聯(lián)保貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)操作，加強聯(lián)保貸款管理，有效防范信貸風險，促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》以及相關(guān)金融法律法規(guī)，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向符合條件的借款人發(fā)放的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。聯(lián)保貸款是指由多個借款人組成聯(lián)保小組，小組成員之間相互承擔連帶保證責任，向本公司/組織申請的貸款。（三）基本原則1.平等自愿原則：借款人與本公司/組織在自愿、平等的基礎(chǔ)上簽訂聯(lián)保貸款合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.誠實守信原則：借款人應(yīng)如實提供相關(guān)信息，遵守合同約定，按時足額償還貸款本息。3.風險共擔原則：聯(lián)保小組成員共同承擔貸款風險，相互監(jiān)督，確保貸款資金安全使用。4.審慎經(jīng)營原則：本公司/組織在發(fā)放聯(lián)保貸款時，應(yīng)嚴格審查借款人資格和還款能力，審慎評估貸款風險，合理確定貸款額度和期限。二、聯(lián)保小組的組建與管理（一）組建條件1.聯(lián)保小組成員應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，且在本公司/組織服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所。2.聯(lián)保小組成員應(yīng)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有穩(wěn)定的收入來源和還款能力。3.聯(lián)保小組成員之間應(yīng)具有良好的信用關(guān)系，無不良信用記錄。4.聯(lián)保小組成員不得為關(guān)聯(lián)企業(yè)或存在其他影響貸款風險的關(guān)系。（二）組建程序1.借款人向本公司/組織提出聯(lián)保貸款申請，并提交相關(guān)資料。2.本公司/組織對借款人提交的資料進行審查，符合條件的，組織借款人召開聯(lián)保小組組建會議。3.在組建會議上，本公司/組織向借款人介紹聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定和要求，借款人自愿組成聯(lián)保小組，并推選聯(lián)保小組組長。4.聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保貸款合同和聯(lián)保協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)。（三）管理要求1.聯(lián)保小組組長負責組織小組成員按時足額償還貸款本息，協(xié)助本公司/組織做好貸款管理工作。2.聯(lián)保小組成員應(yīng)定期召開小組會議，交流生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強相互監(jiān)督，共同防范貸款風險。3.本公司/組織應(yīng)定期對聯(lián)保小組進行檢查，了解小組成員生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。4.聯(lián)保小組成員發(fā)生變更時，應(yīng)及時通知本公司/組織，并辦理相關(guān)手續(xù)。三、借款人資格與條件（一）基本條件1.具有合法有效的身份證明，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下。2.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.在本公司/組織開立結(jié)算賬戶，自愿接受本公司/組織的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（二）特殊條件1.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的借款人，應(yīng)具有一定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗和技術(shù)，具備相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和資金需求。2.從事個體工商戶或小微企業(yè)經(jīng)營的借款人，應(yīng)具有合法的營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營許可證，經(jīng)營狀況良好，財務(wù)制度健全。3.其他符合本公司/組織規(guī)定的借款人條件。四、貸款申請與審批（一）申請材料1.聯(lián)保貸款申請書。2.借款人及聯(lián)保小組成員身份證明、戶口簿、結(jié)婚證等相關(guān)資料。3.借款人及聯(lián)保小組成員收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)資料。4.營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證等相關(guān)證件（適用于個體工商戶或小微企業(yè)）。5.貸款用途證明材料。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向本公司/組織提出聯(lián)保貸款申請，并提交申請材料。2.本公司/組織對借款人提交的申請材料進行初審，初審合格的，進行實地調(diào)查。3.實地調(diào)查內(nèi)容包括借款人及聯(lián)保小組成員的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、貸款用途等。4.本公司/組織根據(jù)實地調(diào)查情況，對借款人的還款能力和貸款風險進行評估，提出審批意見。5.審批通過的，本公司/組織與借款人簽訂聯(lián)保貸款合同和相關(guān)協(xié)議，辦理貸款發(fā)放手續(xù)；審批未通過的，及時通知借款人并說明原因。