涉農(nóng)主體貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強涉農(nóng)主體貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風險，提高信貸資金使用效益，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向涉農(nóng)主體發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款等。涉農(nóng)主體是指從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)等活動，以及與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的各類經(jīng)營主體。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款發(fā)放、管理和回收過程中，充分評估風險，采取有效措施防范風險，確保信貸資產(chǎn)安全。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)基于涉農(nóng)主體與本公司/組織雙方平等自愿的基礎(chǔ)上開展，保障雙方合法權(quán)益。4.誠實守信原則：要求涉農(nóng)主體和本公司/組織在貸款業(yè)務(wù)中誠實守信，如實提供信息，履行合同約定。5.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，優(yōu)化貸款投向，加大對涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持力度。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.農(nóng)戶：指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。2.農(nóng)村企業(yè)：包括從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售的企業(yè)，以及與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營相關(guān)的各類企業(yè)。3.農(nóng)村各類組織：如農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等。（二）基本條件1.具有合法有效的身份證明，從事經(jīng)營活動的，應(yīng)持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營證照。2.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.具備還款意愿和還款能力，有穩(wěn)定的收入來源或經(jīng)營效益，能夠按時足額償還貸款本息。4.從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策要求，具有一定的發(fā)展前景和盈利能力。5.能夠提供本公司/組織認可的擔保方式，或符合信用貸款條件。（三）其他條件1.農(nóng)戶貸款對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，應(yīng)具有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗和技能，具備基本的生產(chǎn)資料和經(jīng)營場所。貸款用途應(yīng)明確合理，主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、購置生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的活動。2.農(nóng)村企業(yè)貸款企業(yè)應(yīng)具有健全的財務(wù)管理制度，財務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負債率合理。有固定的經(jīng)營場所和必要的經(jīng)營設(shè)施，產(chǎn)品或服務(wù)具有市場競爭力。企業(yè)經(jīng)營管理團隊具備較強的管理能力和市場開拓能力。3.農(nóng)村各類組織貸款組織應(yīng)具有規(guī)范的組織章程和管理制度，運作規(guī)范。有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備一定的資金實力和償債能力。貸款用途應(yīng)符合組織的宗旨和業(yè)務(wù)范圍，主要用于組織的生產(chǎn)經(jīng)營、服務(wù)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)推廣等活動。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.按貸款用途分類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款：用于滿足涉農(nóng)主體從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中購買種子、化肥、農(nóng)藥、飼料等生產(chǎn)資料，以及支付人工費用等短期資金需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款：用于購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的機械設(shè)備、運輸工具等固定資產(chǎn)，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。農(nóng)產(chǎn)品加工貸款：用于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)進行原料采購、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)產(chǎn)品流通貸款：用于農(nóng)產(chǎn)品收購、儲存、運輸、銷售等流通環(huán)節(jié)的資金需求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款：用于農(nóng)村道路、橋梁、水利設(shè)施、電力設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展貸款：用于農(nóng)村教育、醫(yī)療、文化、社會保障等社會事業(yè)發(fā)展項目。2.按貸款方式分類信用貸款：對信用狀況良好、還款能力較強的涉農(nóng)主體，在風險可控的前提下，可發(fā)放信用貸款。保證貸款：由第三方提供連帶責任保證的貸款方式，保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力。