個人貸款管理辦法農(nóng)行中國農(nóng)業(yè)銀行個人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)辦理的個人貸款業(yè)務(wù)，包括個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款、信用卡透支等各類個人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分識別、評估和控制個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則：個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.公平誠信原則：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)秉持公平誠信的原則，對待每一位客戶，如實(shí)告知貸款相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請條件借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。借款人應(yīng)具備合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。借款人應(yīng)信用狀況良好，無重大不良信用記錄。符合農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。2.申請材料借款人應(yīng)填寫個人貸款申請書，并提供有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明等基礎(chǔ)資料。借款人應(yīng)提供收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等，以證明其還款能力。若為個人經(jīng)營貸款，借款人還應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)經(jīng)營證明材料。根據(jù)貸款用途不同，借款人可能還需提供相應(yīng)的用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等。3.受理流程借款人向農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出個人貸款申請，提交申請材料。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理人員對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性、真實(shí)性和有效性。初審?fù)ㄟ^后，受理人員將申請材料錄入個人貸款管理系統(tǒng)，并將相關(guān)材料移送調(diào)查環(huán)節(jié)。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的身份信息、年齡、職業(yè)、收入狀況、家庭狀況等。借款人信用狀況調(diào)查，通過人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等渠道，查詢借款人的信用記錄，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人還款能力調(diào)查，核實(shí)借款人的收入來源、收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等，評估其還款能力。貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款資金用于規(guī)定的用途。擔(dān)保情況調(diào)查，若貸款有擔(dān)保，調(diào)查擔(dān)保人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等情況。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人的工作單位、居住地、經(jīng)營場所等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)借款人的基本情況、收入狀況、經(jīng)營情況等信息。面談：調(diào)查人員應(yīng)與借款人進(jìn)行面談，了解借款人的借款用途、還款意愿、家庭情況等信息，并觀察借款人的言行舉止、信用狀況等。電話核實(shí)：調(diào)查人員可通過電話方式與借款人的工作單位、聯(lián)系人等進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)相關(guān)信息的真實(shí)性。數(shù)據(jù)查詢：調(diào)查人員可通過人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等渠道，查詢借款人的信用記錄、納稅情況、經(jīng)營情況等信息。3.調(diào)查要求調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。調(diào)查人員應(yīng)按照規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查方式進(jìn)行調(diào)查，不得遺漏重要信息，不得隱瞞或歪曲調(diào)查結(jié)果。調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成調(diào)查工作，并撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等內(nèi)容，并對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提出調(diào)查結(jié)論和建議。三、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)內(nèi)容信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、信用記錄等因素，評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境變化等因素對個人貸款業(yè)務(wù)的影響，評估市場風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：對個人貸款業(yè)務(wù)的操作流程、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行評估，識別操作風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況，評估可能存在的其他風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法定量分析方法：運(yùn)用數(shù)學(xué)模型、統(tǒng)計(jì)分析等方法，對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行量化分析，評估風(fēng)險(xiǎn)程度。定性分析方法：通過專家判斷、經(jīng)驗(yàn)評估等方式，對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定性分析，評估風(fēng)險(xiǎn)程度。綜合評價(jià)方法：將定量分析方法和定性分析方法相結(jié)合，對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合評價(jià)，評估風(fēng)險(xiǎn)程度。3.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)要求風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)人員應(yīng)具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識和技能，熟悉個人貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)人員應(yīng)按照規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)內(nèi)容和方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，確保評價(jià)結(jié)果客觀、準(zhǔn)確、公正。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議，為貸款審批提供參考依據(jù)。（二）審批1.審批流程調(diào)查人員完成調(diào)查工作后，將調(diào)查報(bào)告及申請材料移送審批環(huán)節(jié)。審批人員對調(diào)查報(bào)告及申請材料進(jìn)行審查，核實(shí)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。審批人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請進(jìn)行審批。審批通過的，審批人員簽署審批意見，并將審批結(jié)果反饋給調(diào)查人員；審批不通過的，審批人員應(yīng)說明理由，并將審批結(jié)果反饋給調(diào)查人員。2.審批權(quán)限農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。對于低風(fēng)險(xiǎn)、小額個人貸款業(yè)務(wù)，可實(shí)行簡易審批流程或授權(quán)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批。對于高風(fēng)險(xiǎn)、大額個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)報(bào)上級行審批。3.審批要求審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批流程和審批權(quán)限進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批或違規(guī)審批。審批人員應(yīng)認(rèn)真審查調(diào)查結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告，充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)因素，確保審批決策科學(xué)、合理。審批人員應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成審批工作，并簽署審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容。四、合同簽訂（一）合同簽訂前準(zhǔn)備1.合同文本審核農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)使用統(tǒng)一的個人貸款合同文本，并根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況進(jìn)行修訂和完善。