款利率。2.完善擔(dān)保制度，嚴(yán)格審查擔(dān)保主體的資格和擔(dān)保能力，確保擔(dān)保措施的有效性。3.加強(qiáng)貸款審批管理，嚴(yán)格執(zhí)行審批流程和審批標(biāo)準(zhǔn)，防止違規(guī)審批。4.強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，提前預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)。5.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)設(shè)定閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（三）不良貸款管理1.明確不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確認(rèn)定不良貸款。2.建立不良貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄不良貸款的基本情況、形成原因、處置進(jìn)展等信息。3.采取多種方式處置不良貸款，如清收、重組、核銷等。加大清收力度，通過(guò)法律手段、協(xié)商談判等方式，盡可能收回不良貸款本息。對(duì)于符合條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷。五、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.合理設(shè)置信貸業(yè)務(wù)崗位，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，做到崗位分離、相互制約。2.信貸業(yè)務(wù)崗位主要包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審批人員、貸后管理人員等。各崗位應(yīng)各司其職，密切配合，共同做好信貸業(yè)務(wù)管理工作。（二）業(yè)務(wù)操作流程控制1.嚴(yán)格執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)操作流程，確保每個(gè)環(huán)節(jié)都符合規(guī)定要求。2.加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制，如貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放等，防止違規(guī)操作。3.建立業(yè)務(wù)操作記錄制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程進(jìn)行詳細(xì)記錄，以便于監(jiān)督和追溯。（三）監(jiān)督檢查機(jī)制1.聯(lián)社內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。2.信貸管理部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常檢查和專項(xiàng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。3.加強(qiáng)對(duì)檢查結(jié)果的運(yùn)用，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取整改措施，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。六、信貸從業(yè)人員管理（一）從業(yè)資格與素質(zhì)要求1.從事信貸業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的從業(yè)資格，取得銀行業(yè)監(jiān)管部門認(rèn)可的相關(guān)資格證書。2.具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉國(guó)家法律法規(guī)、金融政策和信貸業(yè)務(wù)知識(shí)。3.具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和溝通協(xié)調(diào)能力。（二）培訓(xùn)與考核1.聯(lián)社定期組織信貸從業(yè)人員培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容包括法律法規(guī)、信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。2.建立信貸從業(yè)人員考核制度，對(duì)其業(yè)務(wù)能力、工作業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行考核評(píng)價(jià)?？己私Y(jié)果與薪酬、晉升等掛鉤。（三）違規(guī)責(zé)任追究1.信貸從業(yè)人員在信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，如違反法律法規(guī)、聯(lián)社