個人貸款收回管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司個人貸款收回管理，規(guī)范貸款回收流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司發(fā)放的各類個人貸款的收回管理工作，包括但不限于個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款收回工作應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則通過有效的管理措施和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解貸款回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保障公司信貸資產(chǎn)安全。3.責(zé)任明確原則明確各部門及崗位在貸款收回工作中的職責(zé)，確保責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。4.協(xié)同配合原則貸款收回涉及多個部門，各部門應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，形成工作合力，共同做好貸款回收工作。二、職責(zé)分工（一）信貸管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善個人貸款收回管理制度、流程和操作規(guī)范。2.牽頭組織貸款回收工作，協(xié)調(diào)各部門之間的工作關(guān)系。3.對貸款回收情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并提出預(yù)警。4.負(fù)責(zé)與借款人及相關(guān)擔(dān)保人進(jìn)行溝通協(xié)商，督促其按時(shí)足額償還貸款本息。5.對逾期貸款進(jìn)行分類管理，制定相應(yīng)的催收策略和措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)對貸款回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估和監(jiān)控。2.參與制定貸款回收風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，協(xié)助信貸管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。3.定期對貸款回收情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，為公司決策提供風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款本息的核算和賬務(wù)處理，確保貸款回收資金及時(shí)足額入賬。2.配合信貸管理部門做好貸款回收資金的管理和監(jiān)督工作，防止資金挪用等違規(guī)行為。3.提供貸款回收相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)表，為公司決策提供支持。（四）法務(wù)部門1.負(fù)責(zé)審查貸款合同及相關(guān)法律文件的合法性和有效性，為貸款回收工作提供法律支持。2.協(xié)助信貸管理部門處理貸款回收過程中的法律糾紛和訴訟案件，維護(hù)公司合法權(quán)益。3.開展法律培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工法律意識，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（五）分支機(jī)構(gòu)1.負(fù)責(zé)落實(shí)本轄區(qū)內(nèi)個人貸款的回收工作，按照公司要求及時(shí)報(bào)送貸款回收情況。2.協(xié)助信貸管理部門做好借款人及相關(guān)擔(dān)保人的調(diào)查和催收工作，配合開展風(fēng)險(xiǎn)處置工作。3.加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?、社區(qū)等相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，營造良好的貸款回收工作環(huán)境。三、貸款回收流程（一）正常還款管理1.信貸管理部門應(yīng)提前通過短信、電話、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒，告知其還款金額、還款時(shí)間和還款方式等信息。2.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和時(shí)間，足額償還貸款本息。財(cái)務(wù)部門在收到還款資金后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，并向信貸管理部門反饋還款情況。3.信貸管理部門應(yīng)定期對正常還款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，關(guān)注借款人還款記錄和還款能力變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）逾期貸款催收1.當(dāng)借款人未能按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，即視為逾期貸款。信貸管理部門應(yīng)在貸款逾期后及時(shí)進(jìn)行催收。2.催收方式包括但不限于電話催收、短信催收、上門催收、律師函催收等。催收人員應(yīng)做好催收記錄，詳細(xì)記錄催收時(shí)間、催收方式、借款人反饋情況等信息。3.對于逾期時(shí)間較短的貸款，應(yīng)重點(diǎn)通過電話、短信等方式與借款人進(jìn)行溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。對于逾期時(shí)間較長或多次催收仍未還款的貸款，應(yīng)及時(shí)采取上門催收或律師函催收等措施，增強(qiáng)催收力度。4.在催收過程中，催收人員應(yīng)注意保護(hù)借款人的合法權(quán)益，不得采取威脅、恐嚇、侮辱等不當(dāng)手段進(jìn)行催收。（三）不良貸款處置1.對于經(jīng)過多次催收仍無法收回的逾期貸款，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。信貸管理部門應(yīng)及時(shí)將不良貸款情況報(bào)告公司管理層，并會同風(fēng)險(xiǎn)管理部門等相關(guān)部門制定不良貸款處置方案。2.不良貸款處置方式包括但不限于貸款重組、資產(chǎn)保全、訴訟清收、呆賬核銷等。在選擇處置方式時(shí)，應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人還款能力、抵押物價(jià)值等因素，確保處置效果最大化。3.對于符合貸款重組條件的不良貸款，可通過調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等措施，幫助借款人恢復(fù)還款能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。對于需要進(jìn)行資產(chǎn)保全的不良貸款，應(yīng)及時(shí)采取查封、扣押、凍結(jié)等措施，確保抵押物或其他擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的安全。4.對于通過訴訟方式清收的不良貸款，法務(wù)部門應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)證據(jù)，向法院提起訴訟，并配合法院做好案件審理和執(zhí)行工作。在訴訟過程中，應(yīng)密切關(guān)注案件進(jìn)展情況，及時(shí)調(diào)整訴訟策略，確保公司合法權(quán)益得到有效維護(hù)。5.對于符合呆賬核銷條件的不良貸款，應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部呆賬核銷管理辦法進(jìn)行核銷處理。呆賬核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對借款人的追索權(quán)，定期對已核銷貸款進(jìn)行跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時(shí)，及時(shí)恢復(fù)訴訟時(shí)效，依法清收貸款本息。