個人貸款管理暫行辦法總則制定目的為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務?；驹瓌t個人貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。依法合規(guī)是指貸款人應嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本辦法的各項要求，規(guī)范開展個人貸款業(yè)務。審慎經(jīng)營要求貸款人在業(yè)務開展過程中，充分識別、評估和控制風險，確保業(yè)務穩(wěn)健運行。平等自愿強調(diào)貸款人與借款人在交易過程中地位平等，雙方自主決定是否達成貸款協(xié)議。公平誠信則要求雙方在業(yè)務往來中秉持公平公正的態(tài)度，誠實守信，履行各自的義務。受理與調(diào)查受理條件貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。借款人申請個人貸款，應當同時具備以下條件：1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；2.貸款用途明確合法；3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；4.借款人具備還款意愿和還款能力；5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6.貸款人要求的其他條件。調(diào)查內(nèi)容貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：1.借款人基本情況：包括借款人的身份信息、職業(yè)、收入狀況、家庭情況等。了解借款人的基本情況有助于評估其還款能力和穩(wěn)定性。2.借款用途：核實貸款用途是否真實、合法，是否符合國家有關規(guī)定和貸款人的要求。嚴禁貸款用于法律法規(guī)禁止的領域，如賭博、非法集資等。3.收入情況：調(diào)查借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性。對于工資收入，應核實其工作單位及工資發(fā)放情況；對于經(jīng)營收入，應審查其經(jīng)營狀況和財務報表等。4.還款能力：綜合評估借款人的還款能力，包括其當前負債情況、資產(chǎn)狀況等。通過分析借款人的現(xiàn)金流狀況，判斷其是否有足夠的資金償還貸款本息。5.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其信用歷史，是否存在逾期、違約等不良信用行為。信用狀況是評估借款人風險的重要因素之一。6.擔保情況：對于需要提供擔保的貸款，調(diào)查擔保的合法性、有效性和可靠性。包括保證人的資格、擔保能力，抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估等。調(diào)查方式貸款人可采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法開展調(diào)查工作?，F(xiàn)場核實是指貸款人直接到借款人的工作單位、居住地等進行實地考察，核實相關情況的真實性。電話查問則是通過與借款人及其相關聯(lián)系人進行電話溝通，獲取信息并核實其真實性。信息咨詢可包括向借款人所在單位、社區(qū)、相關政府部門等了解情況。風險評價與審批風險評價貸款人應建立和完善借款人信用評級體系，采用科學合理的評級方法，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款風險等進行全面、客觀的評價。風險評價應充分考慮各種風險因素，包括信用風險、市場風險、操作風險等。在評價過程中，應運用定量和定性相結(jié)合的方法，對借款人的還款能力和意愿進行深入分析。例如，通過分析借款人的收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負債狀況等定量指標，結(jié)合其信用歷史、行業(yè)前景等定性因素，綜合評估貸款風險。審批流程個人貸款的審批流程應嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，確保審批的公正性、準確性和及時性。一般包括以下環(huán)節(jié)：1.受理：貸款申請資料齊全、符合要求的，貸款人應予以受理，并向借款人出具受理憑證。2.初審：受理人員對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性。初審通過后，將申請資料移交調(diào)查人員。3.調(diào)查：調(diào)查人員按照規(guī)定對借款人進行調(diào)查，形成調(diào)查評價意見。調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查資料和評價意見移交審查人員。4.審查：審查人員對調(diào)查資料和評價意見進行審查，重點關注貸款風險、借款人還款能力等。審查過程中如有疑問，可要求調(diào)查人員補充調(diào)查或提供說明。審查通過后，將審查意見移交審批人員。5.審批：審批人員根據(jù)審查意見，對貸款申請進行最終審批。審批結(jié)果分為同意、否決兩種。同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；否決貸款的，應說明理由。6.簽約：經(jīng)審批同意的貸款，貸款人應與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。合同簽訂過程中，應確保雙方當事人的意思表示真實，合同條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。7.發(fā)放：簽約后，貸款人應按照合同約定及時發(fā)放貸款。發(fā)放貸款前，應確保相關手續(xù)齊全，如擔保手續(xù)已落實、貸款資金已落實等。審批權(quán)限貸款人應根據(jù)業(yè)務規(guī)模、風險狀況等因素，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限。對于金額較大、風險較高的貸款，應實行集體審批或上級審批；對于金額較小、風險較低的貸款，可授予基層審批人員一定的審批權(quán)限。審批權(quán)限的設定應確保貸款審批的科學性和有效性，既能保證風險可控，又能提高審批效率。合同簽訂合同內(nèi)容借款合同應符合法律法規(guī)的規(guī)定，明確約定各方當事人的權(quán)利和義務。合同內(nèi)容一般應包括以下條款：1.借款金額、期限、利率、還款方式等基本條款；2.借款人的義務，如按時足額償還貸款本息、配合貸款人進行貸后檢查等；3.貸款人的權(quán)利，如要求借款人提供擔保、監(jiān)督貸款使用情況等；4.違約責任，明確雙方在合同履行過程中如出現(xiàn)違約行為應承擔的責任；5.爭議解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。