摘要目前，伴隨著一種新型的金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并深刻地影響著人們的日常生活。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展也產(chǎn)生了不同的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行提出了更高的要求。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合浦發(fā)銀行的實(shí)際情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來的諸多沖擊，并提出相應(yīng)的對(duì)策。研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融不但對(duì)商業(yè)銀行的金融中介職能造成了沖擊，對(duì)其在支付職能中的邊緣化作用，還會(huì)影響到用戶的消費(fèi)習(xí)慣與投資行為，進(jìn)而使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化，這就對(duì)我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管提出了更高的需求。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，要采取一系列的對(duì)策，比如，商業(yè)銀行要主動(dòng)地和互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，提高網(wǎng)上金融服務(wù)的質(zhì)量，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來滿足用戶的消費(fèi)和投資習(xí)慣，對(duì)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)的創(chuàng)新，使產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；浦發(fā)銀行；中間業(yè)務(wù)

目錄TOC\o"1-3"\h\u25851緒論 緒論1.1研究背景與意義伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展以及我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，一種更加創(chuàng)新、更加便捷的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)模式也隨之誕生。近十年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們逐漸將其與金融聯(lián)系起來，它是一種新型的融資、消費(fèi)和支付方式，被稱為網(wǎng)絡(luò)金融。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融更多地關(guān)注與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，從而使其呈現(xiàn)出資金流動(dòng)性好、平臺(tái)更加透明、開放等新特征。這就大大增加了市場(chǎng)的參與度，也給人們帶來了更加便捷的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用這一新的方式獲得了很大的成功，但也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行構(gòu)成了很大的挑戰(zhàn)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)上各有一席之位，彼此間已形成了既對(duì)立又融合的新局面，在這樣的新格局下，商業(yè)銀行需要重新思考與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與競(jìng)爭(zhēng)。在此基礎(chǔ)上，以浦發(fā)銀行為例，探討了中國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展?fàn)顩r，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。如今，網(wǎng)絡(luò)金融與商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)上各有一席之位，彼此間已形成了既對(duì)立又融合的新局面，在這樣的新格局下，商業(yè)銀行需要重新思考與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與競(jìng)爭(zhēng)。在此基礎(chǔ)上，本論文選擇浦發(fā)銀行作為研究對(duì)象，對(duì)其在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下的發(fā)展情況進(jìn)行了剖析，并對(duì)我國商業(yè)銀行在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊時(shí)，有了一定的借鑒意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀王鑫（2021）[1]認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)之前，客戶必須要到銀行當(dāng)面辦理業(yè)務(wù)，而且耗時(shí)較久。但現(xiàn)在有了網(wǎng)絡(luò)，可以在網(wǎng)上做生意，而且非常的方便，可以為顧客節(jié)約大量的時(shí)間和金錢。而商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其在市區(qū)內(nèi)所設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，在這一點(diǎn)上與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)形成了鮮明的對(duì)比。所以可以預(yù)料，人們會(huì)拋棄麻煩的線下金融平臺(tái)，轉(zhuǎn)而轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，這就使得商業(yè)銀行將減少更多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。賀迪（2021）[2]認(rèn)為，從中間業(yè)務(wù)的角度來看，網(wǎng)絡(luò)金融的作用更為重要。以第三方支付為例，在第三方支付（如微信、支付寶）還沒有出現(xiàn)的時(shí)候，大多數(shù)的物品都是用現(xiàn)金或者POS機(jī)來完成的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付的功能也越來越完善，現(xiàn)在的支付方式主要是微信和支付寶，現(xiàn)在的支付已經(jīng)很少了，電子貨幣已經(jīng)成為了我們生活中最重要的一部分。