四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)1.逾期貸款率逾期貸款率=逾期貸款余額/貸款總額×100%。該指標(biāo)反映了貸款逾期情況的總體水平，是衡量貸款回收風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一。2.不良貸款率不良貸款率=不良貸款余額/貸款總額×100%。該指標(biāo)反映了貸款質(zhì)量的整體狀況，是評估公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的關(guān)鍵指標(biāo)。3.貸款回收率貸款回收率=（本期收回貸款本息金額/本期應(yīng)收回貸款本息金額）×100%。該指標(biāo)反映了公司貸款回收工作的實(shí)際成效，是考核貸款回收工作質(zhì)量的重要指標(biāo)。4.貸款遷徙率貸款遷徙率=（期初正常貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額/期初正常貸款余額）×100%。該指標(biāo)反映了貸款質(zhì)量的動態(tài)變化情況，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測頻率1.信貸管理部門應(yīng)每日對貸款回收情況進(jìn)行監(jiān)測，及時(shí)掌握借款人還款動態(tài)，發(fā)現(xiàn)逾期貸款應(yīng)立即進(jìn)行催收。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)每周對貸款回收風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行分析，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測報(bào)告，向公司管理層及相關(guān)部門通報(bào)貸款回收風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.公司應(yīng)每月召開貸款回收工作會議，對貸款回收情況進(jìn)行全面總結(jié)分析，研究解決存在的問題，部署下一階段工作任務(wù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。預(yù)警信號分為紅色、橙色、黃色三級，分別表示高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)。2.對于紅色預(yù)警信號，公司應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，成立專項(xiàng)工作小組，采取緊急措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，確保信貸資產(chǎn)安全。對于橙色預(yù)警信號，公司應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)貸款的跟蹤監(jiān)測，加大催收力度，制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。對于黃色預(yù)警信號，公司應(yīng)密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。3.信貸管理部門及各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)調(diào)整貸款回收工作重點(diǎn)和策略，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款回收目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容個人貸款回收檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.貸款合同及相關(guān)法律文件，如借款申請書、借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。2.貸款審批文件，如貸款審批表、風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告、審批意見等。3.還款記錄，包括借款人每期還款憑證、還款明細(xì)清單等。4.催收記錄，包括催收通知書、催收電話記錄、上門催收記錄、律師函等。5.不良貸款處置相關(guān)文件，如不良貸款處置方案、資產(chǎn)保全措施文件、訴訟文件、呆賬核銷文件等。6.其他與貸款回收有關(guān)的文件和資料。（二）檔案整理與歸檔1.信貸管理部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款回收檔案的整理和歸檔工作。檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理要求，對各類檔案資料進(jìn)行分類、編號、裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。2.貸款回收檔案應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行整理歸檔，同一筆貸款的相關(guān)檔案資料應(yīng)集中存放，便于查閱和管理。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案資料進(jìn)行檢查和核對，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)進(jìn)行整改，確保檔案資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。（三）檔案保管與查閱1.貸款回收檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的安全。檔案保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部檔案管理制度執(zhí)行，一般不得少于貸款結(jié)清后[X]年。2.因工作需要查閱貸款回收檔案的，應(yīng)按照公司檔案查閱管理規(guī)定辦理查閱手續(xù)。查閱人員應(yīng)在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行查閱，不得擅自復(fù)印、涂改、抽取、銷毀檔案資料。3.對于涉及商業(yè)秘密、個人隱私等敏感信息的檔案資料，應(yīng)嚴(yán)格按照保密規(guī)定進(jìn)行管理，防止信息泄露。六、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對個人貸款收回管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，重點(diǎn)檢查貸款回收流程的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警工作的落實(shí)情況、檔案管理工作的規(guī)范性等。2.審計(jì)部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)督檢查結(jié)果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題，并提出整改意見和建議。被檢查部門應(yīng)按照要求認(rèn)真落實(shí)整改措施，及時(shí)報(bào)告整改情況。3.公司應(yīng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)個人貸款收回管理工作的監(jiān)督指導(dǎo)，定期對分支機(jī)構(gòu)貸款回收工作進(jìn)行檢查評估，確保各項(xiàng)管理要求在分支機(jī)構(gòu)得到有效落實(shí)。（二）考核評價(jià)1.公司應(yīng)建立個人貸款收回管理工作考核評價(jià)制度，對信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門及分支機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門和崗位的貸款回收工作進(jìn)行考核評價(jià)。2.考核評價(jià)指標(biāo)應(yīng)包括貸款回收率、逾期貸款率、不良貸款率、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置情況等。考核評價(jià)結(jié)果應(yīng)與部門和個人的績效掛鉤，作為薪酬分配、職務(wù)晉升、評先評優(yōu)等的重要依據(jù)。3.對于在貸款回收工作中表現(xiàn)突出的部門和個人，公司應(yīng)給予