銀行個(gè)人貸款審批制度匯編第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行信貸管理制度，特制定本制度。本制度旨在明確個(gè)人貸款審批的基本原則、流程、標(biāo)準(zhǔn)和職責(zé)，確保貸款審批工作的科學(xué)化、規(guī)范化和制度化。第二條基本原則個(gè)人貸款審批應(yīng)遵循以下基本原則：（一）安全性原則：以防范風(fēng)險(xiǎn)為首要目標(biāo)，確保貸款資金安全，保障本行資產(chǎn)不受損失。（二）流動(dòng)性原則：合理安排貸款期限和還款方式，確保貸款資金能夠按期收回，保持資產(chǎn)的適度流動(dòng)性。（三）效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的綜合效益，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的共贏。（四）審慎性原則：對(duì)借款人的資信狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行嚴(yán)格審查和評(píng)估，審慎判斷風(fēng)險(xiǎn)。（五）公平誠信原則：對(duì)所有符合條件的借款人一視同仁，遵守誠實(shí)信用原則，履行告知義務(wù)。第三條適用范圍本制度適用于本行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的各類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等。本行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，均應(yīng)遵守本制度的規(guī)定。第四條職責(zé)分工本行個(gè)人貸款審批工作實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各負(fù)其責(zé)的原則。（一）總行信貸管理部門：負(fù)責(zé)制定和修訂個(gè)人貸款審批的基本制度和政策；組織、指導(dǎo)和監(jiān)督全行個(gè)人貸款審批工作；對(duì)超出分行審批權(quán)限的貸款進(jìn)行最終審批。（二）分行信貸管理部門：負(fù)責(zé)在總行制度框架下，制定本轄區(qū)個(gè)人貸款審批實(shí)施細(xì)則；組織、指導(dǎo)和監(jiān)督轄內(nèi)支行的個(gè)人貸款審批工作；按照總行授權(quán)對(duì)相關(guān)貸款進(jìn)行審批。（三）支行：負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的受理、調(diào)查、初審以及貸后管理的具體實(shí)施工作。（四）審查審批人員：各級(jí)審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照本制度及相關(guān)規(guī)定，獨(dú)立、客觀、公正地履行審查審批職責(zé)，對(duì)審批意見負(fù)責(zé)。第二章貸款對(duì)象與基本條件第五條貸款對(duì)象個(gè)人貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（含港澳臺(tái)居民）及在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿一定期限的外籍人士，且年齡與貸款期限之和應(yīng)符合本行規(guī)定。第六條基本條件借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)具備以下基本條件：（一）具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明。（二）具有良好的信用記錄和還款意愿。（三）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。（四）貸款用途明確、合法，符合國家有關(guān)法律法規(guī)及本行相關(guān)規(guī)定。（五）能提供本行認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保（信用貸款除外）。（六）本行規(guī)定的其他條件。第三章貸款申請(qǐng)與受理第七條申請(qǐng)方式借款人可通過本行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行等渠道提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按要求如實(shí)填寫《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》。第八條申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同貸款產(chǎn)品的要求，向本行提供以下（但不限于）資料：（一）借款人及配偶的身份證明文件。（二）借款人及配偶的戶籍證明或有效居留證明。（三）借款人婚姻狀況證明。（四）借款人及配偶的收入證明材料，如銀行流水、勞動(dòng)合同、納稅證明、經(jīng)營收入證明等。（五）貸款用途證明材料，如購房合同、購車發(fā)票、消費(fèi)協(xié)議、經(jīng)營計(jì)劃等。（六）擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告、保證人同意擔(dān)保的書面文件及保證人資質(zhì)證明等。（七）本行要求提供的其他資料。本行應(yīng)告知借款人所需材料的清單和具體要求，并對(duì)借款人提供材料的真實(shí)性、完整性和合法性進(jìn)行初步審查。第九條受理與初步審查（一）客戶經(jīng)理在接收借款人申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)材料的完整性、規(guī)范性和初步真實(shí)性進(jìn)行審查。對(duì)材料不齊或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充的內(nèi)容。（二）初步審查通過的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并根據(jù)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)和借款人情況，決定是否受理該筆貸款申請(qǐng)。對(duì)不予受理的，應(yīng)向借款人說明理由。