另外，由于第三方支付的存在，銀行的資金也會(huì)被抽走，從而減少了銀行的資金來源。董曉珍（2021）[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面存在著一定的共性。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融和中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵的剖析，我們可以看出，網(wǎng)絡(luò)金融不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改進(jìn)，更是對(duì)其自身發(fā)展的一種補(bǔ)充。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種特殊的金融服務(wù)，是一種新型的金融服務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的盈利模式主要是通過支付中介費(fèi)用、投資理財(cái)?shù)确绞綄?shí)現(xiàn)，其中，中介服務(wù)是其最大的盈利來源。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，就是指為客戶提供各種業(yè)務(wù)，為客戶提供綜合金融服務(wù)而獲得的傭金、中介費(fèi)等非利息收入，其中中介費(fèi)和傭金是其中的一部分?？梢钥闯?，網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種內(nèi)在聯(lián)系。李美娟（2019）[4]認(rèn)為，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所沒有的優(yōu)點(diǎn)，所以它能夠開發(fā)出許多其他商業(yè)銀行無法比擬的經(jīng)營方式。這種新型的經(jīng)營模式，更容易讓人接受，所以很多人愿意把錢投入到網(wǎng)絡(luò)金融這個(gè)平臺(tái)上。這對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了一些沖擊。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該更多地關(guān)注如何在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下積極地進(jìn)行變革，從而拓寬自己的收入來源，從而在不損害自身發(fā)展的前提下對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，并逐漸拓展其經(jīng)營領(lǐng)域，這樣我們就可以在不知不覺中實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的多元化。多元化經(jīng)營既可以拓寬公司的收益，又可以減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。馮芷瑤（2019）[5]指出，從它的出現(xiàn)開始，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就已經(jīng)被廣泛地運(yùn)用到了社會(huì)的方方面面，并且正在逐步地與人們的生活相融合，在人們的日常生活中占有很大的比重。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是目前世界上最有影響的一種科技，因此，商業(yè)銀行要想獲得自身的發(fā)展，就必須與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，這也是為什么各大商業(yè)銀行都在大力發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)其所產(chǎn)生的影響已不容忽視，這促使商業(yè)銀行更多地將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行本身的業(yè)務(wù)當(dāng)中，尤其是與中間業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新發(fā)展。以網(wǎng)絡(luò)銀行為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以通過金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行融合創(chuàng)新。蔡小華（2019）指出，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種模式的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，可見其已不在僅僅是一種傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，特別是近年來，出現(xiàn)了一種蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。而第三方支付，是網(wǎng)絡(luò)金融的一種，它在互聯(lián)網(wǎng)金融中占有非常重要的位置，對(duì)它的發(fā)展有著舉足輕重的作用。因此，本文主要是通過對(duì)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)來對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進(jìn)行分析[6]。倪鳴（2020）表示，從產(chǎn)業(yè)的有關(guān)數(shù)據(jù)來看，近幾年來，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展趨向于整體上呈現(xiàn)出向上的態(tài)勢(shì)[7]。截至2022年，第三方手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)2893.45億元，同比上升22.27%。王丹丹（2020）表示，互聯(lián)網(wǎng)具有相對(duì)龐大的網(wǎng)絡(luò)終端和龐大的客戶群體，在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，同時(shí)，隨著基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了各個(gè)行業(yè)，給人們的生活帶來了極大的影響[8]。然而，相對(duì)于世界上比較成熟的行業(yè)來說，國內(nèi)的市場(chǎng)潛力還是比較大的。藍(lán)加蓉（2020）提出，網(wǎng)上支付中最有代表性的就是拉卡拉，第三方支付等，這四大類中最典型的就是網(wǎng)上支付。第三方支付，如微信支付，支付寶，云閃付等，我們可以看到，在現(xiàn)實(shí)生活中，微信支付和支付寶是最常用的支付方式，也是最大的一種。而線上支付則以拉卡拉等為代表[9]。