網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)行為，加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。網(wǎng)貸作為新興的金融借貸模式，在滿足部分群體資金需求的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題，如平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制不足等，嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。本辦法旨在構(gòu)建科學(xué)合理的監(jiān)管框架，引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。其業(yè)務(wù)范圍主要是為借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，依法開展業(yè)務(wù)，履行各項(xiàng)法定義務(wù)，確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，審慎評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制各類風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.誠(chéng)實(shí)守信原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞真實(shí)情況或提供虛假信息，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。4.小額分散原則鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要為個(gè)人和小微企業(yè)提供小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，避免過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.股東與注冊(cè)資本網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)具備良好的信用狀況和較強(qiáng)的資金實(shí)力，無(wú)重大違法違規(guī)記錄。注冊(cè)資本應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，實(shí)繳貨幣資本不低于一定金額（具體金額根據(jù)行業(yè)實(shí)際情況確定）。2.人員與技術(shù)擁有具備金融、法律、信息技術(shù)等專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員和專業(yè)團(tuán)隊(duì)。具備完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)借款人和出借人信息的有效管理、交易撮合、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等功能，并具備安全可靠的技術(shù)保障措施。3.業(yè)務(wù)規(guī)則與管理制度制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度，包括但不限于業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、客戶資金存管等方面的制度，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)范有序。4.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與設(shè)施有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的設(shè)施和條件。（二）設(shè)立程序1.申請(qǐng)符合設(shè)立條件的申請(qǐng)人應(yīng)向擬注冊(cè)地的金融監(jiān)管部門提交設(shè)立申請(qǐng)材料，申請(qǐng)材料應(yīng)包括機(jī)構(gòu)基本情況、股東情況、業(yè)務(wù)規(guī)則與管理制度、信息系統(tǒng)情況等。2.受理與審核金融監(jiān)管部門收到申請(qǐng)材料后，進(jìn)行受理審查。對(duì)符合受理?xiàng)l件的，組織相關(guān)部門和專家進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、技術(shù)可行性等。3.批準(zhǔn)與登記經(jīng)審核通過(guò)的，由金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，并頒發(fā)相關(guān)許可證。申請(qǐng)人持許可證到工商行政管理部門辦理注冊(cè)登記手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）變更與終止1.變更事項(xiàng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、股東、業(yè)務(wù)范圍、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等重大事項(xiàng)，應(yīng)提前向金融監(jiān)管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。變更申請(qǐng)材料應(yīng)包括變更事項(xiàng)的詳細(xì)說(shuō)明、相關(guān)證明文件等。2.終止情形網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)解散、破產(chǎn)、被依法撤銷等終止情形的，應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求進(jìn)行清算。清算工作應(yīng)在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督指導(dǎo)下進(jìn)行，確保資產(chǎn)處置、債務(wù)清償、客戶資金退還等工作合法合規(guī)、公平公正。清算結(jié)束后，應(yīng)向金融監(jiān)管部門提交清算報(bào)告，并辦理相關(guān)注銷手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.信息中介定位網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身信息中介性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資。2.借貸撮合要求按照公平、公正、透明的原則，為借款人和出借人提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，如實(shí)、全面、及時(shí)披露借貸雙方的基本信息、融資項(xiàng)目信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息等，不得隱瞞或誤導(dǎo)信息。3.禁止性行為嚴(yán)禁網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事或變相從事以下行為：自融或變相自融；直接或間接接受、歸集出借人的資金；發(fā)放貸款；開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理流程和職責(zé)分工，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效識(shí)別、評(píng)估和控制。2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)估，建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)體系，充分考慮借款人的收入狀況、信用記錄、負(fù)債情況等因素。加強(qiáng)貸后管理，定期跟蹤借款人的還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置逾期風(fēng)險(xiǎn)。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金，確保有足夠的流動(dòng)性應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金需求。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，在出現(xiàn)流動(dòng)性緊張情況時(shí)，能夠及時(shí)采取有效措施，保障機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)。4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防止因操作失誤、違規(guī)操作等引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵崗位和重要環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約。四、客戶資金存管（一）存管要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，對(duì)客戶資金進(jìn)行第三方存管。存管銀行應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，履行客戶資金存管職責(zé)，保障客戶資金安全。（二）存管協(xié)議網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與存管銀行應(yīng)簽訂資金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。存管協(xié)議應(yīng)包括客戶資金的保管、資金清算、信息交互、監(jiān)督管理等內(nèi)容，確保客戶資金獨(dú)立于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金，分賬管理，專款專用。（三）資金流轉(zhuǎn)客戶資金應(yīng)通過(guò)存管銀行專用賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得自行或委托其他機(jī)構(gòu)代收代付客戶資金。存管銀行應(yīng)根據(jù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的指令，及時(shí)、準(zhǔn)確地辦理資金清算和支付業(yè)務(wù)，確保資金流轉(zhuǎn)安全、高效。五、信息披露（一）披露內(nèi)容1.機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露機(jī)構(gòu)基本信息，包括名稱、地址、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股東信息、高管人員信息等。2.業(yè)務(wù)信息詳細(xì)披露網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)則、融資項(xiàng)目信息、借貸撮合交易信息等。融資項(xiàng)目信息應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目類型、融資金額、借款期限、還款方式、借款用途、借款人基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息等。借貸撮合交易信息應(yīng)包括交易時(shí)間、交易金額、出借人信息、借款人信息等。3.財(cái)務(wù)信息定期披露經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。4.風(fēng)險(xiǎn)管理信息披露風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)處置措施等信息，讓投資者充分了解機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。（二）披露方式與頻率網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)官方網(wǎng)站、手機(jī)APP等多種渠道，按照規(guī)定的格式和內(nèi)容，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露相關(guān)信息。信息披露頻率應(yīng)符合監(jiān)管要求，一般應(yīng)定期披露年度、半年度報(bào)告，重大事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)披露。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定監(jiān)管政策，規(guī)范業(yè)務(wù)規(guī)則，開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為。其他相關(guān)部門按照職責(zé)分工，協(xié)同做好網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督管理工作。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查金融監(jiān)管部門定期或不定期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立與運(yùn)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、客戶資金存管情況、信息披露情況等。現(xiàn)場(chǎng)檢查可采取查閱資料、實(shí)地查看、訪談相關(guān)人員等方式進(jìn)行。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系，通過(guò)收集、分析網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管報(bào)表等信息，對(duì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（三）違規(guī)處置對(duì)違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門將視情節(jié)輕重，采取責(zé)令整改、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷許可證等監(jiān)管措施。對(duì)構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。七、法律責(zé)任（一）機(jī)構(gòu)責(zé)任網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，暫停業(yè)務(wù)直至吊銷許可證