信貸逾期管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)逾期管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)正常的信貸秩序，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)發(fā)生逾期后的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保逾期管理工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制原則以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，通過(guò)科學(xué)有效的管理措施，降低逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口，減少損失。3.及時(shí)高效原則對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行跟蹤、催收，提高管理效率，最大限度縮短逾期時(shí)間。4.差別管理原則根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、逾期時(shí)間等因素，實(shí)施差別化的管理策略。二、逾期定義及分類(lèi)（一）逾期定義借款人未按照借款合同約定的還款時(shí)間足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，即構(gòu)成逾期。（二）逾期分類(lèi)1.短期逾期逾期期限在130天（含30天）的為短期逾期。2.中期逾期逾期期限在31天90天（含90天）的為中期逾期。3.長(zhǎng)期逾期逾期期限超過(guò)90天的為長(zhǎng)期逾期。三、逾期預(yù)警機(jī)制（一）系統(tǒng)監(jiān)測(cè)1.建立信貸管理系統(tǒng)，對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)出現(xiàn)還款逾期跡象時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。2.預(yù)警信號(hào)包括但不限于：還款賬戶(hù)余額不足、還款賬戶(hù)資金流向異常、借款人聯(lián)系方式變更且未及時(shí)更新等。（二）人工排查1.信貸業(yè)務(wù)人員定期對(duì)所負(fù)責(zé)的客戶(hù)進(jìn)行排查，重點(diǎn)關(guān)注可能出現(xiàn)逾期的客戶(hù)情況。2.排查內(nèi)容包括但不限于：客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、行業(yè)環(huán)境變動(dòng)等因素對(duì)還款能力的影響。（三）預(yù)警處理1.一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即采取行動(dòng)。對(duì)于短期預(yù)警信號(hào)，及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，督促其按時(shí)還款。2.對(duì)于中期預(yù)警信號(hào)，除與借款人溝通外，應(yīng)制定初步的催收方案，并向上級(jí)匯報(bào)。3.對(duì)于長(zhǎng)期預(yù)警信號(hào)，應(yīng)啟動(dòng)全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和催收措施，同時(shí)將情況及時(shí)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。四、逾期催收管理（一）催收流程1.短期逾期催收逾期17天內(nèi)，通過(guò)電話、短信等方式提醒借款人按時(shí)還款。逾期815天，安排專(zhuān)人與借款人進(jìn)行溝通，了解逾期原因，要求其盡快還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的不良影響。逾期1630天，加大催收力度，可通過(guò)上門(mén)拜訪等方式，向借款人當(dāng)面說(shuō)明逾期后果，督促其還款。2.中期逾期催收逾期3160天，發(fā)送正式的催收函，明確告知借款人逾期情況及還款要求。逾期6190天，采取多種催收手段，如與借款人所在單位聯(lián)系、凍結(jié)其在公司的相關(guān)賬戶(hù)（如有）等，施加還款壓力。3.長(zhǎng)期逾期催收逾期超過(guò)90天，啟動(dòng)專(zhuān)業(yè)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收。催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)可綜合運(yùn)用法律手段、外包催收等方式，加大催收力度。對(duì)于惡意拖欠、拒不還款的借款人，依法提起訴訟，通過(guò)法律途徑維護(hù)公司權(quán)益。（二）催收方式1.電話催收通過(guò)專(zhuān)業(yè)的催收話術(shù)，與借款人進(jìn)行溝通，了解逾期原因，督促其還款。2.短信催收發(fā)送簡(jiǎn)潔明了的催收短信，提醒借款人還款時(shí)間及逾期后果。3.上門(mén)催收在必要情況下，安排專(zhuān)人上門(mén)拜訪借款人，當(dāng)面溝通還款事宜。上門(mén)催收人員應(yīng)遵守相關(guān)規(guī)定，確保自身安全和催收行為合法合規(guī)。4.法律催收對(duì)于長(zhǎng)期逾期且拒不還款的借款人，委托律師事務(wù)所發(fā)送律師函，必要時(shí)提起訴訟。（三）催收記錄與反饋1.每次催收均應(yīng)做好詳細(xì)記錄，包括催收時(shí)間、方式、與借款人溝通情況、還款承諾等信息。2.催收人員應(yīng)及時(shí)將催收進(jìn)展情況反饋給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門(mén)，以便及時(shí)調(diào)整催收策略。五、逾期風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.對(duì)于逾期貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括借款人的還款能力、還款意愿、抵押物價(jià)值變化等因素。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為后續(xù)管理措施提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理1.低風(fēng)險(xiǎn)逾期貸款對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的逾期貸款，可采取較為溫和的催收措施，重點(diǎn)關(guān)注借款人還款能力的變化。2.中等風(fēng)險(xiǎn)逾期貸款對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)中等的逾期貸款，加大催收力度，密切關(guān)注抵押物價(jià)值及借款人經(jīng)營(yíng)狀況變化，必要時(shí)采取保全措施。3.高風(fēng)險(xiǎn)逾期貸款對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的逾期貸款，采取全面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如加快訴訟進(jìn)程、處置抵押物等，最大限度降低損失。（三）抵押物管理1.對(duì)于有抵押物的逾期貸款，應(yīng)及時(shí)核實(shí)抵押物的狀況。確保抵押物的所有權(quán)清晰，不存在爭(zhēng)議或被查封、凍結(jié)等情況。2.定期對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或提前還款。3.在必要時(shí)，依法及時(shí)處置抵押物，以?xún)斶€逾期貸款本息。六、內(nèi)部溝通與協(xié)作（一）部門(mén)職責(zé)分工1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)逾期貸款的前期催收工作，及時(shí)了解借款人逾期原因，制定初步的催收方案，并與借款人保持溝通。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、分類(lèi)管理，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，并監(jiān)督催收工作的執(zhí)行情況。3.法務(wù)部門(mén)為逾期貸款的催收提供法律支持，協(xié)助處理法律事務(wù)，如起草律師函、提起訴訟等。4.財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款的利息計(jì)算、賬務(wù)處理等工作，配合其他部門(mén)做好相關(guān)財(cái)務(wù)工作。（二）溝通協(xié)調(diào)機(jī)制1.建立定期溝通會(huì)議制度，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭，組織信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)人員參加，共同商討逾期貸款管理工作中的問(wèn)題及解決方案。2.各部門(mén)之間應(yīng)保持信息暢通，及時(shí)共享逾期貸款相關(guān)信息。如信貸業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)現(xiàn)借款人有重大經(jīng)營(yíng)變化或還款困難等情況，應(yīng)及時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)。七、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.收集借款人的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息、逾期情況及催收記錄等相關(guān)信息。2.對(duì)收集到的信息進(jìn)行整理、分析，建立完善的逾期貸款信息檔案。（二）信息保密1.嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和公司保密制度，對(duì)涉及借款人的信息予以保密。2.嚴(yán)禁將借款人信息泄露給無(wú)關(guān)人員，防止借款人信息被濫用或造成不良影響。八、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)逾期貸款管理工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管理措施的執(zhí)行到位。2.檢查內(nèi)容包括催收工作的及時(shí)性、有效性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，抵押物管理情況等。（二）考核機(jī)制1.建立逾期貸款管理考核指標(biāo)體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等相關(guān)