貸款集中審批管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款審批流程，提高審批效率，防范貸款風(fēng)險，確保公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的審批管理，包括但不限于各類對公貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：貸款審批必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎性原則：充分評估貸款風(fēng)險，確保貸款投向合理，還款來源可靠，風(fēng)險可控。3.效率性原則：優(yōu)化審批流程，提高審批效率，在確保風(fēng)險可控的前提下，及時滿足客戶合理的貸款需求。4.獨立性原則：審批人員應(yīng)獨立行使審批權(quán)，不受任何外部因素干擾，確保審批結(jié)果公正、客觀。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、資料收集與整理，對貸款業(yè)務(wù)的真實性、合規(guī)性和風(fēng)險狀況進(jìn)行初步調(diào)查和分析，并提出調(diào)查意見。2.協(xié)助審批部門開展貸后管理工作，及時反饋貸款客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等信息變化情況。（二）審批部門1.負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集中審批，依據(jù)相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請進(jìn)行全面審查，做出審批決策。2.對審批過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時與業(yè)務(wù)部門溝通，要求補充完善相關(guān)資料或做出合理說明。3.負(fù)責(zé)建立和維護(hù)貸款審批檔案，妥善保管審批過程中形成的各類文件和資料。（三）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和監(jiān)控，制定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)險處置預(yù)案。2.協(xié)助審批部門識別、評估貸款風(fēng)險，提供專業(yè)的風(fēng)險分析意見和建議。3.對已審批通過的貸款進(jìn)行風(fēng)險跟蹤和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并提出風(fēng)險化解措施。（四）財務(wù)管理部門1.負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)狀況進(jìn)行審查，評估貸款的收益性和對公司財務(wù)狀況的影響。2.協(xié)助審批部門進(jìn)行貸款定價分析，確保貸款利率合理，符合公司盈利目標(biāo)和市場行情。3.負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理，監(jiān)督貸款資金的使用情況，確保資金專款專用。三、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的收入來源，信用狀況良好，無不良信用記錄。2.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，具有明確的使用計劃和還款來源。3.借款人應(yīng)按照公司要求提供真實、完整、有效的申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、貸款卡、法定代表人身份證明等。（二）申請流程1.借款人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請，并填寫《貸款申請表》，同時提供相關(guān)申請資料。2.業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，對申請資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行初審。如資料不全或不符合要求，應(yīng)及時通知借款人補充完善。3.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實地調(diào)查和分析，形成調(diào)查意見，并將申請資料和調(diào)查意見一并提交審批部門。四、貸款審批流程（一）資料審查審批部門收到業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請資料后，首先對資料的完整性、真實性和合規(guī)性進(jìn)行審查。如發(fā)現(xiàn)資料存在問題，應(yīng)及時要求業(yè)務(wù)部門補充或更正。（二）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，運用風(fēng)險評估模型和方法，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面分析和評估。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具風(fēng)險評估報告，明確貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級和風(fēng)險點，并提出風(fēng)險防控建議。（三）審批決策1.審批部門根據(jù)資料審查和風(fēng)險評估結(jié)果，召開審批會議進(jìn)行集體審議。審批會議由審批部門負(fù)責(zé)人主持，業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)管理部門等相關(guān)人員參加。2.審批人員應(yīng)認(rèn)真聽取各方面的意見和建議，對貸款申請進(jìn)行全面審查和綜合判斷。根據(jù)審議情況，審批人員分別發(fā)表同意、有條件同意或不同意的審批意見。3.審批決策應(yīng)遵循少數(shù)服從多數(shù)的原則。如出現(xiàn)意見分歧較大的情況，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查研究，充分溝通協(xié)商，力求達(dá)成共識。如仍無法達(dá)成一致意見，應(yīng)將爭議事項提交公司高級管理層研究決定。（四）審批結(jié)果通知1.審批部門根據(jù)審批會議決策結(jié)果，出具《貸款審批意見書》，明確貸款審批結(jié)果。2.如貸款申請獲得批準(zhǔn)，《貸款審批意見書》應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等貸款要素。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人，并與借款人簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議。