鄧一冰（2020）提出，網(wǎng)上理財(cái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)，BAT等巨頭也都根據(jù)自己的發(fā)展需要，紛紛推出符合自己公司發(fā)展需要的理財(cái)產(chǎn)品，比如百度理財(cái)，余額寶，財(cái)付通等，越來越多的在線理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在大家的視線中[10]。三是網(wǎng)上借貸，如螞蟻花唄、借唄，京東白條等等。四是以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)極大地沖擊了互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。由于國外的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，而且互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也比較快，因此大部分的家庭成員都對(duì)家庭的商業(yè)保險(xiǎn)有了更高的認(rèn)識(shí)，Tang（2022）相信，家庭商業(yè)保險(xiǎn)更加被大部分家庭所接受。在這種大的時(shí)代背景下，國外的一些研究表明，網(wǎng)絡(luò)可以很好的推動(dòng)居民家庭的商業(yè)保險(xiǎn)購買。國外知名學(xué)者\(yùn)o""Zhu,Christina（2022）提出，投保具有一定的時(shí)序性，并且在不具備專門知識(shí)的情況下，在獲得和處理保險(xiǎn)信息時(shí)，會(huì)產(chǎn)生較大的搜索費(fèi)用，從而使他們放棄購買保險(xiǎn)的意愿。Chen（2022）研究表明，互聯(lián)網(wǎng)能夠在一定程度上代替?zhèn)鹘y(tǒng)的社會(huì)交互方式，并在一定程度上促進(jìn)了居民的保險(xiǎn)購買行為。Buchak（2022）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境會(huì)對(duì)消費(fèi)者行為產(chǎn)生直接的影響。相應(yīng)地，國內(nèi)學(xué)者也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的家用商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，在有利形勢(shì)的同時(shí)，也出現(xiàn)了相應(yīng)的需求不足。鄧一冰（2020）對(duì)中國居民的商業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行了深入的研究，發(fā)現(xiàn)其存在著自我保障意識(shí)不夠、金融知識(shí)匱乏、對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)有偏差、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏信任、保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的信息不對(duì)稱以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的重復(fù)供給等。王丹丹（2020）基于中國居民跟蹤調(diào)查（2010-2014)，利用Probit（Probit）和Tobit（Tobit）等計(jì)量方法，研究發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用可以通過降低交易成本、緩解參與機(jī)會(huì)受限、加強(qiáng)社交交互等方式，提升消費(fèi)者的商業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。綜合國內(nèi)外學(xué)者專家的意見，可以看出互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以有效的促進(jìn)人們對(duì)于家庭商業(yè)保險(xiǎn)購買的需求。但與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，存在著諸多的因素影響人們對(duì)于家庭商業(yè)保險(xiǎn)的需求，不但有家庭自身的因素，而且存在社會(huì)環(huán)境的因素。這些因素影響著家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求的發(fā)展，只有認(rèn)識(shí)到這些因素問題的存在，才能在今后不斷依據(jù)此類影響因素采取與之相對(duì)應(yīng)的措施來促進(jìn)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，使家庭商業(yè)保險(xiǎn)走向一個(gè)新的發(fā)展舞臺(tái)不但優(yōu)化創(chuàng)新自己。2相關(guān)概念與現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念網(wǎng)絡(luò)金融是一種新的金融方式，其特點(diǎn)是開放、平等、協(xié)作、共享。這是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融服務(wù)等方面進(jìn)行的一種創(chuàng)新的金融模式。可以把它理解成，資本的富余者和需求者，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資，這就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀90年代中期以來，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在我國得到了快速的發(fā)展。在目前的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展已經(jīng)是不可阻擋的趨勢(shì)，這不但對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，也為金融監(jiān)管提供了新的契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，越來越多的人開始建立和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的公司。根據(jù)有關(guān)的研究資料，截至2022年年底，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司已達(dá)39,000家。從圖表1可以看出，在2017年，有最多的網(wǎng)絡(luò)融資公司登記了9789家，較上年同期增加了226.3%。從2020年到2022年，已登記的企業(yè)總數(shù)保持在7000余家左右，沒有顯著的增減。2022年登記的公司有7577個(gè)，比去年增加百分之一點(diǎn)七。