寧夏信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范寧夏地區(qū)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合寧夏地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在寧夏地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，符合金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，充分評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，合理確定信貸額度、期限和利率，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上開展，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.誠實(shí)守信原則借貸雙方應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)提供信息，履行合同約定，維護(hù)良好的信貸市場秩序。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.借款人應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交書面貸款申請(qǐng)申請(qǐng)書應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源、擔(dān)保情況等內(nèi)容，并提供真實(shí)、完整、有效的證明材料。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人如實(shí)填寫借款申請(qǐng)表對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)其真實(shí)性和完整性。（二）受理與調(diào)查1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合申請(qǐng)條件的貸款申請(qǐng)予以受理指定專人負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)借款人情況，收集相關(guān)信息。2.調(diào)查內(nèi)容包括借款人主體資格信用狀況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途的真實(shí)性和合理性、擔(dān)保情況等。通過實(shí)地考察、查閱資料、向相關(guān)部門核實(shí)等方式進(jìn)行調(diào)查，并形成調(diào)查意見。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果按照審批權(quán)限和流程，由有權(quán)審批人對(duì)貸款進(jìn)行審批。審批人應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，做出審慎的審批決策。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。借款合同應(yīng)符合法律法規(guī)要求，內(nèi)容完整、條款清晰。2.根據(jù)需要同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容，確保擔(dān)保合法有效。（五）貸款發(fā)放1.金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額、及時(shí)劃轉(zhuǎn)到借款人指定賬戶。2.發(fā)放過程中應(yīng)嚴(yán)格審核放款條件，確保貸款發(fā)放符合合同約定和相關(guān)規(guī)定。（六）貸后管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度定期跟蹤檢查借款人經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人是否按照合同約定使用貸款、經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)是否異常、擔(dān)保情況是否有效等。3.對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。（七）貸款回收與處置1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定及時(shí)足額收回貸款本息。對(duì)逾期貸款，應(yīng)按照規(guī)定計(jì)收罰息，并采取有效措施進(jìn)行催收。2.對(duì)于確實(shí)無法收回的貸款應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷，并做好資產(chǎn)保全工作。三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制運(yùn)用多種方法和工具，全面識(shí)別信貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.定期對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估采用定性與定量相結(jié)合的方法，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系對(duì)信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，如貸款余額、不良貸款率、逾期貸款率等。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值當(dāng)指標(biāo)超過閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶信用評(píng)級(jí)管理，合理確定授信額度；針對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用套期保值等工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督。2.建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制通過擔(dān)保、保險(xiǎn)等方式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。四、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）內(nèi)部控制目標(biāo)確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息真實(shí)、效益良好，保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營。（二）內(nèi)部控制原則1.全面性原則涵蓋信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)和崗位，不留死角。2.制衡性原則各部門、各崗位之間相互制約、相互監(jiān)督，防止權(quán)力過度集中。3.審慎性原則以審慎態(tài)度對(duì)待信貸業(yè)務(wù)，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。4.有效性原則內(nèi)部控制制度應(yīng)有效執(zhí)行，能夠切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。（三）內(nèi)部控制措施1.崗位分離與制衡明確信貸業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)，實(shí)行崗位分離，避免不相容崗位由同一人擔(dān)任。2.授權(quán)審批制度規(guī)定各級(jí)人員的審批權(quán)限，嚴(yán)格按照授權(quán)進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批。3.內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督定期開展內(nèi)部審計(jì)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問題。4.信息系統(tǒng)控制利用信息技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)信息的管理和控制，確保信息安全、準(zhǔn)確、及時(shí)。五、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體與職責(zé)寧夏地區(qū)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處違法違規(guī)行為，維護(hù)信貸市場秩序。（二）監(jiān)管內(nèi)容與方式1.監(jiān)管內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制執(zhí)行情況等。2.監(jiān)管方式包括現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、定期報(bào)告等。通過多種方式，全面掌握金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。（三）違規(guī)處理對(duì)違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將依法采取責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷許可證等處罰措施，并追究相關(guān)人員責(zé)任。六、附則（一）解釋權(quán)本辦法由寧夏地區(qū)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)解釋。（二）施行日