抵押貸款：以涉農(nóng)主體或第三方的合法、有效、足值的抵押物作為擔保發(fā)放的貸款，抵押物包括土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、房屋、機械設(shè)備等。質(zhì)押貸款：以涉農(nóng)主體或第三方的合法、有效、可流通的質(zhì)物作為擔保發(fā)放的貸款，質(zhì)物包括存單、倉單、應(yīng)收賬款等。（二）貸款期限1.貸款期限應(yīng)根據(jù)涉農(nóng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款用途合理確定。2.短期貸款期限一般不超過1年（含1年），主要用于滿足涉農(nóng)主體短期資金周轉(zhuǎn)需求。3.中期貸款期限一般為1年以上至5年（含5年），適用于購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目。4.長期貸款期限一般為5年以上，主要用于農(nóng)村企業(yè)的固定資產(chǎn)投資、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展等大型項目。四、貸款額度與利率（一）貸款額度1.農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素綜合確定。一般情況下，單戶農(nóng)戶貸款額度最高不超過[X]萬元。對于信用狀況良好、生產(chǎn)經(jīng)營效益高、資金需求大的農(nóng)戶，可適當提高貸款額度，但最高不超過[X]萬元。2.農(nóng)村企業(yè)貸款額度根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益、市場前景等因素評估確定。一般企業(yè)貸款額度最高不超過企業(yè)有效資產(chǎn)的[X]%，且不超過[X]萬元。對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可根據(jù)實際情況適當提高貸款額度。3.農(nóng)村各類組織貸款額度參照農(nóng)村企業(yè)貸款額度確定原則，結(jié)合組織的實際情況合理確定。（二）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司/組織的資金成本、風險成本、管理成本等因素合理確定。2.對于信用狀況良好、經(jīng)營效益高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持的涉農(nóng)主體，可給予一定的利率優(yōu)惠。3.貸款利率應(yīng)在貸款合同中明確約定，未經(jīng)本公司/組織書面同意，不得擅自調(diào)整。五、貸款申請與受理（一）申請材料1.涉農(nóng)主體應(yīng)向本公司/組織提交書面貸款申請，申請內(nèi)容應(yīng)包括貸款金額、用途、期限、還款來源等。2.提供合法有效的身份證明、營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營證照（適用于企業(yè)和組織）。3.近年度財務(wù)報表（適用于企業(yè)和組織），包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映其財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。4.貸款用途證明材料，如購買生產(chǎn)資料的發(fā)票、合同，建設(shè)項目的可行性研究報告、規(guī)劃許可證等。5.信用狀況證明材料，如中國人民銀行征信報告、本公司/組織內(nèi)部信用評級報告等。6.擔保相關(guān)材料（如適用），包括保證人身份證明、資質(zhì)證明、抵押物產(chǎn)權(quán)證書、評估報告、質(zhì)押物清單等。（二）受理流程1.本公司/組織設(shè)立專門的貸款受理崗位，負責接收涉農(nóng)主體的貸款申請材料。2.受理人員對申請材料進行初步審查，檢查材料是否齊全、真實、有效。如發(fā)現(xiàn)材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知涉農(nóng)主體補充或更正。3.對符合受理條件的申請，受理人員應(yīng)及時登記，并將申請材料移交貸款調(diào)查人員進行調(diào)查評估。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.基本情況調(diào)查：了解涉農(nóng)主體的經(jīng)營主體性質(zhì)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、成立時間、法定代表人等基本信息。2.經(jīng)營狀況調(diào)查：對涉農(nóng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場競爭力、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況、上下游客戶關(guān)系等進行調(diào)查，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和盈利能力。3.財務(wù)狀況調(diào)查：審查涉農(nóng)主體的財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、收入支出情況、現(xiàn)金流狀況等，評估其還款能力。4.信用狀況調(diào)查：通過查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)、本公司/組織內(nèi)部信用記錄以及向相關(guān)機構(gòu)和個人了解等方式，全面調(diào)查涉農(nóng)主體的信用狀況，包括是否存在逾期、違約等不良記錄。5.貸款用途調(diào)查：核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于約定的涉農(nóng)領(lǐng)域。6.擔保情況調(diào)查（如適用）：對保證人的代償能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估、質(zhì)押物的真實性和可變現(xiàn)性等進行調(diào)查核實。（二）調(diào)查方法1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)深入涉農(nóng)主體的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等實地，了解其實際經(jīng)營情況，核實相關(guān)信息的真實性。2.問卷調(diào)查：設(shè)計相關(guān)問卷，向涉農(nóng)主體的員工、上下游客戶、周邊居民等進行調(diào)查，獲取有關(guān)其經(jīng)營狀況、信用狀況等方面的信息。3.