第四章盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第十條盡職調(diào)查貸款申請(qǐng)受理后，本行應(yīng)指定客戶經(jīng)理（原則上為雙人）對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查。盡職調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查訪以及信息咨詢等多種方式進(jìn)行。調(diào)查內(nèi)容主要包括：（一）借款人身份及家庭基本情況核實(shí)。（二）借款人職業(yè)、收入及還款能力評(píng)估。重點(diǎn)關(guān)注收入來源的穩(wěn)定性、可靠性以及未來收入預(yù)期。（三）借款人信用狀況調(diào)查。通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，了解借款人及其配偶的信用記錄、負(fù)債情況、對(duì)外擔(dān)保等信息，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性調(diào)查。核實(shí)貸款用途是否與申請(qǐng)一致，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策。（五）擔(dān)保情況調(diào)查。對(duì)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力、是否存在權(quán)利瑕疵等進(jìn)行調(diào)查；對(duì)保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、代償意愿進(jìn)行評(píng)估。（六）其他需要調(diào)查的事項(xiàng)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)將盡職調(diào)查過程和結(jié)果詳細(xì)記錄于《個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告》，并對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。第十一條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，本行應(yīng)運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：主要評(píng)估借款人的還款意愿和還款能力，可參考個(gè)人信用評(píng)分模型（如有），結(jié)合客戶經(jīng)理的主觀判斷進(jìn)行綜合評(píng)定。（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保，評(píng)估其價(jià)值穩(wěn)定性、流動(dòng)性及處置難易程度；對(duì)保證擔(dān)保，評(píng)估保證人的代償能力和履約可能性。（三）綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)上述調(diào)查和評(píng)估結(jié)果，綜合判斷貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)水平，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第十二條貸款額度、期限、利率和還款方式的初步確定根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況以及本行信貸政策，客戶經(jīng)理可初步擬定貸款額度、期限、利率和還款方式，并在調(diào)查報(bào)告中提出明確建議。第五章貸款審查與審批第十三條貸款審查（一）盡職調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理將《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》、《個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)證明材料提交至審查部門（或?qū)彶閸彛┻M(jìn)行審查。（二）審查人員應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行獨(dú)立審查：1.貸款資料的完整性、合規(guī)性和有效性。2.盡職調(diào)查的充分性、真實(shí)性和合理性。3.借款人主體資格、信用狀況、還款能力、貸款用途的合規(guī)性。4.擔(dān)保措施的合法性、足值性和有效性。5.初步擬定的貸款額度、期限、利率、還款方式的合理性。6.貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的有效性。（三）審查人員應(yīng)撰寫《個(gè)人貸款審查報(bào)告》，明確審查意見（同意、有條件同意、否決），并將審查材料和審查意見提交審批人審批。對(duì)于有條件同意的，應(yīng)明確具體的附加條件。第十四條貸款審批（一）貸款審批應(yīng)遵循“審貸分離、分級(jí)審批”的原則。本行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，設(shè)置不同的審批權(quán)限，各級(jí)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)行使審批權(quán)。（二）審批人應(yīng)以審查報(bào)告為基礎(chǔ)，結(jié)合本行信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)貸款的可行性進(jìn)行最終決策。審批人可根據(jù)需要要求客戶經(jīng)理或?qū)彶槿藛T補(bǔ)充說明相關(guān)情況。（三）審批結(jié)果分為：同意、有條件同意、否決。1.同意：批準(zhǔn)貸款按擬定方案執(zhí)行。2.有條件同意：批準(zhǔn)貸款，但需滿足審批人提出的附加條件，條件落實(shí)并經(jīng)復(fù)查合格后方可放款。3.否決：不予批準(zhǔn)該筆貸款申請(qǐng)。（四）審批意見應(yīng)明確、清晰地記錄在信貸管理系統(tǒng)中，并由審批人簽字確認(rèn)。對(duì)否決的貸款，應(yīng)說明具體原因。第十五條審批權(quán)限與流程本行應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定清晰的個(gè)人貸款審批權(quán)限表，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)及審批人員的審批額度和范圍。