個人貸款暫行管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款人應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，不得損害國家利益、社會公共利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。審慎評估借款人的還款能力和還款意愿，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸款業(yè)務(wù)中充分尊重借款人意愿，確保貸款合同的簽訂和履行符合公平誠信原則。二、受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。借款人申請個人貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2.貸款用途明確合法；3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；4.借款人具備還款意愿和還款能力；5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6.貸款人要求的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：1.借款人基本情況包括借款人的身份信息、職業(yè)狀況、收入情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況等。通過與借款人面談、查詢相關(guān)資料等方式，核實(shí)借款人提供信息的真實(shí)性。2.貸款用途調(diào)查貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合國家有關(guān)規(guī)定和貸款人的信貸政策。對于消費(fèi)貸款，要了解消費(fèi)的具體項(xiàng)目；對于經(jīng)營貸款，要評估經(jīng)營項(xiàng)目的可行性和盈利能力。3.借款人還款能力分析借款人的收入來源、穩(wěn)定性和可靠性，評估其還款能力?？赏ㄟ^查看借款人的收入證明、銀行流水、資產(chǎn)狀況等，綜合判斷其還款能力。對于收入不穩(wěn)定的借款人，要進(jìn)一步了解其其他收入渠道和還款保障措施。4.借款人信用狀況查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、其他合法有效的征信系統(tǒng)，了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期、違約等不良記錄。對于信用狀況不佳的借款人，要謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。5.擔(dān)保情況對于需要提供擔(dān)保的貸款，要調(diào)查擔(dān)保方式的合法性、有效性和可靠性。核實(shí)保證人的擔(dān)保能力和信用狀況，抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評估和抵押登記情況，質(zhì)押物的交付和保管情況等。（三）調(diào)查方式貸款人可采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法開展調(diào)查工作。1.現(xiàn)場核實(shí)對借款人的經(jīng)營場所、居住地址等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)其經(jīng)營狀況、居住情況等信息的真實(shí)性。查看相關(guān)證件、合同、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，了解借款人的實(shí)際情況。2.電話查問與借款人、保證人、相關(guān)聯(lián)系人等進(jìn)行電話溝通，核實(shí)貸款申請信息、還款能力、信用狀況等內(nèi)容。電話查問要做好記錄，并對重要信息進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)。3.信息咨詢向相關(guān)政府部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)等咨詢借款人的信用狀況、經(jīng)營情況等信息，獲取更多的參考依據(jù)。信息咨詢要確保渠道合法、信息真實(shí)可靠。三、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用評級體系，采用科學(xué)合理的評級方法，對借款人進(jìn)行信用評級。信用評級應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等因素，客觀反映借款人的風(fēng)險(xiǎn)水平。在風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中，應(yīng)充分運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法。定量分析可通過對借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評估其風(fēng)險(xiǎn)程度；定性分析可結(jié)合借款人的行業(yè)前景、市場競爭力、管理水平等因素，對其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合判斷。（二）審批流程貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范個人貸款審批流程。1.初審貸款調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)將調(diào)查資料和調(diào)查評價(jià)意見提交給貸款審查人員進(jìn)行初審。初審人員應(yīng)重點(diǎn)審查調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，以及調(diào)查評價(jià)意見的合理性。對不符合要求的調(diào)查資料，應(yīng)退回調(diào)查人員補(bǔ)充完善。2.審查貸款審查人員應(yīng)根據(jù)初審意見，對貸款申請進(jìn)行全面審查。審查內(nèi)容包括借款人的資格、貸款用途、還款能力、信用狀況、擔(dān)保情況等。審查人員應(yīng)提出審查意見，明確是否同意發(fā)放貸款以及貸款金額、期限、利率、還款方式等要素。3.審批貸款審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見，對貸款申請進(jìn)行最終審批。審批人員應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、銀行利益、市場情況等因素，做出審批決策。對于重大貸款申請，應(yīng)提交貸款審批委員會審議決定。（三）審批要素個人貸款審批應(yīng)明確以下要素：1.貸款金額根據(jù)借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額。貸款金額應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定和貸款人的信貸政策，不得超過借款人的還款能力和實(shí)際需求。2.貸款期限根據(jù)貸款用途、借款人的還款能力等因素，合理確定貸款期限。貸款期限應(yīng)與借款人的收入狀況、經(jīng)營周期等相匹配，確保借款人有足夠的時間償還貸款。3.貸款利率貸款利率應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行，并根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素進(jìn)行合理定價(jià)。貸款利率應(yīng)明確告知借款人，確保借款人了解貸款成本。4.還款方式還款方式應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、貸款期限等因素進(jìn)行合理選擇。常見的還款方式有等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本還款法等。還款方式應(yīng)在貸款合同中明確約定，并告知借款人。5.擔(dān)保方式對于需要提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)明確擔(dān)保方式。擔(dān)保方式可分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。擔(dān)保方式應(yīng)符合法律法規(guī)和貸款人的信貸政策要求，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的規(guī)定，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.