電信改革個貸管理辦法一、總則（一）目的為適應電信行業(yè)改革發(fā)展的新形勢，加強個人貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范個人貸款行為，防范個人貸款業(yè)務(wù)風險，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在電信業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展的個人貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向個人客戶提供的用于購買電信設(shè)備、支付電信服務(wù)費用、參與電信增值業(yè)務(wù)投資等用途的貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則個人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則公司應充分識別、評估和控制個人貸款業(yè)務(wù)風險，審慎確定貸款對象、額度、期限和利率等，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.平等自愿原則個人貸款業(yè)務(wù)應在平等、自愿、公平和誠實信用的基礎(chǔ)上開展，尊重客戶意愿，保障客戶合法權(quán)益。4.公平誠信原則公司與客戶應秉持公平誠信的態(tài)度，如實告知貸款相關(guān)信息，不得隱瞞或欺詐，維護良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。二、個人貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.客戶向公司提出個人貸款申請，應提交以下資料：個人有效身份證件，如居民身份證、戶口簿等。收入證明材料，包括但不限于工資流水、收入證明、納稅證明等，以證明其具備還款能力。貸款用途證明材料，如購買電信設(shè)備的合同、電信服務(wù)費用賬單等。公司要求提供的其他相關(guān)資料。2.客戶應如實填寫貸款申請表，明確貸款金額、期限、用途等信息，并對所提供資料的真實性、準確性和完整性負責。（二）受理與調(diào)查1.公司業(yè)務(wù)受理部門收到客戶貸款申請后，應及時對申請資料進行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、真實性以及客戶的基本情況是否符合貸款要求等。2.對于初審通過的申請，公司應指定專人進行調(diào)查。調(diào)查人員應通過多種方式核實客戶提供的信息，包括實地走訪、電話核實、信用查詢等。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶的身份真實性和信用狀況，查詢個人信用報告，了解其是否存在不良信用記錄。客戶的收入情況和還款能力，核實收入證明的真實性，評估其未來收入的穩(wěn)定性。貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于約定的電信相關(guān)用途。3.調(diào)查人員應撰寫調(diào)查報告，詳細記錄調(diào)查過程和結(jié)果，對客戶的還款能力、貸款用途等進行分析，并提出是否同意貸款的建議。（三）風險評估與審批1.公司風險管理部門應根據(jù)調(diào)查人員提供的調(diào)查報告，對貸款業(yè)務(wù)進行風險評估。風險評估主要考慮以下因素：客戶信用風險，包括信用評分、信用歷史等。市場風險，如電信行業(yè)市場波動對客戶還款能力的影響。操作風險，如貸款申請流程中的合規(guī)性、資料真實性等問題。2.根據(jù)風險評估結(jié)果，公司審批部門對貸款申請進行審批。審批人員應綜合考慮風險狀況、公司政策以及業(yè)務(wù)發(fā)展需要等因素，做出審批決定。審批結(jié)果分為同意、不同意和補充資料后再審批三種情況。3.對于同意貸款的申請，審批人員應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件，并在審批文件上簽字確認。（四）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，公司應與客戶簽訂個人貸款合同。合同應明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，公司應向客戶充分說明合同條款內(nèi)容，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P(guān)條款?？蛻魬诤贤虾炞执_認，公司同時加蓋公章或合同專用章。3.根據(jù)貸款用途和風險狀況，可能需要客戶提供擔保措施。擔保方式包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。對于需要提供擔保的貸款，公司應與擔保人簽訂擔保合同，辦理相關(guān)擔保手續(xù)。（五）貸款發(fā)放1.合同簽訂后，公司業(yè)務(wù)部門應按照合同約定，及時為客戶辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放前，應確保以下條件滿足：貸款審批手續(xù)齊全，審批文件有效。合同簽訂符合規(guī)定，雙方簽字蓋章完整。擔保手續(xù)已辦理完畢，擔保合同生效。2.貸款資金應按照合同約定的用途，通過轉(zhuǎn)賬等方式直接支付給符合條件的交易對象，不得將貸款資金以現(xiàn)金形式發(fā)放給客戶或挪作他用。3.公司應在貸款發(fā)放后，及時向客戶提供貸款憑證，告知客戶貸款金額、期限、還款方式等信息。