網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理行為，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)秩序，保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)建立科學(xué)、合理、有效的信用管理體系，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）及其業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的信用管理。（三）基本原則1.合法性原則：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用管理活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求，不得違反法律法規(guī)的禁止性規(guī)定。2.真實(shí)性原則：信用信息的采集、整理、分析和使用應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛假、誤導(dǎo)或隱瞞重要信息。3.客觀(guān)性原則：信用評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)基于客觀(guān)事實(shí)和數(shù)據(jù)，避免主觀(guān)隨意性，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的公正性和可信度。4.保密性原則：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保護(hù)借貸雙方的信用信息安全，防止信息泄露、濫用或非法獲取。5.及時(shí)性原則：及時(shí)更新和維護(hù)信用信息，確保信用評(píng)價(jià)能夠反映借款人的最新信用狀況，為風(fēng)險(xiǎn)決策提供及時(shí)有效的支持。二、信用信息采集（一）借款人基本信息1.身份信息：包括姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等，確保信息準(zhǔn)確無(wú)誤，能夠有效識(shí)別借款人身份。2.居住信息：如居住地址、房產(chǎn)信息等，反映借款人的居住穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。3.職業(yè)信息：包括工作單位、職位、收入情況等，評(píng)估借款人的還款能力和收入穩(wěn)定性。（二）信用歷史記錄1.銀行信用記錄：收集借款人在各商業(yè)銀行的貸款、信用卡使用及還款記錄，了解其銀行信用狀況。2.第三方信用機(jī)構(gòu)記錄：參考第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告，獲取借款人在其他金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)信息。3.網(wǎng)絡(luò)借貸信用記錄：記錄借款人在本平臺(tái)及其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款金額、借款期限、還款情況等信息，形成完整的網(wǎng)絡(luò)借貸信用軌跡。（三）其他信息1.社交網(wǎng)絡(luò)信息：在合法合規(guī)的前提下，可適當(dāng)收集借款人在社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)，如社交活躍度、朋友圈評(píng)價(jià)等，作為信用評(píng)估的參考補(bǔ)充。2.公共信息：包括法院裁判文書(shū)、行政處罰記錄等，反映借款人的社會(huì)信用狀況和法律合規(guī)情況。（四）信息采集渠道1.借款人主動(dòng)提供：要求借款人在注冊(cè)或申請(qǐng)借款時(shí)，如實(shí)填寫(xiě)相關(guān)信息，并授權(quán)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采集和使用其信用信息。2.與第三方機(jī)構(gòu)合作：與銀行、征信機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，獲取借款人的相關(guān)信用信息。3.數(shù)據(jù)挖掘與整合：通過(guò)技術(shù)手段對(duì)公開(kāi)信息、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等進(jìn)行挖掘和整合，補(bǔ)充完善信用信息。（五）信息采集要求1.合法合規(guī)：采集信用信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得通過(guò)欺騙、脅迫、誘導(dǎo)等不正當(dāng)手段獲取信息。2.授權(quán)同意：在采集信用信息前，應(yīng)當(dāng)明確告知借款人信息采集的目的、范圍、方式和使用規(guī)則，并取得借款人的書(shū)面授權(quán)同意。3.信息安全：采取有效的技術(shù)措施和管理措施，保障信用信息的安全存儲(chǔ)和傳輸，防止信息泄露、篡改或丟失。三、信用信息整理（一）數(shù)據(jù)清洗對(duì)采集到的信用信息進(jìn)行清洗，去除重復(fù)、錯(cuò)誤、無(wú)效的數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。（二）數(shù)據(jù)分類(lèi)與編碼按照信用信息的類(lèi)別和性質(zhì)，進(jìn)行分類(lèi)和編碼，便于數(shù)據(jù)的管理、分析和檢索。例如，將借款人基本信息分為身份類(lèi)、居住類(lèi)、職業(yè)類(lèi)等；將信用歷史記錄分為銀行信用、第三方信用、網(wǎng)絡(luò)借貸信用等。（三）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)建立安全可靠的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)整理后的信用信息進(jìn)行集中存儲(chǔ)。數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)具備數(shù)據(jù)備份、恢復(fù)、加密等功能，確保數(shù)據(jù)的安全性和可靠性。（四）數(shù)據(jù)質(zhì)量管理1.建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制：定期對(duì)信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。2.數(shù)據(jù)更新與維護(hù)：根據(jù)借款人的信用狀況變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，及時(shí)更新和維護(hù)信用信息，確保數(shù)據(jù)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。四、信用評(píng)價(jià)（一）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系1.信用歷史：包括借款記錄、還款記錄、逾期情況等，反映借款人過(guò)去的信用表現(xiàn)。2.還款能力：綜合考慮借款人的收入水平、負(fù)債情況、資產(chǎn)狀況等因素，評(píng)估其還款能力。3.信用意愿：通過(guò)分析借款人的信用行為、社交網(wǎng)絡(luò)信息等，判斷其還款意愿。4.穩(wěn)定性：考察借款人的居住穩(wěn)定性、職業(yè)穩(wěn)定性等，評(píng)估其未來(lái)還款的可靠性。（二）評(píng)價(jià)方法1.定量分析方法：運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)學(xué)模型等方法，對(duì)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行量化計(jì)算，得出信用評(píng)分。2.定性分析方法：結(jié)合專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際情況，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行定性評(píng)價(jià)和分析。3.綜合評(píng)價(jià)方法：將定量分析方法和定性分析方法相結(jié)合，綜合評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，確定信用等級(jí)。（三）信用等級(jí)劃分根據(jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果，將借款人劃分為不同的信用等級(jí)，如AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)、D級(jí)等。