深圳信貸管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范深圳地區(qū)信貸業(yè)務管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)國家有關法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合深圳地區(qū)實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在深圳地區(qū)開展信貸業(yè)務的各類金融機構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等。基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：金融機構(gòu)應秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入的評估，合理確定信貸額度和期限，防范信貸風險。3.平等自愿原則：信貸業(yè)務的發(fā)生應基于借貸雙方的平等自愿，不得強迫或變相強迫借款人接受不合理的信貸條件。4.公平誠信原則：金融機構(gòu)與借款人應遵循公平誠信原則，如實披露相關信息，履行各自的義務，不得欺詐或隱瞞重要事實。信貸業(yè)務準入管理借款人資格要求1.主體資格合法：借款人應具備合法的經(jīng)營資格和民事行為能力，依法設立并有效存續(xù)。2.信用狀況良好：借款人應具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。金融機構(gòu)可通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等方式獲取借款人信用信息。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定：借款人應有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。對于企業(yè)借款人，應提供近年度財務報表，以評估其盈利能力和償債能力。4.貸款用途合規(guī)：借款人申請的貸款用途應符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，不得用于違法違規(guī)活動或投機性交易。金融機構(gòu)準入條件1.具備合法資質(zhì)：在深圳地區(qū)開展信貸業(yè)務的金融機構(gòu)必須持有合法有效的金融業(yè)務許可證，并經(jīng)相關監(jiān)管部門批準設立。2.健全的風險管理體系：金融機構(gòu)應建立完善的風險管理組織架構(gòu)，明確各部門在風險管理中的職責分工，制定科學合理的風險管理制度和流程。3.專業(yè)的信貸業(yè)務團隊：擁有具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的信貸業(yè)務人員，包括信貸調(diào)查人員、風險評估人員、審批人員等，確保信貸業(yè)務操作的專業(yè)性和準確性。4.充足的資本實力：金融機構(gòu)應具備與其業(yè)務規(guī)模相適應的資本實力，以抵御可能出現(xiàn)的信貸風險。監(jiān)管部門將根據(jù)金融機構(gòu)的資本充足率等指標對其進行監(jiān)管和考核。信貸業(yè)務品種與范圍1.業(yè)務品種：深圳地區(qū)的信貸業(yè)務品種主要包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。金融機構(gòu)可根據(jù)市場需求和自身業(yè)務特點，適時創(chuàng)新信貸業(yè)務品種。2.業(yè)務范圍：本辦法所指信貸業(yè)務范圍涵蓋深圳地區(qū)內(nèi)的各類企業(yè)、個體工商戶以及個人。金融機構(gòu)應根據(jù)不同客戶群體的需求和風險狀況，合理確定信貸業(yè)務的投放領域和重點。信貸調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的注冊登記情況、法定代表人信息、經(jīng)營范圍、股權結(jié)構(gòu)等。2.信用狀況：詳細調(diào)查借款人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他機構(gòu)的信用評級、貸款償還情況、有無逾期違約等情況。3.經(jīng)營狀況：對于企業(yè)借款人，調(diào)查其生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、原材料供應等情況；分析其近年度財務報表，評估其資產(chǎn)負債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。對于個人借款人，了解其職業(yè)穩(wěn)定性、收入來源及水平等。4.貸款用途：核實借款人申請貸款的真實用途，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動或個人合理消費需求。5.還款能力：綜合考慮借款人的收入狀況、資產(chǎn)狀況、負債情況等因素，評估其按期償還貸款本息的能力。對于企業(yè)借款人，可通過預測其未來經(jīng)營現(xiàn)金流來判斷還款能力；對于個人借款人，可根據(jù)其收入穩(wěn)定性和負債情況進行分析。