棚改貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范棚改貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險，提高資金使用效益，支持棚戶區(qū)改造工作順利開展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類棚改貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向政府指定的棚改實施主體提供的項目貸款，以及與棚改相關(guān)的配套設(shè)施建設(shè)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度，確保棚改貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)運作。2.風(fēng)險可控原則：全面評估棚改項目風(fēng)險，采取有效風(fēng)險防控措施，確保貸款本息安全回收，將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。3.?？顚Ｓ迷瓌t：棚改貸款資金必須專項用于棚戶區(qū)改造項目相關(guān)支出，不得挪作他用。4.效益優(yōu)先原則：在保障貸款安全的前提下，注重資金使用效益，促進(jìn)棚改項目順利實施，推動城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.經(jīng)政府授權(quán)或指定的負(fù)責(zé)棚戶區(qū)改造項目實施的企事業(yè)單位，包括但不限于城市建設(shè)投資公司、國有資產(chǎn)管理公司等。2.符合國家規(guī)定的其他棚改項目實施主體。（二）基本條件1.依法設(shè)立，具有獨立法人資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有健全的財務(wù)管理制度和良好的財務(wù)狀況，具備償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.已取得政府相關(guān)部門批準(zhǔn)的棚改項目立項文件、可行性研究報告等批復(fù)文件，項目符合國家和地方棚戶區(qū)改造政策要求。5.項目已列入當(dāng)?shù)嘏飸魠^(qū)改造規(guī)劃和年度計劃，且已落實項目資本金，資本金比例符合國家規(guī)定要求。6.能夠提供合法有效的擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等，具體擔(dān)保方式根據(jù)項目實際情況確定。三、貸款用途（一）主要用途棚改貸款資金主要用于以下方面：1.棚戶區(qū)居民的拆遷補(bǔ)償費用，包括貨幣補(bǔ)償、產(chǎn)權(quán)調(diào)換安置住房建設(shè)費用等。2.棚改項目范圍內(nèi)的土地征收費用。3.棚改安置住房建設(shè)費用，包括新建住房的建筑工程費用、安裝工程費用、配套設(shè)施建設(shè)費用等。4.與棚改項目相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費用，如道路、供水、供電、供氣、排水、通信等配套設(shè)施建設(shè)。5.項目前期費用，如項目規(guī)劃設(shè)計、可行性研究、環(huán)境影響評價等費用。（二）禁止用途棚改貸款資金嚴(yán)禁用于以下方面：1.與棚戶區(qū)改造項目無關(guān)的其他項目支出。2.國家法律法規(guī)禁止的其他用途。四、貸款金額、期限與利率（一）貸款金額根據(jù)棚改項目的實際資金需求、項目總投資規(guī)模、項目資本金落實情況以及還款能力等因素合理確定貸款金額，但不得超過項目總投資扣除項目資本金后的余額。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)棚改項目建設(shè)周期、資金回籠情況等因素綜合確定，一般不超過[X]年。對于建設(shè)周期較長、還款來源穩(wěn)定的項目，經(jīng)本公司/組織評估同意后，可適當(dāng)延長貸款期限，但最長不超過[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)市場情況、項目風(fēng)險程度等因素合理確定利率水平。對于符合國家政策支持的棚改項目，可按照規(guī)定享受相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策。五、貸款申請與審批（一）申請材料借款人申請棚改貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.貸款申請書，包括項目基本情況、貸款金額、期限、用途、還款來源等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及法定代表人、授權(quán)代理人身份證復(fù)印件。4.政府相關(guān)部門批準(zhǔn)的棚改項目立項文件、可行性研究報告等批復(fù)文件復(fù)印件。5.項目規(guī)劃設(shè)計方案、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等相關(guān)文件復(fù)印件。6.項目資本金到位證明材料，如銀行存款證明、資金繳存憑證等。7.近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表及近期財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。8.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證書、評估報告、質(zhì)押物清單、保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、信用狀況證明等。9.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理與調(diào)查1.本公司/組織業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的貸款申請材料后，應(yīng)及時進(jìn)行受理登記，并對申請材料的完整性、真實性、有效性進(jìn)行初步審查。2.