貸后管理崗管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸后管理工作，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋信貸業(yè)務(wù)的全過程，對貸款的發(fā)放、使用、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控和管理。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識別信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前采取措施進(jìn)行防范和化解。3.動(dòng)態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和借款人的經(jīng)營情況，實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整管理策略和措施。4.責(zé)任追究原則明確各部門和崗位在貸后管理中的職責(zé)，對因貸后管理不力導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的，依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行情況。2.定期對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和分析，識別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控建議。3.組織開展貸后檢查工作，對檢查結(jié)果進(jìn)行審核和分析，跟蹤整改情況。4.負(fù)責(zé)建立和維護(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，及時(shí)收集、整理和分析信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為貸后管理提供決策支持。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)落實(shí)貸后管理的具體措施，對所發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理和監(jiān)控。2.定期對借款人進(jìn)行實(shí)地走訪和檢查，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況和資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.負(fù)責(zé)收集和整理借款人的相關(guān)信息，及時(shí)更新信貸檔案，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。4.對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）信貸審批部門1.參與貸后管理工作，對重大信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估和分析，提供專業(yè)意見和建議。2.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門開展貸后檢查工作，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題提出整改要求和建議。3.負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的審批決策進(jìn)行后評價(jià)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善審批流程和標(biāo)準(zhǔn)。（四）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評價(jià)，提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。2.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸后管理工作，對借款人的資金流向和賬戶變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控。3.負(fù)責(zé)審核信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)費(fèi)用支出，確保費(fèi)用支出合規(guī)合理。（五）審計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況和各部門的職責(zé)履行情況。2.對發(fā)現(xiàn)的問題提出審計(jì)意見和建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.定期向公司管理層報(bào)告貸后管理審計(jì)情況，為公司決策提供參考依據(jù)。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于正常類信貸業(yè)務(wù)，至少每半年進(jìn)行一次全面檢查；對于關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)，至少每季度進(jìn)行一次全面檢查；對于次級、可疑、損失類信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行檢查，原則上每月不少于一次。2.在特殊情況下，如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉訴等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等是否發(fā)生變化；借款人的經(jīng)營資質(zhì)、信用等級、涉訴情況等是否正常。2.生產(chǎn)經(jīng)營情況檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，是否存在停產(chǎn)、半停產(chǎn)、經(jīng)營虧損等情況；主要產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求、市場份額、銷售價(jià)格等是否發(fā)生重大變化；借款人的原材料供應(yīng)、生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行、員工隊(duì)伍穩(wěn)定等是否存在問題。3.財(cái)務(wù)狀況審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況；檢查借款人的資金使用是否符合借款合同約定，是否存在挪用貸款資金的情況；關(guān)注借款人的或有負(fù)債情況，如對外擔(dān)保、未決訴訟等。4.資金流向監(jiān)控借款人的資金流向，檢查貸款資金是否按約定用途使用，是否流入國家禁止或限制的行業(yè)和領(lǐng)域；是否存在通過關(guān)聯(lián)交易、虛假貿(mào)易等方式套取貸款資金的情況。5.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化；抵押物的價(jià)值是否穩(wěn)定，是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況；質(zhì)押物的保管和處置是否符合規(guī)定。6.合同履行情況檢查借款人是否按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，是否存在逾期、欠息等情況；借款合同中的其他條款，如還款方式、利率調(diào)整、違約責(zé)任等是否得到有效執(zhí)行。（三）檢查方式1.實(shí)地檢查業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其生產(chǎn)經(jīng)營場所、倉庫、設(shè)備等實(shí)際情況，與借款人的管理層、員工進(jìn)行溝通交流，獲取第一手信息。2.書面檢查要求借款人定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營情況報(bào)告等資料，對報(bào)送的資料進(jìn)行審查分析；通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄和信用評級情況。3.賬戶監(jiān)控通過與借款人的開戶銀行建立合作關(guān)系，監(jiān)控借款人的銀行賬戶資金變動(dòng)情況，及時(shí)掌握其資金流向和資金使用情況。4.數(shù)據(jù)分析利用公司的信貸管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；通過對同行業(yè)數(shù)據(jù)的比較分析，評估借款人在行業(yè)中的競爭力和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（四）檢查報(bào)告1.業(yè)務(wù)部門在每次貸后檢查結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、借款人經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、存在問題及風(fēng)險(xiǎn)分析、采取的措施及建議等。