調(diào)查方法1.實地調(diào)查：信貸調(diào)查人員應實地走訪借款人的經(jīng)營場所、辦公地點等，了解其實際經(jīng)營狀況和財務狀況，核實相關資料的真實性。2.問卷調(diào)查：設計合理的調(diào)查問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進行調(diào)查，獲取有關借款人經(jīng)營管理、市場口碑、信用狀況等方面的信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)、工商登記系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)等渠道，查詢借款人的信用信息、注冊登記信息、納稅情況等，為信貸調(diào)查提供參考依據(jù)。4.面談溝通：與借款人及其法定代表人、財務負責人等進行面談，深入了解借款人的經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃、還款意愿等情況，觀察其言行舉止，判斷其誠信程度。風險評估1.風險評估指標體系：金融機構(gòu)應建立科學合理的風險評估指標體系，涵蓋借款人的信用風險、市場風險、經(jīng)營風險等方面。指標應具有可量化、可操作性強的特點，以便準確評估信貸業(yè)務的風險程度。2.風險評估方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法進行風險評估。定量分析可運用財務比率分析、現(xiàn)金流分析、信用評分模型等工具；定性分析則通過對借款人的行業(yè)前景、市場競爭力、管理團隊素質(zhì)等方面進行綜合評價。3.風險評估報告：信貸調(diào)查人員在完成調(diào)查后，應撰寫風險評估報告，詳細闡述借款人的基本情況、調(diào)查過程、風險評估結(jié)果及建議。風險評估報告應客觀、公正、準確，為信貸審批決策提供重要依據(jù)。信貸審批管理審批流程1.受理與初審：信貸業(yè)務部門收到借款人的貸款申請后，對申請資料的完整性、合規(guī)性進行初審。初審合格后，將申請資料及初審意見提交至風險管理部門。2.風險評估與審查：風險管理部門對信貸業(yè)務進行風險評估，審查調(diào)查人員提交的風險評估報告及相關資料，提出風險審查意見。對于風險較高的信貸業(yè)務，可要求調(diào)查人員補充調(diào)查或重新調(diào)查。3.審批決策：根據(jù)風險評估與審查意見，有權審批人進行審批決策。審批決策應明確是否同意發(fā)放貸款、貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。對于重大信貸業(yè)務，應提交貸款審批委員會審議決定。4.審批反饋：審批結(jié)果應及時反饋給信貸業(yè)務部門。同意發(fā)放貸款的，信貸業(yè)務部門應與借款人簽訂借款合同等相關協(xié)議；不同意發(fā)放貸款的，應向借款人說明理由。審批權限1.分級審批制度：金融機構(gòu)應根據(jù)信貸業(yè)務的風險程度、金額大小等因素，實行分級審批制度。明確各級審批人員的審批權限，確保信貸審批決策的科學性和合理性。2.重大信貸業(yè)務審批：對于金額較大、風險較高的重大信貸業(yè)務，應提交貸款審批委員會審議。貸款審批委員會由金融機構(gòu)內(nèi)部的高級管理人員、風險管理專家、信貸業(yè)務專家等組成，對重大信貸業(yè)務進行集體審議，確保審批決策的公正性和審慎性。審批責任1.調(diào)查責任：信貸調(diào)查人員應對調(diào)查資料的真實性、完整性負責。如因調(diào)查不實導致信貸決策失誤，應承擔相應的調(diào)查責任。2.審查責任：風險管理部門審查人員應對審查意見的準確性負責。如因?qū)彶槭д`導致信貸風險擴大，應承擔相應的審查責任。3.審批責任：審批人員應對審批決策負責。如因?qū)徟划攲е滦刨J資產(chǎn)損失，應承擔相應的審批責任。信貸合同管理合同簽訂1.合同條款明確：借款合同應明確約定借貸雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。合同條款應符合法律法規(guī)要求，表述清晰、準確，避免歧義。2.簽訂流程規(guī)范：信貸業(yè)務部門在與借款人簽訂借款合同前，應確保合同條款已得到有權審批人的批準。合同簽訂過程應嚴格按照規(guī)定的流程進行，由借貸雙方法定代表人或授權代理人簽字蓋章，并加蓋金融機構(gòu)公章。3.合同文本管理：金融機構(gòu)應建立規(guī)范的合同文本管理制度，對借款合同等信貸業(yè)務合同文本進行統(tǒng)一編號、分類歸檔。合同文本應妥善保管，防止遺失、篡改等情況發(fā)生。合同履行1.貸款發(fā)放：金融機構(gòu)應按照借款合同約定的時間和方式，及時足額向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，應確保借款人已滿足合同約定的提款條件，如提供相關擔保、落實貸款用途等。2.貸后管理：金融機構(gòu)應按照借款合同約定，對借款人的貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務狀況等進行跟蹤監(jiān)測和管理。