3.如貸款申請未獲批準(zhǔn)，審批部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門說明原因，并將《貸款審批意見書》反饋給借款人。五、貸款發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放條件1.貸款申請已獲得批準(zhǔn)，并簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議。2.借款人已按照合同約定落實各項擔(dān)保措施，擔(dān)保手續(xù)合法有效。3.業(yè)務(wù)部門已完成貸款發(fā)放前的各項準(zhǔn)備工作，包括貸款資金賬戶開立、貸款發(fā)放審批表填寫等。（二）貸款發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門向財務(wù)管理部門提交《貸款發(fā)放審批表》，并附借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料。2.財務(wù)管理部門對《貸款發(fā)放審批表》及相關(guān)資料進(jìn)行審核，審核通過后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將貸款發(fā)放憑證等相關(guān)資料交財務(wù)管理部門進(jìn)行賬務(wù)處理，并送審批部門備案。（三）貸款支付管理1.貸款資金支付應(yīng)按照借款合同約定的用途和方式進(jìn)行。對于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在支付前審核借款人提供的交易資料，確保交易真實、合規(guī)，并填寫《受托支付申請書》，提交財務(wù)管理部門。2.財務(wù)管理部門對《受托支付申請書》及相關(guān)交易資料進(jìn)行審核，審核通過后，按照合同約定將貸款資金支付給借款人的交易對手。3.對于自主支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放后要求借款人定期報送貸款資金使用情況報告，并進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款資金按約定用途使用。六、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對貸款客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場檢查應(yīng)定期收集、分析借款人的相關(guān)信息，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在每次貸后檢查結(jié)束后，撰寫《貸后檢查報告》，詳細(xì)記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)的處理建議。如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患，應(yīng)及時向?qū)徟块T和風(fēng)險管理部門報告。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警通知。2.業(yè)務(wù)部門收到風(fēng)險預(yù)警通知后，應(yīng)立即對貸款客戶進(jìn)行重點關(guān)注和深入調(diào)查，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。如調(diào)整貸款額度、加強擔(dān)保措施、提前收回貸款等。3.對于風(fēng)險狀況嚴(yán)重的貸款客戶，公司應(yīng)成立專門的風(fēng)險處置工作小組，制定風(fēng)險處置方案，采取多種手段化解風(fēng)險，確保公司信貸資產(chǎn)安全。（三）貸款回收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加大催收力度，采取上門催收、電話催收、法律催收等多種方式，督促借款人盡快償還貸款。3.財務(wù)管理部門應(yīng)建立貸款回收臺賬，對貸款回收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄和跟蹤管理。如借款人未能按時足額償還貸款本息，應(yīng)及時進(jìn)行賬務(wù)處理，并按照規(guī)定計提貸款損失準(zhǔn)備。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款審批檔案應(yīng)包括貸款申請資料、調(diào)查意見、風(fēng)險評估報告、審批會議記錄、審批意見書、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警通知、風(fēng)險處置方案等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門和審批部門應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)辦理完畢后，及時對相關(guān)文件和資料進(jìn)行整理和分類，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，對整理好的檔案資料進(jìn)行裝訂、編號、歸檔，并建立電子檔案，便于查詢和管理。（三）檔案保管與查閱1.貸款審批檔案應(yīng)妥善保管，保管期限按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行。2.因工作需要查閱貸款審批檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)審批部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。查閱檔案時，應(yīng)在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行，不得擅自復(fù)印、摘抄或帶走檔案資料。八、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對貸款審批業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查貸款審批流程是否合規(guī)、審批決策是否科學(xué)、貸后管理是否到位等。2.對于審計監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時提出整改意見，并督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。整改情況應(yīng)及時向公司高級管理層報告。（二）考核評價1.建立貸款審批業(yè)務(wù)考核評價機制，對業(yè)務(wù)部門、審批部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部門和人員的貸款審批工作進(jìn)