規(guī)范貸款管理暫行辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，確保公司資金安全，提高資金使用效益，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)人員，包括但不限于貸款申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作符合法律要求，避免法律風(fēng)險。2.審慎經(jīng)營原則在貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)充分評估風(fēng)險，謹(jǐn)慎決策，確保貸款質(zhì)量，保障公司資產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠信原則與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，在平等自愿基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，秉持公平誠信，維護(hù)良好的業(yè)務(wù)秩序。4.效益性、安全性、流動性原則追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，確保資金安全，同時保持資金的合理流動性，以滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展和資金運(yùn)作的需要。二、貸款申請受理（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，具有償還貸款本息的能力。2.借款人應(yīng)信用狀況良好，無不良信用記錄。3.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)及公司規(guī)定，具有明確的資金需求和合理的使用計劃。4.借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款申請書、擔(dān)保資料等。（二）申請資料要求1.營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件需加蓋企業(yè)公章，確保復(fù)印件清晰可辨，內(nèi)容完整，包括企業(yè)名稱、經(jīng)營范圍、法定代表人等信息。2.財務(wù)報表提供近[X]年的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，報表應(yīng)經(jīng)會計師事務(wù)所審計，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。財務(wù)報表應(yīng)反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量情況，為評估企業(yè)還款能力提供依據(jù)。3.貸款申請書應(yīng)詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。借款人應(yīng)在申請書中對貸款相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行清晰闡述，表明申請貸款的合理性和必要性。4.擔(dān)保資料若有擔(dān)保，需提供擔(dān)保人的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、財務(wù)報表、擔(dān)保承諾書等。擔(dān)保資料應(yīng)確保擔(dān)保人具備擔(dān)保能力，且擔(dān)保行為符合法律法規(guī)要求。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時對申請資料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、真實(shí)性以及借款人是否符合受理?xiàng)l件等。2.對于初審合格的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《貸款申請受理登記表》，詳細(xì)記錄申請日期、借款人名稱、申請金額、貸款用途等信息，并將申請資料移交風(fēng)險管理部門。3.風(fēng)險管理部門在收到申請資料后，應(yīng)進(jìn)行形式審查，確認(rèn)資料是否齊全、合規(guī)。如發(fā)現(xiàn)資料不完整或不符合要求，應(yīng)及時退回業(yè)務(wù)部門，要求借款人補(bǔ)充或更正資料。三、調(diào)查評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查借款人的注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等基本信息，了解其經(jīng)營歷史和背景。2.經(jīng)營狀況評估借款人的市場競爭力、行業(yè)前景、經(jīng)營業(yè)績等，分析其盈利能力和償債能力。通過對企業(yè)近[X]年的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括銷售收入、利潤、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)，判斷企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。3.財務(wù)狀況對借款人的財務(wù)報表進(jìn)行深入分析，核實(shí)其資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債水平、現(xiàn)金流狀況等。重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)等資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，以及短期和長期償債能力指標(biāo)。4.信用狀況查詢借款人的信用記錄，包括在中國人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等的信用信息，了解其是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。5.貸款用途核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，檢查是否符合國家法律法規(guī)及公司規(guī)定，是否存在挪用貸款資金的風(fēng)險。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地考察調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所，觀察其生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際情況，了解企業(yè)的設(shè)備狀況、員工數(shù)量、生產(chǎn)流程等，直觀感受企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和運(yùn)營情況。2.問卷調(diào)查向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴發(fā)放問卷，了解借款人在行業(yè)內(nèi)的口碑、商業(yè)信譽(yù)、交易往來等情況，從側(cè)面評估借款人的信用狀況。3.數(shù)據(jù)分析運(yùn)用財務(wù)分析軟件和工具，對借款人的財務(wù)報表進(jìn)行詳細(xì)分析，通過比率分析、趨勢分析等方法，評估企業(yè)的財務(wù)健康狀況和經(jīng)營風(fēng)險。4.信用查詢通過合法渠道查詢借款人的信用記錄，獲取其信用評分、逾期記錄等信息，為貸款決策提供重要參考。（三）評估要點(diǎn)1.還款能力評估根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等因素，綜合評估其還款能力。通過計算償債能力指標(biāo)，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等，判斷企業(yè)在不同情況下償還貸款本息的能力。2.風(fēng)險評估識別貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并對風(fēng)險程度進(jìn)行評估。針對不同風(fēng)險因素，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。3.擔(dān)保評估對擔(dān)保方式的有效性、擔(dān)保物的價值和變現(xiàn)能力進(jìn)行評估。若采用抵押擔(dān)保，需評估抵押物的產(chǎn)權(quán)是否清晰、價值是否合理、是否易于變現(xiàn)等；若采用保證擔(dān)保，需評估保證人的擔(dān)保能力和信用狀況。四、審批發(fā)放（一）審批流程1.風(fēng)險管理部門完成調(diào)查評估后，應(yīng)撰寫《貸款調(diào)查報告》，詳細(xì)闡述調(diào)查評估情況、風(fēng)險分析及建議等內(nèi)容，并提交給貸款審批委員會。2.貸款審批委員會成員應(yīng)認(rèn)真審閱《貸款調(diào)查報告》及相關(guān)申請資料，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審議。