2.檢查報(bào)告應(yīng)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對檢查報(bào)告進(jìn)行審核分析，提出審核意見，并將審核后的報(bào)告報(bào)送公司管理層。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤率等指標(biāo)出現(xiàn)明顯惡化；連續(xù)虧損或盈利大幅下降；現(xiàn)金流不足或出現(xiàn)負(fù)數(shù)等。2.經(jīng)營指標(biāo)如銷售額、銷售量、市場份額等出現(xiàn)大幅下滑；主要產(chǎn)品或服務(wù)的毛利率明顯下降；庫存積壓嚴(yán)重；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)明顯降低等。3.信用指標(biāo)借款人出現(xiàn)逾期還款、欠息等違約行為；信用評級下降；涉訴案件增加；被列入失信被執(zhí)行人名單等。4.其他指標(biāo)如國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、行業(yè)競爭加劇、市場環(huán)境變化等對借款人經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響；借款人的控股股東、實(shí)際控制人發(fā)生變更；借款人的重大投資項(xiàng)目出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警四級。1.紅色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，如借款人面臨破產(chǎn)清算、主要資產(chǎn)被查封扣押、貸款本息逾期超過90天且金額較大等情況時(shí)，發(fā)布紅色預(yù)警。2.橙色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)事件，如借款人經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、貸款本息逾期超過60天且金額較大等情況時(shí)，發(fā)布橙色預(yù)警。3.黃色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)一般風(fēng)險(xiǎn)事件，如借款人經(jīng)營出現(xiàn)一定困難、財(cái)務(wù)指標(biāo)有所惡化、貸款本息逾期超過30天等情況時(shí)，發(fā)布黃色預(yù)警。4.藍(lán)色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)事件，如借款人經(jīng)營或財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)一些異常變化，但尚未達(dá)到黃色預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，發(fā)布藍(lán)色預(yù)警。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對于紅色預(yù)警和橙色預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)事件，公司應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，采取以下措施：加大催收力度，通過上門催收、法律訴訟等方式，督促借款人盡快償還貸款本息。對借款人的資產(chǎn)進(jìn)行清查和保全，防止資產(chǎn)流失。與借款人協(xié)商制定重組、轉(zhuǎn)貸等風(fēng)險(xiǎn)化解方案，幫助借款人恢復(fù)正常經(jīng)營。及時(shí)向上級主管部門和監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況，尋求支持和指導(dǎo)。2.對于黃色預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)事件，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對借款人的監(jiān)控和管理，采取以下措施：增加貸后檢查頻率，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化。與借款人溝通協(xié)商，要求其采取措施改善經(jīng)營狀況，按時(shí)償還貸款本息。對借款人的還款能力進(jìn)行重新評估，必要時(shí)調(diào)整貸款額度、期限、利率等信貸條件。向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況，共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.對于藍(lán)色預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)事件，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)信息的收集和分析，持續(xù)關(guān)注借款人的動(dòng)態(tài)，采取以下措施：要求借款人提供補(bǔ)充資料，進(jìn)一步了解其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。與借款人保持密切溝通，提醒其注意經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，按時(shí)履行還款義務(wù)。將風(fēng)險(xiǎn)情況告知風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。五、信貸檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸檔案應(yīng)包括借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)申請資料、調(diào)查評估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報(bào)告、催收記錄、還款憑證等與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)信貸檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.信貸檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行整理，分類裝訂成冊，并建立檔案目錄索引，便于查閱和管理。（三）檔案保管1.信貸檔案應(yīng)妥善保管，存放地點(diǎn)應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全條件。2.信貸檔案的保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行，一般情況下，短期信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5年，中長期信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年。（四）檔案查閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下查閱，并做好查閱記錄。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱信貸檔案的，應(yīng)出具相關(guān)證明文件，經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)后，按照規(guī)定的程序進(jìn)行查閱。查閱過程中，檔案管理人員應(yīng)全程陪同，確保檔案資料的安全和保密。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.貸后管理工作中，因業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門、財(cái)務(wù)部門、審計(jì)部門等相關(guān)人員未履行或未正確履行職責(zé)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的，應(yīng)認(rèn)定相關(guān)人員存在責(zé)任。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)事實(shí)和證據(jù)，按照“誰主管、誰負(fù)責(zé)”、“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行，明確責(zé)任主體和責(zé)任程度。（二）責(zé)任追究方式1.對于因貸后管理不力導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員，公司將視情節(jié)輕重，給予批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀(jì)律處分。2.涉及違法違規(guī)行為的，將依法移送司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任。3.因貸后管理責(zé)任