小貸管理辦法流程總則目的為加強(qiáng)公司小額貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保公司小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本管理辦法流程。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)的所有部門及人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)。基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策及行業(yè)規(guī)范，確保小額貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)操作過程中，保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，確保貸款資金安全。4.公平公正原則：對(duì)待所有借款人一視同仁，在貸款申請(qǐng)受理、審批、發(fā)放及貸后管理等環(huán)節(jié)，遵循公平公正的原則，維護(hù)公司良好形象。業(yè)務(wù)流程貸款申請(qǐng)受理1.借款人提交申請(qǐng)材料借款人向公司業(yè)務(wù)部門提出小額貸款申請(qǐng)，并提交以下材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書（如有）。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說明。貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。借款人及保證人基本情況、信用狀況查詢授權(quán)書。公司要求提供的其他相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門初審業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)材料后，進(jìn)行初步審查，主要內(nèi)容包括：申請(qǐng)材料的完整性和真實(shí)性。借款人主體資格是否合法合規(guī)，是否具備經(jīng)營(yíng)資格和良好的經(jīng)營(yíng)狀況。貸款用途是否明確、合理，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)范圍。對(duì)借款人的基本情況、信用狀況進(jìn)行初步了解和評(píng)估。初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門將申請(qǐng)材料整理成冊(cè)，提交至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門盡職調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門接到業(yè)務(wù)部門提交的申請(qǐng)材料后，安排專人對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等。借款人的信用記錄，包括銀行貸款記錄、信用卡使用記錄、民間借貸記錄等。借款人及保證人的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、擔(dān)保能力等。貸款用途的真實(shí)性和合理性，核實(shí)購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性等相關(guān)證明材料。實(shí)地考察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)備、庫(kù)存情況等，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估與分析，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容包括：借款人基本情況介紹。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)和方法。借款人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估結(jié)論，分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告審核風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，確保報(bào)告內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論合理。審核通過后，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交至貸款審批部門。貸款審批1.審批流程貸款審批部門收到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告后，按照公司規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。審批流程一般包括：信貸專員初審：信貸專員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及申請(qǐng)材料進(jìn)行再次審查，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論及防控措施建議，提出初審意見。部門負(fù)責(zé)人審核：部門負(fù)責(zé)人對(duì)信貸專員的初審意見進(jìn)行審核，綜合考慮公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，做出審核決定。分管領(lǐng)導(dǎo)審批：分管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)貸款審批事項(xiàng)進(jìn)行最終審批，根據(jù)公司整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。2.審批決策依據(jù)審批人員在審批過程中，主要依據(jù)以下因素做出決策：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告結(jié)論及防控措施建議。借款人的還款能力和信用狀況。貸款用途的合理性和合規(guī)性。公司的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好。國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。3.審批結(jié)果反饋貸款審批部門將審批結(jié)果及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)部門。如審批通過，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同；如審批未通過，業(yè)務(wù)部門向借款人說明原因。貸款發(fā)放1.合同簽訂業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。2.貸款發(fā)放條件落實(shí)在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保以下貸款發(fā)放條件落實(shí)到位：借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂生效。借款人已按照合同約定提供必要的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，且擔(dān)保手續(xù)合法有效。貸款用途符合合同約定，相關(guān)證明材料齊全。公司內(nèi)部審批流程已全部完成，審批意見明確同意發(fā)放貸款。3.貸款發(fā)放操作業(yè)務(wù)部門在確認(rèn)貸款發(fā)放條件落實(shí)后，填寫貸款發(fā)放審批表，提交至財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)部門審核無誤后，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)財(cái)務(wù)制度和資金管理規(guī)定，確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。貸后管理1.貸后檢查定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查周期根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途使用情況、擔(dān)保情況等。不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用記錄不良等情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查，深入了解借款人情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。檢查報(bào)告：貸后檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門和貸款審批部門。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：公司根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)管理要求，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用指標(biāo)等。當(dāng)借款人出現(xiàn)指標(biāo)異常時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置流程：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門進(jìn)行核實(shí)。業(yè)務(wù)部門對(duì)預(yù)警情況進(jìn)行調(diào)查分析，如確認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門應(yīng)持續(xù)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)處置情況，直至風(fēng)險(xiǎn)消除。3.貸款回收管理還款提醒：業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知其還款金額、還款期限、還款方式等信息，督促借款人按時(shí)足額還款。逾期貸款管理：如借款人未能按時(shí)足額還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，應(yīng)啟動(dòng)不良貸款處置程序，采取法律訴訟、資產(chǎn)保全等措施，確保公司貸款資金安全。貸款回收情況統(tǒng)計(jì)與分析：財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)貸款回收情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，及時(shí)掌握貸款回收進(jìn)度、逾期貸款情況等信息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款回收情況分析結(jié)果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善貸后管理工作。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別小額貸款業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。定性評(píng)估主要通過專家判斷、經(jīng)驗(yàn)分析等方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估；定量評(píng)估則運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、統(tǒng)計(jì)分析等方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告定期編制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，全面反映公司小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。報(bào)告內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理建議等，為公司管理層決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定貸款額度、利率、期限等條件。加強(qiáng)對(duì)借款人信用記錄的跟蹤與監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。合理確定貸款利率水平，根據(jù)市場(chǎng)利率波動(dòng)情況適時(shí)調(diào)整利率，確保公司收益穩(wěn)定。加強(qiáng)對(duì)貸款投向的行業(yè)分析和研究，避免過度集中于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、準(zhǔn)確。建立健全內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金來源與運(yùn)用，確保公司資金流動(dòng)性充足。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)突發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。加強(qiáng)對(duì)資金流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)與分析，及時(shí)調(diào)整資金配置策略。5.法律風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)法律合規(guī)培訓(xùn)，提高員工法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在業(yè)務(wù)操作過程中，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，確保合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)合法合規(guī)。定期進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.崗位設(shè)置根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)流程，設(shè)置業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理、財(cái)務(wù)核算等崗位，確保各崗位相互獨(dú)立、相互制約。2.職責(zé)分工明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，避免職責(zé)不清、權(quán)限不明導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。業(yè)務(wù)拓展崗位負(fù)責(zé)客戶開發(fā)與貸款申請(qǐng)受理；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗位負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析；貸款審批崗位負(fù)責(zé)貸款審批決策；貸后管理崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的跟蹤檢查與風(fēng)險(xiǎn)處置；財(cái)務(wù)核算崗位負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理。授權(quán)管理1.授權(quán)原則根據(jù)公司業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況及管理要求，遵循“統(tǒng)一授權(quán)、分級(jí)管理、權(quán)責(zé)對(duì)等”的原則，對(duì)各崗位人員進(jìn)行授權(quán)。2.授權(quán)范圍與額度明確不同崗位人員在業(yè)務(wù)操作過程中的授權(quán)范圍和額度，如貸款審批權(quán)限、合同簽訂權(quán)限、資金支付權(quán)限等。超過授權(quán)范圍和額度的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，需報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批。3.授權(quán)調(diào)整與監(jiān)督根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，適時(shí)調(diào)整授權(quán)范圍和額度。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)授權(quán)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保授權(quán)管理規(guī)范有效。內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制等進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作流程執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)情況、財(cái)務(wù)核算準(zhǔn)確性等。2.監(jiān)督檢查建立健全監(jiān)督檢查機(jī)制，業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門、財(cái)務(wù)部門等應(yīng)定期對(duì)本部門業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各部