涉農(nóng)農(nóng)戶貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范涉農(nóng)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)涉農(nóng)農(nóng)戶貸款管理，提高信貸資金使用效益，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向涉農(nóng)農(nóng)戶發(fā)放的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于種植業(yè)貸款、養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款、農(nóng)村消費(fèi)貸款等。涉農(nóng)農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。（三）基本原則1.政策導(dǎo)向原則：涉農(nóng)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)緊密?chē)@國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展政策，積極支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收致富。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：公司/組織應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)健開(kāi)展涉農(nóng)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，確保信貸資金安全。3.平等自愿原則：貸款發(fā)放應(yīng)遵循農(nóng)戶與公司/組織平等自愿、協(xié)商一致的原則，充分尊重農(nóng)戶意愿。4.?？顚Ｓ迷瓌t：涉農(nóng)農(nóng)戶貸款應(yīng)專項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村消費(fèi)等相關(guān)用途，不得挪作他用。5.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解涉農(nóng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、借款人基本條件（一）具有完全民事行為能力的自然人。（二）戶籍所在地或固定住所（一年以上）在本公司/組織服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。（三）有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。（四）信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。（五）從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有合理的貸款資金需求。（六）能夠提供本公司/組織認(rèn)可的有效擔(dān)?；蚓邆浔竟?組織規(guī)定的信用貸款條件。三、貸款用途（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)1.購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。2.從事農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、土地改良等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。3.發(fā)展種植、養(yǎng)殖、林業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。4.農(nóng)產(chǎn)品加工、銷(xiāo)售等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)。（二）農(nóng)村消費(fèi)1.購(gòu)買(mǎi)住房、家電、交通工具等生活消費(fèi)品。2.支付教育、醫(yī)療、旅游等生活費(fèi)用。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素合理確定貸款額度。具體額度標(biāo)準(zhǔn)如下：1.對(duì)于從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，貸款額度一般不超過(guò)其年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入的一定比例，最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元。2.對(duì)于從事規(guī)?；N養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的農(nóng)戶，貸款額度可根據(jù)項(xiàng)目投資規(guī)模、預(yù)期收益等情況適當(dāng)提高，最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元。3.對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)貸款，貸款額度根據(jù)消費(fèi)需求和借款人還款能力確定，一般不超過(guò)[X]萬(wàn)元。（二）貸款期限1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期合理確定，一般為[X]個(gè)月至[X]年。2.農(nóng)村消費(fèi)貸款期限根據(jù)消費(fèi)用途和還款能力確定，一般為[X]個(gè)月至[X]年，最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。（三）貸款利率涉農(nóng)農(nóng)戶貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況合理確定。貸款利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等因素適時(shí)調(diào)整。在政策允許范圍內(nèi)，可對(duì)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)農(nóng)戶給予適當(dāng)利率優(yōu)惠。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)涉農(nóng)農(nóng)戶貸款時(shí)，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.借款申請(qǐng)書(shū)，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來(lái)源等內(nèi)容。2.借款人有效身份證件、戶口簿或其他有效居住證明。3.收入證明材料，如銀行流水、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入證明、資產(chǎn)證明等。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的發(fā)票、合同，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目批復(fù)等。5.擔(dān)保相關(guān)材料（如有），如保證人身份證明、收入證明、擔(dān)保合同，抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、抵押登記證明等。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.借款人向本公司/組織營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或指定的受理機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料。2.受理人員對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)材料不全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人補(bǔ)充或更正。3.初審?fù)ㄟ^(guò)后，受理人員應(yīng)及時(shí)將申請(qǐng)材料移交信貸調(diào)查人員。六、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。具體調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人身份信息核實(shí)，確保借款人身份真實(shí)、合法。2.借款人信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司/組織內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，了解借款人信用記錄和信用評(píng)分。3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查，實(shí)地考察借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)品銷(xiāo)售等情況，評(píng)估其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于約定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或農(nóng)村消費(fèi)用途，檢查相關(guān)證明材料的真實(shí)性和合理性。5.還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評(píng)估其按期償還貸款本息的能力。6.擔(dān)保情況調(diào)查（如有），核實(shí)保證人的擔(dān)保能力和抵押物的合法性、有效性、價(jià)值合理性等。