工行信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范中國工商銀行（以下簡稱“工行”）信貸業(yè)務管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》等法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管部門的相關規(guī)定制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于工行境內各級機構辦理的各類本外幣信貸業(yè)務，包括但不限于貸款、貿易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及工行內部規(guī)章制度。2.審慎經營原則：全面評估客戶信用狀況和風險承受能力，合理確定信貸額度和期限，確保信貸業(yè)務風險可控。3.平等自愿、公平誠信原則：在信貸業(yè)務中，工行與客戶應遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障雙方合法權益。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則：在確保信貸資金安全的前提下，追求信貸業(yè)務的經濟效益，保持信貸資產的合理流動性。二、信貸業(yè)務流程（一）客戶準入1.基本條件經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，具有企（事）業(yè)法人資格或具有完全民事行為能力的自然人。有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。符合國家產業(yè)政策、環(huán)保政策及工行信貸政策要求。2.特殊要求對于特定行業(yè)或項目的客戶，還需滿足相應的行業(yè)準入條件，如項目已取得合法有效的立項批復、環(huán)評報告等。涉及房地產開發(fā)貸款的客戶，應具備房地產開發(fā)資質，項目已取得土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證等“四證”齊全。（二）業(yè)務申請1.客戶提交申請資料：客戶向工行提出信貸業(yè)務申請時，應提交以下基本資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、公司章程、近年度財務報表、貸款卡（編碼）及密碼等。對于特定業(yè)務，還需提供專項資料，如項目貸款需提供項目可行性研究報告、項目立項批復等。2.申請內容填寫：客戶應如實填寫信貸業(yè)務申請書，明確申請業(yè)務種類、金額、期限、用途、還款來源及還款方式等內容。（三）受理與調查1.受理工行信貸業(yè)務受理部門收到客戶申請資料后，應進行完整性、合規(guī)性審查。對資料齊全、符合要求的申請予以受理；對資料不全或不符合要求的，應一次性告知客戶補充或更正。2.調查工行信貸調查部門對受理的信貸業(yè)務進行調查。調查內容包括客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況及貸款用途的真實性、合法性等。調查方式可采用現(xiàn)場調查與非現(xiàn)場調查相結合，通過實地走訪客戶經營場所、查閱財務資料、與相關人員面談、查詢人民銀行征信系統(tǒng)及其他外部信息系統(tǒng)等方式，全面了解客戶情況，核實申請資料的真實性和準確性。調查人員應撰寫調查報告，明確調查結論，對客戶的風險狀況進行評估，并提出是否同意給予信貸支持及貸款金額、期限、利率、擔保方式等建議。（四）風險評估與審查1.風險評估工行風險管理部門運用科學的風險評估模型和方法，對調查部門提交的信貸業(yè)務進行風險評估。評估內容包括客戶信用風險、市場風險、操作風險等。風險評估結果作為信貸業(yè)務審查和決策的重要依據(jù)。2.審查工行信貸審查部門對調查部門提交的信貸業(yè)務資料及調查報告進行審查。審查內容包括業(yè)務合規(guī)性、風險可控性、資料完整性等。審查人員應重點關注信貸政策執(zhí)行情況、客戶主體資格及經營狀況、擔保情況的有效性和可靠性、貸款用途的合理性等。對于重大信貸業(yè)務或存在風險隱患的業(yè)務，應進行集體審議。審查人員應撰寫審查報告，明確審查意見，對不符合要求的業(yè)務提出整改建議或否決意見。（五）審批1.審批權限工行根據(jù)信貸業(yè)務金額大小、風險程度等因素，設定不同層級的審批權限。各級審批人員應在權限范圍內進行審批。對于超權限的信貸業(yè)務，應按規(guī)定程序報上級行審批。2.審批流程信貸業(yè)務審批實行分級審批制度。經辦行將調查、審查通過的信貸業(yè)務提交有權審批人審批。有權審批人應認真審閱申報材料，根據(jù)風險評估和審查意見，做出審批決策。審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的信貸業(yè)務，應明確貸款金額、期限、利率、擔保方式等內容；有條件同意的信貸業(yè)務，經辦行應按審批意見落實相關條件后，方可發(fā)放貸款；不同意的信貸業(yè)務，應說明理由。（六）合同簽訂1.合同準備信貸業(yè)務經審批同意后，工行信貸業(yè)務經辦部門應根據(jù)審批意見，準備信貸合同文本。合同文本應符合法律法規(guī)及工行內部規(guī)定，明確借貸雙方的權利和義務。2.合同簽訂經辦人員應與客戶就合同條款進行協(xié)商，確?？蛻衾斫獠⑼夂贤瑑热?。合同簽訂前，應對客戶的法定代表人或授權代理人的身份進行核實，并要求其在合同上簽字（或蓋章）。對于擔保貸款，應同時與擔保人簽訂擔保合同，確保擔保手續(xù)合法有效。（七）發(fā)放與支付1.貸款發(fā)放條件落實合同簽訂后，經辦行應按照合同約定落實貸款發(fā)放條件。發(fā)放條件包括但不限于擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶已開立、相關審批文件已落實等。2.貸款發(fā)放發(fā)放條件落實后，經辦行應按照規(guī)定的業(yè)務流程進行貸款發(fā)放操作。貸款發(fā)放金額、期限、利率等應與合同約定一致。對于受托支付的貸款，經辦行應根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.支付管理工行應加強對貸款資金支付的管理，確保貸款資金按約定用途使用。對于自主支付的貸款，應要求借款人定期報告資金使用情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式，核查貸款資金支付是否符合約定用途。（八）貸后管理1.貸后檢查貸后檢查分為定期檢查和不定期檢查。定期檢查應按規(guī)定的時間間隔進行，重點檢查客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況及貸款資金使用情況等；不定期檢查應根據(jù)業(yè)務風險狀況、客戶經營變化等因素適時開展，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合的方式，檢查人員應撰寫檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和措施。