保證貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司保證貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)保證貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在開展保證貸款業(yè)務(wù)過程中涉及的貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：保證貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：在保證貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎決策，確保貸款安全。3.平等自愿、公平誠信原則：借貸雙方應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上簽訂保證貸款合同，誠實(shí)守信，履行各自義務(wù)。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對(duì)保證貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。二、保證貸款的定義與范圍（一）定義保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。（二）范圍本公司保證貸款業(yè)務(wù)涵蓋各類企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶及自然人因生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等合理資金需求而申請(qǐng)的貸款。三、保證人資格與條件（一）基本資格1.具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。但以下單位或組織不得作為保證人：國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2.保證人必須依法設(shè)立，具有獨(dú)立的法人資格或具有完全民事行為能力。（二）財(cái)務(wù)狀況1.保證人應(yīng)具有良好的財(cái)務(wù)狀況，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，具備較強(qiáng)的償債能力。一般要求保證人的資產(chǎn)負(fù)債率不高于行業(yè)平均水平，流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等指標(biāo)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.保證人的凈資產(chǎn)應(yīng)足以承擔(dān)保證責(zé)任，且近三年財(cái)務(wù)報(bào)表無重大虧損記錄。（三）信用狀況1.保證人應(yīng)具有良好的信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無不良信用記錄。2.保證人的信用評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，原則上信用等級(jí)應(yīng)在[具體等級(jí)]以上。（四）經(jīng)營狀況1.保證人應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)務(wù)和收入來源，經(jīng)營狀況良好，具備持續(xù)經(jīng)營能力。2.保證人的主營業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，無重大違法違規(guī)經(jīng)營行為。四、保證合同（一）合同簽訂1.保證貸款業(yè)務(wù)必須簽訂書面保證合同。保證合同應(yīng)采用公司統(tǒng)一制定的格式文本，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.保證合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額。債務(wù)人履行債務(wù)的期限。保證的方式（一般保證或連帶責(zé)任保證）。保證擔(dān)保的范圍（包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等）。保證期間。雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。（二）保證方式1.一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。2.連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。（三）保證期間1.保證期間由保證合同雙方當(dāng)事人約定，但最長不得超過主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。2.在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，一般保證的保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。3.在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求連帶責(zé)任保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。（四）保證合同的變更與解除1.保證合同生效后，當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。如因特殊原因需要變更或解除合同的，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。2.保證合同變更涉及保證責(zé)任、保證期間、保證范圍等重要事項(xiàng)變更的，應(yīng)重新辦理保證手續(xù)，并經(jīng)公司審查同意。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人申請(qǐng)1.借款人向公司提出保證貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)填寫《保證貸款申請(qǐng)書》，并提供以下資料：借款人及保證人基本情況資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程等。借款人及保證人財(cái)務(wù)狀況資料，如近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等。貸款用途證明資料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。保證人同意提供保證的書面承諾。其他相關(guān)資料。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供申請(qǐng)資料，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。（二）受理審查1.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括申請(qǐng)資料是否齊全、合規(guī)，借款人及保證人主體資格是否符合要求，貸款用途是否合理等。2.對(duì)符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)登記，并將申請(qǐng)資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。對(duì)不符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說明理由。六、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)成立調(diào)查小組，對(duì)借款人及保證人進(jìn)行全面調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人及保證人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等。2.調(diào)查人員應(yīng)通過實(shí)地考察、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，核實(shí)申請(qǐng)資料的真實(shí)性，并對(duì)借款人及保證人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地考察：調(diào)查人員應(yīng)到借款人及保證人的經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其實(shí)際經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況等。2.資料查閱：查閱借款人及保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表、合同協(xié)議、產(chǎn)權(quán)證書等相關(guān)資料，分析其經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。3.