圖12016年-2022年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊(cè)量當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種模式的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，可見其已不在僅僅是一種傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，特別是近年來，出現(xiàn)了一種蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。而第三方支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，它在互聯(lián)網(wǎng)金融中占有非常重要的位置，對(duì)推動(dòng)它的發(fā)展有著舉足輕重的作用。因此，本文主要是通過對(duì)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)來對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進(jìn)行分析。從產(chǎn)業(yè)的有關(guān)數(shù)據(jù)來看，最近幾年，從圖2中可以看到，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，整體上呈現(xiàn)出一種向上的態(tài)勢(shì)。截至2022年，第三方手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)2893.45億元，同比上升22.27%。圖22019年-2022年我國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有相對(duì)龐大的網(wǎng)絡(luò)終端和龐大的客戶群體，在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，同時(shí)，隨著基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了各個(gè)行業(yè)，給人們的生活帶來了極大的影響。然而，相對(duì)于世界上比較成熟的行業(yè)來說，國內(nèi)的市場(chǎng)潛力還是比較大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富。網(wǎng)上支付中最有代表性的就是拉卡拉、第三方支付等，這四大類中的一類是網(wǎng)上支付。通過微信、支付寶、云閃付等第三方支付平臺(tái)，可以看出，在實(shí)際生活中，使用最多、使用最多的就是支付寶、微信支付。而網(wǎng)上支付的代表就是拉卡拉和其他一些公司。二是在線理財(cái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起，在線理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，BAT等巨頭們也都按照自身的需求進(jìn)行了相應(yīng)的發(fā)展，紛紛推出符合自己公司發(fā)展需要的理財(cái)產(chǎn)品，比如百度理財(cái)，余額寶，財(cái)付通，等等，越來越多的在線理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在大家的視線中。三是網(wǎng)上借貸，如螞蟻花唄、借唄，京東白條等等。四是以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)極大地沖擊了互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2.2.1中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是不包含在資產(chǎn)負(fù)債表上的資產(chǎn)、負(fù)債、在銀行系統(tǒng)內(nèi)構(gòu)成非利息收入的經(jīng)營活動(dòng)。按照央行規(guī)定的業(yè)務(wù)分類，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行主要從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)，貸款承諾業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)，支付結(jié)算，代理等中間業(yè)務(wù)。銀行中間業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是作為中間商，為顧客提供必要的服務(wù)，并收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。2.2.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀中國處于初期，受制于傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，更多地關(guān)注于傳統(tǒng)的存款和信貸業(yè)務(wù)，因此，相對(duì)來說，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展就會(huì)有所忽略。90年代以來，我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高。特別是在2001年加入世界貿(mào)易組織后，面臨越來越大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了生存與發(fā)展，人們開始轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的中間業(yè)務(wù)。本文選取中國銀行、中國浦發(fā)、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等6家大型銀行2017-2022年的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)其中一家銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析。如表1所示，雖然商業(yè)銀行的營業(yè)收入逐年增加，但是由于金融危機(jī)的沖擊，商業(yè)銀行的盈利狀況不容樂觀。與此同時(shí)，從這張表格中我們也可以看出，盡管兩家銀行都屬于國有商業(yè)銀行，但是他們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不均衡，中間業(yè)務(wù)的收益相差很大。表12017年-2022年我國六大國有銀行的中間業(yè)務(wù)收入銀行名稱/年份2017年2018年2019年2020年2021年2022年中國銀行1009.05983.191008999.971049.17886.40浦發(fā)銀行1214.041278.631313.221380.171552.621315.12中國工商銀行1616.701647.141586.661623.471716.411466.68中國農(nóng)業(yè)銀行904.941008.19852.57915.241030.11911.66交通銀行382.31398.84440.60446.73476.69492.98中國郵政儲(chǔ)蓄銀行162.72210.15235.91291.41319.75327.46數(shù)據(jù)來源：六大國有銀行近六年的利潤表由此可見，中間業(yè)務(wù)的盈利也將為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的盈利空間，這對(duì)于我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大的實(shí)際意義。