小微貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范小微貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融服務(wù)水平，支持小微企業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織向小微企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行深入調(diào)查和分析，合理確定貸款額度、期限和利率。4.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則：以支持小微企業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，優(yōu)化貸款流程，提高服務(wù)效率，切實(shí)滿足小微企業(yè)的合理資金需求。二、借款人準(zhǔn)入（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與注冊(cè)地址一致。3.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人信譽(yù)良好，無不良信用記錄。4.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力。5.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，不屬于國(guó)家限制、淘汰類行業(yè)。（二）信用評(píng)級(jí)1.建立小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等因素，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。2.信用評(píng)級(jí)分為不同等級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果作為貸款審批、額度確定、利率定價(jià)等的重要依據(jù)。（三）特殊情況處理對(duì)于某些雖不完全符合上述準(zhǔn)入條件，但具有發(fā)展?jié)摿?、還款意愿良好且能提供有效擔(dān)保的小微企業(yè)，經(jīng)公司/組織風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)估通過，并報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款人應(yīng)向公司/組織提交書面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)書應(yīng)包括企業(yè)基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等相關(guān)證明文件。3.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況說明。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、訂單、發(fā)票等。5.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證書、質(zhì)押物清單、保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保決議等。6.其他需要提供的材料。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性和合規(guī)性。2.對(duì)于初審合格的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將申請(qǐng)材料移送至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行形式審查，重點(diǎn)審查材料是否齊全、有效，是否符合規(guī)定格式等。4.經(jīng)形式審查合格的申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)安排專人與借款人進(jìn)行面談，進(jìn)一步了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、還款能力等情況，并制作面談?dòng)涗?。四、調(diào)查評(píng)估（一）實(shí)地調(diào)查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)安排至少兩名調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人提供的信息真實(shí)性，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等。2.實(shí)地調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)備、員工情況、原材料采購(gòu)及產(chǎn)品銷售情況、資金流向等。3.調(diào)查人員應(yīng)通過與企業(yè)法定代表人、財(cái)務(wù)人員、員工、上下游客戶等進(jìn)行訪談，獲取相關(guān)信息，并對(duì)訪談內(nèi)容進(jìn)行記錄。（二）財(cái)務(wù)分析1.對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行詳細(xì)分析，評(píng)估企業(yè)的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等。2.運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量分析等方法，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。3.必要時(shí)，可聘請(qǐng)專業(yè)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，以確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。（三）信用評(píng)估1.根據(jù)借款人的信用記錄、信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，確定其信用等級(jí)。2.關(guān)注借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，分析可能影響其信用狀況的因素，如行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)波動(dòng)、政策變化等。3.對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，為貸款審批提供參考依據(jù)。（四）擔(dān)保評(píng)估1.對(duì)借款人提供的擔(dān)保措施進(jìn)行評(píng)估，包括抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力評(píng)估，保證人的擔(dān)保能力評(píng)估等。2.核實(shí)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、租賃情況等，確保抵押物的合法性和有效性。3.評(píng)估質(zhì)押物的價(jià)值穩(wěn)定性、市場(chǎng)流通性等，確保質(zhì)押物能夠有效保障貸款安全。4.對(duì)保證人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)估其擔(dān)保能力和代償意愿。（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告1.調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)在完成各項(xiàng)調(diào)查評(píng)估工作后，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)防控措施等內(nèi)容。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面，為貸款審批提供詳細(xì)的決策依據(jù)。五、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料移送至貸款審批委員會(huì)或有權(quán)審批人。2.貸款審批委員會(huì)或有權(quán)審批人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、業(yè)務(wù)部門意見及相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。3.審批過程中，如需要進(jìn)一步了解情況或補(bǔ)充材料，貸款審批委員會(huì)或有權(quán)審批人應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管理部門。4.貸款審批委員會(huì)或有權(quán)審批人應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出審批決定，審批結(jié)果分為同意、不同意、補(bǔ)充材料后再審批三種情況。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.