審批流程應(yīng)確保高效、規(guī)范，并留有完整的審批痕跡。第六章合同簽訂與貸款發(fā)放第十六條合同簽訂（一）貸款審批通過后，本行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人（如有）簽訂《個(gè)人借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同（如抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等）。（二）合同文本應(yīng)使用本行統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)合同文本，對(duì)合同條款的修改或補(bǔ)充，需經(jīng)法律部門審查同意。（三）簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人及擔(dān)保人充分揭示合同條款的含義，特別是利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款，確保其理解并自愿簽署。（四）合同簽訂應(yīng)符合法律規(guī)定的形式要件，確保簽字、蓋章真實(shí)有效。第十七條擔(dān)保落實(shí)對(duì)需要辦理擔(dān)保登記手續(xù)的，本行應(yīng)協(xié)助或督促借款人、擔(dān)保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到相關(guān)登記部門辦理完畢抵（質(zhì)）押登記、止付等手續(xù)，并取得相關(guān)證明文件。第十八條放款審核與發(fā)放（一）貸款發(fā)放前，放款審核崗應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行最終審核：1.貸款審批意見的落實(shí)情況。2.借款合同及擔(dān)保合同的簽訂規(guī)范性和完整性。3.抵（質(zhì)）押登記等擔(dān)保手續(xù)的有效性。4.放款條件的滿足情況。（二）審核無誤后，放款審核崗在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行放款操作，會(huì)計(jì)部門根據(jù)放款指令辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金按合同約定劃入指定賬戶。原則上應(yīng)采用受托支付方式，確需自主支付的，應(yīng)符合本行相關(guān)規(guī)定。第七章貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)處置第十九條貸后檢查（一）客戶經(jīng)理是貸后管理的第一責(zé)任人，應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)掌握借款人的還款能力、經(jīng)營狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保物狀況等變化情況。（二）貸后檢查可采取實(shí)地檢查、電話回訪、信函核實(shí)、數(shù)據(jù)分析等多種方式。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和借款人情況確定，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)適當(dāng)提高檢查頻率。（三）檢查內(nèi)容主要包括：借款人是否按合同約定用途使用貸款；還款賬戶是否正常；借款人收入、負(fù)債、信用狀況是否發(fā)生重大不利變化；抵（質(zhì)）押物是否完好、價(jià)值是否發(fā)生重大貶損；保證人保證能力是否下降等。（四）客戶經(jīng)理應(yīng)將貸后檢查情況詳細(xì)記錄于《個(gè)人貸款貸后檢查報(bào)告》，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取措施并向上級(jí)報(bào)告。第二十條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）建立健全個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸后檢查、征信報(bào)告、外部信息等渠道獲取的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)估。（二）常見風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括：借款人未按約定還款、貸款逾期；借款人收入大幅下降或失業(yè)；借款人涉入訴訟或仲裁；抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯下降或損毀；保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難等。（三）對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和性質(zhì)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、限期整改、調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保、提前收回貸款、訴訟仲裁等措施，化解或降低風(fēng)險(xiǎn)。第二十一條逾期貸款管理（一）對(duì)發(fā)生逾期的貸款，本行應(yīng)立即進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、短信催收、信函催收、上門催收等，并做好催收記錄。（二）根據(jù)逾期天數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取差異化的催收策略。對(duì)惡意拖欠、涉嫌欺詐的，應(yīng)及時(shí)采取法律手段追索。第二十二條不良貸款清收與核銷（一）按照監(jiān)管規(guī)定及本行制度，對(duì)認(rèn)定為不良貸款的，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款管理程序，制定清收處置方案，明確清收責(zé)任人、清收措施和時(shí)限。（二）不良貸款清收可采取現(xiàn)金清收、資產(chǎn)重組、債務(wù)重組、以資抵債、呆賬核銷等多種方