隨著我國金融中介業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，咨詢、托管等業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。因此，通過上述分析，我們更能看到商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要地位。2.3浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，為了應(yīng)對(duì)日趨復(fù)雜的金融市場(chǎng)形勢(shì)，商業(yè)銀行越來越注重中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收益（見表3）可以看到，浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)的收入和所占的比重一直在增加，只是在2022年時(shí)，中間收入的比重出現(xiàn)了一些減少，這主要是因?yàn)槭澜绺鞯氐慕?jīng)濟(jì)形勢(shì)都不是很好。浦發(fā)銀行在深入挖掘客戶需求的同時(shí)，也在積極實(shí)踐數(shù)字化的經(jīng)營理念，因此，浦發(fā)銀行在中國的2022年實(shí)現(xiàn)了1145.82億元的收入，比去年同期增加了3.32%?？傮w來說，近年來浦發(fā)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的關(guān)注有所增加，也收到了一定的效果。圖32018年-2022年浦發(fā)銀行收入構(gòu)成情況從以上幾個(gè)方面來看，浦發(fā)浦發(fā)的中間業(yè)務(wù)總體表現(xiàn)尚可，但我們也要看到，浦發(fā)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界先進(jìn)國家，這一點(diǎn)我們必須看到中國的實(shí)際情況。浦發(fā)銀行2022年的中間業(yè)務(wù)收入只占中國營業(yè)利潤的15.6%，而在其他國家，成熟的商業(yè)銀行中所占的比重一般都在40%以上。浦發(fā)在中國的中間業(yè)務(wù)所占的比例還不到外資大銀行的一半，這是一個(gè)值得研究的問題。所以，浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)在中國還有很大的發(fā)展空間。浦發(fā)銀行目前在中國已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)包括：電子銀行、信用卡、信讬、理財(cái)顧問等。從表4可以看出，營業(yè)收入在前三位依次為：電子銀行、銀行卡、代理服務(wù)費(fèi)。其中，可以看出，網(wǎng)上銀行在營收上的貢獻(xiàn)居首位。浦發(fā)銀行抓住2022年的發(fā)展契機(jī)，充分挖掘客戶的需求，對(duì)數(shù)字化的經(jīng)營理念進(jìn)行了探索和實(shí)踐，取得了1145.82億元的服務(wù)和傭金收入，較上年同期增加了3.32%。其中，網(wǎng)上銀行收入達(dá)290.07億元；由于整體消費(fèi)增速減緩，造成收入下滑，信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)收入達(dá)213.74億元，同比下降11.03%。其中，代理服務(wù)費(fèi)用為173.66億元，托管和其它委托服務(wù)為155.93億元，理財(cái)產(chǎn)品為133.98億元，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)為125.42億元，顧問及咨詢費(fèi)為115.77億元。總體來說，都在增長(zhǎng)，只有銀行卡的費(fèi)用，信用承諾的費(fèi)用在下降。浦發(fā)銀行應(yīng)該站在全局的高度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行既要充分利用傳統(tǒng)的銀行卡、電子銀行等中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，又要在其它非傳統(tǒng)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展。圖42021年-2022年浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)各產(chǎn)品收入構(gòu)成情況近年來，浦發(fā)銀行雖然取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但其營業(yè)收入在整個(gè)金融體系中的比例并不高。這說明，利息收入的比重比較高，即銀行在存款與貸款利率的價(jià)差中所占的比例較高，而以存貸款差價(jià)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的經(jīng)營模式存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，降低貸款利率已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶的一個(gè)重要手段。然而，降低貸款利率將對(duì)銀行的收益產(chǎn)生直接的沖擊，使其面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)與管理壓力。這也將使浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將上升到相對(duì)高的水平。中國浦發(fā)也開展了一些高科技服務(wù)，如信用卡，結(jié)算和結(jié)算，咨詢，托管等，但仍以少數(shù)幾項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。而與近代金融業(yè)發(fā)展緊密聯(lián)系的，例如，外匯市場(chǎng)的利率掉期、遠(yuǎn)期合約等，則是比較少見的。而從國外成熟的商業(yè)銀行來看，他們的中間業(yè)務(wù)不但品種豐富，而且在整個(gè)市場(chǎng)中所占的比重也相當(dāng)大。由此可見，浦發(fā)銀行無論在產(chǎn)品種類，還是在收入構(gòu)成上，都與世界先進(jìn)國家存在很大的距離，中國銀行仍有許多值得我們學(xué)習(xí)的地方。3互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系3.1互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)金融與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有許多相似之處。