央行信用管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強(qiáng)央行對(duì)信用活動(dòng)的管理，規(guī)范信用行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。通過(guò)建立健全信用管理制度，確保信用信息的準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事與信用相關(guān)活動(dòng)的各類金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及其他組織。包括但不限于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、企業(yè)法人、個(gè)體工商戶和自然人等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信用管理活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)信用管理措施在法律框架內(nèi)實(shí)施，維護(hù)法律的權(quán)威性和嚴(yán)肅性。2.公正公平原則對(duì)所有參與信用活動(dòng)的主體一視同仁，不偏袒任何一方，保障信用信息的客觀、公正、公平披露與使用，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。3.審慎穩(wěn)健原則在信用管理過(guò)程中，充分考慮信用風(fēng)險(xiǎn)，采取審慎的管理措施，確保信用體系的穩(wěn)健運(yùn)行，有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。4.信息安全原則高度重視信用信息的安全保護(hù)，采取必要的技術(shù)和管理措施，防止信用信息泄露、篡改或?yàn)E用，保障信息主體的合法權(quán)益。二、信用信息采集（一）采集主體央行負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督信用信息的采集工作。金融機(jī)構(gòu)、政府部門及其他依法具有信息采集資格的單位為信用信息采集的具體實(shí)施主體。各采集主體應(yīng)按照規(guī)定的范圍、程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息采集，確保采集信息的合法性、準(zhǔn)確性和完整性。（二）采集范圍1.金融機(jī)構(gòu)信息包括商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等報(bào)送的企業(yè)和個(gè)人信貸信息，如貸款發(fā)放、還款記錄、信用卡使用情況等。2.政府部門信息稅務(wù)部門提供的企業(yè)納稅信息，工商行政管理部門提供的企業(yè)注冊(cè)登記、年檢、行政處罰等信息，司法部門提供的企業(yè)和個(gè)人司法判決、執(zhí)行等信息。3.公共事業(yè)部門信息水、電、氣供應(yīng)部門提供的企業(yè)和個(gè)人繳費(fèi)信息，通信運(yùn)營(yíng)商提供的用戶通信費(fèi)用繳納信息等。4.其他信息經(jīng)信息主體授權(quán)采集的其他與信用相關(guān)的信息，如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人的職業(yè)信息、收入情況等。（三）采集程序1.授權(quán)同意采集信用信息前，采集主體必須獲得信息主體的明確授權(quán)同意。授權(quán)方式可以采用書面授權(quán)、電子授權(quán)等形式，確保授權(quán)的真實(shí)性和有效性。授權(quán)內(nèi)容應(yīng)明確采集信息的范圍、用途、期限等。2.數(shù)據(jù)報(bào)送采集主體按照規(guī)定的格式和頻率，將采集到的信用信息報(bào)送至央行指定的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。報(bào)送的數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核和校驗(yàn)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。3.信息錄入央行負(fù)責(zé)將各采集主體報(bào)送的信用信息錄入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行整理、存儲(chǔ)和管理。信息錄入過(guò)程應(yīng)遵循相關(guān)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保信息的一致性和規(guī)范性。三、信用信息整合與共享（一）整合機(jī)制央行建立統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)采集到的各類信用信息進(jìn)行整合。通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、轉(zhuǎn)換、匹配等技術(shù)手段，消除信息冗余，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)信用信息的集中存儲(chǔ)和管理。（二）共享原則1.依法共享原則信用信息共享必須遵循法律法規(guī)的規(guī)定，確保共享行為的合法性和合規(guī)性。2.授權(quán)共享原則信息共享應(yīng)獲得信息主體的明確授權(quán)，未經(jīng)授權(quán)不得擅自共享信用信息。3.目的明確原則共享信用信息應(yīng)具有明確的目的，僅限于與信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融監(jiān)管等相關(guān)的用途。4.安全保密原則在信用信息共享過(guò)程中，要采取嚴(yán)格的安全保密措施，防止信息泄露和濫用。（三）共享范圍1.金融機(jī)構(gòu)之間共享金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，在央行的組織協(xié)調(diào)下，相互共享企業(yè)和個(gè)人的信用信息，用于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)活動(dòng)。2.金融機(jī)構(gòu)與政府部門共享金融機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商、司法等政府部門之間可進(jìn)行信用信息共享，以便政府部門更好地履行監(jiān)管職責(zé)，金融機(jī)構(gòu)更全面地了解客戶信用狀況。3.特定情況下的共享在法律法規(guī)允許的特定情況下，如涉及重大經(jīng)濟(jì)案件、社會(huì)公共利益等，可按照規(guī)定程序進(jìn)行信用信息的共享。四、信用評(píng)級(jí)與評(píng)估（一）評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理央行對(duì)從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)條件，遵守評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范和職業(yè)道德準(zhǔn)則。央行定期對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、公正性和專業(yè)性。（二）評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與方法1.評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋企業(yè)和個(gè)人的信用狀況、償債能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等多個(gè)方面。評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)具有科學(xué)性、合理性和可操作性，能夠客觀反映信用主體的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。2.評(píng)級(jí)方法采用定性與定量相結(jié)合的評(píng)級(jí)方法，綜合考慮信用主體的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用記錄、行業(yè)前景等因素，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行評(píng)級(jí)。