網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)管理，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“聯(lián)合貸款銀行”）和非銀行金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)”）。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立貸款產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，充分識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.協(xié)同合作原則聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立良好的協(xié)同合作機(jī)制，明確各方權(quán)利義務(wù)，共同做好貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。4.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)充分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，確保借款人的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等得到有效保障。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)與審批1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，并按照規(guī)定的程序和條件進(jìn)行審批。2.聯(lián)合貸款銀行應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)所需的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、技術(shù)支持能力和資金實(shí)力等條件。聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)所需的客戶(hù)資源、技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)等條件。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在取得業(yè)務(wù)資質(zhì)后，按照規(guī)定向監(jiān)管部門(mén)備案，并在備案后開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。（二）合作模式與職責(zé)分工1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合作協(xié)議，明確各方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、違約責(zé)任等事項(xiàng)。2.聯(lián)合貸款銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，包括貸款審批、發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶(hù)開(kāi)發(fā)、信用評(píng)估、貸后管理等環(huán)節(jié)的相關(guān)職責(zé)，并按照合作協(xié)議的約定，與聯(lián)合貸款銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合作協(xié)議的約定，合理確定各方的出資比例和收益分配方式。聯(lián)合貸款銀行的出資比例不得低于貸款本金的30%。（三）貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)與管理1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)共同設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款產(chǎn)品，并確保產(chǎn)品符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素，并向借款人充分披露。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款產(chǎn)品管理制度，加強(qiáng)對(duì)貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（四）借款人管理1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行資格審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保借款人符合借款條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息，并對(duì)借款人的信息進(jìn)行核實(shí)和管理。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)借款人的貸款用途進(jìn)行審查和監(jiān)督，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途。（五）貸款發(fā)放與支付1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合作協(xié)議的約定，共同做好貸款發(fā)放和支付工作。2.聯(lián)合貸款銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，確保貸款資金安全、及時(shí)、足額發(fā)放到借款人賬戶(hù)。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和監(jiān)督，確保貸款資金按照約定的用途使用。（六）貸后管理1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)借款人的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)借款人的還款情況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處置，確保貸款本息及時(shí)足額回收。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，全面識(shí)別和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（二）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合作協(xié)議的約定，合理分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，按照約定的方式和比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的管理和監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的安全和有效使用。（三）內(nèi)部控制與監(jiān)督1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和監(jiān)督。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。（四）信息披露與透明度1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向借款人、投資者等披露網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，確保信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公示網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素，以及聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、出資比例、收益分配方式等信息。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息披露工作的管理和監(jiān)督，確保信息披露符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。四、消費(fèi)者保護(hù)（一）信息披露1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向借款人充分披露網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上顯著位置公示網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款產(chǎn)品的相關(guān)信息，并確保借款人能夠方便、快捷地獲取相關(guān)信息。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息披露工作的管理和監(jiān)督，確保信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，不得隱瞞或誤導(dǎo)借款人。（二）公平對(duì)待1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待所有借款人，不得歧視或差別對(duì)待借款人。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的程序和條件審批貸款申請(qǐng)，不得因借款人的身份、性別、年齡、種族、宗教信仰等因素而拒絕或限制貸款申請(qǐng)。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款審批工作的管理和監(jiān)督，確保貸款審批過(guò)程公平、公正、公開(kāi)。（三）隱私保護(hù)1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保護(hù)借款人的個(gè)人信息和隱私，不得泄露或?yàn)E用借款人的個(gè)人信息。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全個(gè)人信息保護(hù)制度，明確個(gè)人信息的收集、使用、存儲(chǔ)、傳輸、共享等環(huán)節(jié)的管理要求和操作規(guī)程。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)工作的管理和監(jiān)督，確保個(gè)人信息保護(hù)措施有效執(zhí)行，防止個(gè)人信息泄露事件的發(fā)生。（四）投訴處理1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)、有效地處理借款人的投訴和舉報(bào)。2.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公布投訴渠道和聯(lián)系方式，并確保借款人能夠方便、快捷地進(jìn)行投訴和舉報(bào)。3.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的投訴和舉報(bào)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和處理，并及時(shí)向借款人反饋處理結(jié)果。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策和監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。3.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、分析和監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）監(jiān)督檢查措施1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)資料和信息，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行檢查，包括對(duì)貸款審批、發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)的檢查。3.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、信息披露情況等進(jìn)行檢查和評(píng)估。（三）法律責(zé)任1.聯(lián)合貸款銀行和聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將依法予以處罰，并責(zé)令其限