同意貸款的標(biāo)準(zhǔn)：借款人符合準(zhǔn)入條件，經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健，信用狀況良好，擔(dān)保措施可靠，貸款用途合理，風(fēng)險(xiǎn)可控，且預(yù)計(jì)貸款能夠按時(shí)足額收回。2.不同意貸款的標(biāo)準(zhǔn)：借款人不符合準(zhǔn)入條件，經(jīng)營(yíng)狀況惡化，財(cái)務(wù)狀況不佳，信用狀況不良，擔(dān)保措施存在重大缺陷，貸款用途不明確或不合理，風(fēng)險(xiǎn)不可控等。3.補(bǔ)充材料后再審批的標(biāo)準(zhǔn)：申請(qǐng)材料存在部分缺失或不完整，需要借款人補(bǔ)充相關(guān)材料后再進(jìn)行審批的情況。六、合同簽訂（一）合同文本1.公司/組織應(yīng)使用統(tǒng)一的小微貸款合同文本，合同文本應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，確保合同的合法性、有效性和可操作性。（二）簽訂流程1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人聯(lián)系，協(xié)商確定合同簽訂的時(shí)間、地點(diǎn)等事宜。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)合同簽訂工作，確保合同簽訂過程的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。3.在合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人詳細(xì)解釋合同條款，確保借款人充分理解合同內(nèi)容，并對(duì)合同條款無異議。4.借款人在合同上簽字（章）后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將合同文本加蓋公司/組織公章，并留存一份合同副本存檔。七、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.貸款合同已簽訂生效。2.借款人已按合同約定提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，且擔(dān)保手續(xù)合法有效。3.借款人已滿足合同約定的其他發(fā)放條件，如落實(shí)貸款用途證明材料等。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門在確認(rèn)貸款發(fā)放條件滿足后，應(yīng)填寫貸款發(fā)放審批表，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。2.有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.財(cái)務(wù)部門按照合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。4.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放后及時(shí)向借款人發(fā)送貸款到賬通知，并告知借款人貸款的使用要求和還款注意事項(xiàng)。八、貸后管理（一）資金監(jiān)控1.建立貸款資金監(jiān)控機(jī)制，密切關(guān)注借款人貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用。2.通過定期檢查、不定期抽查等方式，核實(shí)借款人是否將貸款資金用于與合同約定相符的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有無挪用貸款資金的情況。3.要求借款人定期提供資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、經(jīng)營(yíng)效益等信息。（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控1.定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等是否發(fā)生變化。2.關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)份額、客戶群體等方面的變化，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化對(duì)貸款安全的影響。3.及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、原材料價(jià)格波動(dòng)、產(chǎn)品銷售不暢等，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控1.要求借款人定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，及時(shí)掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況變化。2.對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，關(guān)注企業(yè)的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等指標(biāo)的變化，評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。3.根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況變化情況，及時(shí)調(diào)整貸款管理策略，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（四）信用狀況監(jiān)控1.持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況，定期查詢借款人的信用記錄，了解其是否存在新的不良信用記錄。2.對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等變化情況，及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。3.對(duì)于信用狀況惡化的借款人，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，如提高貸款利率、縮短貸款期限、增加擔(dān)保要求等。（五）擔(dān)保管理1.定期對(duì)抵押物、質(zhì)押物的狀況進(jìn)行檢查，核實(shí)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、租賃情況等是否發(fā)生變化，質(zhì)押物的價(jià)值是否穩(wěn)定、市場(chǎng)流通性是否良好等。2.對(duì)保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查，評(píng)估保證人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。3.如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保措施存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)要求借款人采取補(bǔ)充擔(dān)保措施或提前歸還貸款，以確保貸款安全。（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等出現(xiàn)異常變化，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如與借款人溝通協(xié)商、要求借款人采取整改措施、提前收回貸款、依法處置抵押物或質(zhì)押物、追究保證人責(zé)任等。3.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置情況進(jìn)行總結(jié)分析，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。九、貸款回收（一）還款計(jì)劃管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款合同約定，制定詳細(xì)的還款計(jì)劃，并及時(shí)通知借款人。2.還款計(jì)劃應(yīng)明確還款金額、還款時(shí)間、還款方式等內(nèi)容，確保借款人按時(shí)足額還款。3.如借款人需要調(diào)整還款計(jì)劃，應(yīng)提前向業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門審核同意，并報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，方可調(diào)整還款計(jì)劃。（二）還款催收1.在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)還款。2.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)催收程序，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快償還貸款本息。3.催收過程中，應(yīng)注意保留相關(guān)催收記錄，如催收時(shí)間、催收方式、借款人反饋等信息。（三）不良貸款處置1.對(duì)于經(jīng)催收仍無法收回的不良貸款，應(yīng)及時(shí)按照不良貸款處置