人員面談：與借款人及保證人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)主管等相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營思路、還款計(jì)劃、保證意愿等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對(duì)借款人及保證人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系，對(duì)借款人及保證人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（四）調(diào)查報(bào)告1.調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查小組應(yīng)撰寫《保證貸款調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論、貸款建議等。2.《保證貸款調(diào)查報(bào)告》應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為貸款審查審批提供充分依據(jù)。七、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將《保證貸款調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)申請(qǐng)資料移交審查部門進(jìn)行審查。審查部門應(yīng)重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：調(diào)查程序是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、真實(shí)。借款人及保證人主體資格是否合法有效，信用狀況是否良好。貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求，是否合理可行。保證合同條款是否符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，保證方式、保證期間、保證范圍等是否明確合理。還款來源是否可靠，還款計(jì)劃是否合理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效。2.審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況，提出審查意見，并填寫《保證貸款審查審批表》。（二）審批流程1.公司設(shè)立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)保證貸款進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.審查部門將《保證貸款審查審批表》及相關(guān)資料提交貸款審批委員會(huì)審議。貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真審議，充分發(fā)表意見，根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行表決。3.貸款審批委員會(huì)實(shí)行少數(shù)服從多數(shù)的原則，對(duì)同意發(fā)放的貸款，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等審批意見；對(duì)不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說明理由。（三）審批決策1.公司總經(jīng)理根據(jù)貸款審批委員會(huì)的審批意見，做出最終貸款決策。2.對(duì)審批通過的貸款，由公司總經(jīng)理簽署審批意見，并下達(dá)貸款發(fā)放通知；對(duì)審批未通過的貸款，由業(yè)務(wù)部門及時(shí)通知借款人并說明原因。八、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見，與借款人、保證人簽訂保證貸款合同及相關(guān)附屬合同。合同簽訂應(yīng)符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，確保合同條款明確、合法、有效。2.在簽訂合同過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人、保證人詳細(xì)說明合同條款及各方權(quán)利義務(wù)，確保其充分理解并同意合同內(nèi)容。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放的各項(xiàng)條件。放款條件一般包括：保證合同已依法生效。借款人已按規(guī)定辦理相關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。貸款項(xiàng)目已按規(guī)定取得相關(guān)批準(zhǔn)文件。其他約定的放款條件。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在放款條件全部落實(shí)后，填寫《貸款發(fā)放通知單》，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。（三）貸款發(fā)放1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)《貸款發(fā)放通知單》進(jìn)行審核，審核通過后提交財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見和合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放過程應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)操作規(guī)程，確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。九、貸款管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人及保證人進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況、還款能力變化情況，保證人的保證能力變化情況等。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場檢查應(yīng)定期收集借款人及保證人的相關(guān)信息，進(jìn)行分析評(píng)估。3.貸后檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫《貸后檢查報(bào)告》，對(duì)檢查情況進(jìn)行總結(jié)分析，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范措施建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況及其他相關(guān)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)狀況惡化、貸款用途改變、保證人保證能力下降、出現(xiàn)重大涉訴案件等。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限、提前收回貸款等。2.對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的貸款，公司應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。（四）檔案管理1.公司應(yīng)建立健全保證貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.保證貸款檔案應(yīng)包括借款人及保證人的基本資料、申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文本、貸后檢查資料、還款記錄等。檔案管理應(yīng)確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和保密性。十、貸款回收（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，及時(shí)向借款人及保證人發(fā)送還款通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款期限，按時(shí)足額償還貸款本息。保證人應(yīng)在保證范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。（二）逾期催收1.對(duì)逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.在催收過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向借款人及保證人說明逾期后果，督促其盡快還款。對(duì)惡意拖欠貸款的借款人及保證人，應(yīng)采取進(jìn)一步的法律措施進(jìn)行追償。（三）貸款展期與重組1.如借款人因特殊原因不能按時(shí)足額還款，可在貸款到期前向公司提出展期申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審查，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理展期手續(xù)。2.對(duì)符合條件的逾期貸款，公司可根據(jù)實(shí)際情況與借款人及保證人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以降低貸款