合同簽訂要求合同簽訂過程應嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，確保合同的合法性、有效性和完整性。貸款人應與借款人當面簽訂借款合同及相關擔保合同，不得由他人代簽。合同簽訂前，應向借款人充分說明合同條款的內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關條款。合同簽訂后，應妥善保管合同文本及相關資料，建立健全合同檔案管理制度。貸款發(fā)放發(fā)放條件貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款發(fā)放前，應滿足以下條件：1.借款合同已簽訂；2.擔保手續(xù)已落實，如保證人已簽訂保證合同、抵押物已辦理抵押登記等；3.貸款資金已落實，如已籌集到足夠的資金用于發(fā)放貸款；4.其他條件，如監(jiān)管要求的其他審批手續(xù)已完成等。發(fā)放方式1.貸款人受托支付：貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。例如，對于個人住房貸款，貸款人應將貸款資金直接支付給房地產(chǎn)開發(fā)商或售房單位，確保貸款資金用于購買住房。2.借款人自主支付：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。例如，對于個人經(jīng)營貸款，借款人可在符合合同約定的情況下，自主將貸款資金用于經(jīng)營活動，但貸款人應定期對其資金使用情況進行核查。支付管理貸款人受托支付貸款人受托支付的操作要點如下：1.明確支付對象：根據(jù)借款合同約定，確定貸款資金的支付對象。支付對象應是符合合同約定用途的借款人交易對象。2.審核支付申請：借款人提出支付申請時，貸款人應審核其申請資料和憑證是否符合合同約定條件。審核內(nèi)容包括交易合同的真實性、合法性，支付金額是否與合同約定相符等。3.資金支付：審核通過后，貸款人應按照合同約定將貸款資金支付給支付對象。支付方式可采用轉(zhuǎn)賬、匯款等方式，確保資金安全、及時到賬。4.記錄與跟蹤：支付完成后，貸款人應做好有關細節(jié)的認定記錄，跟蹤貸款資金的使用情況，確保資金按約定用途使用。借款人自主支付借款人自主支付的管理要求如下：1.約定支付方式：借款合同應明確約定借款人自主支付的方式、金額上限等內(nèi)容。例如，可約定借款人在一定金額范圍內(nèi)可自主支付貸款資金，但超過該金額應采用貸款人受托支付方式。2.定期報告：要求借款人定期報告貸款資金支付情況，包括支付時間、支付對象、支付金額等。報告方式可采用書面報告、電子報告等形式。3.核查資金使用情況：貸款人應通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。例如，通過查看借款人的銀行賬戶交易記錄，核實其資金流向是否與合同約定的用途一致；對借款人的經(jīng)營場所進行現(xiàn)場調(diào)查，了解其是否將貸款資金用于經(jīng)營活動等。貸后管理貸后檢查貸后檢查是確保貸款安全的重要環(huán)節(jié)，貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。貸后檢查的內(nèi)容包括但不限于：1.借款人的經(jīng)營狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，是否存在經(jīng)營風險。例如，對于從事企業(yè)經(jīng)營的借款人，應關注其市場份額、銷售收入、利潤等指標的變化情況。2.財務狀況：審查借款人的財務報表，分析其資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流狀況等。通過財務分析，判斷借款人的還款能力是否發(fā)生變化。3.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其是否有新的逾期、違約等不良信用行為。信用狀況的變化可能影響貸款的風險程度。4.擔保情況：檢查擔保的有效性和可靠性，如保證人的擔保能力是否下降，抵押物的價值是否發(fā)生變化等。對于抵押物，應定期進行價值評估，確保其價值能夠覆蓋貸款本息。5.貸款資金使用情況：核查貸款資金是否按約定用途使用，有無挪用貸款資金的情況。如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金，應及時采取措施，要求其糾正，并追究其違約責任。風險預警與處置貸款人應建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和識別貸款風險信號，并采取相應的風險處置措施。風險預警信號可包括借款人經(jīng)營狀況惡化、財務指標異常、信用狀況下降、貸款資金挪用等。一旦發(fā)現(xiàn)風險預警信號，貸款人應立即采取以下措施：1.風險評估：對風險信號進行評估，分析其可能對貸款造成的影響程度。評估內(nèi)容包括風險的性質(zhì)、范圍、嚴重程度等。2.預警通知：向借款人發(fā)出預警通知，要求其說明情況，并采取措施防范風險。預警通知應明確指出風險信號的內(nèi)容、可能產(chǎn)生的后果以及要求借款人采取的措施。3.風險處置：根據(jù)風險評估結(jié)果，采取相應的風險處置措施。風險處置措施可包括要求借款人增加擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、限制借款人經(jīng)營活動等。對于風險較大的貸款，應及時啟動應急預案，確保貸款安全。檔案管理個人貸款檔案是貸款業(yè)務全過程的重要記錄，貸款人應妥善保管個人貸款檔案資料，包括借款申請書、調(diào)查評價意見、審批決定、借款合同、擔保合同、放款憑證、貸后檢查記錄等。檔案管理應遵循以下原則：1.完整性：確保檔案資料齊全、完整，能夠反映貸款業(yè)務的全過程。2.真實性：檔案資料應真實可靠，不得偽造、篡改。3.保密性：對涉及借款人隱私的檔案資料，應嚴格保密，防止信息泄露。4.規(guī)范性：檔案資料應按照規(guī)定的格式和要求進行整理、歸檔，便于查閱和管理。法律責任貸款人的法律責任貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：1.發(fā)放不符合條件的個人貸款的；2.簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；3.違反本辦法第七條規(guī)定的；4.將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；5.超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；6.授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；7.對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；8.嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的；9.其他違反本辦法規(guī)定的行為。借款人的法律責任借款人有下列情形之