2.風險預警與處置工行應建立信貸風險預警機制，通過對客戶相關信息的監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險信號。風險預警信號包括客戶經營業(yè)績下滑、財務指標惡化、信用狀況不良、擔保物價值減少等。對于風險預警信號，應及時進行風險評估和處置。處置方式包括要求客戶采取補充擔保、提前歸還貸款、調整貸款期限或利率等措施，必要時應采取法律手段，確保信貸資產安全。3.貸款回收與處置貸款到期前，經辦行應提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時足額還款。對于逾期貸款，應及時進行催收，采取電話催收、上門催收、法律催收等多種方式，督促借款人盡快償還貸款本息。對于確實無法收回的貸款，應按照工行不良貸款管理規(guī)定，及時進行核銷或采取其他處置措施，減少信貸資產損失。三、信貸風險管理（一）風險識別與評估1.風險識別工行應建立健全信貸風險識別機制，全面識別各類信貸業(yè)務可能面臨的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。通過對客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況及宏觀經濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素的分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險點。2.風險評估運用科學合理的風險評估方法和模型，對識別出的信貸風險進行量化評估。評估指標應包括客戶信用等級、違約概率、違約損失率、風險敞口等。定期對信貸風險評估結果進行分析和調整，確保風險評估的準確性和有效性。（二）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測工行應建立信貸風險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務全過程進行實時監(jiān)測。監(jiān)測內容包括客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔保情況等。通過信貸管理系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、外部信息查詢平臺等渠道，及時收集客戶相關信息，對風險狀況進行動態(tài)跟蹤。2.風險預警設定風險預警指標和閾值，當監(jiān)測指標達到或超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。風險預警信號應分級分類，明確不同級別預警信號對應的處置措施。定期對風險預警情況進行分析總結，不斷完善風險預警機制。（三）風險控制措施1.信用風險控制嚴格客戶準入標準，加強對客戶信用狀況的審查和評估，合理確定客戶信用等級和授信額度。優(yōu)化信貸業(yè)務結構，合理配置信貸資源，分散信用風險。加強擔保管理，確保擔保手續(xù)合法有效，提高擔保的風險緩釋作用。2.市場風險控制密切關注宏觀經濟形勢和市場動態(tài)，及時調整信貸政策和業(yè)務策略，防范市場風險。加強對利率、匯率等市場風險因素的分析和研究，合理運用金融工具進行風險對沖。3.操作風險控制完善信貸業(yè)務操作流程和內部控制制度，明確各崗位職責和操作規(guī)范，防范操作風險。加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質和風險防范意識，規(guī)范操作行為。強化內部監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的違規(guī)行為，堵塞風險漏洞。四、信貸業(yè)務內部控制（一）內部控制目標1.確保信貸業(yè)務符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及工行內部規(guī)章制度。2.保障信貸資產安全，提高信貸資產質量，防范信貸風險。3.規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，提高信貸業(yè)務辦理效率和透明度。4.保護工行和客戶的合法權益，促進信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。（二）內部控制原則1.全面性原則：內部控制應涵蓋信貸業(yè)務全過程，包括業(yè)務流程各環(huán)節(jié)、各崗位及相關部門。2.制衡性原則：在信貸業(yè)務流程中，應合理設置崗位，明確職責分工，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。3.審慎性原則：內部控制應充分考慮信貸業(yè)務風險，采取有效措施防范風險，確保信貸業(yè)務穩(wěn)健運行。4.有效性原則：內部控制制度應具有可操作性和有效性，能夠切實發(fā)揮控制作用，確保內部控制目標實現(xiàn)。（三）內部控制措施1.崗位分離與制衡：信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)應實行崗位分離，如調查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等崗位應相互獨立，不得由同一人兼任。2.授權管理：明確各級人員的信貸業(yè)務審批權限，嚴禁越權審批。審批人員應在授權范圍內進行審批，并對審批結果負責。3.流程控制：規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和標準，加強對流程執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。4.內部監(jiān)督：工行內部審計部門應定期對信貸業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查內部控制制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。5.信息系統(tǒng)控制：利用先進的信貸管理信息系統(tǒng)，對信貸業(yè)務進行全流程管理和監(jiān)控，確保信息準確、及時、完整，提高內部控制效率。五、信貸業(yè)務監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.審計監(jiān)督工行內部審計部門應定期對信貸業(yè)務進行全面審計，包括信貸業(yè)務合規(guī)性、風險狀況、內部控制執(zhí)行情況等方面。審計人員應制定審計計劃，采用現(xiàn)場審計與非現(xiàn)場審計相結合的方式，對信貸業(yè)務進行深入檢查。審計結束后，應撰寫審計報告，提出審計意見和建議，督促相關部門進行整改。2.風險管理部門監(jiān)督風險管理部門應加強對信貸業(yè)務風險狀況的日常監(jiān)測和分析，定期對信貸業(yè)務風險狀況進行評估。對發(fā)現(xiàn)的風險問題及時向相關部門反饋，并督促采