借款金額、期限、利率、還款方式等條款；2.貸款用途條款，明確貸款資金的具體用途；3.雙方的權(quán)利和義務(wù)，如貸款人有權(quán)監(jiān)督貸款使用情況，借款人有義務(wù)按時足額償還貸款本息等；4.違約責(zé)任條款，明確雙方在合同履行過程中如出現(xiàn)違約行為應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；5.爭議解決條款，約定雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時的解決方式。（二）合同簽訂要求貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。在簽訂借款合同前，貸款人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，向借款人詳細(xì)說明合同條款和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保借款人理解并同意合同內(nèi)容。借款人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)，貸款人應(yīng)妥善保管借款合同及相關(guān)文件。對于保證擔(dān)保貸款，保證人應(yīng)與貸款人簽訂保證合同，明確保證方式、保證范圍、保證期限等條款。對于抵押擔(dān)保貸款，抵押人應(yīng)與貸款人簽訂抵押合同，辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效。對于質(zhì)押擔(dān)保貸款，出質(zhì)人應(yīng)與貸款人簽訂質(zhì)押合同，交付質(zhì)押物，確保質(zhì)權(quán)的合法有效。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括：1.借款合同等相關(guān)合同已簽訂并生效；2.借款人已按合同約定提供擔(dān)保，擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢；3.貸款審批手續(xù)已按規(guī)定履行，審批意見已落實(shí)；4.借款人的支付方式和金額符合借款合同約定；5.其他需要落實(shí)的發(fā)放條件。（二）支付方式1.貸款人受托支付具有以下情形之一的個人貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不低于五十萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。2.借款人自主支付對于可以采用借款人自主支付的個人貸款，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（三）支付管理貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人應(yīng)建立健全貸款支付管理制度，明確支付審核要求和操作流程，確保貸款資金支付符合借款合同約定和法律法規(guī)要求。對于采用貸款人受托支付的貸款，貸款人應(yīng)嚴(yán)格審核支付申請的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于采用借款人自主支付的貸款，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金使用情況的監(jiān)督，定期核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：1.借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化；2.貸款資金的使用情況是否符合借款合同約定，是否存在挪用貸款資金的情況；3.借款人的還款能力是否發(fā)生變化，是否存在影響還款能力的不利因素；4.擔(dān)保情況是否發(fā)生變化，擔(dān)保物的價(jià)值是否發(fā)生變化，保證人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化等。貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查可對借款人的經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)相關(guān)情況；非現(xiàn)場檢查可通過查看借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、信用記錄等資料，分析借款人的經(jīng)營狀況和還款能力。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置貸款人應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和識別個人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)以下情況時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：1.經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)虧損或經(jīng)營困難；2.財(cái)務(wù)狀況惡化，資產(chǎn)負(fù)債率上升，現(xiàn)金流緊張；3.信用狀況惡化，出現(xiàn)逾期、違約等不良記錄；4.貸款資金使用出現(xiàn)異常，存在挪用貸款資金的嫌疑；5.擔(dān)保情況出現(xiàn)變化，擔(dān)保物價(jià)值下降，保證人擔(dān)保能力減弱等。對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，貸款人應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。對于風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重的借款人，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施防范貸款損失。（三）貸款回收與處置貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過短信、電話、信函等方式提醒借款人按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，貸款人應(yīng)及時進(jìn)行催收，可采取上門催收、法律訴訟等方式，督促借款人償還貸款本息。對于不良貸款，貸款人應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類管理，采取核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等方式進(jìn)行處置，降低貸款損失。在貸款回收與處置過程中，貸款人應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貸款回收和處置工作的合法性、合規(guī)性和有效性。七、法律責(zé)任（一）貸款人法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.發(fā)放不符合條件的個人貸款的；2.簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；3.違反本辦法第七條規(guī)定的；4.將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；5.超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；6.授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；7.對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；8.嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形。（二）借款人法律責(zé)任借款人有下列情形之一的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過短信、電話、信函等方式提醒借款人按時足額償還貸款本息。借款人有下列情形之一的，由貸款人對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：1.不按借款合同約定用途使用貸款的；2.用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；3.用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的；4.未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；5.不按借款合同約定