同時(shí)，結(jié)合專家判斷，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整和完善。（三）評(píng)估流程1.申請(qǐng)受理信用主體向評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提出評(píng)級(jí)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審核，決定是否受理。2.盡職調(diào)查評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信用主體進(jìn)行盡職調(diào)查，收集相關(guān)信息，核實(shí)資料真實(shí)性。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等，個(gè)人的收入情況、信用歷史等。3.評(píng)級(jí)分析根據(jù)收集到的信息，運(yùn)用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行評(píng)級(jí)分析，確定信用主體的信用等級(jí)。4.評(píng)級(jí)結(jié)果公示與發(fā)布評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將評(píng)級(jí)結(jié)果向社會(huì)公示，接受社會(huì)監(jiān)督。公示無(wú)異議后，發(fā)布評(píng)級(jí)報(bào)告，向信用主體及相關(guān)部門提供評(píng)級(jí)結(jié)果。五、信用風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括信用主體的信用等級(jí)變化、違約率、不良貸款率、逾期貸款率等指標(biāo)。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.預(yù)警模型運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門采取防范措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.風(fēng)險(xiǎn)提示對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)異常的信用主體，央行向其發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取有效措施改善信用狀況。2.監(jiān)管措施對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的金融機(jī)構(gòu)，央行采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，如增加現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率、要求補(bǔ)充資本、限制業(yè)務(wù)范圍等，督促其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。3.風(fēng)險(xiǎn)化解金融機(jī)構(gòu)和信用主體應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)管要求，制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，采取措施降低信用風(fēng)險(xiǎn)。如調(diào)整信貸政策、加強(qiáng)內(nèi)部控制、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。（三）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究對(duì)因信用風(fēng)險(xiǎn)管理不善導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)事件的金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人，依法追究責(zé)任。責(zé)任追究方式包括行政處罰、紀(jì)律處分、法律責(zé)任追究等，以強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)肅性。六、信用信息主體權(quán)益保護(hù)（一）知情權(quán)保障1.信息告知采集主體在采集信用信息時(shí)，應(yīng)向信息主體明確告知采集信息的目的、范圍、方式、使用期限等內(nèi)容，確保信息主體充分了解其權(quán)利和義務(wù)。2.查詢服務(wù)信息主體有權(quán)查詢自己的信用信息，央行及相關(guān)采集主體應(yīng)提供便捷的查詢渠道和服務(wù)。查詢時(shí)，信息主體應(yīng)提供有效身份證明，查詢機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地提供查詢結(jié)果。（二）異議處理機(jī)制1.異議受理信息主體對(duì)自己的信用信息存在異議時(shí)，可向央行或相關(guān)采集主體提出異議申請(qǐng)。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)受理異議申請(qǐng)，并進(jìn)行登記。2.調(diào)查核實(shí)受理機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，與相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門溝通協(xié)調(diào)，核實(shí)信息的真實(shí)性。調(diào)查核實(shí)過(guò)程應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成。3.異議處理結(jié)果反饋根據(jù)調(diào)查核實(shí)結(jié)果，受理機(jī)構(gòu)對(duì)異議申請(qǐng)作出處理決定，并及時(shí)反饋給信息主體。如異議成立，應(yīng)及時(shí)更正信用信息；如異議不成立，應(yīng)向信息主體說(shuō)明理由。（三）投訴處理機(jī)制1.投訴受理信息主體對(duì)信用信息管理過(guò)程中的違法違規(guī)行為或侵犯其合法權(quán)益的行為可進(jìn)行投訴。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的投訴渠道，及時(shí)受理投訴申請(qǐng)，并進(jìn)行登記。2.調(diào)查處理受理機(jī)構(gòu)對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查處理，核實(shí)情況，依法依規(guī)作出處理決定。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)反饋給投訴人。3.監(jiān)督檢查央行對(duì)投訴處理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保投訴處理工作的公正、公平、公開(kāi)，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。七、監(jiān)督管理（一）央行監(jiān)管職責(zé)央行負(fù)責(zé)對(duì)信用管理活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，制定信用管理政策和制度，組織實(shí)施信用信息采集、整合、共享、評(píng)級(jí)等工作，監(jiān)督檢查各相關(guān)機(jī)構(gòu)的信用管理行為，確保信用管理辦法的有效執(zhí)行。（二）監(jiān)督檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查央行定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括信用信息管理、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，督促整改。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管利用信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)相關(guān)單位