審批委員會成員應(yīng)根據(jù)各自的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，對貸款的風(fēng)險、收益、可行性等方面進(jìn)行綜合評估，發(fā)表意見。3.貸款審批委員會根據(jù)審議結(jié)果，對貸款申請作出審批決定。審批決定分為同意、有條件同意和不同意三種。對于同意的貸款申請，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；對于有條件同意的申請，借款人應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)滿足相關(guān)條件后，貸款方可發(fā)放；對于不同意的申請，應(yīng)說明理由。（二）審批權(quán)限1.公司應(yīng)根據(jù)貸款金額大小，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。例如，對于金額在[X]萬元以下的貸款申請，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；金額在[X]萬元至[X]萬元之間的申請，由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)共同審批；金額在[X]萬元以上的申請，需經(jīng)貸款審批委員會審議通過。2.明確各審批層級的職責(zé)和審批標(biāo)準(zhǔn)，確保審批過程的規(guī)范和透明。審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的權(quán)限和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批或違規(guī)審批。（三）發(fā)放條件1.貸款申請經(jīng)審批同意后，借款人應(yīng)與公司簽訂正式的貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同條款應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保合同的合法性和有效性。2.借款人應(yīng)按照合同約定落實(shí)各項(xiàng)放款條件，如提供足額有效的擔(dān)保、辦理相關(guān)保險手續(xù)、滿足其他約定的前提條件等。3.業(yè)務(wù)部門在確認(rèn)放款條件全部落實(shí)后，填寫《貸款發(fā)放審批表》，提交給放款審核部門。放款審核部門應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，確保放款手續(xù)齊全、合規(guī)，審核通過后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。五、貸后管理（一）管理內(nèi)容1.貸款資金監(jiān)控密切關(guān)注貸款資金的使用情況，確保借款人按照合同約定用途使用貸款。通過定期檢查、賬戶監(jiān)控等方式，及時發(fā)現(xiàn)和糾正借款人挪用貸款資金的行為。2.借款人經(jīng)營狀況跟蹤定期了解借款人的經(jīng)營狀況變化，包括市場環(huán)境、行業(yè)動態(tài)、經(jīng)營業(yè)績等方面的情況。如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大不利變化，應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，防范貸款風(fēng)險。3.財務(wù)狀況監(jiān)測持續(xù)關(guān)注借款人的財務(wù)狀況，定期收集和分析其財務(wù)報表，監(jiān)測各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)的變化情況。重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、現(xiàn)金流等指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險信號。4.信用狀況檢查定期查詢借款人的信用記錄，跟蹤其信用狀況變化。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)新的不良信用行為，應(yīng)及時評估對貸款業(yè)務(wù)的影響，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。5.擔(dān)保情況檢查對擔(dān)保物的價值、狀態(tài)及擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行定期檢查。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價值明顯下降、擔(dān)保人財務(wù)狀況惡化等情況，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充或更換擔(dān)保措施，確保貸款擔(dān)保的有效性。（二）管理方式1.定期檢查業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額和風(fēng)險狀況確定。一般情況下，對于大額貸款或風(fēng)險較高的貸款，應(yīng)每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查；對于小額貸款或風(fēng)險較低的貸款，可每半年進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營場所、財務(wù)狀況、貸款資金使用情況等。2.非現(xiàn)場監(jiān)測通過收集借款人的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用信息等資料，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和方法，對借款人進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測。及時發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營和財務(wù)狀況的異常變化，提前預(yù)警貸款風(fēng)險。3.風(fēng)險預(yù)警建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)借款人的相關(guān)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門關(guān)注貸款風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（三）風(fēng)險處置1.風(fēng)險分類根據(jù)貸款的風(fēng)險程度，對貸款進(jìn)行分類管理。一般分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。對于不同類別的貸款，采取不同的管理措施和風(fēng)險處置策略。2.風(fēng)險處置措施對于關(guān)注類貸款，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測和檢查，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況變化，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患；對于次級類貸款，應(yīng)要求借款人采取有效措施改善經(jīng)營狀況，補(bǔ)充擔(dān)?；蛟黾舆€款來源，必要時可提前收回部分或全部貸款；對于可疑類貸款，應(yīng)加大清收力度，通過法律手段等方式維護(hù)公司債權(quán)；對于損失類貸款，應(yīng)及時核銷，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。六、法律責(zé)任（一）內(nèi)部責(zé)任追究1.對于在貸款業(yè)務(wù)過程中違反本辦法規(guī)定，存在違規(guī)操作、失職瀆職等行為的部門和個人，公司將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的內(nèi)部責(zé)任追究，包括警告、罰款、降職、撤職等處分。2.因違規(guī)行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。公司將通過法律途徑追究其賠償責(zé)任，確保公司損失得到彌補(bǔ)。（二）外部法律責(zé)任1.若因貸款業(yè)務(wù)引發(fā)法律糾紛，公司將積極應(yīng)對，維護(hù)自身合法權(quán)益。對于因借款人違約等原因?qū)е碌姆杉m紛，公司將依法追究借款人的違約責(zé)任，通過訴訟、仲裁等方式要求借款人償還貸款本息及承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。2.在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，如因公司自身存在違法違規(guī)行為導(dǎo)致法律風(fēng)險，公司將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，并積極采取措施進(jìn)行整改，避免類似問題再次發(fā)生。七、附則（一）解釋權(quán)本辦法由公司[具體部門]