保單貸管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范公司保單貸業(yè)務的管理，確保業(yè)務操作合法合規(guī)、風險可控，保障公司及客戶的合法權(quán)益，促進保單貸業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及保單貸業(yè)務的各個部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于業(yè)務拓展團隊、風險管理部門、法務合規(guī)部門等。同時，適用于通過公司平臺開展的各類保單貸業(yè)務活動?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標準，確保保單貸業(yè)務在合法合規(guī)的框架內(nèi)運行。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解保單貸業(yè)務風險，保障公司資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：在開展保單貸業(yè)務過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮業(yè)務的風險與收益，確保業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。4.客戶利益保護原則：始終將客戶利益放在首位，提供優(yōu)質(zhì)、透明、規(guī)范的服務，保障客戶合法權(quán)益不受侵害。業(yè)務定義與范圍保單貸定義保單貸是指投保人將所持有的具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押物，向公司申請獲得貸款的一種融資方式。公司根據(jù)保單的現(xiàn)金價值、投保人信用狀況等因素，確定貸款額度、期限和利率，并按照約定發(fā)放貸款。可質(zhì)押保單范圍1.具有現(xiàn)金價值的人壽保險單，包括但不限于傳統(tǒng)型人壽保險、分紅型人壽保險、萬能型人壽保險等。2.經(jīng)公司認可的其他具有現(xiàn)金價值的保險單。業(yè)務范圍1.為符合條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款服務。2.對貸款申請進行受理、審核、審批和發(fā)放。3.對貸款進行貸后管理，包括但不限于貸款本息回收、逾期催收、風險監(jiān)測等。業(yè)務流程貸款申請1.投保人向公司業(yè)務拓展人員提出保單貸申請，并提交相關(guān)資料，包括但不限于保險單原件、投保人身份證明、還款能力證明等。2.業(yè)務拓展人員對投保人提交的資料進行初步審核，確保資料完整、真實、有效。受理與初審1.公司設立專門的保單貸業(yè)務受理崗位，負責接收投保人的申請資料。2.受理人員對申請資料進行形式審查，核對資料的完整性和準確性。如發(fā)現(xiàn)資料不齊全或不符合要求，及時通知投保人補充或更正。3.初審人員對投保人的資格、保險單狀況、還款能力等進行初步評估，判斷是否符合貸款條件。初審通過后，將申請資料提交至風險管理部門。風險評估與審核1.風險管理部門對初審通過的申請進行風險評估，運用風險評估模型和方法，對投保人的信用風險、保單風險、市場風險等進行全面分析。2.根據(jù)風險評估結(jié)果，提出風險審核意見，確定貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款要素。3.對于風險較高的申請，風險管理部門可要求業(yè)務拓展人員補充相關(guān)資料或進行實地調(diào)查，以進一步核實風險狀況。審批1.公司設立保單貸業(yè)務審批委員會，負責對貸款申請進行最終審批。2.審批委員會成員根據(jù)風險評估報告、審核意見以及公司的業(yè)務政策和風險偏好，對貸款申請進行審議和決策。3.審批通過的申請，由審批委員會主任簽署審批意見；審批未通過的申請，由風險管理部門通知業(yè)務拓展人員向投保人說明原因。合同簽訂與放款1.業(yè)務拓展人員根據(jù)審批意見，與投保人簽訂保單質(zhì)押貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務。2.合同簽訂后，公司按照合同約定的放款條件，將貸款資金發(fā)放至投保人指定的銀行賬戶。貸后管理1.公司建立貸后管理臺賬，對每筆貸款的發(fā)放、還款、逾期等情況進行詳細記錄。2.定期對貸款進行跟蹤檢查，了解投保人的還款能力和還款意愿，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。3.對于逾期貸款，按照逾期管理規(guī)定進行催收，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息及時回收。4.定期對貸款業(yè)務進行風險監(jiān)測和評估，根據(jù)風險狀況調(diào)整風險管理策略和措施。風險管理風險識別1.公司建立風險識別機制，全面識別保單貸業(yè)務過程中可能面臨的各類風險，包括信用風險、保單風險、市場風險、操作風險等。2.針對不同類型的風險，制定相應的風險識別標準和方法，確保風險識別的準確性和全面性。風險評估1.運用科學合理的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級。2.風險評估應綜合考慮投保人的信用狀況、保險單現(xiàn)金價值、市場利率波動、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，確保評估結(jié)果客觀、準確。