網(wǎng)絡貸款相關(guān)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范網(wǎng)絡貸款業(yè)務，加強網(wǎng)絡貸款業(yè)務管理，保障金融消費者合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立并經(jīng)營網(wǎng)絡貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險評估，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并在線上完成貸款審批、發(fā)放和管理的貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則網(wǎng)絡貸款業(yè)務應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應按照審慎經(jīng)營規(guī)則，制定并落實網(wǎng)絡貸款業(yè)務的風險管理和內(nèi)部控制制度，有效識別、評估、監(jiān)測和控制風險。3.平等自愿原則網(wǎng)絡貸款業(yè)務應遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障金融消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。4.信息充分披露原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應充分披露網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品和服務的相關(guān)信息，保障金融消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。二、業(yè)務規(guī)則（一）貸款申請與受理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全網(wǎng)絡貸款申請與受理流程，明確各環(huán)節(jié)的職責和操作規(guī)范。2.借款人通過網(wǎng)絡平臺申請貸款時，應提供真實、準確、完整的信息，包括個人身份信息、信用狀況、收入情況、貸款用途等。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應利用技術(shù)手段對借款人的身份信息和貸款申請信息進行真實性、準確性和完整性驗證，確保貸款申請信息真實可靠。（二）風險評估與審批1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應運用風險數(shù)據(jù)和風險模型，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面、客觀、準確的風險評估。2.風險評估應充分考慮借款人的信用歷史、收入穩(wěn)定性、負債情況、擔保情況等因素，確保貸款風險可控。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全貸款審批制度，明確審批流程和審批標準，確保貸款審批公正、透明、高效。4.貸款審批應實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額和風險程度，由相應級別的審批人員進行審批。（三）合同簽訂與履行1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應與借款人簽訂書面借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務。2.借款合同應包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、明確具體。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應按照借款合同約定，及時足額發(fā)放貸款，并對貸款資金的使用情況進行監(jiān)督管理。4.借款人應按照借款合同約定，按時足額償還貸款本息，不得擅自改變貸款用途。（四）貸款發(fā)放與支付1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應按照借款合同約定，將貸款資金直接發(fā)放至借款人指定的賬戶，不得將貸款資金發(fā)放至借款人的自有賬戶或與貸款無關(guān)的第三方賬戶。2.貸款資金的支付應按照借款合同約定的支付方式進行，包括受托支付和自主支付。3.采用受托支付方式的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4.采用自主支付方式的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款資金的使用是否符合合同約定用途。（五）貸后管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全貸后管理制度，加強對貸款的跟蹤監(jiān)測和管理，及時發(fā)現(xiàn)和處置貸款風險。2.貸后管理應包括對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)借款人的異常情況，并采取相應的措施。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應定期對貸款進行風險分類，根據(jù)貸款的風險狀況，采取相應的風險處置措施，包括貸款重組、核銷等。4.借款人出現(xiàn)逾期還款等違約情況時，銀行業(yè)金融機構(gòu)應及時采取催收措施，維護自身合法權(quán)益。三、風險管理（一）信用風險管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全信用風險管理制度，加強對借款人信用狀況的評估和管理。2.信用風險評估應充分利用外部信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果，結(jié)合內(nèi)部風險評估模型，對借款人的信用狀況進行全面、客觀、準確的評估。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全信用風險監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險，采取相應的風險控制措施。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強對信用風險緩釋措施的管理，確保信用風險緩釋措施的有效性和可靠性。（二）流動性風險管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全流動性風險管理制度，加強對流動性風險的監(jiān)測和管理。2.流動性風險監(jiān)測應包括對資金來源、資金運用、資金缺口等情況的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警流動性風險。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應制定流動性風險應急預案，明確應急處置流程和措施，確保在流動性風險發(fā)生時能夠及時、有效地進行處置。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應合理安排資金運用，確保資金的安全性和流動性，避免因資金運用不當導致流動性風險。（三）市場風險管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全市場風險管理制度，加強對市場風險的監(jiān)測和管理。2.市場風險監(jiān)測應包括對利率風險、匯率風險、股票價格風險等市場風險因素的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警市場風險。