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：信貸調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、住所等，與借款人本人、家庭成員、鄰居、上下游客戶等進(jìn)行面談，了解真實(shí)情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、貸款需求等進(jìn)行調(diào)查。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門(mén)、工商部門(mén)等查詢借款人的信用信息、納稅情況、工商登記信息等。4.第三方調(diào)查：委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的某些情況進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。（三）評(píng)估在調(diào)查的基礎(chǔ)上，信貸評(píng)估人員應(yīng)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告。評(píng)估內(nèi)容包括：1.借款人基本情況評(píng)估，分析借款人的身份背景、家庭狀況、社會(huì)關(guān)系等。2.信用狀況評(píng)估，根據(jù)信用記錄和信用評(píng)分，評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況評(píng)估，評(píng)估借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)前景、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等。4.貸款用途評(píng)估，判斷貸款用途的合理性和合規(guī)性。5.還款能力評(píng)估，預(yù)測(cè)借款人未來(lái)的收入和現(xiàn)金流，評(píng)估其還款能力。6.擔(dān)保情況評(píng)估（如有），評(píng)估保證人的代償能力和抵押物的變現(xiàn)能力。7.綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)借款人的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。七、貸款審批（一）審批流程1.信貸調(diào)查人員將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料提交至信貸審批部門(mén)。2.信貸審批人員對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告和申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、效益性等。3.審批人員可根據(jù)需要進(jìn)行實(shí)地核查或與借款人面談，進(jìn)一步了解情況。4.對(duì)于符合審批條件的貸款，審批人員簽署審批意見(jiàn)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容；對(duì)于不符合審批條件的貸款，審批人員應(yīng)說(shuō)明理由，退回申請(qǐng)材料。5.超過(guò)一定額度的貸款，需經(jīng)審批委員會(huì)審議通過(guò)。審批委員會(huì)由公司/組織內(nèi)部相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等組成，對(duì)重大貸款項(xiàng)目進(jìn)行集體決策。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)：貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定，申請(qǐng)材料齊全、真實(shí)、有效，調(diào)查評(píng)估程序合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控標(biāo)準(zhǔn)：借款人信用狀況良好，還款能力充足，擔(dān)保措施可靠，貸款風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.效益性標(biāo)準(zhǔn)：貸款項(xiàng)目具有一定的經(jīng)濟(jì)效益或社會(huì)效益，能夠?yàn)楣?組織帶來(lái)合理的收益。八、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂經(jīng)審批通過(guò)的貸款，公司/組織與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。（二）貸款發(fā)放1.借款合同簽訂后，借款人應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，如提供擔(dān)保物的登記、保險(xiǎn)等。2.公司/組織審核借款人提交的手續(xù)齊全后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，確保資金發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。（三）支付管理1.對(duì)于金額較小的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.對(duì)于金額較大的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，公司/組織根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.受托支付應(yīng)嚴(yán)格審核支付申請(qǐng)的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款資金?？顚Ｓ?。九、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員應(yīng)定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、信用狀況等進(jìn)行檢查，至少每[X]個(gè)月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，每[X]季度進(jìn)行一次全面檢查。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降等異常情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、庫(kù)存物資、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬戶、信用記錄等方面的情況，核實(shí)貸款資金是否按約定用途使用，借款人是否具備還款能力。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)涉農(nóng)農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括但不限于借款人的信用評(píng)分變化、逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提示信貸人員采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查頻率、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.提前提醒：在貸款到期前[X]天，信貸人員應(yīng)通過(guò)電話、短信、書(shū)面通知等方式提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.逾期催收：對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門(mén)催收、法律催收等。對(duì)惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)依法采取訴訟等手段維護(hù)公司/組織合法權(quán)益。3.還款記錄管理：建立健全借款人還款記錄檔案，詳細(xì)記錄借款人的還款情況，包括還款金額、還款時(shí)間、逾期情況等。還款記錄作為評(píng)估借款人信用狀況和后續(xù)貸款審批的重要參考依據(jù)。（四）擔(dān)保物管理（如有）1.定期檢查擔(dān)保物的狀況，確保擔(dān)保物的安全、完整和價(jià)值穩(wěn)定。2.對(duì)抵押物進(jìn)行定期評(píng)估，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分貸款。3.在貸款結(jié)清或擔(dān)保責(zé)任解除后，及時(shí)辦理?yè)?dān)保物的解押、注銷(xiāo)等手續(xù)。十、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)涉農(nóng)農(nóng)戶貸款進(jìn)行分類(lèi)，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：1.正常類(lèi)貸款：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。2.關(guān)注類(lèi)貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級(jí)類(lèi)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4.可疑類(lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5.損失類(lèi)貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于正常類(lèi)貸款，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)貸后管理，確保貸款安全。2.對(duì)于關(guān)注類(lèi)貸款，應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借