（三）審批要點1.借款人資格和條件是否符合本辦法規(guī)定。2.聯(lián)保小組的組建是否符合要求，小組成員之間的連帶保證責任是否明確。3.借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還款能力是否真實可靠。4.貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合本公司/組織信貸政策。5.貸款風險是否可控，是否有有效的風險防范措施。五、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度聯(lián)保貸款額度根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款能力、信用狀況等因素綜合確定，原則上每戶借款人的貸款額度不超過本公司/組織規(guī)定的上限。同時，聯(lián)保小組的貸款總額度不得超過本公司/組織規(guī)定的限額。（二）貸款期限聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力合理確定，一般不超過[X]年。對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的借款人，貸款期限可適當延長。（三）貸款利率聯(lián)保貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及本公司/組織相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本公司/組織可根據(jù)市場情況和借款人信用狀況，在規(guī)定的利率浮動范圍內(nèi)合理確定貸款利率。六、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.聯(lián)保貸款合同和相關(guān)協(xié)議已簽訂生效。2.借款人已按要求提供相關(guān)擔保措施。3.貸款審批手續(xù)已辦妥。4.本公司/組織要求的其他發(fā)放條件已滿足。（二）發(fā)放方式聯(lián)保貸款原則上采用受托支付方式發(fā)放，即本公司/組織將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于借款人確需自主支付的，應(yīng)向本公司/組織提出申請，經(jīng)審核同意后，按照相關(guān)規(guī)定辦理。（三）支付管理1.本公司/組織應(yīng)按照合同約定的貸款用途和支付方式，對貸款資金的支付進行管理和監(jiān)督。2.借款人應(yīng)按照合同約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用。如發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款資金行為，本公司/組織有權(quán)提前收回貸款，并按照合同約定追究借款人的違約責任。七、貸后管理（一）檢查內(nèi)容1.借款人及聯(lián)保小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化。2.貸款資金的使用情況是否符合合同約定，是否存在挪用貸款資金行為。3.聯(lián)保小組的運行情況是否正常，小組成員之間的連帶保證責任是否落實。4.抵押物、質(zhì)押物的狀況是否良好，價值是否發(fā)生變化。（二）檢查頻率1.本公司/組織應(yīng)定期對聯(lián)保貸款進行檢查，至少每季度進行一次全面檢查。2.在貸款發(fā)放后的[X]個月內(nèi)，應(yīng)進行首次跟蹤檢查，重點檢查貸款資金的使用情況和借款人的還款能力。3.對于出現(xiàn)風險預(yù)警信號的聯(lián)保貸款，應(yīng)及時進行專項檢查，采取有效措施防范風險。（三）風險預(yù)警與處置1.本公司/組織應(yīng)建立聯(lián)保貸款風險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的貸款風險。2.當出現(xiàn)風險預(yù)警信號時，本公司/組織應(yīng)立即采取相應(yīng)的風險處置措施，如要求借款人增加擔保措施、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。3.對于風險較大的聯(lián)保貸款，本公司/組織應(yīng)成立專門的風險處置小組，制定風險處置方案，積極化解風險。八、還款管理（一）還款方式聯(lián)保貸款的還款方式可根據(jù)借款人的實際情況和合同約定確定，一般包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。（二）還款計劃借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款計劃按時足額償還貸款本息。本公司/組織應(yīng)在貸款發(fā)放前與借款人協(xié)商確定還款計劃，并在合同中明確約定。（三）逾期處理1.借款人未按照合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息的，視為逾期貸款。2.對于逾期貸款，本公司/組織應(yīng)按照合同約定計收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收通知書等。3.對于逾期時間較長、催收無效的貸款，本公司/組織有權(quán)依法處置抵押物、質(zhì)押物或要求聯(lián)保小組成員承擔連帶保證責任，以收回貸款本息。九、擔保管理（一）聯(lián)保小組連帶責任保證聯(lián)保小組成員之間相互承擔連帶保證責任。當借款人不能按時足額償還貸款本息時，本公司/組織有權(quán)要求聯(lián)保小組成員中的任何一人或數(shù)人承擔全部或部分還款責任。（二）其他擔保方式除聯(lián)保小組連帶責任保證外，本公司/組織可根據(jù)貸款風險情況，要求借款人提供其他擔保方式，如抵押物、質(zhì)押物、保證擔保等。（三）擔保物管理1.對于抵押物、質(zhì)押物，本公司/組織應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定進行管理，確保擔保物的安全和價值。2.定期對擔保物進行檢查，了解擔保物的狀況和價值變化情況。如發(fā)現(xiàn)擔保物價值明顯下降或存在其他風險因素，應(yīng)及時要求借款人增加擔保措施或提前