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應制定市場風險應急預案，明確應急處置流程和措施，確保在市場風險發(fā)生時能夠及時、有效地進行處置。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應合理運用金融衍生工具等風險管理手段，對沖市場風險，降低市場風險對業(yè)務經(jīng)營的影響。（四）操作風險管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全操作風險管理制度，加強對操作風險的監(jiān)測和管理。2.操作風險監(jiān)測應包括對業(yè)務流程、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)等方面的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警操作風險。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應制定操作風險應急預案，明確應急處置流程和措施，確保在操作風險發(fā)生時能夠及時、有效地進行處置。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強對員工的培訓和教育，提高員工的風險意識和業(yè)務水平，防范操作風險的發(fā)生。四、信息披露（一）信息披露內(nèi)容1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在網(wǎng)絡平臺上充分披露網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品和服務的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品特點、申請條件、貸款利率、還款方式、期限、額度、擔保方式、違約責任等。2.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在網(wǎng)絡平臺上披露自身的基本信息，包括機構(gòu)名稱、法定代表人、地址、聯(lián)系方式等。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在網(wǎng)絡平臺上披露貸款審批結(jié)果、貸款發(fā)放情況、貸款還款情況等信息，確保金融消費者能夠及時了解貸款業(yè)務的進展情況。（二）信息披露方式1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在網(wǎng)絡平臺上設置專門的信息披露欄目，集中展示網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品和服務的相關(guān)信息。2.信息披露應采用通俗易懂、簡潔明了的語言，確保金融消費者能夠輕松理解。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應定期更新網(wǎng)絡平臺上的信息披露內(nèi)容，確保信息的及時性和準確性。（三）信息披露要求1.信息披露應真實、準確、完整，不得隱瞞或虛假披露信息。2.信息披露應符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保信息披露的合法性和合規(guī)性。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應保障金融消費者對信息披露內(nèi)容的知情權(quán)和選擇權(quán)，不得強制或誘導金融消費者接受信息披露內(nèi)容。五、消費者保護（一）金融消費者權(quán)益保護1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全金融消費者權(quán)益保護制度，加強對金融消費者權(quán)益的保護。2.金融消費者權(quán)益保護應包括對金融消費者知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)益的保護。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在網(wǎng)絡平臺上設置專門的金融消費者投訴渠道，及時受理和處理金融消費者的投訴和舉報。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強對金融消費者的教育和宣傳，提高金融消費者的風險意識和自我保護能力。（二）金融消費者教育1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應制定金融消費者教育計劃，定期開展金融消費者教育活動。2.金融消費者教育活動應包括對網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品和服務的介紹、風險提示、法律法規(guī)宣傳等內(nèi)容，提高金融消費者的風險意識和自我保護能力。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應通過多種渠道開展金融消費者教育活動，包括網(wǎng)絡平臺、手機銀行、微信公眾號等，擴大金融消費者教育的覆蓋面。（三）金融消費者投訴處理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立健全金融消費者投訴處理制度，規(guī)范金融消費者投訴處理流程。2.金融消費者投訴處理應包括投訴受理、投訴調(diào)查、投訴處理、投訴反饋等環(huán)節(jié)，確保投訴處理公正、透明、高效。3.銀行業(yè)金融機構(gòu)應在規(guī)定的時間內(nèi)對金融消費者的投訴進行處理，并將處理結(jié)果及時反饋給金融消費者。4.銀行業(yè)金融機構(gòu)應定期對金融消費者投訴處理情況進行分析和總結(jié)，采取有效措施改進服務質(zhì)量，防范類似投訴的發(fā)生。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡貸款業(yè)務進行監(jiān)督管理，依法查處網(wǎng)絡貸款業(yè)務中的違法違規(guī)行為。（二）監(jiān)督檢查1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應定期對銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡貸款業(yè)務進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務規(guī)則執(zhí)行情況、風險管理情況、信息披露情況、消費者保護情況等。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應根據(jù)監(jiān)督檢查結(jié)果，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡貸款業(yè)務進行分類評級，并采取相應的監(jiān)管措施。3.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)絡貸款業(yè)務的非現(xiàn)場監(jiān)管，通過數(shù)據(jù)分析、風險監(jiān)測等手段，及時發(fā)現(xiàn)和預警網(wǎng)絡貸款業(yè)務中的風險隱患。（三）違規(guī)處罰1.銀行業(yè)金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應責令其限期改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究