定期收集借款人的財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，及時發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題。3.還款管理：借款人應按照借款合同約定的還款方式和時間，按時足額償還貸款本息。金融機構(gòu)應建立健全還款提醒機制，提前通知借款人還款時間和金額，確保貸款按時回收。合同變更與解除1.變更條件與程序：借款合同履行期間，如遇特殊情況需要變更合同條款的，借貸雙方應協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應明確變更的內(nèi)容、生效時間等，并按照原合同簽訂流程進行審批和備案。2.解除條件與程序：在借款合同履行過程中，如出現(xiàn)法定或約定的解除情形，借貸雙方應按照合同約定或法律法規(guī)規(guī)定的程序解除合同。解除合同后，金融機構(gòu)應及時收回貸款本息，并對相關資產(chǎn)進行清理和處置。信貸風險管理風險監(jiān)測1.建立風險監(jiān)測指標體系：金融機構(gòu)應建立涵蓋信用風險、市場風險、流動性風險等方面的風險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測信貸業(yè)務的風險狀況。指標應包括但不限于不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等。2.風險監(jiān)測頻率：根據(jù)信貸業(yè)務的風險程度和重要性，確定不同的風險監(jiān)測頻率。對于高風險信貸業(yè)務，應進行實時監(jiān)測；對于一般風險信貸業(yè)務，可定期進行監(jiān)測，如每月、每季度等。3.風險監(jiān)測報告：風險監(jiān)測部門應定期撰寫風險監(jiān)測報告，及時向金融機構(gòu)管理層和監(jiān)管部門報告信貸業(yè)務的風險狀況、變化趨勢及潛在風險點。風險監(jiān)測報告應提出針對性的風險防控建議，為決策提供參考依據(jù)。風險預警1.預警指標設定：根據(jù)風險監(jiān)測指標體系，設定風險預警指標閾值。當風險監(jiān)測指標超過預警閾值時，發(fā)出風險預警信號。預警指標閾值應根據(jù)行業(yè)特點、市場環(huán)境等因素進行動態(tài)調(diào)整。2.預警級別劃分：根據(jù)風險程度的不同，將風險預警信號劃分為不同級別，如紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）、藍色預警（低風險）等。不同級別的預警信號應采取相應的風險防控措施。3.預警處置措施：一旦發(fā)出風險預警信號，金融機構(gòu)應立即啟動相應的預警處置程序。針對不同級別的預警信號，采取加強貸后管理、調(diào)整信貸額度、要求借款人補充擔保、提前收回貸款等措施，防范風險進一步擴大。風險處置1.風險分類管理：金融機構(gòu)應按照風險程度對信貸資產(chǎn)進行分類管理，分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。對于不同類別的信貸資產(chǎn)，采取不同的管理措施和處置方式。2.不良貸款處置：對于次級、可疑、損失類不良貸款，金融機構(gòu)應采取積極有效的處置措施，如通過催收、重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式，降低不良貸款余額，減少信貸資產(chǎn)損失。3.風險應急預案：金融機構(gòu)應制定風險應急預案，明確在面臨重大信貸風險事件時的應急處置流程、責任分工、資源調(diào)配等內(nèi)容。風險應急預案應定期進行演練和修訂，確保在風險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進行應對。信貸內(nèi)部控制與監(jiān)督內(nèi)部控制制度1.建立健全內(nèi)部控制體系：金融機構(gòu)應建立涵蓋信貸業(yè)務全流程的內(nèi)部控制體系，包括信貸調(diào)查、評估、審批、發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)。明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點，確保內(nèi)部控制制度的有效性和完整性。2.內(nèi)部控制措施：采取不相容崗位分離、授權審批、內(nèi)部審計、風險監(jiān)測等內(nèi)部控制措施，防止信貸業(yè)務操作中的違規(guī)行為和風險隱患。加強對關鍵崗位人員的監(jiān)督和管理，定期進行輪崗和培訓，提高其業(yè)務水平和風險防范意識。內(nèi)部監(jiān)督檢查1.監(jiān)督檢查機制：金融機構(gòu)應建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，定期對信貸業(yè)務進行全面檢查和專項檢查。檢查內(nèi)容包括信貸業(yè)務操作的合規(guī)性、風險防控措施的執(zhí)行情況、內(nèi)部控制制度的有效性等。2.檢查頻率與方式：根據(jù)信貸業(yè)務的風險程度和重要性，確定不同的檢查頻率。檢查方式可采用現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、內(nèi)部審計等多種形式?，F(xiàn)場檢