風險控制措施1.信用風險控制嚴格審查投保人的信用狀況，建立完善的信用評估體系，對投保人的信用記錄、收入情況、負債狀況等進行全面評估。根據(jù)信用評估結(jié)果，合理確定貸款額度和利率，對信用風險較高的投保人采取相應的風險緩釋措施，如提高貸款利率、要求提供擔保等。加強貸后跟蹤管理，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險變化情況，采取有效的催收措施，確保貸款本息回收。2.保單風險控制對可質(zhì)押保單進行嚴格審核，確保保單的真實性、有效性和現(xiàn)金價值的準確性。定期對保單的現(xiàn)金價值進行評估，關(guān)注保險單的退保、掛失、質(zhì)押等情況，及時采取措施防范保單風險。要求投保人在貸款期間繼續(xù)履行保險合同約定的義務，確保保險單的有效性。3.市場風險控制密切關(guān)注市場利率波動情況，合理確定貸款利率和貸款期限，降低市場利率變動對公司收益的影響。建立市場風險監(jiān)測機制，及時評估市場風險狀況，采取相應的風險對沖措施，如利率互換、套期保值等。4.操作風險控制完善業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和操作規(guī)范，防止因操作失誤或違規(guī)操作導致風險發(fā)生。加強員工培訓，提高員工的業(yè)務素質(zhì)和風險意識，確保業(yè)務操作的合規(guī)性和準確性。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對業(yè)務操作進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。信息管理客戶信息收集與管理1.公司在受理保單貸業(yè)務申請過程中，應全面收集投保人的相關(guān)信息，包括個人基本信息、保險單信息、財務信息、信用信息等。2.對收集到的客戶信息進行分類整理和存儲，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，確保信息的完整性、準確性和安全性。3.嚴格遵守法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，保護客戶信息的隱私和安全，防止客戶信息泄露。業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析1.建立業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計制度，定期對保單貸業(yè)務的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和分析，包括貸款發(fā)放金額、筆數(shù)、逾期情況、風險狀況等。2.通過數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務發(fā)展中的問題和趨勢，為公司制定業(yè)務政策、風險管理策略提供決策依據(jù)。3.定期向上級領導和相關(guān)部門匯報業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析結(jié)果，確保公司管理層及時了解業(yè)務運行情況。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對保單貸業(yè)務進行審計檢查，重點檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險控制的有效性、信息管理的安全性等方面。2.審計部門根據(jù)審計結(jié)果出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。3.公司風險管理部門定期對保單貸業(yè)務進行風險監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險，督促相關(guān)部門采取措施防范風險。外部監(jiān)管1.密切關(guān)注國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，確保公司保單貸業(yè)務符合監(jiān)管要求。2.按照監(jiān)管部門的要求，定期報送業(yè)務數(shù)據(jù)和相關(guān)資料，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。3.積極配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，對監(jiān)管部門提出的問題及時整改落實。責任追究違規(guī)行為界定1.明確保單貸業(yè)務過程中各類違規(guī)行為的界定標準，包括但不限于違反業(yè)務操作流程、違規(guī)發(fā)放貸款、泄露客戶信息、隱瞞風險狀況等。2.對違規(guī)行為進行分類分級，根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)和后果，確定相應的責任追究方式。責任追究方式1.對于輕微違規(guī)行為，給予警告、批評教育等處理，并要求責任人立即整改。2.對于一般違規(guī)行為，給予罰款、扣減績效獎金、暫停職務等處理，并責令責任人采取措施挽回損失。3.對于嚴重違規(guī)行為，給予辭退、解除勞動合同、追究法律責任等處理，同時對相關(guān)部門負責人進行問責。責任追究程序1.發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為后，由公司內(nèi)部審計部門或風險管理部門進行調(diào)查核