農(nóng)房貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)農(nóng)房貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)村居民發(fā)放的用于農(nóng)村自有住房建設(shè)、修繕、購買等用途的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，嚴(yán)格審查借款人信用狀況和還款能力，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性原則：合理安排貸款期限和額度，保證貸款資金能夠及時(shí)回收和周轉(zhuǎn)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司/組織與借款人的雙贏。4.誠信原則：借款人應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額償還貸款本息；公司/組織應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，履行貸款合同約定。二、借款人（一）借款人條件1.具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民，年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。2.有固定住所，在貸款發(fā)放地長期居住且戶籍在當(dāng)?shù)鼗蛞言诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一定期限（如[X]年以上）。3.有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。收入來源可以是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入、務(wù)工收入、租金收入等多種形式，需提供相應(yīng)的收入證明材料。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。通過人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等渠道查詢借款人信用報(bào)告，對(duì)信用狀況較差的借款人不予受理貸款申請(qǐng)。5.能夠提供符合本公司/組織要求的擔(dān)保方式，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。（二）借款人資料1.借款人及配偶的有效身份證件（居民身份證、戶口簿等）原件及復(fù)印件。2.婚姻狀況證明材料，如結(jié)婚證、離婚證等。3.收入證明材料，如近[X]個(gè)月的銀行流水、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入證明、務(wù)工單位出具的收入證明等。4.居住證明材料，如房產(chǎn)證、宅基地使用證、租賃合同等。5.貸款用途證明材料，如建房合同、修繕協(xié)議、購房合同等。6.本公司/組織要求提供的其他相關(guān)資料。三、貸款用途（一）住房建設(shè)用于農(nóng)村自有住房的新建、改建、擴(kuò)建等。借款人應(yīng)提供合法有效的建房審批手續(xù)，包括但不限于鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃許可證、宅基地批準(zhǔn)書等。（二）住房修繕用于農(nóng)村自有住房的維修、加固等。借款人應(yīng)提供住房需要修繕的相關(guān)證明材料，如房屋鑒定報(bào)告等。（三）住房購買用于購買農(nóng)村自有住房。借款人應(yīng)提供合法有效的購房合同，所購住房應(yīng)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房管理規(guī)定。（四）禁止性用途農(nóng)房貸款嚴(yán)禁用于以下用途：1.投資性房地產(chǎn)開發(fā)，如建造用于出售或出租的商業(yè)性住房等。2.法律法規(guī)禁止的其他用途。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，貸款額度最高不超過[具體金額上限]。對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)且提供足額有效擔(dān)保的借款人，可適當(dāng)提高貸款額度，但最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的[X]%（或質(zhì)押物價(jià)值的[X]%等，根據(jù)不同擔(dān)保方式確定）。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)借款人的實(shí)際需求和還款能力合理確定，最長不超過[具體期限上限]年。對(duì)于住房建設(shè)貸款，貸款期限應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)周期相匹配；對(duì)于住房修繕貸款，貸款期限一般不超過[X]年；對(duì)于住房購買貸款，貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況確定，但原則上不超過[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司/組織的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、市場競爭等因素合理確定。貸款利率可根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品、借款人信用狀況、貸款期限等實(shí)行差別化定價(jià)，但不得違反國家利率政策規(guī)定。五、擔(dān)保方式（一）抵押1.抵押物范圍：借款人可以用農(nóng)村自有住房及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)作為抵押物。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，未被依法查封、扣押、監(jiān)管等，且符合本公司/組織認(rèn)可的抵押條件。2.抵押登記：抵押物需辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，登記部門為當(dāng)?shù)貒临Y源管理部門或房屋管理部門。抵押登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。3.抵押物評(píng)估：本公司/組織將委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押物評(píng)估價(jià)值應(yīng)作為確定貸款額度的重要依據(jù)之一。（二）質(zhì)押1.質(zhì)押物范圍：借款人可以用存單、國債、理財(cái)產(chǎn)品等本公司/組織認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)押物。質(zhì)押物應(yīng)權(quán)屬清晰，未被依法凍結(jié)、止付等，且符合本公司/組織認(rèn)可的質(zhì)押條件。2.質(zhì)押登記：對(duì)于需要登記的質(zhì)押物，應(yīng)辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。3.質(zhì)押物保管：本公司/組織負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的安全和完整。因保管不善造成質(zhì)押物損失的，本公司/組織應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（三）保證1.保證人條件：保證人應(yīng)為具有完全民事行為能力、信用狀況良好、有穩(wěn)定收入來源且具備代償能力的自然人或法人。國家機(jī)關(guān)（經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人。2.保證方式：保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。本公司/組織應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定保證方式，并在保證合同中明確約定。3.保證責(zé)任：保證人應(yīng)按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)借款人未按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，本公司/組織有權(quán)要求保證人履行保證責(zé)任，代為償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。六、貸款流程（一）貸款申請(qǐng)借款人向本公司/組織提出農(nóng)房貸款申請(qǐng)，填寫《農(nóng)房貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)資料。（二）受理與調(diào)查1.本公司/組織業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行受理，并進(jìn)行初步審查。對(duì)資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充完善。2.安排專人對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人員應(yīng)通過實(shí)地走訪、面談、電話核實(shí)、查詢相關(guān)部門信息等方式，確保調(diào)查信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。3.對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地查看和核實(shí)，對(duì)保證人進(jìn)行資格審查和信用評(píng)估。（三）審查與審批1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查資料提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面審查，提出審查意見。2.根據(jù)審查意見，提交貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)按照本公司/組織的審批制度和流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出審批決定。審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，應(yīng)說明理由。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批通過的貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂《農(nóng)房貸款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確約定雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保借款人及相關(guān)擔(dān)保人充分理解合同條款內(nèi)容，并在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)。（五）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、抵押物已取得合法有效的抵押登記證明等。2.將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，不得將貸款資金以現(xiàn)金形式發(fā)放給借款人。（六）貸后管理1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。檢查頻率至少為[具體檢查頻率，如每季度一次]。2.及時(shí)掌握抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)變化情況，確保擔(dān)保措施的有效性。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降、質(zhì)押物出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等情況，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€貸款。3.督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。根據(jù)逾期天數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)程度，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。4.定期對(duì)貸后管理情況進(jìn)行總結(jié)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題，不斷完善貸后管理工作。七、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立健全農(nóng)房貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的審查和評(píng)估，嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)信用狀況較差的借款人謹(jǐn)慎發(fā)放貸款。建立借款人信用檔案，記錄借款人的信用信息，為后續(xù)貸款審批和管理提供參考。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注農(nóng)村房地產(chǎn)市場動(dòng)態(tài)，分析市場價(jià)格波動(dòng)對(duì)抵押物價(jià)值的影響。合理確定貸款額度和抵押物價(jià)值評(píng)估比例，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：完善貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范各環(huán)節(jié)操作行為。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，防止因操作失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。4.法律風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保貸款業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。在合同簽訂、擔(dān)保手續(xù)辦理等環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審查法律文件的合法性和有效性，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括貸款逾期率、不良貸款率、抵押物價(jià)值變動(dòng)率、保證人代償能力變化等。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號(hào)，迅速采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。八、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本公司/組織內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)農(nóng)房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查貸款業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的執(zhí)行情況、貸后管理工作的落實(shí)情況等。2.對(duì)審計(jì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)提出整改意見，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。整