在分析了網(wǎng)絡(luò)金融與中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵后，我們發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融既是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的完善，也是對(duì)其自身發(fā)展的一種補(bǔ)充。從這一點(diǎn)可以看出，網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行之間存在著本質(zhì)上的相似性。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的盈利模式主要是通過支付中介服務(wù)、投資理財(cái)?shù)确绞綄?shí)現(xiàn)，其中，中介服務(wù)是其最大的盈利來源。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，就是指為客戶提供各種業(yè)務(wù)，為客戶提供綜合金融服務(wù)而獲得的傭金、中介費(fèi)等非利息收入?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種內(nèi)在聯(lián)系。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改革和多元化發(fā)展具有的促進(jìn)作用。網(wǎng)絡(luò)作為一種新興的金融機(jī)構(gòu)，其自身所具有的諸多優(yōu)點(diǎn)，使得它能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)其他商業(yè)銀行無法比擬的運(yùn)營模式。這種新型的經(jīng)營模式，更容易讓人接受，所以很多人愿意把錢投入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)上。這對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了一些沖擊。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該更多地關(guān)注如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下積極地進(jìn)行變革，從而拓寬自己的收入來源，從而在不損害自身發(fā)展的前提下對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，并逐漸拓展其經(jīng)營領(lǐng)域，這樣我們就可以在不知不覺中實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的多元化。多元化經(jīng)營既可以拓寬公司的收益，又可以減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自問世以來，已廣泛運(yùn)用于社會(huì)的方方面面，并逐步與人類的生活相融合，成為人們生活中不可或缺的一部分。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是目前世界上最有影響的一種科技，因此，商業(yè)銀行要想獲得自身的發(fā)展，就必須與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，這也導(dǎo)致了各大商業(yè)銀行都在積極地開展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)其所產(chǎn)生的影響已不容忽視，這促使商業(yè)銀行更多地將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行本身的業(yè)務(wù)當(dāng)中，尤其是與中間業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新發(fā)展。以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以通過金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行融合創(chuàng)新。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)還沒有出現(xiàn)的時(shí)候，想要辦理業(yè)務(wù)，就必須要去銀行當(dāng)面辦理，而且還需要花費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。但現(xiàn)在有了網(wǎng)絡(luò)，可以在網(wǎng)上做生意，非常的方便，可以為顧客節(jié)約大量的時(shí)間和金錢。而商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其在市區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，簡(jiǎn)直就是小巫見大巫。所以可以預(yù)料，人們會(huì)拋棄麻煩的線下金融平臺(tái)，轉(zhuǎn)而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這就使得商業(yè)銀行要淘汰更多的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。尤其是中間業(yè)務(wù)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊尤為嚴(yán)重。就拿第三方支付來說，在微信和支付寶等第三方支付產(chǎn)品出現(xiàn)之前，大部分的商品交易都是采用現(xiàn)金或POS機(jī)進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起，第三方支付的功能也日趨完善，目前的支付手段以微信、支付寶為主，支付手段相對(duì)較少，而電子貨幣正逐漸滲透到人們的日常生活之中。此外，因?yàn)橛辛说谌街Ц?，銀行的資金就會(huì)被抽走，這就使得銀行的資金來源變得越來越少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，我國老百姓一般都有兩種方式來處理自己的錢，一是存活期，把自己手頭上的富余錢存在銀行，保證自己的錢不會(huì)流失，二是把錢存到定期，可以獲得一定的利息，給自己帶來一筆收入。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，人們手頭上的閑錢可供選擇的范圍也變得更加多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營方式帶來了巨大的變化，這種變化對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。