對符合受理條件的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、項目情況、財務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況、市場前景等方面，形成調(diào)查評估報告。調(diào)查評估報告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面地反映項目情況和風(fēng)險狀況，并提出是否同意貸款的初步意見。（三）審查與審批1.風(fēng)險管理部門對調(diào)查評估報告及相關(guān)材料進(jìn)行風(fēng)險審查，重點審查項目風(fēng)險狀況、擔(dān)保措施的有效性、還款來源的可靠性等方面。根據(jù)風(fēng)險審查結(jié)果，提出風(fēng)險審查意見。2.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查評估報告、風(fēng)險管理部門的風(fēng)險審查意見，對貸款申請進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)綜合考慮項目情況、風(fēng)險狀況、資金狀況等因素，按照本公司/組織的審批權(quán)限和審批流程進(jìn)行審批決策。對于重大項目貸款，應(yīng)提交本公司/組織貸款審批委員會審議通過。3.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司/組織應(yīng)向借款人出具貸款審批意見通知書，并與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件已簽訂生效。2.項目資本金已按照規(guī)定足額到位，并與貸款資金同比例使用。3.已取得項目建設(shè)所需的相關(guān)許可證件，如施工許可證等。4.本公司/組織要求的其他發(fā)放條件已滿足。（二）貸款發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見通知書，填寫貸款發(fā)放通知單，提交會計部門。2.會計部門對貸款發(fā)放通知單及相關(guān)合同文件進(jìn)行審核，審核無誤后，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素發(fā)放貸款。3.貸款發(fā)放后，會計部門應(yīng)及時進(jìn)行賬務(wù)處理，并將貸款發(fā)放情況反饋給業(yè)務(wù)部門。（三）貸款支付管理1.本公司/組織應(yīng)按照國家相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，對棚改貸款資金實行受托支付管理。對于單筆金額超過[X]萬元（含）的貸款資金支付，應(yīng)通過本公司/組織受托支付方式將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.借款人應(yīng)向本公司/組織提交貸款資金支付申請書，注明支付金額、支付對象、支付用途等內(nèi)容，并提供相關(guān)證明材料。3.業(yè)務(wù)部門對借款人提交的貸款資金支付申請書及相關(guān)證明材料進(jìn)行審核，審核通過后，提交會計部門。4.會計部門按照受托支付管理要求，將貸款資金支付給借款人交易對象，并做好支付記錄和賬務(wù)處理。七、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人及棚改項目進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率至少為每季度一次。貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、項目進(jìn)展情況、資金使用情況、還款能力變化情況、擔(dān)保情況等方面。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查應(yīng)實地查看項目建設(shè)情況、資金使用情況等；非現(xiàn)場檢查應(yīng)通過收集借款人財務(wù)報表、項目進(jìn)度報告、資金支付記錄等資料進(jìn)行分析評估。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸后檢查結(jié)果，撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施和建議。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.本公司/組織應(yīng)建立健全棚改貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險因素進(jìn)行實時監(jiān)測和預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括但不限于借款人財務(wù)指標(biāo)異常變化、項目進(jìn)度滯后、資金使用違規(guī)、擔(dān)保措施弱化等。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險排查和分析，評估風(fēng)險程度，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險處置措施包括但不限于要求借款人采取補(bǔ)充擔(dān)保措施、調(diào)整貸款期限和還款計劃、加強(qiáng)資金監(jiān)管等。對于重大風(fēng)險事件，應(yīng)及時報告本公司/組織管理層，并按照應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行處置。（三）貸款回收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。提前還款的，應(yīng)按照借款合同約定辦理相關(guān)手續(xù)。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加大催收力度，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。同時，應(yīng)按照本公司/組織的不良貸款管理規(guī)定，對逾期貸款進(jìn)行分類管理和處置。3.本公司/組織應(yīng)建立健全貸款回收考核機(jī)制，將貸款回收情況納入業(yè)務(wù)部門績效考核體系，激勵業(yè)務(wù)部門積極做好貸款回收工作。