網(wǎng)絡(luò)信息借貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)活動，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)信息借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。（三）基本原則網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、誠實(shí)守信、公平公正的原則。網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依法開展業(yè)務(wù)，不得從事違法違規(guī)活動；應(yīng)尊重借款人和出借人的意愿，不得強(qiáng)迫交易；應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)披露相關(guān)信息；應(yīng)公平公正對待各方參與者，不得歧視或偏袒。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案（一）設(shè)立條件1.具有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。2.有符合本辦法規(guī)定的注冊資本。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于人民幣3000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于人民幣5000萬元。3.有具備開展網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。4.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，能夠有效識別、評估、監(jiān)測和控制經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險。5.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。（二）設(shè)立程序1.申請?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)申請登記注冊，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。2.在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)于10個工作日內(nèi)向所在地省級地方金融監(jiān)管部門備案，提交下列文件、資料：網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)備案申請書；營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；公司章程；法定代表人身份證明書；董事、監(jiān)事、高級管理人員的任職文件和身份證明復(fù)印件；經(jīng)營場所證明材料；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理辦法規(guī)定的其他文件、資料。（三）備案變更與注銷1.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在變更后5個工作日內(nèi)向原備案部門辦理變更備案。2.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)解散或終止經(jīng)營的，應(yīng)當(dāng)在解散或終止經(jīng)營前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，并在完成相關(guān)業(yè)務(wù)清理后，向原備案部門申請注銷備案。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則1.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。2.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)信息借貸平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)信息借貸平臺借款總余額上限不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)信息借貸平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)信息借貸平臺借款總余額上限不超過人民幣500萬元。3.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，將其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)于每月前5個工作日內(nèi)報送上一月數(shù)據(jù)信息至地方金融監(jiān)管部門，并向社會公眾提供有關(guān)信息查詢服務(wù)。4.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置公示本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。應(yīng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)頁面及功能模塊以清晰、醒目、易懂的方式展示借貸產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、借款流程、還款方式、逾期處理及咨詢投訴渠道等內(nèi)容。5.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過銀行轉(zhuǎn)賬或其他合法方式對借款人進(jìn)行放款，不得將借貸資金直接支付給借款合同以外的第三人。（二）風(fēng)險管理1.信用風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用評估機(jī)制，對借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等進(jìn)行盡職調(diào)查、風(fēng)險評估，形成調(diào)查評價意見。應(yīng)運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)等手段，動態(tài)監(jiān)測借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等情況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。應(yīng)按照法律法規(guī)要求，與第三方信用評級機(jī)構(gòu)合作，對借款人進(jìn)行信用評級，并將評級結(jié)果在適當(dāng)范圍內(nèi)公開披露。2.流動性風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、資金來源、資金運(yùn)用等情況，合理確定流動性風(fēng)險限額，并確保在不同情景下能夠及時滿足流動性需求。應(yīng)建立流動性監(jiān)測機(jī)制，實(shí)時監(jiān)測資金流入流出情況，及時發(fā)現(xiàn)流動性風(fēng)險隱患，并采取有效措施進(jìn)行處置。應(yīng)制定流動性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程、各部門職責(zé)分工等，確保在出現(xiàn)流動性危機(jī)時能夠迅速采取措施，保障機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營。3.市場風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，及時識別、評估市場風(fēng)險因素，如利率波動、市場競爭等對業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響。應(yīng)根據(jù)市場風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理策略，如調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)利率風(fēng)險管理等，以降低市場風(fēng)險對機(jī)構(gòu)經(jīng)營的不利影響。應(yīng)建立市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，定期對市場風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估，并向管理層報告。4.操作風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全操作風(fēng)險管理制度，明確各部門、各崗位的操作流程和職責(zé)分工，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督。應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，防止因系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露等原因引發(fā)操作風(fēng)險。應(yīng)定期開展內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患，并對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。四、信息披露與客戶保護(hù)（一）信息披露1.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)要求，向借款人和出借人充分披露以下信息：機(jī)構(gòu)基本信息，包括名稱、地址、聯(lián)系方式、經(jīng)營范圍、法定代表人等；業(yè)務(wù)規(guī)則，包括借款流程、還款方式、逾期處理等；利率標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方式；收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；服務(wù)協(xié)議范本；信用評估及管理方法；風(fēng)險提示及應(yīng)急預(yù)案；其他需要披露的重要信息。2.信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時，不得隱瞞或虛假陳述。信息披露方式應(yīng)符合法律法規(guī)要求，便于借款人和出借人查閱和理解。網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在官方網(wǎng)站顯著位置設(shè)立信息披露專欄，定期發(fā)布相關(guān)信息，并保留至少5年的歷史信息供公眾查詢。（二）客戶保護(hù)1.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)保障借款人和出借人的個人信息安全，采取有效措施防止信息泄露、毀損、丟失。未經(jīng)借款人和出借人書面同意，不得向第三方提供其個人信息，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。2.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時受理、調(diào)查和處理借款人和出借人的投訴。應(yīng)在官方網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序等顯著位置公布投訴渠道和投訴方式，確保投訴渠道暢通。對于投訴事項(xiàng)，應(yīng)在收到投訴之日起15個工作日內(nèi)予以答復(fù)；情況復(fù)雜的，應(yīng)在30個工作日內(nèi)予以答復(fù)，并說明理由。3.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在借款合同中明確約定各方的權(quán)利義務(wù)，保障借款人和出借人的合法權(quán)益。應(yīng)按照合同約定及時足額為出借人支付本金和利息，不得擅自更改合同條款或拒絕履行合同義務(wù)。對于借款人提前還款的，應(yīng)按照合同約定辦理，不得額外收取費(fèi)用。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工1.地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)本辦法及相關(guān)法律法規(guī)，制定本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則，明確監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管措施。2.地方金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督檢查，重點(diǎn)檢查機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險管理情況、信息披露情況等。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時責(zé)令機(jī)構(gòu)整改，并依法采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。3.地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管檔案，記錄機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、備案、業(yè)務(wù)經(jīng)營、監(jiān)督檢查等情況，作為監(jiān)管決策的重要依據(jù)。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括：機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、備案情況；業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，包括借款合同、資金流向、利率執(zhí)行等；風(fēng)險管理情況，包括信用評估、流動性管理、市場風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理等；信息披露情況；內(nèi)部控制制度建設(shè)及執(zhí)行情況；其他需要檢查的事項(xiàng)。2.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照地方金融監(jiān)管部門要求，定期報送有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表、統(tǒng)計(jì)報表等資料，配合地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管工作。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管情況，及時發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在的問題，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（三）違規(guī)處理1.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由地方金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.網(wǎng)絡(luò)信息借貸機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由地方金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷營業(yè)執(zhí)照：未經(jīng)備案開展網(wǎng)絡(luò)信息借貸業(yè)務(wù)的；超出備案范圍經(jīng)營的；提供增信服務(wù)的；直接或間接歸集資金的；非法集資的；損害國家利益和社會公共利益的；未按照本辦法規(guī)定進(jìn)