在此背景下，如果不強(qiáng)化自己的金融創(chuàng)新能力和提升自己的硬實(shí)力，就會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而舉步維艱，進(jìn)而導(dǎo)致更多不可控的風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)上蔓延。4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)的影響4.1影響浦發(fā)銀行的金融中介職能浦發(fā)銀行作為一家商業(yè)銀行，在其經(jīng)營過程中承擔(dān)著信貸中介和支付結(jié)算兩種主要的金融中介功能。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行的信息披露和信息披露功能受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。首先，浦發(fā)銀行在中國作為支付媒介的功能處于邊緣地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各類智能終端的使用日益增多，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付的出現(xiàn)，讓銀行成為了第三方支付公司的“交易管道”，而銀行只提供了一條通道，這就意味著，銀行將失去一條獲得顧客信息的途徑。在這樣的情況下，銀行無法準(zhǔn)確地把握顧客的需要，無法根據(jù)顧客的需求來開發(fā)產(chǎn)品，這就造成了銀行對(duì)市場(chǎng)的敏感度下降。其次，浦發(fā)銀行在中國的信貸中介功能也在不同程度上被削弱。銀行是通過運(yùn)用非對(duì)稱財(cái)務(wù)信息來調(diào)整資本收益和損失，并在不改變資金所有權(quán)的前提下，實(shí)現(xiàn)其中間媒介功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，交易雙方可以不受時(shí)空限制地進(jìn)行充分的信息交換，使交易雙方都能清楚地理解對(duì)方的情況，將信息不對(duì)稱的問題大大降低。這極大地壓縮了商業(yè)銀行的信貸中介功能，并對(duì)其造成了一定的影響。4.2影響用戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資習(xí)慣近年來，以移動(dòng)支付為代表的第三方電子支付也得到了快速的發(fā)展，它以其方便快捷的特點(diǎn)，已經(jīng)在日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用。這種電子支付模式，一方面充分利用了自己的優(yōu)點(diǎn)，得到了更多的用戶的認(rèn)同，另一方面，也在潛移默化中改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣，讓他們逐步接受了無卡支付。而另一方面，第三方支付公司在日常交易中所需要的資金也越來越多，還為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，這讓人們更好地進(jìn)行理財(cái)和投資，在某種程度上改變了他們的投資習(xí)慣。在中國，浦發(fā)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，因?yàn)榭蛻舻南M(fèi)習(xí)慣、投資習(xí)慣都在不斷變化。4.3影響商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以前，我國的商業(yè)銀行所面對(duì)的更多的是一種同質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。就是在有限的市場(chǎng)上，各商業(yè)銀行為獲取同樣的收益而展開的激烈競(jìng)爭(zhēng)。但在盈利來源方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式仍以存貸款利率為主，同業(yè)間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局也從原來的一家獨(dú)大轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗉夜镜母?jìng)爭(zhēng)格局。如今，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再僅限于發(fā)放貸款和吸納存款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而越來越多地成為定制個(gè)性化服務(wù)，括寬銷售渠道等多方面的全面競(jìng)爭(zhēng)。4.4對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管提出更高的要求當(dāng)前，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管還處于初級(jí)階段，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管還缺乏一定的規(guī)范，同時(shí)也沒有建立起一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，這就導(dǎo)致了在發(fā)展的過程中存在著許多的隱患。另外，在中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營方面，也存在著一些不規(guī)范的地方，尤其是一些涉及到許多金融衍生產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)，更是會(huì)給銀行造成一些法律上的麻煩。浦發(fā)銀行在監(jiān)管上存在著單一監(jiān)管模式，缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的監(jiān)管，這在一定程度上限制了其在中國的發(fā)展，這給浦發(fā)銀行的穩(wěn)健與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來了負(fù)面影響。5互聯(lián)網(wǎng)金融背景下浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)的改善措施5.1與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，積極完善網(wǎng)上金融服務(wù)在與中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以其操作方便，經(jīng)營觀念先進(jìn)等特征，在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中取得了一定的優(yōu)勢(shì)。所以，浦發(fā)銀行作為一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，應(yīng)該主動(dòng)尋求和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)掘出更多有價(jià)值的用戶資料，并以此來構(gòu)建自己的用戶數(shù)據(jù)庫。