（六）貸后管理1.貸款發(fā)放后，公司應建立健全貸后管理制度，對貸款客戶進行持續(xù)跟蹤和管理。貸后管理人員應定期與客戶溝通，了解其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況以及貸款資金使用情況等。2.貸后管理人員應按照規(guī)定對客戶進行信用檢查，及時發(fā)現(xiàn)并預警潛在風險。信用檢查內(nèi)容包括客戶信用狀況變化、還款記錄、經(jīng)營狀況變動等。3.根據(jù)客戶還款情況，公司應按時足額回收貸款本息。對于逾期貸款，應及時采取催收措施，包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。同時，應按照規(guī)定計提貸款損失準備金，對逾期貸款進行分類管理，采取相應的風險處置措施。4.公司應定期對貸后管理工作進行總結(jié)和分析，評估貸后管理效果，發(fā)現(xiàn)問題及時改進，不斷完善貸后管理機制。三、貸款風險分類與不良貸款管理（一）貸款風險分類1.公司應按照監(jiān)管要求和行業(yè)標準，對個人貸款進行風險分類。風險分類主要依據(jù)貸款的逾期情況、客戶還款能力、信用狀況等因素，分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。2.正常類貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。3.關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。4.次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。5.可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。6.損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（二）不良貸款管理1.對于次級、可疑和損失類不良貸款，公司應成立專門的不良貸款管理小組，負責制定清收方案，采取有效措施進行清收。2.清收措施包括但不限于與借款人協(xié)商重組貸款、依法訴訟、處置抵押物或質(zhì)押物、追究擔保人責任等。在清收過程中，應注重維護公司合法權(quán)益，確保清收工作合法合規(guī)進行。3.公司應定期對不良貸款進行監(jiān)測和分析，評估清收效果，及時調(diào)整清收策略。對于已核銷的不良貸款，應建立臺賬，繼續(xù)進行跟蹤管理，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，應及時進行追償。4.加強與外部機構(gòu)的合作，如委托專業(yè)清收機構(gòu)、律師事務(wù)所等，借助外部力量提高不良貸款清收效率。同時，應積極探索不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新方式，如資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等，降低不良貸款對公司的影響。四、監(jiān)督管理與法律責任（一）內(nèi)部監(jiān)督管理1.公司應建立健全個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強對貸款業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計部門應定期對個人貸款業(yè)務(wù)進行審計，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風險控制的有效性等。2.業(yè)務(wù)部門應定期對貸款業(yè)務(wù)進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)并整改存在的問題。對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為和風險隱患，應及時報告上級主管部門，并采取措施進行糾正。3.公司應加強對員工的培訓和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，確保員工熟悉個人貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)，嚴格按照規(guī)定操作。（二）外部監(jiān)督管理1.公司應積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時向監(jiān)管部門報送個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，接受監(jiān)管部門的指導和監(jiān)督。2.對于監(jiān)管部門提出的整改要求，公司應認真落實，按時整改到位，并將整改情況及時報告監(jiān)管部門。3.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整公司個人貸款業(yè)務(wù)管理策略，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合監(jiān)管要求。（三）法律責任1.公司及員工在個人貸款業(yè)務(wù)操作過程中，如違反國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定或本公司內(nèi)部規(guī)章制度，應依法承擔相應的法律責任。2.對于因違規(guī)操作導致公司遭受損失的員工，公司有權(quán)追究其責任，要求其賠償相應損失。同時，可視情節(jié)輕重給予紀律處分，直至解除勞動合同。3.對于客戶