八、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式棚改貸款的擔(dān)保方式主要包括抵押、質(zhì)押、保證等。具體擔(dān)保方式應(yīng)根據(jù)項目實際情況、借款人信用狀況、擔(dān)保物價值等因素綜合確定，確保擔(dān)保措施的有效性和可靠性。（二）抵押物管理1.對于以抵押物提供擔(dān)保的，本公司/組織應(yīng)要求借款人提供合法有效的抵押物所有權(quán)證書等相關(guān)證明材料，并對抵押物進(jìn)行評估。抵押物應(yīng)具有良好的市場流動性和變現(xiàn)能力，且價值評估應(yīng)合理、準(zhǔn)確。2.本公司/組織應(yīng)與借款人簽訂抵押合同，并依法辦理抵押物登記手續(xù)。抵押物登記手續(xù)應(yīng)符合國家法律法規(guī)及相關(guān)部門的規(guī)定要求，確保本公司/組織對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。3.在貸款存續(xù)期間，本公司/組織應(yīng)定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少、被查封、扣押等情況，應(yīng)及時要求借款人采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，如補(bǔ)充擔(dān)保、提前償還貸款等。（三）質(zhì)押物管理1.對于以質(zhì)押物提供擔(dān)保的，本公司/組織應(yīng)要求借款人提供合法有效的質(zhì)押物清單、所有權(quán)證書等相關(guān)證明材料，并對質(zhì)押物進(jìn)行評估。質(zhì)押物應(yīng)易于保管、變現(xiàn)，且價值評估應(yīng)合理、準(zhǔn)確。2.本公司/組織應(yīng)與借款人簽訂質(zhì)押合同，并依法辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)。質(zhì)押物交付或登記手續(xù)應(yīng)符合國家法律法規(guī)及相關(guān)部門的規(guī)定要求，確保本公司/組織對質(zhì)押物享有優(yōu)先受償權(quán)。3.在貸款存續(xù)期間，本公司/組織應(yīng)定期對質(zhì)押物進(jìn)行檢查，確保質(zhì)押物的安全、完好。如發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物價值明顯減少、被查封、扣押等情況，應(yīng)及時要求借款人采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，如補(bǔ)充擔(dān)保、提前償還貸款等。（四）保證人管理1.對于以保證人提供擔(dān)保的，本公司/組織應(yīng)要求保證人具有良好的信用狀況和代償能力，并提供保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、信用狀況證明等相關(guān)材料。2.本公司/組織應(yīng)與保證人簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)。保證合同應(yīng)符合國家法律法規(guī)及相關(guān)部門的規(guī)定要求，確保保證責(zé)任的有效性和可執(zhí)行性。3.在貸款存續(xù)期間，本公司/組織應(yīng)定期對保證人進(jìn)行檢查，了解保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。如發(fā)現(xiàn)保證人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況出現(xiàn)重大不利變化、信用狀況下降等情況，應(yīng)及時要求保證人采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，如增加擔(dān)保、提前償還貸款等。九、檔案管理（一）檔案內(nèi)容棚改貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款人提交的貸款申請材料及相關(guān)證明文件。2.本公司/組織業(yè)務(wù)部門的調(diào)查評估報告、風(fēng)險審查意見、審批意見等文件。3.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。4.貸款發(fā)放與支付憑證、還款記錄等相關(guān)財務(wù)資料。5.貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警與處置記錄等相關(guān)貸后管理資料。6.抵押物、質(zhì)押物的相關(guān)證明材料、評估報告、登記手續(xù)等文件。7.保證人的相關(guān)證明材料、保證合同等文件。8.其他與棚改貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的文件和資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)棚改貸款業(yè)務(wù)檔案的整理和保管工作。檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對檔案資料進(jìn)行分類整理、編號登記，并建立檔案目錄。2.棚改貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)及本公司/組織內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于[X]年。3.在檔案保管期限內(nèi)，檔案管理人員應(yīng)定期對檔案資料進(jìn)行檢查和維護(hù)，如發(fā)現(xiàn)檔案資料損壞、丟失等情況，應(yīng)及時采取補(bǔ)救措施。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱或借閱棚改貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表或借閱申請表，注明查閱或借閱的原因、內(nèi)容、期限等，并經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。2.檔案管理人員應(yīng)按照批準(zhǔn)的申請內(nèi)容，提供相應(yīng)的檔案資料，并做好查閱或借