同時(shí)，根據(jù)客戶的不同需要，將其與銀行本身的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的匹配?；谶@一點(diǎn)，浦發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自己的具體情況，并結(jié)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展和經(jīng)營特點(diǎn)，歸納出一種符合自己發(fā)展特點(diǎn)的理論體系。要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，健全在線金融服務(wù)系統(tǒng)，提升銀行業(yè)務(wù)的品質(zhì)。5.2利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)用戶的消費(fèi)、投資習(xí)慣我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的交易習(xí)慣、交易習(xí)慣和投資習(xí)慣進(jìn)行總結(jié)，從而根據(jù)客戶的需要為他們提供更好的服務(wù)。浦發(fā)銀行也可以借助其所掌握的相關(guān)技術(shù)，通過對(duì)客戶的交易記錄、風(fēng)險(xiǎn)水平和信用狀況等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而構(gòu)建浦發(fā)銀行自身的資源庫，以加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。并以此為依據(jù)，根據(jù)不同的客戶群的消費(fèi)習(xí)慣和投資習(xí)慣，制定出適合于顧客的方案，以此來提高其銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。5.3創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)浦發(fā)銀行除了發(fā)展傳統(tǒng)的銀行卡、支付和托管等中間業(yè)務(wù)外，還必須大力發(fā)展非傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，如個(gè)人理財(cái)，公司理財(cái)，基金，金融衍生工具等。浦發(fā)銀行面臨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，要善于利用網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)，開展經(jīng)營上的創(chuàng)新，以增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)與認(rèn)同。要善用網(wǎng)際網(wǎng)路資訊之利，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)，將傳統(tǒng)的線下經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上經(jīng)營，轉(zhuǎn)變已有的商業(yè)組織，加強(qiáng)與顧客的溝通，鞏固已有的客戶群。在此基礎(chǔ)上，要發(fā)揮自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，向高層次發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式產(chǎn)生了巨大的影響，同時(shí)也提出了一些應(yīng)對(duì)措施，其中最根本的原則就是創(chuàng)新。5.4完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)制度，加強(qiáng)監(jiān)管外部環(huán)境也會(huì)影響到其發(fā)展，所以相關(guān)部門必須針對(duì)其具體情況，制訂相應(yīng)的制度。為此，浦發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)在不違反相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善相關(guān)的中間業(yè)務(wù)管理體系，例如，定期審核，完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制等。與此同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督工作能夠制度化和具體化。同時(shí)，還需要設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)范化、科學(xué)化、規(guī)范化，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

結(jié)論中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，給中國銀行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。浦發(fā)銀行也是其中的一家。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中國銀行的經(jīng)營模式發(fā)生了翻天覆地的變化，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊，為用戶提供了更加便利的線上銀行、移動(dòng)應(yīng)用等金融服務(wù)途徑，提升了用戶體驗(yàn)，并推動(dòng)了以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的智慧合約、虛擬信用卡等新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為浦發(fā)銀行創(chuàng)造了更多的利潤空間。但同時(shí)，也面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)銀行、支付平臺(tái)等新興競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)其運(yùn)營方式提出了新的要求。為此，浦發(fā)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足客戶需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，浦發(fā)銀行正在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，努力在競(jìng)爭(zhēng)中不斷地為顧客提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，并在競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力。

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