合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法性、有效性和完整性。合同簽訂前，應(yīng)對合同文本進(jìn)行審核，檢查合同條款是否清晰、準(zhǔn)確、完整，是否存在歧義或風(fēng)險(xiǎn)漏洞。2.合同條款協(xié)商在簽訂合同前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與借款人就合同條款進(jìn)行協(xié)商，確保借款人充分理解合同條款的內(nèi)容和含義。對于借款人提出的合理意見和建議，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究并予以采納；對于不合理的意見和建議，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)向借款人做好解釋工作。合同條款協(xié)商一致后，雙方應(yīng)在合同文本上簽字（或蓋章）確認(rèn)。（二）合同簽訂1.簽訂流程合同簽訂前，調(diào)查人員應(yīng)核實(shí)借款人的身份信息、簽字（或蓋章）樣本等，確保合同簽訂的真實(shí)性和有效性。合同簽訂時，應(yīng)由借貸雙方當(dāng)面簽訂合同，并在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)。合同簽訂后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將合同文本副本留存，并按照規(guī)定進(jìn)行歸檔管理。2.簽訂要求合同簽訂人員應(yīng)具備相應(yīng)的資格和權(quán)限，確保合同簽訂的合法性和有效性。合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的流程進(jìn)行，不得簡化或省略必要的環(huán)節(jié)。合同簽訂后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時將合同文本送達(dá)借款人，并告知借款人合同的生效時間、履行方式、還款要求等事項(xiàng)。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核貸款發(fā)放前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)審核貸款是否滿足發(fā)放條件，包括合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況、貸款審批情況等。對于不符合發(fā)放條件的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)拒絕發(fā)放，并及時通知借款人。2.發(fā)放流程貸款發(fā)放人員根據(jù)審批意見，在個人貸款管理系統(tǒng)中錄入貸款發(fā)放信息，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、放款賬號等。貸款發(fā)放人員審核貸款發(fā)放信息無誤后，提交放款申請。放款審批人員對放款申請進(jìn)行審批，審批通過后，系統(tǒng)自動將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.發(fā)放要求貸款發(fā)放人員應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和要求進(jìn)行貸款發(fā)放操作，確保貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時性。貸款發(fā)放后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時將貸款發(fā)放情況通知借款人，并告知借款人還款要求和注意事項(xiàng)。（二）貸款支付1.支付方式選擇個人貸款支付方式分為自主支付和受托支付兩種。對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。對于借款人交易對象明確、單筆金額較大的個人貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)采取受托支付方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.受托支付流程借款人向農(nóng)業(yè)銀行提出受托支付申請，并提供交易合同、發(fā)票等相關(guān)證明材料。農(nóng)業(yè)銀行審核借款人提交的受托支付申請及相關(guān)證明材料，核實(shí)交易的真實(shí)性、合法性和合理性。審核通過后，農(nóng)業(yè)銀行將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并將支付情況及時通知借款人。3.支付要求農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照合同約定的支付方式進(jìn)行貸款支付操作，確保貸款資金用于規(guī)定的用途。對于受托支付的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格審核交易合同、發(fā)票等相關(guān)證明材料，確保支付的真實(shí)性和合法性。貸款支付后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時將支付情況記錄在個人貸款管理系統(tǒng)中，并跟蹤貸款資金的使用情況。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容借款人基本情況檢查，包括借款人的身份信息、職業(yè)、收入狀況、家庭狀況等是否發(fā)生變化。借款人信用狀況檢查，查詢借款人的信用記錄，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生變化。借款人還款能力檢查，核實(shí)借款人的收入來源、收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等，評估其還款能力是否發(fā)生變化。貸款用途檢查，核實(shí)貸款資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用貸款資金的情況。擔(dān)保情況檢查，檢查擔(dān)保人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等是否發(fā)生變化，擔(dān)保物的價(jià)值、狀態(tài)等是否正常。2.檢查方式定期檢查：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的時間間隔，對個人貸款進(jìn)行定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。不定期檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)狀況，農(nóng)業(yè)銀行可對個人貸款進(jìn)行不定期檢查，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)。專項(xiàng)檢查：針對特定的業(yè)務(wù)問題或風(fēng)險(xiǎn)事件，農(nóng)業(yè)銀行可開展專項(xiàng)檢查，深入分析問題原因，提出解決方案。3.檢查要求貸后檢查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，認(rèn)真履行檢查職責(zé)，確保檢查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。貸后檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的檢查內(nèi)容和檢查方式進(jìn)行檢查，不得遺漏重要信息，不得隱瞞或歪曲檢查結(jié)果。貸后檢查人員應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成檢查工作，并撰寫檢查報(bào)告。檢查報(bào)告應(yīng)包括檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評估、處理建議等內(nèi)容。（二）還款管理1.還款計(jì)劃制定農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等因素，為借款人制定合理的還款計(jì)劃。還款計(jì)劃應(yīng)明確借款人的還款金額、還款時間、還款方式等內(nèi)容，并告知借款人按時足額還款的重要性。2.還款提醒在還款日前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)通過短信、電話、郵件等方式，向借款人發(fā)送還款提醒，提醒借款人按時足額還款。對于逾期還款的借款人，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大還款提醒力度，及時督促借款人還款。3.逾期管理借款人逾期還款的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照合同約定，計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、法律催收等。對于惡意拖欠貸款的借款人，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)依法追究其法律責(zé)任。（三）檔案管理1.檔案內(nèi)容個人貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請材料、調(diào)查材料、審批材料、合同文本、放款憑證、還款記錄等相關(guān)資料。檔案內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，能夠反映個人貸款業(yè)務(wù)的全過程。2.檔案整理與歸檔農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的檔案管理要求，對個人貸款檔案進(jìn)行整理和歸檔。檔案整理應(yīng)按照業(yè)務(wù)流程和時間順序進(jìn)行，確保檔案資料的系統(tǒng)性和完整性。檔案歸檔應(yīng)采用紙質(zhì)檔案和電子檔案相結(jié)合的方式，確保檔案資料的安全保管和便捷查詢。3.檔案保管與查閱個人貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的安全和完整。檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。因業(yè)務(wù)需要查閱個人貸款檔案的，應(yīng)按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行申請和查閱，并做好查閱記錄。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息，如未按時足額還款，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供個人貸款申請材料，如提供虛假材料或隱瞞重要信息，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照合同約定使用貸款資