信用等級(jí)越高，表明借款人的信用狀況越好，信用風(fēng)險(xiǎn)越低。（四）信用評(píng)價(jià)流程1.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備：收集和整理借款人的信用信息，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。2.指標(biāo)計(jì)算：按照信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法，計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)得分。3.綜合評(píng)價(jià)：綜合考慮各項(xiàng)指標(biāo)得分，確定借款人的信用等級(jí)。4.結(jié)果公示與通知：將信用評(píng)價(jià)結(jié)果公示給借款人，并及時(shí)通知其信用等級(jí)情況。（五）信用評(píng)價(jià)調(diào)整1.定期調(diào)整：定期對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行重新評(píng)價(jià)和調(diào)整，一般每年或每半年進(jìn)行一次。2.實(shí)時(shí)調(diào)整：當(dāng)借款人的信用狀況發(fā)生重大變化時(shí)，如出現(xiàn)逾期還款、新增負(fù)債、職業(yè)變動(dòng)等，及時(shí)對(duì)其信用評(píng)價(jià)進(jìn)行調(diào)整。五、信用風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人可能因各種原因無(wú)法按時(shí)足額償還借款本息，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)：借款人提供虛假信息或采取欺詐手段騙取借款的風(fēng)險(xiǎn)。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)環(huán)境變化、利率波動(dòng)等因素，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資產(chǎn)價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足借款人提款或支付需求的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)水平。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，如高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施：根據(jù)借款人的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，如提高或降低借款額度、調(diào)整借款利率、縮短借款期限、要求提供擔(dān)保等。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理措施：加強(qiáng)對(duì)借款人身份信息和申請(qǐng)資料的審核，采用多種驗(yàn)證手段，如人臉識(shí)別、電話(huà)核實(shí)、交叉驗(yàn)證等，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，合理調(diào)整資產(chǎn)配置，運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施：合理安排資金，確保資金的流動(dòng)性充足。建立流動(dòng)性?xún)?chǔ)備機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)突發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)事件。2.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：定期向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管部門(mén)等報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況，及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)和應(yīng)對(duì)措施效果。六、信用信息披露與共享（一）信息披露原則1.真實(shí)性原則：披露的信用信息應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛假、誤導(dǎo)或隱瞞重要信息。2.客觀(guān)性原則：按照客觀(guān)事實(shí)和數(shù)據(jù)進(jìn)行披露，避免主觀(guān)偏見(jiàn)和不實(shí)陳述。3.及時(shí)性原則：及時(shí)披露信用信息，確保信息的時(shí)效性和有效性。4.合法性原則：信息披露應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求，不得侵犯借款人的合法權(quán)益。（二）信息披露內(nèi)容1.借款人信用信息：向借款人披露其信用評(píng)價(jià)結(jié)果、信用等級(jí)、信用歷史記錄等信息，使其了解自身信用狀況。2.平臺(tái)信用管理政策：公開(kāi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用管理政策、流程、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等，接受社會(huì)監(jiān)督。3.信息使用規(guī)則：明確信用信息的使用目的、范圍、方式和期限，告知借款人信息共享情況。（三）信息披露方式1.平臺(tái)公示：在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站顯著位置公示信用信息披露內(nèi)容，方便借款人查詢(xún)。2.書(shū)面通知：向借款人發(fā)送書(shū)面通知，告知其信用評(píng)價(jià)結(jié)果和相關(guān)信息。3.電子文檔：通過(guò)電子郵件等方式向借款人發(fā)送信用信息電子文檔，便于其保存和查閱。（四）信息共享1.與監(jiān)管部門(mén)共享：按照監(jiān)管要求，定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用管理情況和借款人信用信息，配合監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理。2.與其他金融機(jī)構(gòu)共享：在合法合規(guī)、借款人授權(quán)同意的前提下，與其他金融機(jī)構(gòu)共享借款人的信用信息，促進(jìn)金融市場(chǎng)的信息流通和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。3.行業(yè)協(xié)會(huì)共享：參與行業(yè)協(xié)會(huì)組織的信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，與同行業(yè)機(jī)構(gòu)共享信用信息，共同推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。七、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督制度，明確監(jiān)督職責(zé)和流程，加強(qiáng)對(duì)信用管理工作的內(nèi)部監(jiān)督檢查。2.定期審計(jì)：定期對(duì)信用管理系統(tǒng)、信用信息數(shù)據(jù)、信用評(píng)價(jià)結(jié)果等進(jìn)行審計(jì)，確保信用管理工作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。3.投訴處理：設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴渠道，及時(shí)處理借款人對(duì)信用管理工作的投訴和舉報(bào)，保障借款人的合法權(quán)益。（二）外部監(jiān)管1.監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督：接受金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督管理，按照監(jiān)管要求報(bào)送信用管理相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，配合監(jiān)管部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.行業(yè)自律：遵守行業(yè)自律規(guī)范，接受行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理和監(jiān)督，積極參與行業(yè)信用體系建設(shè)和自律活