數(shù)據(jù)分析：運用財務(wù)分析軟件、統(tǒng)計分析方法等，對涉農(nóng)主體的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進行分析，評估其風險水平。4.訪談溝通：與涉農(nóng)主體的法定代表人、財務(wù)人員、管理人員等進行面對面訪談，了解其經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃、還款意愿等情況。（三）評估1.貸款調(diào)查人員在完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細的貸款調(diào)查報告，對涉農(nóng)主體的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及擔保情況等進行全面分析，評估貸款風險，并提出是否同意貸款及貸款額度、期限、利率、擔保方式等建議。2.本公司/組織應(yīng)建立貸款風險評估機制，組織風險管理部門、信貸審批部門等相關(guān)人員對貸款調(diào)查報告進行集體審議，綜合評估貸款風險，做出是否批準貸款的決策。七、貸款審批（一）審批流程1.貸款調(diào)查人員將貸款調(diào)查報告及相關(guān)申請材料提交至貸款審批部門。2.貸款審批部門收到材料后，對貸款調(diào)查報告的完整性、準確性以及貸款風險進行再次審查。3.組織召開貸款審批會議，由審批人員對貸款項目進行集體審議。審批人員應(yīng)根據(jù)貸款政策、風險評估結(jié)果、涉農(nóng)主體實際情況等，對貸款金額、期限、利率、擔保方式等提出審批意見。4.對于審批通過的貸款項目，由有權(quán)審批人簽署審批意見，并出具貸款審批通知書。對于審批未通過的貸款項目，應(yīng)向涉農(nóng)主體說明原因。（二）審批權(quán)限1.本公司/組織應(yīng)根據(jù)貸款額度大小、風險程度等因素，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限。2.一般情況下，小額貸款（額度在[X]萬元以下）由基層信貸審批人員審批；中等額度貸款（額度在[X]萬元至[X]萬元之間）由部門負責人審批；大額貸款（額度在[X]萬元以上）由公司/組織領(lǐng)導班子集體審批。八、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批通過的貸款項目，本公司/組織應(yīng)與涉農(nóng)主體簽訂書面貸款合同。貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于需要提供擔保的貸款，應(yīng)同時簽訂擔保合同，明確擔保責任和方式。（二）放款條件落實1.貸款發(fā)放前，應(yīng)確保放款條件全部落實，包括但不限于擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途符合約定、借款人已按要求提供相關(guān)資料等。2.對放款條件進行審核確認的人員應(yīng)在貸款發(fā)放審批表上簽字確認。（三）貸款發(fā)放1.放款人員根據(jù)貸款合同和放款審批表，按照規(guī)定的流程和方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款資金應(yīng)按照合同約定的用途，直接支付到符合條件的交易對象或借款人指定的賬戶，不得將貸款資金以現(xiàn)金形式支付給借款人。九、貸款管理（一）貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對涉農(nóng)主體的貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查。2.貸后檢查可采取實地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進行。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風險程度等因素確定，一般情況下，短期貸款每年至少檢查1次，中期貸款每半年至少檢查1次，長期貸款每季度至少檢查1次。3.貸后檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問題，如發(fā)現(xiàn)風險隱患，應(yīng)及時采取風險預(yù)警和防控措施。（二）風險預(yù)警與處置1.建立貸款風險預(yù)警機制，設(shè)定風險預(yù)警指標，如涉農(nóng)主體的資產(chǎn)負債率、流動比率、經(jīng)營現(xiàn)金流、逾期貸款率等。當預(yù)警指標出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出風險預(yù)警信號。2.根據(jù)風險預(yù)警信號的嚴重程度，采取相應(yīng)的風險處置措施，如要求涉農(nóng)主體補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、增加檢查頻率等。對于出現(xiàn)重大風險隱患的貸款項目，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施化解風險，確保信貸資產(chǎn)安全。（三）貸款展期與重組1.涉農(nóng)主體因客觀原因無法按時足額償還貸款本息的，可在貸款到期前向本公司/組織提出展期申請。展期申請應(yīng)說明展期原因、展期期限、還款計劃等。2.本公司/組織應(yīng)根據(jù)涉農(nóng)主體的實際情況，對展期申請進行審查評估。同意展期的，應(yīng)簽訂展期協(xié)議，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。3.對于因經(jīng)營困難等原因?qū)е沦J款出現(xiàn)風險的涉農(nóng)主體，在符合相關(guān)條件的情況下，可進行貸款重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式，變更擔保方式等，以幫助涉農(nóng)主體恢復經(jīng)營能力，降低貸款風險。（四）檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查評估報告、審批文件、貸款合同、擔保合同、貸后檢查報告、還款記錄等。檔案管理應(yīng)確保檔案資料的完整性、真實性、有效性和保密性。3.明確貸款檔案的保管期限，按照國家有關(guān)規(guī)定和本公司/組織內(nèi)部要求進行保管，期滿后按照規(guī)定進行銷毀或存檔。十、貸款回收與處置（一）還款管理1.涉農(nóng)主體應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息。2.本公司/組織應(yīng)建立還款提醒機制，在貸款到期前一定時間向涉農(nóng)主體發(fā)出還款提醒通知，督促其按時還款。3.對于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定計收罰息，并采取有效措施進行催收，如電話催收、上門催收、發(fā)送